如何用好您的住房公积金

1、如何用好您的住房公积金搜狐网：九成多人从来没有使用过搜狐网：九成多人从来没有使用过 住房公积金，本是一种住房保障制度，目的是帮助职工更好、更快地解决住房问题，然而，来自相关部门的权威数据显示，住房公积金的实际使用率却低得可怜，大约有九成多人从来没有使用过，致使巨额资金悄悄地沉睡在银行，特别是住房公积金查询、使用手续繁琐，使住房公积金成为“雾中花”、“水中月”。 山西晚报：山西晚报： 40%人不知情人不知情 记者深入太原市银行网点、社区、大型商场，针对目标人群发放了200份“住房公积金使用情况”调查问卷，并就调查问卷中的典型问题做了调查采访。而调查结果显示，在这些受访人群中，有将近40%的人表示

2、不知情。而更有83%的人对住房公积金如何缴存、提取，以及贷款流程并不知情，并表示从未使用过住房公积金。不了解住房公积用途不了解住房公积用途 购房 建房 修房 租房 医疗住房公积金使用难在哪里住房公积金使用难在哪里 宣传少 限制多 手续繁 不完善 时间长一、住房公积金与制度的建立 住房公积金是指国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。 住房公积金制度是国家法律规定的住房社会保障制度，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式，住房公积金制度是城镇住房制度改革的产物。一、住房公积金与制度的建立 1994年，国务院颁发了国务院关于深化城镇住房制度改革的决定，

3、提出建立与社会主义市场经济相适应的城镇住房新制度的基本框架和全面推行住房公积金制度，要求所有行政和企事业单位及其职工均应按照“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则建立住房公积金制度。 1999年4月3日，国务院令第262号发布施行了住房公积金管理条例，标志着我国住房公积金制度进入了法制化、规范化发展的新时期。 2002年3月24日，国务院对住房公积金管理条例作了相应的修改，同时各地也在各自的住房公积金制度操作上做出了一些改革，我国的住房公积金制度建设逐渐完善。二、住房公积金的特点 （1）保障性。建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地解决住房问题提供了保障；（2）互助性。建立住房公

4、积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互助性；（3）长期性。每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳住房公积金。（4）普遍性。城镇所有在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照条例的规定缴存住房公积金；（5）强制性。单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金管理中心有权责令限期办理，逾期不办理的，可以按条例的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行；二、住房公积金的特点（6）专用性。条例明确规

5、定：职工住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用；（7）福利性。除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款；（我市住房公积金的缴存比例为8-12%，我区按照12%执行；住房公积金贷款年利率：五年及以下年利率4%，五年以上年利率4.50%。在我市缴存住房公积金的，单职工最高贷款限额为25万元；双职工在我市缴存住房公积金的，最高贷款限额为50万元。）（8）返还性。职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等，缴存的住房公积金将返还职工个人。三、我市住房公积金的管理机构 200

6、3年3月24日，市机构编制委员会下文成立宿迁市住房公积金管理中心，撤消各县区住房基金管理中心，分别设立管理部，并入市住房公积金管理中心，目前为1中心下辖5个管理部，全市住房公积金实行统一管理，统一制度，统一核算。市本部：便民方舟市本部：便民方舟3号楼号楼2楼大厅楼大厅归集支付科：84396380、84396381贷 款 科：84396382、84396383宿城管理部：宿城管理部：宿迁市发展大道市地税局斜对面（金陵名府东门向北100米） 84313636四、住房公积金提取条件1、购买自住商品房、购买自住商品房购买期房或二手房：期房指房地产开发商从取得商品房预售许可证开始至取得房地产权证大产证为

