网络金融期末重点

1、第一章一、经济活动中的三大市场：商品市场 要素市场 金融市场二、金融市场的形成具备的条件（1）商品经济的高度发展（2）完善和健全的金融机构体系（3）多种金融工具的存在三、现代金融市场的发展必须具备条件1）健全的金融法规2）高效的监管水平3）四通八达的现代网络系统四、金融市场的功能分析（1）风险管理功能 （2）集中资源，优化资源配置功能（3）清算和结算 （4）提供激励五、中央银行中央银行是发行货币的银行，肩负起维护本国货币正常流通和币值稳定的职责。中央银行代理国库，向政府融通资金，制定货币政策和实施金融宏观调控。我国的中央银行是中国人民银行六、商业银行的职能1）信用中介2）支付中介3）信用创造功

2、能商业银行的业务：1）负债业务（2）资产业务（3）中间业务与表外业务七、证券市场的职能A、融通资金 B、配置资源 C、转换机制八、网络价值的创造金融工具通过四个方面创造价值：创造流动性（指资产能够以一个合理的价格顺利变现的能力 ）有效管理风险；降低交易费用；使市场更加安全第二章第一节一、网络金融的内容狭义：以金融服务提供者的主机为基础，以因特网和通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的新型金融运作模式。包括网络银行、网络证券、网络保险、网上支付和结算、网络贷款等金融服务及相关内容。广义：以网络技术为支持，在全球范围内进行所有金融活动的总称，不但包括狭义的内容

3、，还包括网络金融安全、网络金融监管，以及非金融机构的互联网企业的基于互联网技术的金融业务（如P2P贷款、众筹）等。互联网金融是基于互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术，实现资金融通、支付、结算等金融相关服务的金融业态，是现有金融体系的进一步完善和普惠金融的重要内容。其表现形式既包括以互联网为主要业务载体的第三方支付，金融产品销售与财富管理，金融资讯与金融门户，金融大数据采掘加工，网络融资与网络融资中介等新兴、新型金融业态；也包括持牌互联网金融机构，以及各类持牌金融机构设立的主要从事互联网金融相关业务的法人机构或功能性总部。二、网络金融的特征1.信息化与全球化2.便捷性

4、和高效性3.服务的经济性4.科技性和综合性三、网络金融的作用（一）带来了新的金融运行模式（二）大大降低交易成本1、信息化降低金融机构的营运成本 2、丰富的信息资源，有利于降低成本3、实物投资大为减少 4、网络金融打破了传统金融的地域限制三）网络金融促进了金融监管方式和内容的发展1、金融业务综合性增强。分业经营、分业管理将被全能经营、统一监督所替代2、适应网络经济条件下的金融监管法规体系尚待建立和完善3、金融监管的滞后性增强4、增加国际间金融监管的冲突四、网络金融兴起的必然性（1）计算机和网络技术的不断发展和日益成熟为金融网络化提供物质技术条件和良好的外在运行环境；（2）网络经济条件下，电子商务

5、活动中金融业务的重要性日益增强，需要金融业全面支持；（3）金融业激烈竞争迫使各金融机构改革，引进先进技术为客户提供全方位、高质量的服务；（4）与其它经济部门相比，金融产业的服务基本上不需要物质的转移，金融活动更易数字化和信息化，更适合在计算机网络中运行。（5）随着中小微型企业对资金的需求，传统银行等金融体系无法满足；而普通百姓缺乏有效的资金增值渠道，从供需两方面为金融工具的创新提供发展机遇。第三章第一节 了解第二节一、对称加密对称加密又称私有密钥，其特点是数据的发送方和接收方使用同一把私有密钥，即把明文加密成密文和把密文解密成明文用的是同一把密钥。保密的关键就是密钥，只要密钥不泄露，仅仅知道算

