认识“车险”

1、 荆州业管部荆州业管部 二二0000八年九月八年九月认认 识识 “ “车车 险险” ” 什么是机动车辆保险？什么是机动车辆保险？如何如何经营机动车辆保险经营机动车辆保险？ 对车险展业的建议对车险展业的建议第一部分：基础第一部分：基础关于关于“车险对象车险对象”作为保险对象的财产及其有关利作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。益，或者是人的寿命和身体。 -保险法保险法第二章第二章 保险合同第十二条保险合同第十二条 关于关于“车险险种车险险种”关于关于“车险组成车险组成”保险责任与责任免除保险责任与责任免除： 此消彼长，以费率进行调整保险责任保险责任车辆损失险保险责任车辆损失险保险

2、责任三者险保险责任三者险保险责任碰撞责任碰撞责任非碰撞责任非碰撞责任合理的施救保护费用合理的施救保护费用自然灾害自然灾害意外事故意外事故 被保险人允许的合格驾驶员被保险人允许的合格驾驶员有两层含义： 一是被保险人允许的驾驶员， 二是合格； 使用保险车辆的过程使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放行驶和停放； 财产的直接损毁财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁他人现有财产的实际损毁； 依法依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故道路交通事故处理规定和有关法律、法规处理规定和有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格

3、的驾驶员承担的事故责任所应当支付的承担的事故责任所应当支付的赔偿金额；保险人依照保险合同的规定给予补偿。 关于第三者责任关于第三者责任责任免除 车辆损失险的责任免除 第三者责任险的责任免除 共同的责任免除 关于关于“责任免除责任免除”本车上的一切人员和财产是指意外事故发生时，本保险车辆上的一切人员和财产。这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产。 车险保险金额和赔偿限额车险保险金额和赔偿限额 车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额 车辆损失险的保险金额是保险人对投保车辆损失险的机动车辆，在发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时，给予赔偿赔偿的最高金额

4、最高金额。 保险金额不得超过保险价值保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。 保险价值保险价值是指投保时作为确定保险金额确定保险金额的保险标的价值；投保车损险的车辆的保险价值保险价值按保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车新车的价格确定的价格确定； 新车购置价新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费含车辆购置附加费； 实际价值实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格，折旧按每满一年扣除一年计算，不足一年的部分，不计折旧，其折旧率则按国家有关规定执行折旧率则按国家有关规定执行，但最高折旧金额不超过新车购置价的。 第三者责任险的赔

5、偿限额第三者责任险的赔偿限额 赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，它按高限额，它按每次事故最高赔偿限额每次事故最高赔偿限额的确定方式。的确定方式。 保险金额或赔偿限额的调整保险金额或赔偿限额的调整 书面申请办理批改书面申请办理批改。在保险人签发批单后，申请调整的保险金额或赔偿限额才有效。对于车辆损失险，调整的原因一般有：车辆增添或减少设备；车辆经修复后有明显增值；车辆改变用途；车辆牌价上涨或下跌幅度较大。 机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限 机动车辆保险

6、的保险期限通常为一年，自保险单载明之日起，到保险期满日时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，期满续保需另办手续。此外，允许短期保险。 保费的计算与费率优惠保费的计算与费率优惠 停放地点停放地点 排气量排气量 行驶区域行驶区域 车辆安全配置车辆安全配置 车辆新旧车辆新旧 车辆的用途车辆的用途 厂牌型号厂牌型号 车辆种类车辆种类 从车因素从车因素 单位驾驶员单位驾驶员数量数量 个人嗜好个人嗜好和品行和品行 健康状况健康状况 职业职业 婚姻状况婚姻状况 索赔记录索赔记录 违章肇事违章肇事记录记录 驾龄驾龄 年龄年龄 驾驶员的驾驶员的性别性别 从人因素从人因素 公益服务公益服务 延伸服务延伸

7、服务 提供增值提供增值服务服务 法律法规法律法规 及政策及政策 货币的货币的 时间价值时间价值 通货膨胀通货膨胀 再保险再保险情况情况 免赔规定免赔规定 奖惩制度奖惩制度 多辆车多辆车优惠优惠 其他因素其他因素 费率调整费率调整 机动车辆的承保机动车辆的承保 保险人承保新业务，一般要充分了解承保机动保险人承保新业务，一般要充分了解承保机动车辆的情况，以便确定采用合适的承保方式。车辆的情况，以便确定采用合适的承保方式。包括：包括：车辆本身，还应考虑被盗的可能性；车辆的用车辆本身，还应考虑被盗的可能性；车辆的用途和行使区域；车辆的驾驶人；驾驶人以往的途和行使区域；车辆的驾驶人；驾驶人以往的损失记录

8、。损失记录。 承保管理基本规定 1.必需验标承保 2.准确、合理确定新车购置价及车辆实际价值 3.严格按照车辆属性、使用性质、车辆种类等各项要素正确使用条款及费率，禁止通过变更车辆使用性质、变更座位、吨位、车型套用车辆种类或串用条款等违规方式变相降低承保条件4.禁止内部无序竞争5.严格控制应收保费 6.严禁承保初次登记日期为本年的武汉市新车业务 7.盗抢险、自燃险盗抢险、自燃险，实地验标，保额不超过车辆实际价值，不得承保盗抢险不计免赔；禁止单独承保 8、鼓励提高车上货物责任险保额车上货物责任险保额9.暂不予承保的附加险：附加租车人失踪险、附加车辆划痕险、附加车辆意外事故污染责任险、附加交通事故