7、止，所出售的商品房。2、偿还购房贷款本息、偿还购房贷款本息（按年提取部分公积金住房贷款；提取全部公积金偿还商业贷款可以提取两次：购房时提取一次；最后还贷时提取一次，公积金余额与贷款余额相等时）。（1）偿还住房公积金贷款：住房公积金贷款部门出具的解冻通知单。（2）偿还银行按揭贷款：按揭合同、贷款余额表。（3）偿还住房组合贷款（商业+住房公积金）3、建造自住住房、建造自住住房：土地规划证、土地使用证、规划许可证、准建证。四、提取住房公积金条件4、翻建、大修自住房、翻建、大修自住房：城建规划部门批准文件、房屋所有权证、国有土地使用证。5、出境定居或离开本市的、出境定居或离开本市的。（1）出境定居（在

8、国外或港、澳、台地区定居，并与本市单位终止劳动关系的）：公安部门出具的户口注销证明或境外永久居留证件或境外身份证。（2）离开本市的（非本市户籍或户籍迁出本市，与单位终止劳动关系的）：户口迁移证明或外地户口簿或外地公安部门出具的户籍证明、与原单位解除劳动关系证明。6、离、退休、离、退休：离、退休证。7、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的：、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的：与单位解除或终止劳动关系的证明、劳动部门出具的鉴定书。女满40周岁男满50周岁的下岗职工可视同丧失劳动力。五、申请个人住房公积金贷款 1 1、申请条件、申请条件 (1)需按月连续正常缴纳住房公积金一年以上，且在申

9、请贷款前一年内未提取住房公积金；(2)购买本市城镇自住普通住房，并有符合法律规定的购房合同；(3)申请个人住房公积金贷款，首付不得低于20%，如总房价减去申请符合的公积金贷款额度后，首付比例高于20%，购房者需增加首付款比例或申请组合贷款。(4)借款人同意以所购房屋作为贷款抵押；(5)借款人有稳定的职业、经济收入和偿还贷款本息的能力；(6)个人住房公积金贷款二套房政策正在制定，在二套房政策出台以前，未申请过住房公积金贷款或公积金贷款已还清的仍按一套房处理；五、申请个人住房公积金贷款2 2、个人住房公积金贷款审批程序、个人住房公积金贷款审批程序(1)申请人携资料到管理中心咨询、申请、填写申请表；

10、(2)中心审批后向申请人发放委托通知书；(3)申请人领取通知书后携带所有原件到银行签订合同等，按自愿原则办理公证手续；(4)申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章(如由开发商代办，请咨询开发商人员）(5)申请人持借款合同（抵押合同）等资料到宿迁市房地产管理处办理抵押登记手续；(6)申请人持身份证、登记后的借款合同（抵押合同）和公证书到住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知后到银行办理划款手续（每月最后两日为结账日，不办理划款手续）六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款申请用住房公积金偿还已购住房的公积金贷款、商业住房贷款、住房房组合贷款。文件依据：宿迁市提取住房公积金归还住房贷

11、款暂行规定的通知（宿政办发2012140号）1、提取还贷的条件（1）借款人且未为他人住房公积金贷款提供担保，无停缴、缓缴、冻结、查封等情况。人住房公积金缴存账户处于正常状态。（2）借款人信用良好，所归还的住房贷款没有逾期且历史上无连续3次或累计6次恶意拖欠贷款本息的逾期记录。（3）借款人住房公积金缴存账户的储存余额大于保留余额，该保留余额为最近一个月的住房公积金月实缴存额的12倍。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款2、提取住房公积金归还住房贷款方式：按月提取、按年提取（1）委托按月提取住房公积金归还住房公积金贷款）委托按月提取住房公积金归还住房公积金贷款在市住房公积金管理中心办理了个人住房

12、公积金贷款（含个人住房组合贷款中住房公积金贷款部分），且贷款本息尚未还清的借款人及其配偶（以下简称“借款人”）提出申请，委托公积金中心按月提取其住房公积金账户中的存储余额，直接抵还其个人住房公积金贷款月应还本息额。申请办理委托按月提取还贷业务的，借款人单位须按月按时缴纳住房公积金，借款人办理的个人住房公积金贷款和住房公积金缴存账户均须在公积金中心的同一分支机构，且借款人在办理委托按月提取还贷申请前一年内，未提取过住房公积金。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款（2）按年提取住房公积金归还住房贷款）按年提取住房公积金归还住房贷款（公积金贷款或商业住房贷款）。住房公积金缴存职工每年可提取一次住房

