浅议农村小额信贷发展困境及可持续发展的道路选择

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2、入手,分析了国外小额信贷的成功经验,提出了这一政策在我国实现可持续发展的若干建议。 关键词农村小额信贷 风险管理机制 可持续发展 一、农村小额信贷的发展历程 小额信贷出现于20世纪70年代中后期的孟加拉国,它是一种以低收入群体为对象的特殊信贷制度。由于这一制度取得了成功的经验并且具有良好的发展前景,因此,在全球得以推广和实施。经过三十多年的发展,小额贷款这一概念,已经从最初的高利率无担保小额贷款拓展成为包括存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融,它正向着商业化、金融化和正规化的方向发展。在我国,小额信贷是一种向农村低收入人口提供小额度、无资产抵押和担保的信贷,主要以

3、“农户联保、整贷零还、小额短期、定期例会”等方式操作,是一种具有扶贫功能的特殊金融制度和金融技术。我国公认的第一个正式的小额信贷项目是中国社会科学院农村发展研究所课题组成立的扶贫合作社。我国小额信贷的发展历程大致上可分为三个阶段:第一阶段是1994年初至1996年10月,该阶段为试点初期阶段,开展的主要项目有NUDP联合国开发计划署的四川和云南项目、世界银行的四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。第二阶段是1996年10月至2000年初的试点扩展阶段。第三阶段是2000年初至今,是农村正规金融机构全面介入和制度化建设即全面试行与推广阶段。经过这些年的项目试点和扩展阶段,可以

4、看出小额信贷在我国具有广阔的发展空间,目前,它正向着商业化阶段发展。 二、小额信贷在我国实施过程中面临的问题和困境 随着小额信贷制度的推行和实施,目前,这一制度在我国已经有了长足的发展,对农村 金融的发展也起到了很好的扶植和推动作用,但是,仍然存在着许多问题,这些问题如果不加以解决,将会严重制约和阻碍农村经济的发展。 首先,小额信贷制度的推行,并没有达到预期的效益。一方面,小额贷款的对象主要是农民,主要用于种植业和养殖业,而农民是弱势群体,种植业和养殖业是弱势产业,由于不可抗的自然力造成的农业减产,产品销售不畅,会直接减少农民的收入,降低农民的还款能力,因此这一制度存在着较大的自然风险和市场风

5、险。另一方面,多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合,使农户单独面对变幻莫测的市场,造成得到小额贷款的农户的产品不能顺畅销售,经营效益也就很难实现,制约了小额信贷的发展。 第二,小额信贷制度的推行,使利率市场化进入了两难的局面。近年来,我国大力推动利率市场化进程。但是,由于小额信贷的主要对象是中低收入人群,是没有抵押的小额度贷款,因此贷款的成本较高,只有收取较高的利息才能保证盈亏的平衡。根据世界银行的估计,小额贷款利率要在25%左右,才能实现盈亏平衡。银行等金融机构担心过高的利息会造成小额信贷的贷款人难以承受,因此,始终将一年期的小额贷款利率控制在15%左右,使得银行的收益和成本产生了较大的差

6、异,也使利率市场化进程受到一定程度的制约。 第三,农民难以获得持续有效的贷款。一方面,随着国有商业银行经营重心的转移,小额信贷的发放量逐渐减少,使得农村信用合作社和非政府组织的小额信贷机构成为发放小额信贷的主要力量。但是农村信用合作社的资金实力有限,很难满足当前的资金需求,非政府组织的小额信贷机构由于规模较小并且不能通过吸收存款来弥补资金不足,因此农民的贷款需求受到限制。另一方面,银行等金融机构由于担心农民的还款能力,在贷款对象上出现了偏向中高收入农民的现象。有资料显示,农村小额信贷可获得的覆盖面不到25%,且获得支持的也是以中等收入以上的农户为主,信贷的分配存在严重的不平等。 第四,风险管理

7、机制难以适应小额信贷发展的需要。一是,农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户,这就使资信评估工作带有一定片面性,而信贷人员又缺乏对申请小额信用贷款的农户的深入调查,对贷款户情况掌握不够,从而造成金融机构贷款风险居高不下。二是,贷后检查监督机制不健全, 贷款管理滞后。由于小额贷款额度小、对象分散、行业众多,同时有些信贷工作人员有人在账不烂的观念,因此 忽视了对农户小额贷款的到期清收。 三、实现小额信贷可持续发展的路径选择 小额信贷正在走向规模化和可持续发展的道路,因此,小额信贷商业化是不可避免的趋 势。政府应该在它的发展过程中起到规范、引导和促进的作用,为其提供有序发展的规则和机制。 1、

8、采用灵活的贷款方式,创新贷款机制,改变金融服务的模式,满足不同产品的需求。 要发展促进小额信贷的发展,就要促进小额信贷与农业产业化相结合。一是“小额信贷+ 公司+ 农户”模式。这一模式由银行将信贷资金投放到农业公司,农业公司再将资金投向有经营和创收能力、认真履行合同的农户,并且与签约的农户选定统一的项目、进行统一规划、统一技术指导、统一产品销售,农户的信贷资金定期回收一次,从而将公司的利益与农户的利益结合起来,使二者之间相互依存、互惠互利。二是在贷款方式上,我们可以借鉴格莱蒙模式,采用社会担保或连带担保的方式。需要贷款的农户可以自愿组成一个小组,银行向其中一人放款时,其他的小组成员都有还款的责

