第8章商业银行中间业务的管理

1、第八章商业银行中间业务的管理第八章 商业银行中间业务的管理v第一节 商业银行的中间业务概述v第二节 支付结算与银行卡业务v第三节 代理与托管业务v第四节 投资银行业务v第五节 担保与承诺业务第一节 商业银行的中间业务概述v一、中间业务与表外业务v二、中间业务的种类v三、中间业务与传统存贷款业务之间的关系v四、中间业务蓬勃发展的原因一、中间业务与表外业务v中间业务: 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资金，以中间人或代理人的身份为客户办理代理、委托、担保和信息咨询的业务 v特征：不形成商业银行资产和负债，从而不进入商业银行资产负债表产生非利息收入v中间业务也称为表外业务

2、或收费业务 v商业银行业务：资产业务、负债业务、中间业务二、中间业务的种类v中国人民银行商业银行中间业务暂行规定:结算类中间业务:汇款、托收银行卡类中间业务代理类中间业务：代理证券、代理保险、代收代付担保类中间业务：担保、承兑承诺类中间业务：贷款承诺交易类中间业务：外汇期货、外汇期权其他中间业务：信息咨询、财务顾问、保管箱业务二、中间业务的种类v巴塞尔银行委员会：P237传统中间业务：结算、代理、租赁各类担保业务：贷款偿还担保、履约担保贷款承诺业务：贷款限额、透支限额金融工具创新业务：期货、期权、互换三、中间业务与传统存贷款业务之间的关系v中间业务在传统存贷款业务的基础上产生经营特许权优势、业

3、务优势、客户优势、信誉优势、硬件优势、人才优势、信息优势 v促进了传统存贷款业务发展：如高效结算业务促进贷款业务；代发工资促进了存款讨论v三国银行收费情况比较 “国际惯例”并不惯例 v34项银行收费今起免除 盘点上半年银行收费乱象 四、中间业务蓬勃发展的原因v社会经济主体对银行服务需求的增加 v金融业竞争的加剧 v资本充足率监管的加强 v银行经营风险的增加：转向无风险的中间业务 v科技的发展和应用 ：地理位置不再成为业务联系的障碍，全球主要金融市场业务全天候24小时不间断进行为中间业务发展提供了技术条件第二节 支付结算与银行卡业务v一、支付结算业务v二、银行卡业务 一、支付结算业务v支付结算的

4、概念：客户之间由于商品交易、劳务供应等经济活动而产生债权债务关系，通过现金和银行存款转移方式完成的货币给付及其资金清算过程 v支付结算的作用：促进商品流通，降低交易成本，防范风险，加速资金周转，统一结算制度管理，维护正常的经济健康发展一、支付结算业务v结算方式汇兑结算：指企业（汇款人）委托银行将其款项支付给收款入的结算方式。这种方式便于汇款人向异地的收款人主动付款，适用范围十分广泛 票据结算：v银行汇票、商业汇票、银行本票、支票托收结算：光票托收、跟单托收 （附货运单据的汇票）信用证结算v由进口方的开证行，根据进口商的申请，向出口商开发的，授权出口商按照信用证规定的条款，签发以该银行或进口商为

5、付款人的汇票，并保证在交来符合信用证条款规定的汇票和单据时，该行必定承兑或付款的保证文件v跟单信用证和光票信用证二、银行卡业务v由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具 v（一）银行卡的种类v（二）银行卡的功能v（三）银行卡业务的收入（一）银行卡的种类v按清偿方式：信用卡、借记卡信用卡：贷记卡、准贷记卡 （交存一定金额的备用金）借记卡：转账卡（或储蓄卡）、专用卡、储值卡（通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等） 专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。其具有转帐结算、存取现金和消费功能 银行卡的种类v依据结算的币种不