13、公积金用于归还其个人住房贷款（含个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、商业银行个人住房贷款）。同一住房公积金缴存职工，在一年内不得同时申请办理委托按月提取还贷业务和按年提取还贷业务。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款3 3、按月提取程序、按月提取程序（1）借款人携带身份证、婚姻状况证明等相关材料原件及复印件，到公积金中心填写申请表，提出申请。按月提取还贷申请可在申请住房公积金贷款时同时办理，也可在还款期间任何时间提出办理。（2）公积金中心对借款人提供的材料审核通过后，与借款人签订委托还贷协议书，建立委托还贷关系；（3）委托还贷协议书生效后，由公积金中心采用内部转帐方式，从借款人住房公积金缴

14、存账户中直接划转住房公积金归还贷款。（4）借款人及其配偶月缴存额之和小于住房公积金贷款月还款额的，每月提取的住房公积金额等于实际月缴存额之和，不足的还款部分由借款人自行补齐至用于还贷的银行储蓄存折（卡）账户，由贷款承办银行代扣还贷；借款人及其配偶月缴存额之和大于住房公积金贷款月还款额的，每月提取的住房公积金额为住房公积金贷款的月还款额。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款（5）借款人住房公积金缴存账户余额低于或等于保留余额，委托按月提取还贷中止，在账户余额满足条件后自动恢复。（6）职工住房公积金当月实际缴存时间晚于当月贷款还贷日期的，当月不进行委托按月提取还贷。当月住房公积金缴存后，待下月还

15、款时，再进行按月提取还贷。（7）按月提取还贷的划转顺序。借款人在办理委托按月提取还贷申请时，要明确申请人顺序。第一申请人作为第一划转顺序，每月先从其住房公积金账户划转资金用于还贷；不足部分按委托还贷协议书确定的申请人顺序依次进行划转。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款 按月提取还贷的变更按月提取还贷的变更（1）委托按月提取还贷委托人在委托期间出现工作单位变动、婚姻状况变动、住房公积金停缴、缓缴等情况的，应及时到公积金中心办理变更或终止提取还贷手续，否则，由此造成的法律纠纷及一切后果由借款人承担。（2）签订委托还贷协议时，夫妻双方只有一方缴存住房公积金，协议签订后另一方也缴存住房公积金的，借

16、款人及其配偶可办理委托按月提取还贷变更手续，增加委托按月提取还贷划转账户。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款按月提取还贷的终止按月提取还贷的终止委托按月提取还贷申请自委托还贷协议书签订后的次日起生效，如出现下列情况之一的，委托按月提取还贷终止：（1）借款人办理终止委托手续的；（2）已还清个人住房公积金贷款本息的；（3）借款人住房公积金缴存账户注销的；（4）在委托按月提取还贷期间，借款人贷款出现连续3次或累计6次逾期记录的；（5）借款人不按委托还贷协议书履约的。 六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款 按月提取还贷相关事项按月提取还贷相关事项（1）委托按月提取还贷终止后，贷款未还清的，借款人

17、须及时主动在其用于还贷的账户中存足资金，继续通过贷款承办银行代扣还贷。（2）当借款人再次达到委托按月提取还贷条件时，可重新申请办理委托按月提取还贷手续。（3）委托按月提取还贷期间，借款人需一次性提前还清贷款本息的，应先办理委托按月提取还贷终止手续。（4）存在多个住房公积金账户的职工，需在办理住房公积金账户合并后方可办理委托按月提取还贷手续；住房公积金缴存账户信息不完整的，应将账户信息完善。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款4 4、按年提取还贷业务办理、按年提取还贷业务办理（1）因借款人办理的个人住房公积金贷款和住房公积金缴存账户不在公积金中心同一分支机构内的原因，导致借款人不能办理委托按月

