刘凯理财策划建议书

1、理财规划建议书理财规划建议书致：刘凯先生致：刘凯先生成员：于爱军 王玲珍师华琴李鹏帅刘佳郑丽丽2009 年 4 月 26 日无目目 录录第一部分：致您的信函第一部分：致您的信函- 3第二部分：客户基本信息和基本财务数据第二部分：客户基本信息和基本财务数据- 4一：家庭基本信息 - 4二：目前家庭基本财务数据信息和诊断- 41、当前家庭资产负债状况- 42、目前年薪等收入赋税表- 53、目前年收入支出表- 54、综合家庭财务比率分析- 5第三部分：理财目标、风险分析和假设条件第三部分：理财目标、风险分析和假设条件- 7一：家庭理财规划目标 - 7二：风险偏好评估 - 7三：假设条件及计算依据 -

2、 7第四部分：专项理财规划第四部分：专项理财规划- 8一：房产规划 - 8二：子女教育规划 - 9三：旅游规划- 10四：退休养老规划 - 10五：保险保障规划 - 11六：组合规划 - 12第五部分：风险提示第五部分：风险提示- 15第六部分：免责条款第六部分：免责条款- 15第七部分：反馈和检测第七部分：反馈和检测- 15无第一部分第一部分 ： 致您的信函致您的信函尊敬的刘先生：首先非常感谢您向我们寻求专业的理财规划建议。我们的服务原则是保密、正直诚信、胜任、客观、公正、专业和勤奋。我们的职责是以您的利益为导向，准确评估您家庭的财务状况和需求，并在此基础上为您提供高质量的理财规划建议书。本

3、理财规划建议书将在尽量不影响您目前的生活方式和质量的前提下，帮助您积累财富，实现您的各项生活目标和财务需求。本理财规划建议书的所有论点和观点均为本工作室作为理财规划顾问的客观判断，这些都不对您的行动构成任何约束力和强制性，理财规划的内容需要结合其他因素的变化定期进行修改和完善。我们将格守保密原则，为您妥善保管相关资料。您如果有任何疑问，请随时联系我。我们期待与您共同完善和执行本建议书。顺祝全家幸福安康！财务无忧！阳光理财工作室成员：于爱军 王玲珍师华琴李鹏帅刘佳郑丽丽无第二部分：客户基本信息和基本财务数据第二部分：客户基本信息和基本财务数据一：家庭基本信息：一：家庭基本信息：家庭成员年龄职业备

4、注刘先生50国家公务员薪资收入，有养老金和住房公积金，无商业保险刘太太50银行职员薪资收入，有养老金和住房公积金，无商业保险儿子18高中毕业准备上大学，儿子由前妻抚养二：目前家庭基本财务数据信息和诊断：二：目前家庭基本财务数据信息和诊断：1、当前家庭资产负债状况、当前家庭资产负债状况（单位（单位:元）元）资产负债流动资产活期存款200,000负债0投资资产基金80000住房公积金40,000资产合计320,000净资产净资产320,000诊断诊断 1、流动资产占比过大，留足应急之需即可，、流动资产占比过大，留足应急之需即可，现金以及活期存款等主要用来应付紧现金以及活期存款等主要用来应付紧急事项

5、和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值是保持在每月生活开销的急事项和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值是保持在每月生活开销的 3-6 倍即倍即可，剩余可用于投资增值。可，剩余可用于投资增值。2、没有利用财务杠杆赚取收益。、没有利用财务杠杆赚取收益。2、目前年薪等收入赋税表、目前年薪等收入赋税表（单位（单位:元）元）无薪金等项目比 例刘凯妻子合计收入支出收入支出工作收入4200001200054,000养 老金2880医保金720工伤失业360公积金04320薪金所得税336合计420000861612,00054000可支配可支配3、目前年收入支出表、目前年收入支出表（单位（单位

