上半年小微金融服务工作总结

1、上半年小微金融服务工作总结XX银监分局：20XX年 3月，银监会以银监发20XXJ 8号印发关于20XX 年小微企业金融服务工作的指导意见。该意见中明确了金 融机构服务小微的工作目标，从机构建设、考核机制、金融创新 等方面进行了部署， 要求金融机构努力实现“三个不低于”， 进 一步优化小微企业服务，助力小微企业发展。“小微”一头连着经济繁荣， 一头连着社会稳定， 因此做好 小微金融服务显得至关重要。 我行也始终坚持以支持农村小微客 户发展， 帮助小微客户解决发展中的资金问题， 作为我行义不容 辞的责任。今年以来，按照银监会有关要求，我行从多方面继续 加大对小微客户的扶持和服务力度， 深化服务内

2、涵、 强化服务措 施。根据贵局相关文件要求，为了全面提升小微客户服务水平， 进一步提升服务效率和满意度， 在此对上半年的小微金融服务工 作情况总结如下。第一，经济新常态下的金融服务举措。统计数据显示XX年至20XX年，我国经济年均增速高达 10%而我国银行业的发展 速度与经济增长速度存在明显正相关关系。 近两年， 经济发展走 下了高速公路， 从高速增长转向中高速增长， 我国经济进入新常 态。经济新常态的主要特征是经济增速换档和发展模式转变， 这 两方面带来的直接影响是贷款增速放缓， 不良资产率增加。 为此 我行分三步走，首先认识经济新常态：着力服务实体经济的同时， 始终坚持防范风险不松动，切实

3、做到“强服务、防风险”两手抓，两手 都要硬，保持“稳健发展”；然后适应经济新常态：采取特色市 场定位，推广特色金融产品，以此寻求“创新发展”；引领经济 新常态：积极应对，顺势而为，着力转变发展方式和盈利模式开 拓“创新发展”。第二，完善考核激励制度。为进一步提升小微金融服务质量 和水平。将“实”、“真”、“早”、“面”作为考核机制建立 的立足点。“实”：定任务，使得各项软任务量化成硬性考核指 标，要求支行发挥钉钉子精神，切实把工作落到实处；“真”： 严考核，改变传统考核导向，重点考核小微金融服务情况，对于 弄虚作假者进行违规积分及经济处罚；“早”：考核支行任务完成的时间，要求支行通过科学部署、

4、合理安排，第一时间抢占目 标市场、锁定目标客户，尽早完成总行下达的各项任务指标。“面”：考核小微金融服务的受众面，要求支行扩大客户和行业 的覆盖面，提高市场占有率，为今后工作的推进夯实基础。第三，创新新型金融产品。为了进一步引导支行增强支小助 微的服务理念，动员更多营业网点参与小微企业金融服务，扩大业务范围，我行坚持以客户为中心的经营理念，针对不同类型、 不同发展阶段小微企业的特点， 不断开发特色产品，为小微企业 提供量身定做的金融产品和服务。长期以来， 小微企业面临着担保难的问题， 为此我行结合市 场调研的结果， 在现有信贷产品的基础上进行了整合和创新。 今 年已开发出“信易贷”、 “组合贷

5、”等新型贷款产品， 在一定程 度上解决了客户面临的困境。 同时我行主动对接县科技局、 县团 委，组织召开科技型企业座谈会、青年创业者座谈会，共同研讨 和探索适应客户需求的金融产品，上半年开发出了“科技贷”、 “创易贷”、 “预约转贷”等特色产品， 为小微客户融资提供了 更便捷的方式。至 6 月末，我行共计发放新型信贷产品笔数 62 笔，授信金 额 4250 万元。同时，为了帮助客户有效利用闲置资金，针对小 微客户推出了专属的机构理财。 今年以来发售 4 期，累计金额亿 元。第四，小微金融服务团队。小微客户具有分布面广、行业密 集度不高、 风险分散等特点， 传统的信贷方式难以有效满足其需 求。我

6、行通过引进德国 IPC 公司微贷技术而成立微贷事业部， 有 效满足小微客户的金融服务需求。 在引进微贷技术的过程中， 我 行结合本土小微客户发展实际情况， 探索出一条微贷技术本土化 道路，根据金融环境开发“易贷”系列小额贷款产品， 主动对接 小微客户需求， 给小微客户解决燃眉之急。 同时客户经理采取主 动上门营销、点对点扫街式营销等方式，给予小微企业支持，为 客户提供“一站式”金融服务，方便了客户结算和理财需求。第五，统计申贷获得率指标。 “三个不低于”要求金融机构 在有效提高贷款增量的基础上， 努力实现小微企业贷款增速不低 于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数， 小微企业申