18、提取还贷的，可以每年跨机构提取一次住房公积金用于归还住房公积金贷款。（2）缴纳住房公积金的职工没有办理住房公积金贷款（含办理过住房公积金贷款但已还清的），但在商业银行办理住房按揭贷款的，可以申请办理按年提取还贷业务。（3）借款人单位不能按月按时缴纳住房公积金，致使借款人不能办理委托按月提取还贷的，可以申请按年提取住房公积金归还住房公积金贷款。六、申请六、申请住房公积金归还住房贷款（4）按年提取还贷提取金额不得超过借款人一年内所缴存的住房公积金，同时不超过当年已偿还的住房贷款本息总额。（5）借款人在公积金中心办理了住房公积金贷款，同时在商业银行办理了商业住房贷款（含个人住房组合贷款中商业贷款部分

19、），借款人在办理委托按月或按年提取还贷时提取的住房公积金应优先用于归还住房公积金贷款。七、个人住房组合贷款暂行办法1、个人住房组合贷款指借款人申请个人住房公积金贷款不足以支付购买商品住房所需资金时，可同时向经办公积金贷款业务的商业银行申请个人住房贷款，即以住房公积金和银行自营性信贷资金组合向借款人发放的贷款。公积金中心负责组合贷款中住房公积金贷款部分的审批、管理和监督；贷款银行负责自营性个人住房贷款部分的审批、管理和监督以及组合贷款的发放。2、组合贷款的办理（1）条件。）条件。申请个人住房组合贷款的，必须符合公积金中心以及各商业银行个人住房贷款管理办法中有关贷款对象、条件、额度、期限等的规定。

20、（2）方式。）方式。公积金贷款与商业贷款需在同一贷款银行发放，住房公积金贷款期限和商业性住房贷款期限应当一致，贷款发放原则上须为同一日。七、个人住房组合贷款暂行办法（3）额度。）额度。组合贷款中公积金贷款的额度由公积金管理中心根据有关规定确定。组合贷款中银行自营性个人住房贷款的额度由各贷款银行根据各自贷款办法，减除住房公积金贷款额度后自行确定。组合贷款中个人住房公积金贷款利率和商业性住房贷款利率分别按照国家有关规定执行。（4）申请。）申请。借款人应当分别向公积金管理中心及贷款银行提出组合贷款申请，并按规定分别提供相关证明材料。住房公积金贷款由公积金管理中心审核批准，商业性个人住房贷款由各贷款银

21、行审核确定。（5）审批。）审批。个人住房公积金贷款和商业性住房贷款由公积金中心和贷款银行分别审批。公积金中心在收到组合贷款申请后，应在五个工作日内作出审批决定，确定贷款的金额、期限。贷款银行在公积金中心审批后，再根据中心确定的放贷金额和期限合理确定组合贷款中商业性贷款额度。七、个人住房组合贷款暂行办法（6）担保。）担保。申请组合贷款的借款人应以所购商品住房作抵押担保。在房屋他项权证办结前，由房屋出卖人提供阶段性担保。（7）发放。）发放。贷款银行须根据中心出具的委托通知以及本行审批情况与借款申请人签订借款合同及相应的贷款担保合同，在合同中须注明公积金贷款的金额、期限、利率等。在办理抵押登记时，设

22、定贷款银行为贷款抵押的抵押权人。在组合贷款合同签订并办妥贷款抵押登记备案手续后，贷款银行应在中心出具划款通知书后，根据借款合同约定的时间，将贷款资金用转帐方式划转到售房单位在银行开立的帐户。 （8）还款。）还款。贷款采取等额本息还款或等额本金还款方式，双方贷款还款方式应当一致，并由贷款银行通过储蓄卡、存折等方式代扣。七、个人住房组合贷款暂行办法（9）撤押。）撤押。借款人通过申请，经贷款银行及公积金中心同意后，可提前一次性还清贷款本息，也可以提前归还部分贷款本金。借款人将组合贷款全部还清后，经贷款银行及公积金中心共同同意后，方能办理撤押手续。（10）违约。）违约。借款人违反借款合同约定不履行偿还