6、法要想破译密文还是有一定困难的。二、不对称加密又称公开密钥加密，使用两个在数学上相关的密钥对公开密钥和私有密钥进行加密和解密。私有密钥由系统保密持有，而公开密钥是公开的，由公开密钥并不能推断出私有密钥。根据公开密钥是用于加密还是解密，不对称加密系统有加密模式和验证模式。三、数字签名能够在电子文件中识别双方交易人的真实身份，保证交易的安全性和真实性以及不可抵懒性，起到与手写签名或者盖章同等作用的签名的电子技术手段，称之为电子签名。1、数字签名的过程如下：（1）被发送文件用Hash算法对信息报文进行变换，得到数字摘要A；（2）发送方用自己的私有密钥对摘要A再加密，形成数字签名；（3）将原文和加密的

7、摘要同时传给接收方；（4）接收方用发送方的公共密钥对摘要进行解密，同时对收到的文件用Hash算法又产生一个摘要（5）将解密后的摘要和接收方对收到的文件重新产生的摘要进行相互对比。如两者一致，则说明传送过程信息没有被破坏或篡改。2、可以解决以下问题：接收方伪造；发送方抵赖；第三方冒充发送方或接收方；篡改信息报文四、数字证书又称数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对资源的访问权限，是一份经证书授权中心签名的包含公开密钥拥有者信息和公开密钥的文件。数字证书包括以下几点：数字证书的序列号和版本号；签发机构名；证书拥有者的名称，证书拥有者的公共密钥；证书/公共密钥的有效期；签名算法。（P75）五

8、、认证中心认证中心（CA）是承担网上安全电子交易认证服务、能确认用户身份、并能签发数字证书的服务机构。认证中心的主要功能：证书的颁发；证书的更新；证书的查询；证书的作废证；书的归档第三节安全套接层协议（SSL）一、 SSL概述安全套接层协议（SSL）是由网景通信公司设计开发的一种基于Web应用的安全通信协议，主要是对计算机之间的整个对话进行加密，从而提高数据传递之间的安全性。用处：SSL协议包括：服务器认证、用户认证（可选）、SSL链接层的数据完整性和SSL链路上的数据保密性。对于电子商务来说，使用SSL可保证信息的真实性、完整性和保密性。第四节 安全电子交易协议(SET)一、 SET协议概述

9、1996年2月1日，MasterCard与Visa两大国际信用卡组织会同一些计算机供应商，共同开发了安全电子交易协议，简称SET协议，并于1997年5月31日正式推出1.0版。SET协议是一种应用于因特网环境下，以信用卡为基础的安全电子支付协议，它给出一套电子交易的过程规范。用处：通过SET协议可以实现电子商务中的加密、认证机制、密钥管理机制等，保证在开放网络上使用信用卡在线购物的安全。SSL协议与SET协议的比较1、认证机制：SET的安全需求较高，早期的SSL并没有提供客户身份认证机制，虽然在SSL3.0可实现浏览器和Web服务器双方的身份验证，但仍不能实现多方认证，而且客户端认证则是有选择

10、性的。对消费者而言，SET能保证商户的合法性；对商家而言，使用数字签名确保了交易信息的不可抵赖性；对银行与信用卡组织而言，SET能帮助它们将业务扩展到因特网上，并使信用卡网上支付具有更低的欺骗概率，使它们支付服务更具竞争力。2、安全性：一般公认SET的安全性较SSL高，主要是因为SET协议规范了整个商务活动的流程。而SSL的安全范围只限于持卡人到商家服务器端的信息交换；另外，SSL由于不做数字签名，故不支持不可否认性。因此SET的安全性比SSL高。3、设置成本： SET要求对商家、银行和用户都进行严格的认证，并安装相应的符合SET规格软件，这必然增加许多附加费用；而SSL交易则不需要另外安装软

11、件。4、目前的普及率：由于SET的设置成本较SSL高许多，且导入国内的时间尚短，因此目前是以SSL的普及率高。但是由于网上交易的安全性需求不断升高，因此可预期SET的市场份额将会逐渐上升。5、便捷性：SET在运行过程中要进行多次认证，信息的对称与不对称加密、解密，从而使SET的运行过于复杂，速度太慢，而SSL实施比较简单，效率较高。6、 应用范围：SET是为信用卡交易提供安全性，从电子商务立场来看，尤其是涉及多方交易，SET要更专业一些。然而，SSL只需要通过一次“握手”过程建立客户与服务器之间一条安全通信的通道，保证传输数据的安全，可传输大量的文本、图像、音频和视频文件，应用的范围相对广泛。