6、:元）元）收入支出工资收入54000生活费(24000)三险一金(8280)所得税(336)支出合计支出合计(32616)(32616)收入合计收入合计54,00054,000盈余盈余2138421384诊断诊断 3 、收入来源单一。、收入来源单一。您家庭的收入全部来自于您和夫人的工资，风险较大。您家庭的收入全部来自于您和夫人的工资，风险较大。4、 缺乏生活保障。缺乏生活保障。 您和您的家人仅有社会保险作为保障，没有任何商业保险，这您和您的家人仅有社会保险作为保障，没有任何商业保险，这对您来说远不能满足您抵御各种不确定风险发生时对家庭和生活带来的冲击。对您来说远不能满足您抵御各种不确定风险发生

7、时对家庭和生活带来的冲击。4、综合家庭财务比率分析、综合家庭财务比率分析无项目数值参考值说明总资产320,000总负债0每月生活开支覆盖率1003-6现金资产 / 每月生活固定开支储蓄比率39.6%20-40%盈余/收入总额负债比率0.00%20-40%总负债 / 总资产生息资产比率28.57%60%生息资产 / 总资产自用资产比率62.5%40%自用资产 / 总资产无第三部分第三部分 理财目标、风险分析和假设条件理财目标、风险分析和假设条件一一 家庭理财规划目标：家庭理财规划目标：1.中短期的理财目标（中短期的理财目标（5 年以内）年以内）目标重要顺序距今（年）预计状况儿子上大学10每年现值

8、 10000元买新房10首付 19.5 万，贷款 45.5 万，10 年按揭儿子教育金现值:PV(4,3,10000,0)=37171 元儿子教育金月供：PMT（3%/12,4*12，37171,0）823 元买新房首付 19.5 万，贷款 45.5 万，10 年按揭每年需支付 45.5万元贷款公积金贷款月供 = PMT(4%/12,10*12,10,0,0) = 0.10125商业贷款月供 = PMT(5%/12,10*12，35.5,0,0) = 0.37652.中长期的理财目标（中长期的理财目标（10 年以后）年以后）目标重要顺序距今（年）预计状况国外旅游21060-65岁旅游现值 5,

9、000 元退休11060 岁开始享受无忧无虑生活领退休金11060 岁开始领取退休金1,刘凯 10 年后退休，在第 11，12，13，14,15 年旅游，预计旅游总开销现值 10,000 元，折到 60 岁退休当年终值，FV(4%,10,0,10,000) = 14802 元。为了实现该旅游目标，假定投资报酬率 8%，退休前 10 内每年应准备旅游储蓄PMT(8%/12,10*12，14802) =81 元。2,60 岁退休，维持现在生活水平，目前年消费（2000）*12=24,000保持生活水平不变，退休点年消费支出 FV（5%,10,0,-24000）=39093退休后投资需要比较保守，假

10、设投资回报率 6%，通货膨胀率 5%。刘凯退休后生活 20 年，共需要准备 716848 元。PV(1%,20,39093,0,1)=705454刘明夫妇退休生活总支出 705454 元。设当地社会平均工资 2500 元，则每月领取养老金 2500*20%*2+378,249/120=4152（2776、1376）一直领到 80 岁，刘明 60 岁现值 PV(6%/12,20*12,-2776) = 430,854妻子当年现值 PV(6%/12,38*12,-1376) = 246,891总计 430,854 + 246,891 = 677,745养老金缺口为 705454677,745277

11、09养老金缺口折现到目前，缺口为 27709 元；为实现该储蓄目标，每月需储蓄 151 元。PMT(8%,10,0,27709)=151元无根据以上刘先生需求每月需支出:823+1012.5+3765+81+151=5832.5 元刘先生两人每月收入为：300010004000元每月供给缺口为：40005832.51832.5元二二. 风险偏好评估风险偏好评估通过您的描述，我们判断阁下属于保守型投资者，投资方面仅有的房产投资也是属于被动投资，没有任何主动型的投资，应该在投资方面作出调整，充分利用现有的财务资源，配置不同的组合和收益率，实现自己的各项人生目标和财务需求。三 假设条件及计算依据假设

