和谐同生诚信共赢

1、和谐同生诚信共赢自农村信用社成立算起，辽宁农村合作金融已经走过了53个春秋。53年的发展之路风雨兼程、崎岖坎坷，农村信用社在步履蹒跚中不断成长、壮大。而今，党中央和国务院擎起了新一轮改革的大旗，全国农村信用社掀起了波澜壮阔的改革浪潮，我们辽宁农村合作金融事业也汇入了这股改革的洪流中。以2005年7月20日辽宁省农村信用社联合社正式挂牌成立为标志，全体辽宁农信人在这改革的洪流中，在省委、省政府的正确领导 ，鼓足干劲、振奋精神，开始扬帆远航了！这场改革赋予了我们农信人荣耀而神圣的历史使命。为社会主义新农村建设提供高质量金融服务的艰巨责任等待我们去承担，为农业发展、农民增收、农村稳定奉献力量的崇高事

2、业在等待着我们去完成，“十年四步走”的宏伟发展目标等待着我们去实现，辽宁农村合作金融事业的成败掌握在我们手中。在为完成这荣耀的历史使命而努力奋斗的伟大航程中，我们需要为全体辽宁农信人提供一个相互学习、相互交流、相互鼓励、同舟共济的载体，我们需要为“服务股东、服务客户、服务县域经济、服务全民创业”的市场定位提供一个与所有关心农信事业的仁人志士交流合作、同生共赢的窗口，我们需要一个研究农村金融问题、探讨合作金融发展的平台。于是，辽宁农村合作金融这个刊物就应运而生了。她承载着我们辽宁农信人的激情与干劲、知识与经验、荣耀与梦想，担负着宣传、解读党和国家有关金融工作方针政策的责任，肩负着省委、省政府赋予

3、的指导全省农村信用社改革与发展的重任，她要为全省农信人以及股东、客户和相关部门熟悉经济政策、学习金融知识、研究农村经济工作、获取市场信息打开方便之门，她要为推动农村经济发展，取得良好政治、经济、和社会效益而发挥经济的舆论导向作用。她是我们理想的宣言书、工作的风向标、企业文化的播种机，是我们辽宁农信人的精神家园。在改革发展中，信用社提供了更广阔的空间。农村信用社与“三农”的关系不是简单的支持与被支持的关系，而是共生共荣，相互依存、共同发展的关系。显然，农村信用社仍然以传统的存、贷、汇为主，缺少服务品种创新，不能满足农村经济发展的需要，需构造“同生共赢”的经营模式，创造出新农村建设和信合事业发展的

4、“双赢”局面。一、传统服务模式与新农村建设不相协调的因素 无论农村信用社经营机制如何改革，一切以农民的需要为已任的传统服务模式，都将成为信用社生存发展的内在动力。这里所说的传统服务模式是指一部分信用社不能随着农村市场经济的变化转变思想观念，落后、僵化的服务模式。 一重视贷款营销的“量变”，轻视贷户生活的“质变”。在市场经济条件下，农村信用社建立了贷款营销激励机制，改变了信贷员由原来等贷户贷款变成主动营销贷款，从外表看是实现“双赢”目标的明智举措，而两者之间，信用社以实现自身利润最大化为第一要务，部分信贷员以增加个人收入为目的，对农户发展的产业很少从致富长远去考虑，在权限内的贷款，不以贷户发展的

5、产业收益高低来确定贷款额度，而是以贷户全年综合收入多少，从当年能否归还贷款为首要条件来确定贷款额度，结果经济条件较差的贷户发展收益较高的产业得不到贷款的足额支持，而经济条件较好的贷户发展风险较高的产业，信贷杠杆作用失控。信贷员追求自身效益带来了贷款营销的量变，信用社的贷款余额呈大幅度增加趋势，有的信贷员当年超额完成利息回收计划，增加了个人收入，可是贷户的生活却难以发生“质变”。一部分经济条件较差的农户因得不到贷款的足额支持，仍然在传统低效的产业中不能解脱，而一部分经济条件较好的贷户，盲目发展和扩大产业项目，因发展的产业项目经受不住市场的风险，虽然当年靠其他收入还清了信用社的贷款，可是长远致富的