12、由于SET协议可应用于系统的一部分或全部，所以，一些商户考虑在与银行连接时使用SET，而与顾客连接时使用SSL。第四章第一节电子支付概论1支付定义支付是指为了清偿商务伙伴之间由于商品交易、证券交易、金融产品交易和劳务服务等所引起的债权、债务关系所产生的经济行为。这种结清债权、债务关系的经济行为也称为结算。清算是发生在银行同业之间、用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金帐户中债权债务关系的一种转移。2、电子支付系统的功能1、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。2、使用加密技术对业务进行加密。3、使用信息摘要算法以确认业务的完整性。4、当交易双方出现

13、纠纷时，保证对业务的不可否认性5、能够处理贸易业务的多边支付问题。（双重签名）（3）中行支付1、大额实时支付系统(HVPS)：主要处理同城或异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急小额贷记支付业务。大额实时支付系统采取逐笔发送支付指令，全额实时清算资金。 业务种类主要有：汇兑、委托收款、托收承付等。2、小额批量支付系统（BEPS）主要处理同城或异地借记支付业务及每笔金额在规定以下的贷记支付业务。系统批量发送支付指令，定时轧差净额清算资金。（4）国际资金清算系统1、环球金融电信协会网络： SWIFT系统2、美国银行同业银行清算系统 ：CHIPS系统3、FEDWIRE系统第二节、电子支付

14、方式一、电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式为存储方式，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。二、电子货币与传统货币的区别：A、存在的方式不同。前者存在方式随处理媒体而不断变化，而后者以实物形式存在；B、所占用的空间和存储货币的数额不同；C、传递的渠道不一样；D、清点货币所需的时间和方法不一样；E、匿名的程度不一样；F、安全保障措施不同:货币的电子安全技术不是靠防伪技术而是用户密码、软硬件加密系统和路由器等网络设备的安全保护功能实现。G、发行机制和个性化程度不一样三、电子货币的分类（1）按流通形态可分为开环型

15、和闭环型电子货币；（2）按支付方式可分为数字现金型、信用卡型和支票帐单型的电子货币四、数字现金（电子现金）指一种以电子化数字形式储存并流通的货币，它通过把用户银行帐户中的资金转换成一系列的加密数据序列，以这些序列数表示现实中各种交易金额的币值。五、数字现金支付系统实例（1）ECash数字现金由总部设于荷兰与美国的Digicash公司开发的数字现金，采用的是硬盘数据文件的形式。通过盲签名技术实现电子现金的匿名性。属闭环式数字现金（2）Mondex数字现金（P78）Mondex是世界上第一个关于数字现金支付的国际性组织，Mondex 卡是由英国威斯敏斯特银行开发的智能卡。类似于存款货币。六、电子支

16、票1、电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的特点，用数字化的手段将支票改变为带有数字签名的报文或用数字电文代替支票全部信息，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方式。2、电子支票支付方式的优劣势优势：（1）处理速度高：它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金（2）安全性能好：电子支票是以加密方式传递的，使用了电子签名代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。（3）处理成本：用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了处理费用。（4）给金融机构带来了效益劣势：(1)需要申请认证，安装专用软硬件，使用较为复杂；(2)主要应用于B2B模式

17、，不适合小额支付及微支付；(3)在实际运作中，电子支票通常需要使用专用网络进行传输。第四节、第三方支付与移动支付一、第三方支付是指具有信誉保障，采取与相应各银行签约的方式提供与银行支付结算系统接口和通道服务，能实现资金转移和网上支付结算服务的机构。2、现行的第三方支付平台的分类一类是信用担保型第三方支付平台。由电子交易平台独立或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借自身的实力和信誉承担买卖双方起着中间担保的第三方支付平台。如阿里巴巴支付宝 。另一类为网关型第三方支付平台。它完全独立于电子商务网站，是由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。其前端为网上交易的商

