我国P2P小额信贷风险分析

1、我国P2P小额信贷风险分析通过查阅相关文献采用定性分析的方法，首先介绍P2P小额信贷存在的问题，然后提出优化P2P小额信贷开展对策建议。希望通过企业和政府的共同努力，使P2P小额贷款平台可以满足我国小微企业贷款需求，促进中国小额信贷市场的蓬勃开展。P2P小额信贷问题对策P2P网络借贷全称Peer-to-Peer lending是通过互联网让个人对个人借贷的一种新的借贷形式。P2P小额信贷平台是一种第三方放款和借款的场所，在对借贷双方提供尽可能的支持和效劳后收取一定费用，以用于管理和交易本钱。在P2P网络平台，放款人和借款人发布各自需求的信息，通过相关人员的信息比对，根据自身的需要以竞标的方式确

2、定贷款利率程度，通过民间贷款的方法向借款人提供资金。小额信贷是解决低收入阶级和中小企业资金难题的重要打破口，P2P小额信贷交易主体是网络中介和有信誉的借贷者。在我国，由于大型企业特别受商业银行的青睐，很容易就能从商业银行和金融机构获得贷款。而对于375万家中小企业以及4700万个体工商户来说，他们资质浅，资信低，越来越成为P2P小额信贷交易主体。据不完全统计，全国提供网络小额贷款的公司和平台已经超过300余家，其中开展速度较快和开展规模较大的有拍拍贷、宜信、红岭创投等平台。P2P小额信贷的开展速度很快，开展规模也惊人增长。近年来，网络小额信贷规模不断翻翻，截至2021年底，全国网络小额信贷交易

3、规模已达10亿元人民币，比小额信贷建立之初的3千万人民币，高出近33倍，创历史新高。2 P2P小额信贷风险分析2.1支付风险2.2信誉风险信誉风险Credit Risk又称违约风险，是指“借款人、债券发行人或金融交易一方由于各种原因不能履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性。P2P小额信贷所针对的对象以贫困人群、中小企业为主，其主体自身的偿债才能不强，加之P2P小额信贷公司收费和利率较高，很容易产生预期违约和无法还款情形。与此同时，由于P2P小额信贷主要通过网络方式进展，对于信息审查、身份核定及信誉评估等由于网络的问题，很难进展有效判断和准确知晓，导致了风险的加剧。另外，我国对P2

4、P小额信贷的性质和方式等还未做全面标准，在借贷过程中，借款人很容易出现钻空子的方法，成心或拖延不还，增加了信誉风险的产生。2.3操作风险操作风险通常是指金融机构中办理业务或内部管理出了过失，必须做出补偿或赔偿；内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭。小额信贷市场的宏大，必然导致信贷产品的多样化和复杂化。由于P2P小额信贷都是先由个人提交申请资料，然后内部人员审核贷款人的个人信誉和贷款资质，个人审核很难保证操作过程不出现过失。2.4道德风险P2P小额信贷由于网上信贷的特征，很容易成为洗钱的工具。网络借贷平台难以形成有效的客户身份识别和确认手段，对可疑人员和

5、可以交易难以进展有效监管；其次容易泄露信息，P2P小额信贷是网上借贷交易平台，平台本身对于信息的搜集、评估和使用没有严格的规定，很容易导致客户信息的流失，与此同时，由于互联网环境中不可防止的黑客攻击、技术失灵等原因，也很容易出现客户信息丧失、账户资金泄露、篡改等问题。3降低P2P小额信贷风险的对策建议P2P小额信贷目前的注册身份仅仅为工商注册，但P2P早已涉及到金融领域，金融领域的风险远高于工商注册。因此应尽快明确监管主体， ，帮助个人投资者降低风险。对P2P小额信贷企业注册资本做相应的额度限制，对于那些注册资本少于这个标准时将会不予注册，这样就可以极大程度保障借贷双方的资金平安。企业注册资本

6、太少，对于金融贷款这种高风险行业不利于其抵御风险，很大程度造成风险事件的发生。3.2加快完善 P2P小额信贷平台的法律法规P2P小额信贷的业务根本上通过网络平台去开展，从本质上看，也算是一种金融效劳平台，应针对 P2P小额信贷平台尽快制定并完善专门的法律法规和政策体系，对P2P小额信贷公司收取的管理费用、贷款利率、网站维护费用加以标准和管理。应该建立一套量化指标，以定性判别和定量分析相结合的方法评定个人信誉等级。通过信誉评分结果将P2P小额信贷公司分为不同的信誉档次，与银行可贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等相挂钩，进步信贷决策科学性、准确性和效率，有效控制风险3.3控制信贷规模进步违约本

7、钱信贷规模是控制风险的重要保障，信贷规模越小，借贷风险也越小，从而减少坏账率。因此在P2P小额信贷中应该设定贷款额度封底限制，严格将P2P小额信贷定位为个人的小额信贷业务，最大限度降低市场风险，防止贷款额度失控带来的风险增加，同时，可以通过大数法那么和利率的方式消化风险，也可以通过控制每种借款标的投资额度，从而帮助出借人有效分散风险。在对违约的处分上，要增加力度，要将违约行为与个人信誉、贷款额度及社会诚信度等相挂钩，与此同时，还可以对预期违约的借款人处以高额罚金，最大可能进步违约、欺诈本钱，让P2P小额信贷双方忌惮高额违约本钱，不敢轻易违约、不能随意违约。贷款额度小，借款人违约本钱相对高，减少贷款人的违约率。3.4加强信息披露实现信息共享要加强对信息披露的管理，成立专门行政机构，对P2P小额信贷网站进展信息披露管理。规定详细披露内容、披露标准和披露时间，由专门机构对信息披露情况进展监视，对信息披露不及时和披露内容不达标的网站要进展督查纠正，对披露信息严重不实的，严肃追究网站责任，并对网站进展关停处理。还可以引