23、贷款本息义务的，贷款银行和公积金中心按照规定要求借款人履行偿还责任；拒不清偿的，由贷款银行和公积金中心联合进行诉讼，诉讼发生的相关费用按贷款金额进行分摊；在清偿贷款本息时，个人住房公积金贷款本息与商业性住房贷款本息按贷款剩余金额比例受偿。八、公积金贷款转商业贷款利息补贴办法 个人住房公积金贷款转商业性住房贷款 在住房公积金贷款资金紧张时，符合住房公积金贷款条件的借款人先行向银行申办商业性个人住房贷款用于支付购房款，商业性个人住房贷款与住房公积金贷款利息之间的差额，全部或部分由市住房公积金管理中心（以下简称“公积金中心”）在其审批同意的贷款额度、年限内进行补贴的一种业务方式。当住房公积金资金充裕

24、时，公积金中心再要求借款人将商业性个人住房贷款转为公积金贷款。 八、公积金贷款转商业贷款利息补贴办法1、公积金贷款转商业性住房贷款条件在住房公积金个贷比率达到或超过85时，公积金中心可以启动贷款申请轮候制，同时开展公转商贷款利息补贴。公转商贷款采用自愿的原则。对不愿轮候排队申请公积金贷款的职工，只要符合个人住房公积金贷款和商业性个人住房贷款规定的，可向公积金中心提出公转商贷款利息补贴申请。八、公积金贷款转商业贷款利息补贴办法2、公转商贷款利息补贴办理程序（1）借款人及配偶到公积金中心填写宿迁市个人住房公积金贷款转商业性住房贷款利息补贴申请表，并提供公积金中心所需要的全部材料；（2）公积金中心审

25、批后，购房人持商业性住房贷款所需要的材料，到银行办理商业性住房贷款手续；（3）商业性住房贷款手续办好后，借款人向公积金中心提交借款借据和借款（抵押）合同等资料，与公积金中心签定利息补贴协议书；（4）借款人按借款合同约定按月还款；（5）公积金中心按借款人提供的银行还款数据，于次月起每半年一次对符合贴息条件的借款人进行贴息。八、公积金贷款转商业贷款利息补贴办法3、公转商贷款的利息补贴按下列方式（1）借款人按合同约定还款后，商业贷款与公积金贷款的月利息差额，由公积金中心于次月起每半年一次通过贷款银行划入借款人的还款存折（卡）帐户，利息差额标准按同档次商业住房贷款下限利率与住房公积金贷款利率之间的差额

26、计算（如有变化，按中国人民银行最新规定执行）。（2）因借款人逾期还款所支付的罚息、复息和超出商业住房贷款下限利率的部分，公积金中心不予补贴。（3）遇法定利率调整，于下年初开始按调整后的商业住房贷款下限利率和住房公积金贷款利率重新确定月贴息金额。八、公积金贷款转商业贷款利息补贴办法4、利息补贴终止借款人出现下列情形之一的，公积金中心有权终止为其补贴利息，且终止后不再恢复。（1）提供虚假材料或隐瞒有关情况骗取贷款的，公积金中心有权终止贴息，并索回已发放的贴息资金；（2）借款人连续3次（含3次）以上或累计6次（含6次）欠还银行贷款本金或利息的；（3）借款人或其共同借款人欠缴住房公积金6个月以上的；（

27、4）有关部门确认其商品房买卖合同无效或者撤销、解除房屋买卖关系的；（5）拒绝或阻碍公积金中心对贷款使用情况实施监督检查的；（6）自收到公积金中心要求将商业性贷款转回公积金贷款的通知之日起30日内不办理转回手续的。八、公积金贷款转商业贷款利息补贴办法5、相关事项（1）申请人向公积金中心提出利息补贴申请后及公积金中心贴息期间，不得提取本人及其配偶帐户内住房公积金。（2）公转商贷款利息补贴最长期限不超过申请人公积金贷款条件下最长可贷款年限。（3）申请人向公积金中心申请利息补贴所提供的资料，是公积金中心档案资料的一部分，申请人不得申请将资料退回。当将商业性个人住房贷款转为公积金贷款时。公积金中心可将原