12、条件及计算依据根据目前数据推算，本理财规划建议书的各项假设数据如下：1年通货膨胀率为 5%。2投资报酬率 8%。3薪资成长率 5%。4房价成长率 3%，折旧 2%。5儿子教育费大学现值年 10,000 元，学费成长率为 5%。6当地职工平均工资现值为 2500 元。7养老金单位 20%，个人 8%。养老金平均报酬率 6%。8住房公积金，单位个人均为 12%。公积金平均报酬率 3%。9住房公积金贷款利率 4%，贷款上限为 150,000 元。一般房贷利率 5%。1060 退休后将再生活 20 年，也就是说退休养老金的支取以寿命 80 岁来计算。11、建议刘先生再兼职一份月收入为 1800 元的工

13、作。第四部分：第四部分： 专项理财规划专项理财规划一：子女教育规划一：子女教育规划几年后儿子年龄学费支出018(10,000.00)大学119(10,500.00)大学220(11,025.00)大学321(11,576.25)大学目前儿子 18岁，刚高中毕业，今年后半年就要上大学。儿子教育金现值 PV:(4,5,10000,0)=35460 元刘先生可以用 4 万元存款为儿子支付每年的大学学费。二：房产规划二：房产规划无按照您的计划，您想尽快购买一套可以属于自己的爱屋，而郭女士想在市中心买 65 万元的两居，为此可以多等一段时间。综合考虑您目前的情况，为了不给目前生活带来更大的负担，我们的建

14、议规划如下：有如下三套方案：方案方案一一：直接购买直接购买 6565 万元万元新房新房万元公积金贷款余额100000商业贷款余额35500010 年公积金贷款年月供12149=0.10121210 年按揭贷款年月供45180=-376512首付款 19.5 万元以现有资产可以负担：提取公积金 4 万，出售股票基金 4 万，存款 11.5万，留 8.5 万存款作为家庭流动资金。公积金贷款月供 = PMT(4%/12,10*12,10,0,0) = 0.10125商业贷款月供 = PMT(5%/12,10*12，35.5,0,0) = 0.3765贷款采用组合贷款方式，可以节省利息。公积金贷款 1

15、0 万，按揭贷款 35.5 万。公积金贷款月供 1012.5 元，按揭贷款月供 3765 元，合计 4598 元，刘先生和太太家庭月收入 4000 元，支付月供缺口为 598 元。针对存在缺口，我们建议您再去兼职一份工作，月收入为 1700。方案方案二二：先住旧房，过先住旧房，过 4 4 年后再买新房年后再买新房万元公积金贷款余额100000商业贷款余额4121064 年后新房由 65 万元升值为 731581 元。PV（3%,4,65,0）=731581首付款：73158130%219474贷款：73158170%512106公积金贷款月供 = PMT(4%/12,6*12,219474,0

16、,0) = 0.3434商业贷款月供 = PMT(5%/12,6*12，412106,0,0) = 0.6640公积金贷款月供 3434元，按揭贷款月供 6640元，合计 10074 元，刘先生和太太家庭月收入 4000元，支付月供缺口为6074元。方案方案三三：现在购买现在购买 4545 万元万元新房新房万元商业贷款余额31500010 年按揭贷款年月供31500=-0.318912如购买 45 万元新房：首付款 135000，按揭贷款 315000商业贷款月供 = PMT(4%/12,10*12，31.5,0,0) = 0.3189按揭贷款月供 2280元，刘先生和太太家庭月收入 4000

17、元，完全可以支付月供。无分析三种方案的优劣势：方案一：方案一：先住旧房，过先住旧房，过 4 4 年年后再买新房后再买新房方案二：方案二：直接买市中心直接买市中心 6 65 5万元新房万元新房方案三：方案三：现在购买现在购买 4545 万元万元新房新房先住旧房，不用交租金住房环境得到改善住房环境得到改善4 年后财富积累多了，可房价也高了现在付完首付款后，资金有些紧张与自己的情况相比较还算合理刘凯先生可以根据家庭中短期目标来选择哪种方案，如果短期内你们二位可以达成一致意见，根据现有资金状况可以先选择一种最适合你的。三：旅游规划三：旅游规划1,刘凯 10 年后退休，在第 11，12，13，14,15

