建立中小额度信贷体系缓解中小企业融资困难

1、建立中小额度信贷体系 缓解中小企业融资困难    工业和信息化部等相关部委在界定各行业的中小微型企业的划分标准中，将工业行业从业人员在1000人以下或营业收入在4000万元以下的划分为中小微型企业。据第二次全国经济普查资料显示，2008年底，我国中小型工业企业共有190万户，占全部工业企业总户数的998；从业人员约达1亿人，占全部工业企业从业人员的836；全年主营业务收入达到363万亿元，占全部工业的678。中小企业已成为我国国民经济和社会发展的重要力量，在繁荣经济、增加就业等方面发挥着越来越重要的作用。但中小微型企业一直面临着融资困难的问题，

2、银行机构提供的贷款与中小企业的地位是不相称的，特别是2011年中央银行收紧银根，严重依赖商业银行贷款的中小企业面临着资金链断裂的风险。究其原因，一方面，中小企业缺乏足够的可抵押固定资产，而且企业抗风险能力弱造成企业生命周期短，决定其贷款规模小，且贷款违约风险大。另一方面，中小企业财务不透明，信息不对称严重也是大中型银行不愿意放贷的重要原因。虽然，近年来，大型商业银行也越来越关注中小企业业务，大量的中小银行也将中小企业服务作为其业务的重点，加之，当前小额贷款公司大量建立，能部分缓解融资困难，但中小企业融资难题仍严重存在。如何更好地解决这一难题，应针对中小企业特点，致力于均衡银行业的发展，从银行、

3、担保体系和政府引导等方面努力，构建一个完善的中小额度信贷体系，以促进中小企业的发展。一、发展地方中小型银行，满足中小型企业的融资需求发展中小银行之所以有助于缓解中小企业融资难问题，在于其客户定位、信息等方面的优势。一是中小型银行以中小企业为目标客户。中小企业常常缺乏完整的、经过审计的财务报表，信用记录较短，缺乏可用于抵押的资产。同时，由于单位贷款处理成本随贷款规模的上升而下降，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供资本服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。与大型金融机构的经营取向不同，由于资金小、无力为大企业融资，加之为本地区行业企业服务之目的，地方中小金融机构比较愿意为中小企业提

4、供融资服务。二是中小银行具有信息优势。民营中小金融机构在为中小企业提供融资支持时，具有信息优势和交易成本低的优势。地方性的中小金融机构地缘性很强，股东往往具有当地企业业主背景，同时与地方上的企业有着多方联系，信息采集途径广，能充分利用地方的信息存量，低成本了解到地方中小企业的经营状况、项目前景和信用水平。克服中小企业“信息不对称”和因信息不对称而导致的交易成本高等问题。同时，一些地方的小型融资平台就是由当地的龙头企业牵头成立，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。合作成立中小金融机构的中小企业之间会实施相互监督，这种监督要比金融机构的监督更加有效。二、构建中

5、小额度信贷体系，满足中小企业成长的需求由于中小企业对于国计民生的重要性，国家针对中小企业贷款进行了政策性引导，大型国有商业银行在信贷方面对中小企业有所倾斜，而一些地方性中小型银行(如北京银行、广发银行)长期将中小企业服务作为其业务的重心，中小企业所获得的金融服务大幅提升。但这些措施仍然不足以解决中小企业融资难题，其根本原因是银行结构和中小企业本身特点造成的。缺少小型的金融机构去为大量的小型乃至微型企业服务，同时企业本身的制度缺陷及缺乏创新是目前中小企业融资难的亟需解决的问题。这就需要构建针对中小企业的中小额度的贷款体系。一是银行创新工作方式，为中小企业提供便捷服务。大型银行改变模式。截止到20

6、11年6月底，全国性大型银行人民币境内贷款余额285万亿，其中四家大型银行(工行、建行、农行、中行)占218万亿。全国性中小型银行人民币境内贷款余额为135万亿，为大型银行的475。而大型商业银行总资产占全国银行业的48。大型银行仍然是银行业中的支柱，其网点众多，通过分支行将触角伸到全国各地。这些分支行拥有当地的人脉资源，同时有总行的资金支持和智力支持，通过整合这些资源，大型银行在为中小企业贷款服务方面具有一定的优势。由大型银行通过结构调整成立中小企业部，由分支行提供当地的企业性质、资金流动等信息；中小企业部分析行业发展前景、全国资源布局，从而对企业的信用和风险作出评估。同时可以通过对行业的资