6、信心受到挫伤，对信用社信贷资金的安全埋下了隐患。 二重视传统农业的增量，轻视贷户新产业的铺开。传统农业因科技含量低，耕种、饲养等等简单粗放，市场风险较小，容易被大多数农民接受。信用社对农户传统农业需求的贷款优先发放，传统农业的贷款年年递增，而同时带来的负效应是，区域低水平产业结构雷同，农户生产的产品供大于求，市场价格持续走低。上级联社对信用社信贷工作始终比照旧有的模式，统计当年农业贷款累放比去年同期的增加金额，贷款余额占各项贷款的比例，以此来考核和评价信用社信贷支农工作。 信用社缺少创新贷款营销意识，多年来不能适应市场经济的变化调整贷款投向，安于现状，源于回避为农民增收带来的市场风险，致使信用

7、社的贷款投向难以突破低效的传统农业。 三重视职工学历教育，轻视贷户致富的“引智”。由于信用社经营体制的原因，绝大多数职工原是高中以下学历，农村信用社为提高职工的学历教育，在智力投资上每年不惜投入了许多财力，虽然后来大多数职工陆续参加全国各类中专、大专、本科的学习并获得了相应的文凭，从学历来看，职工的素质提高了。却并没有掌握农民科技致富的相关知识，特别是从事信贷工作的职工，就难以用学过的课程，引导农民发展科技含量高、市场竞争力强的产业。对培养造就“有文化，懂技术，会经营的新型农民”发挥不出“引智”的作用。 四重视信贷风险的防范，轻视贷户资金的短缺。当前，农村信用社大力开办小额信贷业务，而对贷款客

8、户的选择仍受传统模式的制约，小额贷款发放只限居住在本村的农业户。信用社防范信贷风险的制度、方法应有尽有，不少客户因贷款条件不能完全具备各种制度、方法的规定，对小额信用贷款可望不可及，特别是下岗工人再就业贷款、生源助学贷款、个体户经商贷款，难以得到小额贷款的支持。究其原因，是信用社为防范信贷风险对客户做出的选择，相比之下，对资金长期短缺的贷户，如何解决，缺少足够的调查研究，其方法寥寥无几，特别是非农业户口仍然贷款难。目前原有的贷款客户随着自我发展能力的增强，逐年脱离与信用社的借贷关系，资金长期缺少的贷户得不到信用社的高度重视，贷款客户不是在发展壮大，而是趋于减少。 五重视“内部人”经营决策，轻视

9、“外部人”参与管理。农信社改革实质是花钱买良好的治理机制。农信社现已搭起了社员代表大会，理事会、监事会 “三位一体”的制衡管理架构。而如今，行使最高权利的社员代表大会，监督作用没有得到发挥，理事会行使决策执行权，监事会行使监督权，没有改变“内部人”信用社人员控制的现状。社员代表没有投资股，将入股资金看成是高利息的定期存款，理事会、监事会成员，除内部职工外，吸收的社会自然人监事、理事大多没有投资股，即使有也是象征性的微小金额。由于社员代表大会，理事会、监事会吸收的社会自然人，对信用社经营效益和业务发展，没有利益共存、风险共担的约束，对信用社的贷款投向、投量、利率定价、财务核算、重大经营决策等，没

10、有忧患意识，都举手表决通过。“三会”所吸收的社会自然人分别应有的监督作用、决策执行权、监督权却形同虚设，民主管理制度仍然没有形成。 二、构造“同生共赢”经营模式的思考 建设社会主义新农村是一项长期的历史任务和综合性工程，实现赢的目标是信用社经营本质和存在的必要前提，打造新型农民，转变农民原始的生产方式，寻找新的经济发展点，就要以新农村建设的要求协调一致，才能不断开创赢的模式，持续壮大赢的成果。 一建立富裕农民的长效机制。从信贷员贷款发放与支持新农村建设的结合点，对信贷员的工作实行量化考核。 不仅要对当年贷款利息回收数量，到期贷款收回等进行量化考核，而且还要对信贷投放区域的贷户整体增收幅度，客户

