贷款政策与程序

1、贷款政策与程序贷款政策与程序5.2.1 贷款政策原则n客户信用：评价借款人信用的六个基本CnCharacter品质特定的贷款目标和偿还贷款的严肃态度nCapacity能力客户是否获得签订贷款合同的授权nCash现金借款人是否有足够的能力创造现金偿还贷款nCollateral担保借款人是否有足够的贷款支持其贷款nConditions条件必须观察产业和经济条件的变化以判断贷款的偿还前景nControl控制贷款符合书面贷款政策吗？法律和管制的变化将怎样影响贷款？25.2.2贷款政策（一）贷款政策的内容 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。其基本内容

2、主要有以下几个方面：贷款业务发展战略 贷款的定价贷款工作规程及权限划分 贷款档案管理政策贷款的规模和比率控制 贷款的日常管理和催收制度贷款种类及地区 不良贷款的管理 贷款的担保1.贷款业务发展战略 银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。 贷款业务发展战略，首先应当明确银行开展贷款业务应遵循的基本方针，在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款业务发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。2.贷款工作规程及权限划分 为了保证贷款业务操作过程的

3、规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程是指贷款业务操作的规范化程序。贷款程序通常包含三个阶段：第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。 贷款政策文件除了规定贷款工作的基本程序外，还必须明确规定贷款的审批制度。我国法规明确规定商业银行实行“审贷分离”制度。 贷款审批制度的另一个重要内容是贷款的分级审批制度。3.贷款规模和比率控制 评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量，主要有以下几类指标：(1)贷款/存款比率。(2)贷款/资本比率

4、。(3)贷款集中度比率。(4)中长期贷款比率。4.贷款种类及地区 贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构做出明确的规定。 贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。5.贷款的担保 贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：（1）明确担保的方式，如担保法规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保 、留置以及定金（2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；（3）确定贷款和抵押品或质押品价值的比率；（4）确定担保人

5、的资格和还款能力的评估方法与程序， 等等。在贷款政策中明确上述担保政策，是为了在贷款中能够完善贷款的还款保障，确保贷款的安全性。6.贷款定价 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等）。在定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款管理费用、存款余额还款方式、银行与借款人之间的关系资产收益率目标等多种因素。 对于贷款业务量大的银行来说，通常是由贷款委员会或信贷管理部门根据贷款的类别期限，并结合其他各种需要考虑的因素，来确定每类贷款的价格。 有些银行不定制统一的价格表。即使使用统一的价格表的银行，对于金额较大、期限较长或存款余

6、额较多的客户，也可根据其特殊情况，实行上浮或下浮。7.贷款档案管理政策 贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行管理水平和信贷人员的素质，可直接反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：（1）贷款档案的结构。完整的应包括三个部分：法律文件、信贷文件和还款记录（2）贷款档案的保管责任人。信贷理人员应该清楚所管的档案的完整程度，对所缺内容及原因作书面记录，归入贷款档案（3）明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方。（4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度8.贷款的日常管理和催收制度 贷款发放出去以后，

7、信贷员应保持与借款人的密切联系，定期或不定期的走访借款人，了解借款人的业务经营情况和财务状况，进行定期的信贷分析，并形成信贷分析报告存档。 同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。当借款人未能按时还本付息时，银行应立即与借款人去的联系，并积极予以催收。如果借款人仍然不能还款，银行应进一步采取措施，通过上门催收、约见借款人或借款企业负责人共同研究还款问题等方法，努力收回贷款本息。9.不良贷款的管理 管理不良贷款是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。对于各种不良贷款，贷款政策中应当明确规定

8、处理的程序和基本的处理方式，并根据各类不良贷款的不同的性质以及质量等级，将监控、重组、挽救、追偿、诉讼、冲销等处理不良贷款和保全银行债权的各个环节个程序的工作落实到具体的部门，定岗、定人、定责，积极有效地防范管理贷款风险，最大限度地维护保全银行债权。（二）制定贷款政策因考虑的因素1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策2.银行的资本金状况3.银行负债结构4.服务地区的经济条件和经济周期5.银行信贷人员的素质三、贷款决策程序三、贷款决策程序贷与不贷及贷款结构的设计贷与不贷及贷款结构的设计5.2.4 贷款协议的合理制定和表述 贷款协议必须满足银行和客户双方的要求 客户方面： 关键是要有利于贷款的偿还；应该满足客户的资金需求，宽松的偿还时间表，并