7、金支持，来引导全行业的均衡发展，从而获得丰厚回报。中小型银行加强风险控制。中小银行由于资源有限，只能做某一(或几)地的业务，或者只是专注于某一行业，因此，对风险应该更为敏感。法定存款准备金高企将加大中小银行的资金需求。中小银行的主要客户就是中小企业，因此，中小银行应加强自身风险控制，建立完善的风险评估系统，有选择地满足中小企业的贷款要求。使真正具备成长能力的中小企业能够得到贷款。加快微型银行发展。微型银行是指微型贷款公司，它们主要都是基于地域的小型金融机构。其发放的贷款额度小，审批速度快，这对中小企业来说正适所需。另外，这类金融机构非常灵活，贷款都不仅拘泥于资产抵押或者计押这种形式，而是通过信

8、用或者保证的方式来发放的。但是微型银行资金短缺，其业务开展的范围很小。因此应该加快各地微型银行的发展。这样通过构建一个大中小型金融机构广泛参与的中小额度信贷体系，就可以满足中小企业成长各个阶段的融资需求。企业起步阶段，由微型的金融机构提供贷款，满足其流动性需求。然后，随着企业的壮大，信用不断累积、资产价值增加，就可以寻求更大的金融机构帮助。二是加快中小企业信用担保体系建设。中小企业存在期大多比较短。因此中小企业的信用担保是构建中小企业贷款体系中的重要问题，可以帮助银行分散金融风险，支持中小企业发展。这不仅仅是政府的财政行为，而且是政府扶持下的中小企业信用担保机构的市场行为。积极推进中小企业信用

9、担保体系的配套改革。首先是设立中小企业贷款担保基金，以中央和地方政府财政预算拨款注入资金和向社会发行债券为主要资金来源，同时吸纳中小企业出资和社会捐资，实行公开化市场运作。其次是组建地方性担保公司，由地方财政部门对金融机构作出承诺保证责任并推荐中小企业，通过政府预算拨款、资产划拨、会员企业风险保证金、社会和企业入股、国内外赠予及其他方式来解决担保资金来源的问题，进而促进中小企业的技术进步，推动科技成果向现实生产力转化。要建立健全担保业自律性组织，加强信用担保行业的维权与自律，促进地区性信用担保协会的建立和发展。第三是加快全国性中小企业信用评级机构的建设。要建立信用评估管理机构，加强对信用评价机

10、构的市场监管。一方面，采用政府导向，可以更有效地将全社会的信用资源集中起来，以适合的成本提供给信用评估机构，提高其评估结果的准确性和权威性；另一方面，采用市场导向，国家的信用管理机构可以定期向社会公布从业机构评估结果的失信状况，提高行业的总体素质。建立信用评价法律法规体系，保证被评对象的信用信息能够真实、准确地披露，同时，保守受评对象的商业秘密。在信用评估行业的市场准入机制、执业人员资格认定、失信惩罚机制和信用数据开放等方面不断提高科学性和实用性。进一步规范资信评估业的业务范围和评估标准。三是政府应发挥积极的引导作用。中小企业在经济发展中的重要地位与其弱质经济本质的矛盾，即“强位弱势”的巨大反

11、差决定了中小企业的发展需要政府和社会各个方面的广泛理解和支持。首先要鼓励中小型银行的成立，加强相关的立法，确定它们的合法地位。同时加强对这类机构的监管，广泛采集相关运行数据，及时进行风险评估。其次要利用财政资金为资本金设立中小企业融资基金，以此为载体吸引社会资金为中小企业提供资金支持。政府提供部分资金可以起到政策导向的作用，即通过少量财政资金给社会传递政策意图，吸引民间资本进入，激发其投资热情，进而带动巨额社会资金；将政府提供的财政资金与金融资金有效对接起来，充分发挥财政资金的引导、无偿或者低成本的连续投入优势，发挥金融支持的杠杆作用，将有限的财政资金放大数倍，用于向中小企业提供资本支持。同时

12、，政府还要成立专门的机构或平台为合格的中小企业提供融资担保和信息整合，以实现中小企业融资过程中信用增级和信息共享，这就是中小企业的信用评级平台。由于相对缺乏履行信用的能力和信用记录，中小企业信用程度普遍较低，通过政府特设机构的介入，中小企业的信用水平必将得到大幅度的提升。此外，政府可以通过特设担保机构或平台搜集中小企业客户的各种信息，并在必要时实现与商业金融机构信息共享，从而降低中小企业融资过程中的信息不对称程度，增加中小企业的市场融资机会。(作者系兴业银行呼和浩特市分行行长)责任编辑：康红波    你可能感兴趣的论文