11、潜在的资金被激活、新增贷款发展收益率高的产业项目，既能保证贷款安全又方便农民贷款服务品种创新等等，因地制宜，确定不同的量化标准，年末由县联社组成量化考核小组，对信贷员达标情况进行验收，和上年比较数字量化考核，综合、客观、真实的考评信贷员的工作优劣，确定信贷客户经理人选、兑现信贷员奖励政策，使激励机制能促进支农与自身发展的良性循环。在此基础上，要充实信贷人员，按贷款投放区域的户数、资金需求、产业发展的差异等不同状况，配备信贷人员，要防止信贷员因贷款投放区域工作量超负荷，而引起力不从心，服务难以到位的问题，在确定了信贷员服务区域后，要保持信贷员包村相对稳定性，保持量化考核的连续性，对量化考核不胜任

12、的信贷员，要及时予以调换。 二开辟传统农民的“多赢”空间。传统农民由于文化素质整体偏低，观念落后，生产的农产品科技含量低，在激烈的市场竞争中处于劣势，影响增收。而新型农民能运用先进实用的农业技术提高生产力。对此，基层信用社需打破过去的贷款发放模式，上级联社对基层信用社要进行有效的监督指导。对于富裕的新型农民发展科技含量高，收益率高的产业，信用社要供足信贷资金，以规模产业带动传统农民转换生产模式，形成区域“产业链”。对于资金短缺又不具备抵押担保条件的传统农民，信用社要激活潜在的贷款需求，其途径：或以实行差异优惠利率为条件，使收购区域农产品的“龙头”企业对传统农民的贷款提供担保；或对区域产业户划分

13、几个经济联合小组，以联保小组的形式获得农信社的贷款 ，小组成员相互承担贷款按期归还的连带责任；或由政府牵头建立区域性担保组织，由财政出资专户存入信用社，作为农民发展产业贷款的担保基金。 省市联社对县联社信贷支农工作要纳入专项目标考核，要通过区域发展产业化的农户调查和地方政府座谈不拘一格的形式，找出信用社在传统农业向现代农业转化过程中自主创新的欠缺以及贷款投向的偏差。使其制定的信贷工作指导计划更具有现实意义，适应新农村建设的要求。 三 培养信合职工的“引智”能力。由于多年来信用社很少招聘高校毕业生，文化素质相对较低，而提高职工素质和引入高校人才，是一个循序渐进的过程，不同岗位人员调配要与专业素质

14、相匹配。现有信合职工积累了较丰富的实践经验，受年龄普遍偏大的影响，速成为高等院校毕业生的文化水准是不符合客观实际的。特别是信贷人员常年进村入户，人熟、地熟、在农村开展业务具有地缘、人缘的优势，从而能够提高信贷资金的安全性，降低业务开拓成本，是高校毕业生一时难以到达的目标。对此，对现有的信合职工，要按照新农村建设的要求，培养业务技能，特别是对信贷员要结合服务区域农业产业相关知识，搞好培训，在送资金下乡的同时，具备送产业信息、技术的能力，找准农村信用社经营与支持农村建设的结合点。 四培育新的信贷业务增长点。农村信用社防范新增不良贷款和培育新的信贷业务增长点，要兼顾并重，对有贷款需求却因贷款条件不具备得不到贷款支持的客户，要因地因户制宜，深入研究既能保证贷款安全又能满足客户贷款需求的可行性操作方法。解决农户的土地、耕牛、以及果树、不能作为信贷发放抵押品，贷款发放与“三农”需求不对称的问题。信用社要对农村小城镇建设，积极介入合适项目提供资金支持，对市场潜力大的个体、私营企业，宜采取适当优惠政策加以扶持，通过“公司+基地+农户”等经营模式，把一家一户的分散生产与域外大市场连接起来，解决农产品加工增值和农户经营规模小且积累与投人能力低、进入市场较困难等问题。 五完善民主监督管理机制 。信用社建立产权归属明确，“三会”权责明确的法人治理结构，首先要下大气力提高投资股在股金余额中的占