6、同：人民币卡、外币卡v按使用对象不同：单位卡、个人卡v按载体材料的不同：磁性卡、智能卡v按使用对象的信誉等级不同：金卡、普通卡v按流通范围：国际卡、地区卡v盗刷信用卡内幕：3分钟制1张假卡 POS机可刷（二）银行卡的功能v转账结算功能 v储蓄功能 v汇兑功能 ：异地发卡行储蓄所取款 v消费贷款的功能 （三）银行卡业务的收入v商户结算手续费 ：接受银行卡付款的商户，在通过银行进行结算时按照实际交易金额的一定比例向银行支付的手续费 v年费 ：持卡人向发卡银行每年缴纳的固定费用 v利息收入：持有具有透支功能的银行卡（贷记卡和准贷记卡）的客户，在透支以后按规定向银行支付的利息 第三节 代理与托管业务v

7、一、代理业务：商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务 v二、资产托管业务：接收客户委托，安全保管客户资产、行使监督职责，并提供投资管理相关服务的业务 一、代理业务v代理行业务：代理政策性银行业务、中国人民银行、商业银行业务v代收代付业务v代理证券业务v代理保险业务v委托贷款业务v代保管业务：保险箱库保理业务v保理业务：是指卖方、供应商或出口商与保理商之间存在的一种契约关系。根据该契约，卖方、供应商或出口商将其现在或将来的基于其与买方（债务人）订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供下列服务中的至少两项：贸易融资、销售分户

8、账管理、应收账款的催收、信用风险控制与坏账担保。 v 建行保理v 兴业保理二、资产托管业务v基金托管：接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金全部资产，办理资金清算、款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。vQFII托管：合格境外机构投资者v企业年金托管、保险资金托管v产业投资基金托管、社保基金托管v信托资产托管 第四节 投资银行业务v一、投资银行与商业银行的投资银行业务商业银行大量从事的投资银行业务就属于两者的交叉领域v二、商业银行的投资银行业务v我国商业银行从2000年开始大量开展投资银行业务一、投资银行与商业银行的投资银行业务v投资银行：主要从事证券发行、承销、交易、企业重组

9、、兼并与收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介 v商业银行大量从事的投资银行业务属于投资银行与商业银行的交叉领域二、商业银行的投资银行业务v结构化融资顾问服务：根据客户特点，订制全面的融资结构调整方案v重组并购服务：收购及兼并、破产与清算v企业上市发债顾问服务v银团贷款服务v企业理财与资信服务：资信证明、资信调查、资信评级、信息咨询 第五节 担保与承诺业务v一、担保业务v二、贷款承诺业务一、担保业务v商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务 银行保函：是指银行应委托人的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人

10、签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。备用信用证：又称担保信用证，是又称担保信用证，是指不以清偿商品交易的价款为目的，指不以清偿商品交易的价款为目的，而以而以贷款贷款融资，或担保债务偿还为目融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。它是集担保、融的所开立的信用证。它是集担保、融资、支付及相关服务为一体的多功能资、支付及相关服务为一体的多功能金融产品，因其用途广泛及运作灵活，金融产品，因其用途广泛及运作灵活，在国际商务中得以普遍应用在国际商务中得以普遍应用二、贷款承诺业务v商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供贷款的业务 项目贷款承诺开立信贷证明：主要用于参与

11、大型建设项目或工程的招投标中招标人对投标人进行资格预审客户授信额度：短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上 v票据发行便利：票据发行便利Note issuance facilities NIFS.又称票据发行融资安排，是指银行同客户签订一项具有法律约束力的承诺，期限一般为5-7年，银行保证客户以自己的名义发行短期票据，银行则负责包销或提供没有销售出部分的等额贷款。 特点 1.企业可以获得较低成本资金，提高使用资金的灵活性。 2.企业通过发行短期票据获得中长期资金，具有创造信用功能，并使风险进一步分散，表内业务表外化。 3.银行可以向借款人收取协助筹资报酬，一般占发行总额5-10