28、申请资料转作商转公贷款所需资料使用。（4）若因公积金中心主管部门政策性规定需停办公转商贷款利息补贴业务的，公积金中心将停止补贴，同时按顺序通知借款人将商业性贷款转回公积金贷款。（5）公转商贷款补贴利息资金从住房公积金业务支出中列支。九、相关政策问答（1/10） 你好：我11年买的宝龙房子，当时说因为房子没有封顶，所以不能公积金贷款。现在已经封顶，是否可以转公积金贷款了？商业贷款好高的利息啊！ 您好，商业贷款不能转为公积金贷款。您可在每年7月15日后至次年6月20前办理按年支取业务。按年提取还贷提取金额不得超过借款人一年内所缴存的住房公积金，同时不超过当年已偿还的住房贷款本息总额。九、相关政策问

29、答（2/10） 你好，请问市住房公积金卡今年到底何时才可更换，每月都打钱进去，没卡到时如何办理公积金贷款呢。 您好，个人储金卡已停办。与银行合作开发的联名卡样卡已出，正在测试阶段，请耐心等待，凭借联名卡在银行查询机或网银可查询账户信息。申请公积金贷款不需要提供联名卡。申请个人住房公积金贷款需提供的资料 (1)购买住房的合同原件3份；(2)首期付款收据原件及复印件3份；(3)借款人及配偶的身份证、户口簿的原件及复印件3份； (4)婚姻证明材料（已婚或离异的，提供结婚证或离婚证原件及复印件3份；未婚的，提供格式未婚证明原件3份（婚姻登记处开具） (5)申请人在贷款承办银行开立的可用于银行代扣还贷的

30、储蓄存折原件及复印件2份；(6)保证函1份（工行需要）九、相关政策问答（3/10） 市民来电咨询：自己的住房公积金贷款需要在宿城区工商银行总行贷款，银行需要宿豫区公积金处出示回执单，宿豫区公积金处却表示只有在宿豫区工商银行贷款才可出示，市民咨询是否合理？且市民联络住房公积金热线，工作人员让其找有关人员，有关人员又让其打其它电话，市民如此打了几个电话都没有结果。市民希望能够让有关部门出示回执单。烦请核实处理，谢谢。 您好。陈先生申请组合贷款中的商业贷款部分，因开发商未与工商银行宿豫支行签订协议，所以未能申请组合贷款。九、相关政策问答（4/10） 市民来电反映：2013年1月下旬，他在市住房公积金

31、中心申请了公积金贷款，是主贷，要按月还贷，而其爱人的工作单位宿豫区，是次贷，要按年还贷，市民表示这个规定很不方便，他建议主贷次贷可以同时申请按月还贷？烦请给予回复，谢谢。 您好，不在同一分支机构的也可办理按月还贷。九、相关政策问答（5/10） 请问单位为个人缴存的公积金，为何不能全额支取？请问按合同签订年限支取公积金有无文件支持，还有如果只是内部文件有无法律效应，对于囊中羞涩的小老百姓，克扣其公积金，是否有雁过拔毛，借机揩油之嫌？宿迁的公积金政策与其他地市相比极度落后。单位为个人缴存公积金，如果不买房不贷款，只能到退休之后才能提取公积金，而且结算时只按同期的活期利率进行结算。是不是可以称为另外一种意义上的霸王条款！还有作为住房公积金的管理部门，而不是住房公积金的所有者，你们是不是应该耐心、细致做好解释工作呢？而不一句上面有规定进行推诿塞责！ 九、相关政策问答（5/10） 您好，住房公积金具有两方面特性：一是缴存的长期积累性，不以现金发放，长期累存入个人住房公积金专户；二是使用的专项性，实行专款专用的专户管理，不能随意支配，即住房公积金的职工个人所有权是限制性所有权。 住房公积金是众人拾柴的福利，如果大家都想随意支取，住房公积金资金余额不断减少，哪里来的低息贷款？而且，住房公积金免征个人所得税。