18、户提供一致的支付界面和标准的接口，后端连接银行的支付网关。如首信的“易支付” 等。二、移动支付的定义移动支付，是指交易双方为了某种货物或业务实现，通过移动设备，采用无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。2、移动支付业务模式（1）远距离支付（远程支付）业务模式 是通过无线移动网络进行接入的服务。手机银行模式 一是在银行有合法账户； 二是用户手机支持相应的技术和协议后台账户模式 为后台支付账户充值可以营业厅现金充值、充值卡充值，银行卡转账银行卡绑定模式 是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式第三方账户模式 是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账

19、户进行支付的业务模式（2）近距离支付（近场支付）业务模式近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯，通过刷手机完成支付。第五章第一节、网络银行的概述一、网络银行的概念“网络银行”（E-Bank）是指通过互联网向银行客户提供全方位的金融产品及服务的银行机构或网站。二、网络银行的产生（1）传统银行发展遇到瓶颈，急需降低成本，提高效益；（2）现代技术的推动，如计算机技术、网络与通讯技术等；（3）消费者习惯与观念的转变三、网络银行的基本业务与特征1、网络银行基本业务：资产业务（

20、如抵押贷款、汽车贷款等）、负债业务（如支票帐户、存款帐户等）、信用卡业务、其他业务（如保险、金融信息报告、经纪业务等）2、 网络银行的特征组织结构虚拟化，销售渠道网络化；竞争实力信息化，业务范围模糊化盈利模式多元化，效益途径技术化；经营管理人性化，服务提供个性化货币形式电子化，资产资源无形化3、网络银行对传统银行的挑战（1）对传统银行交易成本优势的挑战；（2）对传统银行信息优势的挑战；（3）对传统银行支付地位的挑战； （4）对传统银行经营理念的挑战；（5）对国际金融监管和中央银行调控的挑战四、发达国家网络银行的发展现状（1）发展快、技术成熟；（2）功能完善、创新频繁；（3）网络银行间竞争激烈、

21、差异明显，消费者可自由选择适合自己的服务。2、我国网络银行发展现状（1）1997年，招商银行率先推出网络银行“一网通”，成为中国网络银行业务的市场导引者。 （2）自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网络银行服务。 1999年4月，建设银行启动了网络银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网络银行建设迈出了实质性的一步。 （3）近年来，中行、建行、工行等陆续推出网络银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。（4）1999年9月，针对企业的网络银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始

22、了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。（5）2014年第1季度中国网上银行市场整体交易规模达到352.1万亿元人民币，环比增长7.8%，同比增长30.1%。（6）微信银行在本季度继续成为多家商业银行力推的对象，工行、建行、农行、招行、民生在一季度均开展了以推广自身微信银行的营销活动，其活动形式大多以关注、交易即参加抽奖的形式。在产品创新层面，多家银行的重要“平台”在本季度依次亮相：包括工商银行电商平台“融e购”、招商银行“小企业E家”改版，以及民生直销银行的正式上线运营。 五、我国网络银行发展特点（1）我国网络银行模式是传统银行与网络银行结合产物，业务基本依赖母行

23、，无纯网络银行；（2）业务演变迅速。一开始就进入动态式、交互式信息检索阶段，并很快进入网上业务信息查询，并与电子商务紧密结合，完成了向网络银行转变。（3）我国网络银行发展主体比较单一，服务功能层次较低，电子货币的发展相对滞后。六、网络银行今后的发展趋势（1）网络银行的进一步发展必然促使其与计算机和网络通信服务商、资讯科技服务商等非银行机构合作经营，共同发展。（2）网络银行的金融产品和金融服务日益多样化。进一步与POS机、智能IC卡等配合提供多样化支付手段；与移动通信技术结合，实现移动电子交易；与客户关系管理系统结合提供个性化金融服务。（3）运用网络银行技术将金融交易中的信息与业务流程紧密结合，

