金融产品创新建言

1、金融产品创新建言    金融产品创新建言论文关键字： 金融 产品 创新 论文摘要：我国加入WTO后，外资银行纷纷抢滩设点，与中资银行展开了面对面、肩并肩的竞争，应对挑战，我国银行业加快了产品创新的步伐，产品结构和服务品种渐趋多样化。平心而论，两者相比，我们居于下风。本文以中国 农业 银行（以下简称我行）为例，拟对金融产品创新和整合的现状进行探析，并提出一些建议与对策。 一、问题的提出 金融产品创新和整合就是指银行根据金融产品的固有特性、发展规律，运用 经济 、金融、 管理 等多种手段，变换产品要素和组织方式，开发新的产品和新的表现形式。国际上金融产品创新

2、理论流派纷呈，百家争鸣。主要有：1、“规避管制”理论。该理论认为，产品创新的内因是由于银行为了获取利润而回避政府管制所引起的。2、“技术推进”理论。研究发现，20世纪70年代美国银行业新技术的应用是导致 金融创新 的主要因素。3、“交易 成本 ”理论。20世纪80年代，汇率、利率剧烈波动， 计算机 技术突飞猛进，为控制 投资 风险，降低交易成本，金融业陆续推出了可变利率抵押贷款、 期货 交易等金融新品。 纵观我国银行业，金融产品创新是增强盈利能力，实现可持续发展的关键。随着“资本性脱媒”和“技术性脱媒”的加剧，传统的以利差收入为主体的单元收入结构已严重制约商业银行盈利能力的增强，影响到商业银行

3、的可持续发展。尽管商业银行是经营信用和货币的特殊企业，但它如同一般 工商 企业一样，也是通过出售产品和劳务来实现发展的，金融产品的升级换代、产品结构的优化调整、新产品的设计、包装和推广对于商业银行的可持续发展具有决定性的意义。同时，金融产品创新又是商业银行防范和化解金融风险的有效途径。金融产品创新必然伴随着 金融机构 和金融产品的日益丰富，有利于金融部门通过多种途径来消除风险，增强流动性，实现风险的分散化。 二、现状与成因 近年来，我行遵循“三性”原则，结合业务发展的实际，大胆进行探索，推出了一大批新的金融产品和服务手段。但是，结果依然不尽人意。首先，科技开发力度不大。受现有系统技术、安全和费

4、用等因素的限制，产品创新相对滞后；其次，业务运行机制不活。快速、灵敏的 市场 反应机制尚未完全建立，无法满足产品创新快速、灵活的要求；产品创新整体规划性差，功能单一，不能形成具有“冲击力”的“拳头”产品。再次，产品管理模式滞后。没有形成一套针对产品创新的有效的评估体系和监测体系，产品难以具有持续的生命力与竞争力。具体表现在“五个多、五个少”：1、业务品种多，品牌产品少。经过10多年的发展，我行逐步改变了经营传统业务的局面，银行卡、票据贴现、个人房贷、个人理财等业务不断发展，给客户提供了多样化的金融服务。但是，与他行相比，往往大同小异， 社会 认同度较低。相比之下，招行的“一卡通”等产品已形成品

5、牌，在社会上的知名度较高。2、单一产品多，复合产品少。最近几年，我行对产品进行了一定的整合，但从整体上看，功能单一，缺乏深度挖掘；产品之间界限分明，缺乏相互联系，整体竞争力不够。我行的银行卡可谓琳琅满目，但功能专一，与此相反，光大银行推出“一卡七通”银行 电子 化产品，集“航旅通”、“汇市通”、“理财通”、“银证通”、“存贷通”、“缴费通”、“一柜通”于一身，丰富了银行卡的功能。3、低附加值产品多，高附加值产品少。我行金融创新的重点放在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值较低的劳动密集型产品上，对 财务 顾问、投资 融资 顾问、衍生金融工具业务等开发还处在初级阶段，发展空间很大。4、负债类

6、产品多，资产类产品少。在已有的金融产品创新中，负责类创新明显多于资产类产品创新，而且，在资产类创新产品中，真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本 营销 型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。5、模仿产品多，特色产品少。我行的金融产品创新范围虽广，但大部分是通过“拿来主义”的方式进行的，属于易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次金融产品，体现现代金融业务发展趋势的新产品创新进展不大。 我行在产品创新和整合中之所以存在这样的问题，究其原因很多，一方面我行还没有建立起完善的以客户为中心的经营格局，部门之间协调不够

7、，沟通不多，单兵作战现象突出，创新和整合的成本过高。另一方面，我行缺少既通晓金融理论又具有金融实践，既熟悉金融业务又具有技术背景的高素质、高智力的复合型人才，不少经营者还不能以战略的眼光正确认识 金融发展 态势，对产品创新和整合的系统性、可持续性认识不足，而一般员工对现代银行的经营理念、产品开发、营销策略等认识模糊，难以适应新形势下业务发展的需要，而且我行的信息科技水平与其他国有商业银行和外资银行相比还有一定差距，远远满足不了金融产品创新和整合的要求。    金融产品创新建言(2)三、对策与建言 为加快我行产品创新和整合的步伐，扬长避短，发挥优势，提升实