9、任。银行依次给小组的成员发放贷款,根据规定,如果有一人不履行还款责任,那么其他的小组成员都不能取得后续贷款。这种方式,可以使小组成员之间相互制约,互相承担担保责任,互相监督,同时有效的排除高风险借款人进入贷款小组,从而提高了无抵押条件下的还款比例。“小额信贷+ 农户合作基金组织”这一模式正是联保贷款方式的一种扩展,是农村合作组织的一次创新。这种方式在给农户小组提供资金的同时,还可以通过项目的选择来组织农户的经营,并且可以为起提供相应的技能培训等。三是创新信贷产品。借鉴GB模式,针对农村不同产业对资金的需求不同,开发“整贷零还”、“零贷零还”、“零贷整还”等不同的小额信贷产品,以适应当前农村经济

10、发展的需要。 2. 推出高利差的存贷款产品,推动小额信贷的可持续发展。 由于小额信贷的主要是向农户等中低收入人群或者中小企业提供的无抵押贷款,风险较大,成本较高,银行业金融机构往往不愿进入该市场,或者需要依靠国家补贴才以能保证盈亏平衡。在这一问题上,印度尼西亚人民银行(BRI)采取的有效措施值得我们借鉴和学习。1983年6月,印尼政府推出了利率市场化改革,BRI可以自主制定利率。他们改变了小额信贷低利率的方式,而将小额贷款的利率控制在20%-40%,这样以来,高额的贷款利率可以弥补银行的成本,实现利润收益。同时,也可以使富裕的农户放弃小额信贷,使中低收入的农户和中小企业更加容易获得贷款。实践表

11、明,高利率的小额信贷,在印尼市场需求十分旺盛,这也说明,在资金稀缺的条件下,可以获得贷款资金比低利率更加具有吸引力。而对于小额信贷资金主要来源的银行,BRI也采取了有利的措施使其积极吸收存款。村银行吸收储蓄需要支付的借贷成本为13%,而向地区分支行拆借资金的成本为17%,这种利差的安排必然增强了村银行吸收储蓄存款的积极性,他们针对不同的目标客户设计了不同的储蓄产品,既满足了储户对资金安全性、流动性、收益性的需求,也为小额信贷提供了资金保证。针对目前我国小额信贷市场的状况,一方面,农村信用社可以针对不同目标顾客制定不同的还贷利率,对于特别贫困的农户可以提供全额资金支持,贷款利率可以相应降低,同时

12、政府给予一些补贴;对于生产经营能力较强,但是资金短缺的一些农户,可以适当提高还贷利率,以弥补农村信用社的贷款成本。另一方面,农村信用社要从自身的实际出发,创新理财储蓄产品,尽可能多的吸收存款,为提供小额信贷建立坚实的资金支持,实现资金的良性循环。这样,才能实现小额信贷的可持续发展。3. 建立健全风险管理机制,避免形式主义,提高小额信贷还款比例。 首先,农村信用社应该加强对申请借贷农户的评估、监督和管理。对申请贷款的农户,应该对其家庭人口、年收入、年支出、资信状况做严格深入的调查,避免因为人情关系而带来的资信评估工作上的片面性和随意性,掌握申请贷款农户的第一手资料。农户评级结果达成一致后,应 由

13、评信小组成员签字确认, 明确责任,评级结果应在村公务栏进行公示, 接受群众监督。在办理贷款手续时,要严格执行有关规定,对贷款人的身份证明、资信证明等做仔细的审查,同时严厉禁止贷款证转借他人。在贷款证发放过程中,信贷员应该将证亲自送到农户家中,禁止将贷款证交由他人代送,以避免涂改、乱收费现象的发生。贷款发放后,信用社信贷人员应该定期下乡访问客户,调查了解贷款人的经营状况和收入状况,以随时掌握信息,同时,也要防止贷款挪作他用,推行农户贷款证管理软件,提高管理效率规范管理程序,以更好的监督监测农户贷款风险。其次,对发放小额信贷的金融机构的监管上,为了推动小额信贷的商业化运作,应该对小额信贷机构实行准

14、入制度,相关部门应该加快小额信贷机构发展的研究和评估;而对于已经开展小额信贷的信用社,应该建立透明的会计核算系统,定期进行信用社的审计工作,实现良好的信息反馈和监督机制。只有把对贷款农户的深入调查监督和信用社的严格自律结合起来,才能有效地降低小额信贷的风险,提高还款的比例。 4. 积极推动商业银行介入小额信贷,建立有效的资金供给机制,扩大资金供给渠道。 从国外推行小额信贷的经验来看,小额信贷只有达到一定的规模和覆盖率才能实现可持续发展。将商业银行引入小额信贷市场,这无疑会减少对小额信贷后续资金来源的制约,有利于金融资源的配置,促进小额信贷市场的良好运转。商业银行可以根据各地区经济发展水平的不同

15、和借款人需求的不同,制定出不同的、适合当地需求的小额信贷管理制度、内部考核制度以及配套的监管激励措施,加大小额信贷的投放,扩大小额信贷资金的供给,使更多农户享受到小额信贷带来的优势。 5. 加强国家对小额信贷的引导、扶持,缓和小额信贷的政策性目标与盈利性目标的矛盾,促进其健康发展。 国家财政部可以按照每年农业信贷投入总量提取一定比例的风险补偿基金,用于补偿因国家产业政策调整和重大自然灾害给农户带来的损失;国家还可以对发放小额信贷的银行业机构按年度进行财政补贴,使小额信贷在尚未完全实行市场利率的情况下,实现保本微利。地方上可将省年财政收入的1%-2%的提取出来,主要用于保障20% 最低收入农民的生产、生活开支,以及这部分人群的贷款利息支出。此外,可以免除农村小额信贷所得利息收入的营业税和所得税,适当减免银行业机构在接受和处置抵贷资产过程中所发生的税费。 结束语:农村小额信在我国的推行,取得了一定的成效,推动了农村经济的发展,但是