24、由提供单项服务向提供战略咨询服务和电子商务方案等组合服务。（4）电子货币在金融活动中发展越来越重要的作用。七、网络银行的模式（1）经营模式的基本表现形式:一站式经营模式；虚拟一站式经营模式；单一产品最佳服务经营模式；金融服务门户网站经营模式。（2）经营模式的形式演进趋势：金融服务门户网站。（3）经营模式的内容渗透趋势：综合化混业经营。2、纯网络银行存在的问题（1）盈利能力薄弱。网络银行吸收存款容易，但推销贷款较难。这导致网络银行获得的净息差很小。（2）技术成本高。采用先进技术所需的投资成本高昂，部分地抵消了其运营成本低的优势。（3）经营方式限制了经营种类。无法为中小型企业提供现金管理服务和为客

25、户提供保险箱业务。在公共场所提供现金和咨询服务方面的缺陷，使业务难以扩大到大众客户。3、纯网络银行的发展模式（1）全方位发展模式；特色化发展模式（如康普银行只提供在线存款）。4、“水泥加鼠标”型网络银行的发展模式。（1）购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。加拿大皇家银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部分。（2）延伸模式，成立与发展自己的网络银行。5、纯网络银行优点：（1）拥有较为稳定的资金来源和客户群；（2）拥有较高的品牌效应；（3）涉及的业务面广；（4）能不断推出符合顾客需求的金融产品。缺点：（1）创新不足：受制于传统银行的思维方式、经营理念、管理体制和经营机制，

26、很难在战略、模式和业务有大的的创新和突破。（2）缺乏特色：往往过于强调在传统银行业务基础上的延伸和扩展，强调与传统银行业务的配合和整合，难免丧失网络银行本来的特色和优势。八、网络银行的经营管理策略1、网络银行业务的战略规划（1）市场调研与客户需求分析；（2）项目需求分析与设计；（3）技术开发与测试；（4）投入运营并实施整体营销。2、网络银行业务的产品营销策略（1）银行内部营销措施；（2）银行外部营销措施；（3）在产品设计开发上，保持产品开发的领先性和可持续性；（4）在产品的集成化方面，既可提供综合化产品满足客户的多种需求，又可提供为客户量身订造的个性化产品；（5）在与同业激烈竞争的同时，要积极

27、参与同业合作，共同制定行业性标准与业务规则；（6）作为推出新产品的基础设施，同步建立网络金融呼叫中心。（7）在制定产品策略时，还就考虑本国网络银行所处的发展阶段和前景、信息基础设施的完备性、政府的监管政策、资本市场的发育程度、竞争对手的状况、消费者的收入水平、市场的信用状况、银行的资金实力等均是考虑的因素。3、网络银行的竞争策略（1）加快自身的技术更新和网络化建设 （2）拓宽和创新服务领域 （3）以资本运营为纽带进行兼并重组（4）运用网络技术向全球发展 （5）顾客为中心的盈利方法第六章一、网络证券的基本概念网络证券指证券市场的组成主体、发行主体、中介机构和投资主体及其他相关主体以互联网为手段进

28、行的与证券交易相关的活动。二、网络证券交易的优势（一）券商1.有助于券商扩张市场，突破现有的地域限制。给券商带来了突破地域、时空限制扩张市场、拓展经纪业务的最佳手段。2.有助于券商削减成本。网上证券压缩营业厅的投资降低固定资产的投资和人力投资。3、有助于券商推广新业务作为推广其投资产品的重要手段；作为提供投资信息和投资咨询的重要媒介，如通过网站形成“电子承销团”等。（二）投资者 1.信息灵通互联网提供了最有效的信息传播途径，投资者可以轻松获得自己关心的股票行情、企业基本情况、盘面走势等诸多实用、实时信息。 2.全天候交易网上证券24小时全天候的服务是传统证券不能提供的，投资者可以24小时进行交

29、易。在国际证券交易中，还可以克服由时差带来的交易障碍。3.没有地域限制网上证券突破了地域限制4.低成本网上委托所要支付的通讯费用相对传统的电话查询，委托，可以节省大量交易成本。5.得到更好的服务网上证券使得普通散户也可以方便地进行信息检索，享受功能强大的信息咨询服务，掌握全面的金融信息。（三）上市公司用于和股东进行信息披露和联系，如发布年报和网络沟通会、网络投票等。以及证券发行活动中，如网上路演；（四）证券市场1、提高证券市场的运行效率在投资者、券商、上市公司、交易所和信息服务商之间架设低成本的快捷有信息通道，发病信息的透明度；2、推动证券市场交易模式的变革。有利于促进市场竞争和业务创新；3、