18、 年旅游，预计旅游总开销 5,000 元，折到 60岁退休当年终值，FV(4%,10,0,5,000) = 7401 元。为了实现该旅游目标，假定投资报酬率 8%，退休前 10 内每年应准备旅游储蓄PMT(8%,10,0,7401) = 511元。我建议您每年在旅游打折期去旅游，这样可以节省一部分费用。2, 刘凯 10 年后退休，在第 11，12，13，14,15 年旅游，预计旅游总开销现值为 10,000元，折到 60 岁退休当年终值，FV(4%,10,0,10,000) = 14802 元。为了实现该旅游目标，假定投资报酬率 8%，退休前 10 内每年应准备旅游储蓄PMT(8%,10,0,

19、14802) = 1022 元。四：退休养老规划四：退休养老规划按照您的计划，希望您在 60 岁的时候夫妻双方退休。退休养老规划的宗旨保障生活水平不会因为退休而有较大的下降。退休养老金还有 10 年的准备期，退休后的生活费储备需要您夫人终老 80 岁。1、按照社保条例，需要连续缴纳 15 年的社保，领取社保的时间女性 55 岁，男性 60 岁。您太太现在已经开始领取，在您 60 岁退休的时候，夫妻双方一起开始领取退休养老金。2、个人缴费的比例为工资的 8%并进入个人账户，应缴社保工资封顶的上限为 8000 元。3、60 岁退休，维持现在生活水平，目前年消费（2000）*12=24,000保持生

20、活水平不变，退休点年消费支出 FV（5%,10,0,-24000）=390934、退休后投资需要比较保守，假设投资回报率 6%，通货膨胀率 5%。刘凯退休后生活 20 年，共需要准备 716848 元。PV(1%,20,39093,0,1)=7054545、刘明夫妇退休生活总支出 705454 元。无6、设当地社会平均工资 2500 元，则每月领取养老金 2500*20%*2+378,249/120=4152（2776、1376）一直领到 80 岁，刘明 60 岁现值 PV(6%/12,20*12,-2776) = 430,854妻子当年现值 PV(6%/12,38*12,-1376) = 2

21、46,891总计 430,854 + 246,891 = 677,7459、养老金缺口为 705454677,7452770910、养老金缺口折现到目前，缺口为 27709 元；为实现该储蓄目标，每年需储蓄 1913元。五：保险保障规划五：保险保障规划您们目前只有基本的社保。由于您们是家庭的经济支柱，如有任何的意外或者疾病都将对个人和家庭带来巨大的打击。所以我们建议您们一定要加强风险管理规划。根据您家庭的财务现状和生活需求法计算，您们夫妻的纯寿险保障原则是满足儿子的学业、家庭没有负债、家庭基本生活费，父母赡养费以及退休养老等需求。我们的建议如下：1房屋贷款 315000 元；2儿子教育金现值

22、37771 元；3. 旅游规划现值 5000 元；4. 养老金缺口折现到目前，缺口为 27709 元5. 合计保险需求为 105480 元。按照收入比例，夫妻分别承担 60%和 40% 。则在基本保险中，丈夫需要的保险需求为 63299 元，妻子的需求为 42192 元。因为夫妻双方都有基本的社保，涵盖了一些基本的小病和住院保障。但是一旦遇到意外，这些保障是完全不够的。建议增加夫妻双方定期寿险，每年刘先生缴费 1147 元，郭女士缴费764 元。六：组合规划六：组合规划根据您的基本数据，结合您所要实现的各项目标，我们为了您制作了您家庭的内部报酬率生涯仿真表，恭喜您！你所有的资产和投资的回报率，仅需要达到 8.77%即可实现