7、贷获得率不低于上年同期水平。 为此， 针对符合产业 政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利、但暂时出现经 营困难的小微企业， 我行适当提高对其容忍度， 并指导和督促银 支行落实小微企业金融服务， 完善对小微企业的不良贷款尽职免 责制度。我行在申贷获得率的统计上主要从以下两个方面着手。 第一， 规范各支行的台账登记制度， 要求其及时完善贷款申请、 发放台 账，并按周上报至业务部门，交由专人进行统计；第二，对照信 贷系统的数据， 导出当期的小微客户授信户数。 在该数据的统计 上目前存在如下问题，由于部分支行台账登记不及时、不全面， 并且信贷系统中无法统计申请贷款的客户数， 因此在统计上可能 存

8、在一定偏差。截至 6 月末，我行五级分类不良贷款余额 20263 万元，其中 小微企业不良贷款余额 11866 万元，占 %。我行按照监管部门要求， 结合自身实际， 制定了阶段性考核 办法，加大不良贷款清降考核力度， 严控不良贷款反弹。 按照“尽 职免责、失职问责”的原则，我行及时开展了责任认定，原则上 对新增逾期、 欠息 3 个月以上的贷款必须于次月底前完成责任认 定工作， 同时要求支行做好存量贷款责任认定工作， 做到明责和 问责相结合，对违规放贷责任人要下岗限时清收，对形成风险、 造成损失的责任人要加大问责力度， 涉嫌违法的要迅速移交司法 部门处理。同时，总行相关职能部门也加强了风险监测、

9、检查， 定期通报清降情况，快速处理发现问题，切实做到上下联动，形 成合力。截止 6 月末，我行贷款余额亿元，其中企业贷款亿元，占各 项贷款的 %；小微企业贷款万元，占各项贷款的 %。今年上半年新 增小微企业 71 户，新增金额亿元，小微企业贷款规模基本得到 满足，贷款满足率总体水平较高，对小微企业、个体工商户等小 微客户的支持力度较大。增强服务功能、 丰富服务渠道， 是创新小微企业金融服务方 式的重点内容。近年来，互联网金融成为大众热议的话题，利用 互联网进行营销也已经成为最有效的营销手段之一。 今年我行继 续利用互联网、微信公 XX 等平台对小微金融业务进行了宣传， 以此增强客户黏度。 例如

10、利用我行的门户网站， 大力推广我行的 信贷产品及中间业务，扩大受众面；利用微信公 XX 及时推送优 惠政策及新型业务产品，在年轻客户群体中取得了一定效果。除了充分利用互联网等新技术、 新工具， 不断创新网络金融 服务模式， 同时我行还在积极创新新型营销渠道， 探索新型营销 模式，通过多种方式相结合的手段来支持小微企业发展。1. 经营者水平良莠不齐。在我国，超过 80%的小微企业是个 人创业， 也就是所谓的单个老板的白手起家， 而由创业者的受教 育程度、对市场经济的认识程度、管理水平、对行业和企业的发展认识、 商业眼光等多方面的水平良莠不齐， 导致企业的管理水 平也参差不齐。在我国的小微企业中，

11、具有科学、合理、完整的 管理制度并能严格执行的企业不足5%，管理水平不足是绝大部分小微企业经营失败的重要原因， 也是制约我国小微企业发展水 平的重要原因。2. 市场竞争力不强。 我国实行改革开放以来， 市场经济不断 深化，在价值规律杠杆和供需关系的调节下， 企业的竞争日益激 烈。而随着信息化水平的提升和市场透明度的提升， 市场经济已 经逐步转入买方市场。 买家具有更多的选择余地， 这也加剧了小 微企业的竞争压力。 而由于小微企业自身的规模小、 生产能力有 限，导致其在市场竞争中的竞争力并不强。 并且在企业信誉与品 牌口碑方面， 与大企业仍然具有不小的差距， 大部分的客户在进 行购买和消费行为时

12、， 倾向于中型以上的企业。 激烈的市场竞争 是制约小微企业发展的原因之一。3. 人力资源配置不合理。 在二十一世纪， 企业的核心竞争实 质上就是人才的竞争。而从上世纪 80 年代以来，人力资源管理 理论进驻我国后，始终在大、中型企业中贯彻落实地较为全面。 小微企业的人力资源管理存在着管理意识差、 管理随意性高、 人 才意识不强、 优秀人才引进资本不足等多个弱点， 企业人才的综 合素质平均水平落后于大中型企业， 不合理的人力资源配置也是 导致小微企业难以实现跨越式发展的原因之一。4. 金融支持不到位。 金融支持不到位是目前制约我国小微企业爆发性发展的首要原因， 绝大部分企业在经营及扩大经营的时

13、候都会面临融资难的问题，具体表现在以下几方面： 固定资产投资支持不够。 创立小微企业， 以浙江绍兴的工业 企业为例，从地皮购买、厂房建设、机器设备的购买等多方固定 资产的筹备， 都需要进行基本的资金投入。 这部分资金基本都依 靠于创业者的自身资本积累， 金融机构的贷款支持力度较低， 仅 有不足 30%的企业得到过金融机构的支持，贷款比重在50%以上的不足 1%。而大学生创业贷款等贷款形式还具有贷款者的门槛 限制， 不足以满足小微企业的创立发展需要。 对小微企业的固定 资产较低的金融贷款支持力度严重制约了小微企业的建设。流动资金贷款额度小。中国经济报的调查数据显示，超过 70%的小微企业的正常运