30、推动全球证券市场的一体化进程三、网络证券交易对传统证券公司冲击1、业务重点改变：以传统代理为主，咨询服务为辅转变为咨询服务为主，传统代理为辅；2、经营方式改变：营业厅的建设让位于网络交易平台的建设；3、咨询内容改变：研究报告上网，提高报告的更新及关联，可订做产品，可提供实时咨询等；4、服务方式改变：证券研究信息可由总部统一提供；5、经营结构发生改变：竞争集中在技术和服务方面，故必须改变营销模式，培养技术人才和研究人才等。四、佣金模式（Commission-Based Model）佣金模式是证券交易中最原始的商业模式。这一模式的主要收入是来源于证券经纪人为投资者代理买卖证券收取的手续费。佣金有固

31、定佣金和浮动佣金两种。（1）自由佣金（美国模式）交易费用低廉，可以为交易者提供较大折扣。（2）固定佣金（日本模式）网上交易费未能完全放开，广告宣传、树立品牌、提高服务质量是主要的竞争策略。（3）我国网络证券交易的佣金模式选择影响网上交易的主要因素是证券市场本身的成熟程度和竞争机制。我国目前的运作模式是有限的浮动佣金交易模式五、美国网络证券发展模式1嘉信证券(Charles Schwab)是美国最大的网上券商。2Etrade公司全球最先开展网上交易业务的站点。其特点就是公司没有有形的营业网点，完全以Web方式提供纯虚拟的投资与服务3美林模式1999年6月，美林证券(Merrill Lynch)宣

32、布将从12月起全面推出网上交易六、我国网络证券发展问题与障碍（1）网络运行不畅通，存在网络安全隐患：一、网速有待进一步提高；二、是设备和线路的稳定性及安全性；三、是交易的保密性；四、是意外事件造成的后果等。（2）服务问题。重技术、轻服务的倾向比较明显，个性化程度低，甚至出现技术与服务脱节的情况。（网站的设计无特色，无法及时提供实时个性化的帮助，交易系统无法满足交易量增加等）（3）政策滞后及有关法律法规不健全。如网上证券交易服务提供商的审查、技术标准和监管办法都还没有一个明确的规定和标准，对网络信息对上市公司股价的影响的判定和处罚缺乏严格标准，等等。（4）证券公司的收入结构不合理，过于依赖经纪业

33、务（5）股民的数量分布和素质问题（6）当前我国的证券市场发展仍不成熟。第七章一、网络保险概念网络保险，也称保险电子商务，是指保险公司或新型的网络保险中介机构以现代信息技术为基础，以互联网为主要渠道，以电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。二、网络保险的特点与优势(一)网络保险的特点1、交易环境的信息化 5、交易渠道的多元化2、交易费用的趋低化 6、交易责任的明确化3、交易活动的交互化 7、交易服务的个性化4、交易产品的多样化（二）网络保险的优势1、保险公司运用网络保险的优势（1）降低经营成本，提高竞争力（2）降低进入壁垒，加剧行业竞争（3）节省保险营销时间，加快新产品的推出（4）

34、扩大保险公司知名度2、客户运用网络保险的优势（1）保险价格下降刺激保险需求（2）服务质量提高刺激保险需求（3）增加保险公司竞争透明度3、中介人(保险代理人、保险经纪人)运用网络保险的优势（1）创造签单机会；（2）节约大量的时间；（3）提高满意度；(4)创新营销方式。4、保险中介人的不可替代性（1）保险知识的专业性；保险作为金融领域中单独设立的一门学科，其中有很多概念并不单单能够通过互联网进行解决。（2）保险产品的复杂性；随着保险市场的发展，保险产品的品种也在不断更新。许多险种的保险责任往往是多种责任的组合，往往涉及一些复杂的计算。（3）保险服务的延续性；保险产品的售后服务，特别是寿险产品的服务往往持续几十年，