9、精神损害赔偿责任险、随车行李物品损失险、车轮单独损坏险10、团单业务、一揽子业务上报承保审批表和详细的风险评估表，一事一议 第二部分：理论第二部分：理论车险管理的过程实际上车险管理的过程实际上就是风险防范的过程就是风险防范的过程每人都参与其中每人都参与其中一、车险承保风险的防范一、车险承保风险的防范 劣质标的必然导致高劣质标的必然导致高出险率，高出险率必然导致查勘（包括回勘）、定损、核价、理算、审批、支付赔款的出险率，高出险率必然导致查勘（包括回勘）、定损、核价、理算、审批、支付赔款的工作量增加，管理投入加大，经营成本攀升。因此，工作量增加，管理投入加大，经营成本攀升。因此，承保管理比理赔管理

10、更为重要。承保管理比理赔管理更为重要。 应收保费管理应收保费管理 核保技术核保技术 单证管理单证管理 费率厘定费率厘定 影响承保质量影响承保质量的因素的因素 （二）单证风险（二）单证风险 保险单、批单、保费发票、投保单、保险保险单、批单、保费发票、投保单、保险证证、条款条款等共同构成了完整的保险合同，等共同构成了完整的保险合同，是保险经营得以实现的实物载体。是保险经营得以实现的实物载体。 请提醒客户妥善保管该类凭证请提醒客户妥善保管该类凭证（三）核保风险的识别与控制（三）核保风险的识别与控制 1.1.风险细分风险细分 不同使用性质的车辆的出险概率不同，出险后的损失程度不同使用性质的车辆的出险概

11、率不同，出险后的损失程度也不相同。也不相同。 要在车辆类型、使用性质的基础之上结合标的所在地区、要在车辆类型、使用性质的基础之上结合标的所在地区、驾驶人员素质等风险因子进行目标市场和风险的细分，通过对经营驾驶人员素质等风险因子进行目标市场和风险的细分，通过对经营数据的精算分析，对客户和业务质量加以风险的识别、选择、承保、数据的精算分析，对客户和业务质量加以风险的识别、选择、承保、防灾，进行风险的管理与控制。防灾，进行风险的管理与控制。 这才是车险经营之道！这才是车险经营之道！2.2.风险识别风险识别对于已确定进入的细分市场，并不代表可以敞开大门出单承保，还对于已确定进入的细分市场，并不代表可以

12、敞开大门出单承保，还需要通过技术手段实现风险控制。需要通过技术手段实现风险控制。 对于已确定进入的细分市场，并不代表可以敞开大门出单承保，还对于已确定进入的细分市场，并不代表可以敞开大门出单承保，还需要通过技术手段实现风险控制。在实践过程中，不少的基层核保需要通过技术手段实现风险控制。在实践过程中，不少的基层核保人员将核保视同为核对投保单要素是否完整，保费计算是否正确，人员将核保视同为核对投保单要素是否完整，保费计算是否正确，而未能把握车险从人、从车、从地域的风险所在。而未能把握车险从人、从车、从地域的风险所在。 验车验车 ：承保与出险查勘时的验车是确定所理赔的车辆确属保险承保与出险查勘时的验

13、车是确定所理赔的车辆确属保险标的的重要手段，尤其对于全车盗抢来说，相对于最常发生的一标的的重要手段，尤其对于全车盗抢来说，相对于最常发生的一般碰撞事故而言，由于一次事故导致的整车赔偿金额较大，风险般碰撞事故而言，由于一次事故导致的整车赔偿金额较大，风险过于集中，对于经营成果影响权重过高，属于承保风险控制的重过于集中，对于经营成果影响权重过高，属于承保风险控制的重点环节，必须作为重点技术环节来加以管理点环节，必须作为重点技术环节来加以管理由核保人员验明由核保人员验明标的的车架号、发动机号，并对中高档车拍摄全车照片，与投保标的的车架号、发动机号，并对中高档车拍摄全车照片，与投保单一并留存，以备出险

14、时核对。单一并留存，以备出险时核对。 稀有车型的承保稀有车型的承保 ：一类是市场上个别新款的进口车辆，由于一类是市场上个别新款的进口车辆，由于使用量少，配套的维修、零件供应尚不配套；另一类是市场上少使用量少，配套的维修、零件供应尚不配套；另一类是市场上少量仍在使用，但原生产厂家不再生产的老旧淘汰车，也面临零部量仍在使用，但原生产厂家不再生产的老旧淘汰车，也面临零部件无法供应的难题。对于车辆保险来说，实践中一般采用受损后件无法供应的难题。对于车辆保险来说，实践中一般采用受损后送修理厂恢复原样的实物赔偿方式，因此，一旦承保了以上两类送修理厂恢复原样的实物赔偿方式，因此，一旦承保了以上两类车辆，将给售后理赔服务带来难题。车辆，将给售后理赔服务带来难题。3.3.分散风险分散风险对于加保了盗抢险的车辆、高档车辆以及可能一次事故导致对于加保了盗抢险的车辆、高档车辆以及可能一次事故导致群死群伤的客运中巴、大巴等车辆，应当在法定分保之外再确定群死群伤的客运中巴、大巴等车辆，应当在法定分保之外再确定合理的自留额，其余风险通过商业再保险进行转嫁，通过组合风合理的自留额，其余风险通过商业再保险进行转嫁，通过组合风险，实现车险经营的稳健发展。险，实现车险经营的稳健发展。 第三部分第三部分车险展业一、研究客户 高端客户的定义：高端客户的定义：指保险