帅青红_网上支付与电子银行_第1章-支付理论基础

1、网上支付与电子银行网上支付与电子银行编著：帅青红 第一章第一章 支付理论基础支付理论基础o 案例o 1.1 支付的基本概念o 1.2 支付体系概述o 1.3 支付方式o 1.4 电子货币o 关键术语案例：银行卡支付的美好未来案例：银行卡支付的美好未来 支付体系是国家核心的金融基础设施之一，银行卡因其在提高金融服务水平、有效拉动内需等方面的积极作用而在支付体系建设中有着重要的地位。 中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示：“到2015年前后，在我国消费领域中银行卡作为支付工具可以超过现金，这是一个很了不得的成就”。 1.1 支付的基本概念（一）支付的基本概念（一） 网上银行是银行业在信息技术，特

2、别是网络技术发展的网上银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。商务在银行业的表现形式。 它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。相对于传统银行，网上银行是一种全新全方位银行服务。相对于传统银行，网上银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织的银行服务手段或全新的企业组织 1.1 支付的基本概念（二）支付的基本概念（二）o 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，分为借记支付、贷记支

3、付。o 它包含了两个层次：它包含了两个层次： n “支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为n “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付 支付过程1.1 支付的基本概念（三）支付的基本概念（三）交易清算结算o 支付过程分析1.1 支付的基本概念（四）支付的基本概念（四） 支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。1.2 支付体系概述（一）支付体系概述（一）支付体系1.2 支付体系概述（二）支付体系概述（二）支付服务组织

4、支付工具支付系统支付监督管理支付法规制度（1）按与支付工具有关的机构分类支付方式1.3 支付方式（一）支付方式（一）没有银行参与有银行参与第三方网上支付同城同行同城异行异地同行异地异行银联电子支付第三方支付（2）按支付渠道分类n 基于互联网的支付（网上银行） n 基于移动网络的支付（手机支付） n 基于电话网络的支付（电话支付） n 基于电视网络的支付（数字电视） n 基于银行网络的支付（柜台、POS、ATM、电子汇兑等） n 基于非银行的金融网络支付（银联等） 1.3 支付方式（二）支付方式（二）o 电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Intern

5、et）上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。1.4 支付工具（一）支付工具（一）如智能卡、多功能信用卡等如智能卡、多功能信用卡等用于支付的电子数据，通常称为用于支付的电子数据，通常称为“数字现金数字现金”或或“代币代币”o 性质n 电子货币是支付货币 n 电子货币目前只是货币发展的一种高级形式，暂时并不能取代法定货币 n 电子货币是一种信息货币 n 电子货币实现了货币“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”等其它职能的分离n 电子货币是电子支付工具的根本内在，电子支付工具是电子货币的载体 1.4 支付工具（二）支付工具（二）o 我国的网络虚拟货币 n腾讯的Q币 n新浪的U币 n百度的百度币

6、n网易的POPO币 n猫扑的MM币 n搜狐的狐币n联众的联众币 n盛大的盛大点券 n第九城市公司的魔兽世界的金币 nPAYPAL账户中的网络货币等.1.4 支付工具（三）支付工具（三）o 电子货币的分类n 第一类电子货币 由银行等金融机构发行的存款由银行等金融机构发行的存款 n 第二类电子货币 由专业性的、以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业由专业性的、以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融机构机构n 第三类电子货币 由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，发行由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，发行机构为非金融机构机构为非金融机构1.4 支付工具（四）支付工具（四）o 支付工具与货币形态1.4 支付工具（五）支付工具（五）并非完全一致并非完全一致支付工具总是领先于货币的演变支付工具总是领先于货币的演变o 支付方式与货币形态1.4 支付工具（六）支付工具（六）o 支付方式与支付工具n 传统支付方式与传统支付工具相对应n 电子支付方式与电子支付工具相对应1.4 支付工具（七）支付工具（七）如现金支付、票据支付、汇兑