8、力，我行要及早制定科学的策略，采取可行的措施，化最短的时间以最小的 成本 取得最好的效果。 （一）健全组织架构 金融 产品的创新和整合是一项复杂的系统工程，涉及到 银行 的各个部门、各个专业，需要整体协调、统一规划，利用多种资源，整合多种力量，发挥整体作用。因而，我行要通过组织再造，建立健全产品创新机构，统一规划产品的创新和整合。这包括：(1)总行、省分行设立产品研发部，其主要职责是：本行产品的研究、设计、开发工作；协调各业务部门在产品创新方面的关系；新产品的试点和推广工作；对我行产品发展状况进行检查、督导、奖惩；关注国内外银行发展趋势，搜集同业产品创新信息， 总结 经验教训；搞好产品 营销

9、的售后服务工作，及时处理 市场 反馈信息，以优化产品和服务； 指导 下级行产品创新和整合工作；开展市场调研。(2)二级分行设立产品创新和整合小组，其主要职责是：深入研究当地市场动态，全面搜集他行信息，并报上级行；结合本行实际，有效开展产品营销工作；因地制宜，提出适合本地实际的新产品，报上级行研发；配合上级行做好新产品的试点和推广工作；做好各类产品调研。总行、省分行研发部门要明确职责，提高效率；加强对创新过程的跟踪，确保进度和质量；加强队伍 管理 ，促进人才成长。 （二）实施产品管理 要建立金融产品库，通过对现有金融产品的种类、运行状况、盈利状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等的收集，提

10、供研发依据与手段；要加强对新产品的成本效益分析，真正把握好立项评审关，加强对产品开发全过程的控制，提高产品开发成功率；通过对产品的后评估，了解产品的运行状况、市场状况、盈利情况等，以便及时对产品策略进行调整与完善；要建立一套产品监测体系，对主要金融产品进行市场跟踪，及时反馈客户及系统内部的意见与建议，使产品得到进一步的改善，提高客户满意度与忠诚度。 （三）加大开发力度 要加强对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度，以产品研究促进产品管理。针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究，并提出有针对性的产品组合方案；对已有主要产品的特点、运营状况、客户满意度等进行深入系统研究，并结

11、合同 业同类产品进行比较研究。要合理组合现有产品，发挥产品的整体作用。我行应根据各个产品的不同特性及其相互之间的联系，分门别类，合理组合，推出系列“套餐式”服务。以个人理财为例，在“金钥匙”这一品牌下，将个人消费信贷、个人 投资 、休闲消费、个人家政、子女 教育 贷款、个人及家庭 保险 等整合在一起，推向市场。这样，既通俗易懂，容易被客户接受，又可发挥产品的整体作用，为我行创造效益。 要细分客户市场，提供差别化服务。随着银行经营理念由传统的“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，要求我行在产品创新和整合时，实施差异化策略，因人而异，因地制宜，根据不同的对象、场合和时间而提供不同的产品和服务。1

12、.以财产实力为标准区分客户。西方金融界流行所谓的“二八定律”，即20%的客户创造了80%的利润，而80%的客户仅创造了20%的利润。这就要求我行对高、中、低端客户提供相应的服务，以合理配置资源，实现效益的最大化。(1)锁定高端客户，提供贵宾式服务。高端客户和我行的利益休戚相关，因而我行要全力以赴，提供全程服务，抢占优质市场。我行应由金融专家、高级客户经理或专门部门负责，提供高质量的资产管理等服务。包括：在税金对策方面，提供适当的金 融资 产组合，进行合理避税；在投资以及资产运用方面，提供资信证明、投资理财、代理保险、外汇买卖等组合；在贵重物品保管及事业或财产继承方面，提供诸如保管箱之类的业务；

13、根据客户具体要求或预定，设计适合该客户的产品或服务。(2)接待中端客户，提供大众化服务。这些客户可以给我行带来一定的利润，是维持和发展的重要对象。针对这一群体的客户，我行可考虑由金融专家提供各种可行性计划，帮助客户进行理财，包括：信用卡、电话银行、网上银行等方便、快捷的渠道；第三方存管、银保通、汇市通等投资工具； 旅游 信贷、消费信贷等适合中产阶层的信贷工具。(3)针对低端客户，提供便民服务。对此，我行的基本对策是，挖掘科技潜力，拓展服务渠道，尽量提供基本的、不占用 人力 的自助服务。2.以年龄为标准区分客户方面。以单一客户为研究对象，针对每个人生命周期不同阶段的不同需求，设计、开发出具有特色

14、的金融产品，以满足客户的特殊需要，从而达到双赢的目的。日本朝日银行根据生命周期设计、开发的特色金融产品很有借鉴意义，本文提出如下设想，将人生分为5个阶段，并设计和提供相应的产品和服务：第1阶段（1825岁）：这一阶段的消费群体刚刚成年，踏入 社会 不久，生活内容以教育、创业、个人生活娱乐消费为主，需要一定的开销；思想比较活跃，敢于接受新鲜事物，具有超前消费的意识。为此，我行可考虑向这种类型的客户推荐零存整取储蓄、整存整取储蓄组合；助学贷款、消费贷款等贷款组合；电话银行、网上银行、手机银行等新型金融产品组合；借记卡、贷记卡等现代化支付工具。第2阶段（2635岁）：这一阶段的消费群体，有一定的积蓄，收入水平较好，投资上也获得了一定的利润，并进入大规模的消费阶段，要买房、结婚、购置家具等。为此，我行可考虑重点提供住房贷款、装修贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款等贷款组合；水电、工资、电话等费用转账服务等中间业务的综合服务；代理保险、代理基金、黄金投资及其衍生产品等投资工具。第3阶段（3650岁）：这一阶段的客户群体事业有成，需要一定的投资计划，面临着孩子成长、教育问题，需要相当投入，自身开始考虑退休问题，需要适当的养老计划。为此，我