14、作靠内部积累，不足30%的企业能够依靠金融机构的流动资金贷款来维持。 仍以浙江绍兴的工业企业为 例，工业企业的流动资金贷款规模大部分集中在200 万元到 500万元之间，不足企业经营收入的 25%。而发达国家对小微企业的 流动资金贷款力度可达经营收入的 70%以上。流动资金不足也是 许多小微企业在经营中遇到的问题之一， 资金周转不灵严重影响 小微企业的扩大经营。 民间借贷风险较大。在目前小微企业的 融资方式之中，超过 75%的企业曾经进行过民间借贷行为，以浙 江绍兴的工业小微企业为例， 民间借贷贷款额在 100 万元以下的 占%；100 万元以上， 500 万元以下的占 %； 500 万元以上

15、的占 %。 但是民间借贷的利率普遍在 1分利的月利之上， 高利息的融资为 中小企业发展带来了较大的压力， 而同时民间借贷的高经济纠纷 和高风险也无形增加了小微企业的运营风险，制约其发展水平。扩大经营无资金支持。 “融资生产规模扩大利润回 收还贷再融资”的发展模式是绝大部分的小微企业的发展 模式，但是在进行企业融资进行进一步扩大经营的紧要关口， 企 业能够获得的资金远远无法满足要求。 在融资中由于企业自身的 规模小，抗风险能力差，企业自身信誉不高等多方影响，金融机 构难以放心提供足够的资金以供小微企业进行扩大生产， 这直接 导致我国小微企业大多维持现状， 难以进行扩大生产， 是直接制 约小微企业

16、发展的瓶颈所在。1. 转变经营理念， 加强管理水平。 我国政府已经大力扶持小 微企业的发展， 连续出台一系列的优惠政策， 但是从微观角度而 言，小微企业必须自己拯救自己。即使是国家再有相关政策，也 需要企业经营者做到与时俱进， 关心时事， 积极利用对自身发展 有利的优惠条件， 并且提升自身的管理水平， 例如主动参加文化、 管理的学习班， 注重信息的利用与共享， 注重人才的引进与培养， 焕发企业自身的活力应对市场挑战。在经营方面， 国家也可采取促进措施， 例如大力增设银行投 资顾问和企业发展顾问的数量， 用外部专业的经济顾问团队力量， 为企业量身打造发展战略，促进企业的发展。2. 加强小微企业之

17、间的联合。 小微企业不具有较强的竞争力 的主要原因就是企业规模小，产品生产量小、服务不完善、不具 备大品牌的信誉、 抗风险能力差， 这些问题可以通过企业联合进 行有效改善。 例如浙江温州的皮鞋厂商， 在最初是小微企业之时， 能够实现联合经营， 多家厂商实现合作与共赢， 例如在某个企业 接到大单时， 其他兄弟企业也积极提供原料和劳动力， 在最短的 时间内完成客户的要求， 并按照合理的比例进行利润分配。 这样 的联合经营方式能够有效加强小微企业的生产力， 并且多家厂商 的联合信誉度要远远优于单个企业， 因此企业联合是小微企业首 选的发展之路。3. 放宽小微企业的市场限制。 小微企业对我国产生的重要

18、作 用是毋庸置疑的，但是在市场之中，仍受到许多限制，难以享受 和国有企业同样的待遇。 因此应当打破小微企业在市场中常见的 “玻璃门”“弹簧门”现象， 让小微企业享受和国企同样的市场 条件，降低小微企业中的发展隐形阻碍， 为企业创造机会和条件， 获得扩大化发展的可能。4. 重点改善小微企业的融资难问题。 小微企业发展的瓶颈的 核心问题是企业融资难， 由于小微企业自身的企业资产有限， 抗 风险能力和信誉都较低，银行贷款门槛总迟迟难以放宽。因此， 要改善小微企业的融资问题， 首要从政策上放宽小微企业的贷款 要求，各大银行可转变信贷理念，改变传统的以报表、抵押物为 标准的评审， 采用企业经营年限和企业收入、 品牌影响力和发展 前景为主要评审指标， 将小微企业的发展潜力作为重要考虑对象 来进行贷款额度的制定。 同时对于担保方式也可适度放宽， 例如 实现联合担保， 对于小微企业可实现多家兄弟企业的联合担保模 式，提升担保力度，放宽贷款限额。在对还贷方面，也可进行方 式创新， 可采用分期还款的方式， 减小在小微企业发展中常见的 资金周转不灵而银行贷款到期带来的巨大压力， 可促进小微企业 较为稳健、持续性的发展。5. 合理减税、创新税收方式。虽然 XX年我国已经减免了小 微企业的 22 项公共事业费，但是小微企业的赋税仍然较重，并 且在税收中存在着“一刀切”的现象， 这加重了小微企业的