保险合同概述(PPT 54页)

1、第第3 3章章 保险合同保险合同第一节 保险合同概述保险合同定义保险合同定义 定义：是投保人与保险人约定保险权利定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议义务关系的协议（重点重点）注意（理解）注意（理解）1 1、保险合同是由投保人和保险人签订、保险合同是由投保人和保险人签订的。的。2 2、保险人的基本权利是收取保险费；、保险人的基本权利是收取保险费；其基本义务是赔偿或给付保险金。其基本义务是赔偿或给付保险金。3 3、投保人的基本义务是交付保险费；、投保人的基本义务是交付保险费；被保险人的基本权利是请求赔偿或被保险人的基本权利是请求赔偿或给付保险金。给付保险金。 一一 、保险合同和一般合同

2、的共性、保险合同和一般合同的共性 （了解）（了解）二、保险合同特征（重点）二、保险合同特征（重点） 双务性合同双务性合同 射幸性合同射幸性合同 补偿性合同补偿性合同 条件性合同条件性合同 附和性合同附和性合同（一）双务性合同（理解）（一）双务性合同（理解）双务合同：合同双方当事人相互享有权利，双务合同：合同双方当事人相互享有权利，承担义务的合同。承担义务的合同。 保险合同是有条件的双务合同：保险人保险合同是有条件的双务合同：保险人的赔付义务只有的赔付义务只有在约定的事故发生时在约定的事故发生时才履行，才履行，因而是附有条件的双务合同。因而是附有条件的双务合同。（二）射幸性合同（理解）（二）射幸

3、性合同（理解） 保险合同履行的结果是建立在事件可保险合同履行的结果是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。能发生，也可能不发生的基础之上。 （三）补偿性（理解）（三）补偿性（理解） 主要对财产保险合同而言主要对财产保险合同而言 即保险人对投保人所承担的义务即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额能高于损失的数额 （四）条件性（理解）（四）条件性（理解） 只有在合同所规定的条件得到满只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不才履行自己的义务；反之，则不履行。履行

4、。 （五）附和性（五）附和性（理解）（理解） 是指其内容不是由当事人双方共同协是指其内容不是由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同的一种合同. . 第二节保险合同的要素 一、主体一、主体 二、客体二、客体 三、内容三、内容一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的当事人保险合同的当事人: :投保人、保险人投保人、保险人 保险合同的关系人：被保险人、受益保险合同的关系人：被保险人、受益人人保险合同的当事人保险合同的当事人 1.1.保险人保险人 2.2.投保人

5、投保人1.1.保险人保险人 向投保人收取保险费，在保险事故向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。担保险责任的保险公司。 应具有法人资格，并在规定的范围应具有法人资格，并在规定的范围内营业。内营业。2.投保人对保险标的具有保险利益，向保险人申请对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。的人。 具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的必须具有保险利益。对保险标的必须具有保险利益。 负有缴付保险费义务负有缴付保险费义务保险合同的关系

6、人保险合同的关系人1.1.被保险人被保险人2.2.保单所有人保单所有人3.3.受益人受益人1.被保险人（理解）（理解）概念：概念：指其财产、利益或者生命、身指其财产、利益或者生命、身体受保险合同保障的人。体受保险合同保障的人。 被保险人与保险标的的关系（理解）被保险人与保险标的的关系（理解）财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险 保险合同中被保险人的确定方式保险合同中被保险人的确定方式1.明确列明（可以是多个）明确列明（可以是多个）2.以变更保险合同条款的方式确认被保以变更保险合同条款的方式确认被保险人险人3.订立多方面适用的保险条款的方式确订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人

7、认被保险人2.保单所有人（了解）注意：我国没有明确保单持有人概念注意：我国没有明确保单持有人概念3.3.受益人受益人 概念：概念：是指人身保险合同中由被保险人或者是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定的享有保险金请求权的人。 新保险法第三十九条新保险法第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属

8、以外的人为受益人。属以外的人为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。受益人。二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险合同的客体：保险合同的客体：保险利益保险利益 保险利益是指投保人或者被保险人对保险保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益标的具有的法律上承认的利益（理解）（理解） 保险标的：保险标的是指作为保险对象的保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产及其有关利益或者人的寿命和身体。（了解）（了解） 三、保险合同

9、的内容三、保险合同的内容 （一）保险合同的主要条款（一）保险合同的主要条款（了解）（了解） 基本条款基本条款 附加条款附加条款基本条款 保险合同应当包括下列事项：保险合同应当包括下列事项： 1 1、当事人的姓名和住所；、当事人的姓名和住所； 2 2、保险标的、保险标的 3 3、保险金额、保险金额 保险金额确定的保险金额确定的2 2个原则（课本个原则（课本6262页）页） 4 4、保险费：、保险费：5 5、保险期限：、保险期限： 以时间为限和以事件为限两种确定方式以时间为限和以事件为限两种确定方式6 6、保险责任与除外责任、保险责任与除外责任 保险责任是指保险人负责赔偿的风险、保险责任是指保险人

10、负责赔偿的风险、责任与损失。责任与损失。 除外责任则是保险人不负责赔偿的风险、除外责任则是保险人不负责赔偿的风险、责任与损失。责任与损失。 7 7、保险双方的权利与义务（了解）、保险双方的权利与义务（了解） （1 1）保险人的义务：）保险人的义务： 防灾防损；确定损失数额与责任；支防灾防损；确定损失数额与责任；支付赔偿金等付赔偿金等 （2 2）被保险人的义务：）被保险人的义务： 告知与通知；施救；提供必要证据等告知与通知；施救；提供必要证据等附加条款 当事人在承认基本条款外，承诺当事人在承认基本条款外，承诺履行特种义务的条款，是扩大了履行特种义务的条款，是扩大了保险责任的条款保险责任的条款。（

11、二）保险合同的形式（掌握）（二）保险合同的形式（掌握） 1.1.投保单投保单 2.2.暂保单暂保单 3.3.保费收据保费收据 4. 4. 保险单保险单1.1.投保单投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，由保险人事先印制，投保人填面要约，由保险人事先印制，投保人填写。（理解）写。（理解）未载明保险合同的条款内容，只印制有未载明保险合同的条款内容，只印制有保险人需要了解的关于保险标的的有关保险人需要了解的关于保险标的的有关情况的内容，投保人只需按照要求如实情况的内容，投保人只需按照要求如实填写即可。填写即可。2.2.暂保单暂保单临时保单临时保单保险人在签

12、发正式保险单之前，由保险保险人在签发正式保险单之前，由保险人签发给投保人证明保险人已经承保的人签发给投保人证明保险人已经承保的书面证明，书面证明，暂保单在正式保单签发前具有暂保单在正式保单签发前具有法律效力，其法律效力与正式保险单相同。法律效力，其法律效力与正式保险单相同。有效期较短有效期较短3.3.保费收据（了解）保费收据（了解） 投保人缴纳保险费的证明文件。可以看投保人缴纳保险费的证明文件。可以看成保险合同生效的条件成保险合同生效的条件4.4.保险单保险单 保险人与投保人签订保险合同的正式书保险人与投保人签订保险合同的正式书面文件。面文件。 由保险人制定、印制由保险人制定、印制 在达成协议

13、后交由双方保存在达成协议后交由双方保存第三节第三节 保险合同的订立、有效与保险合同的订立、有效与履行履行 保险合同的成立：保险合同的成立： 投保人与保险人就合同条款达成协议投保人与保险人就合同条款达成协议 保险合同的有效：保险合同的有效： 保险合同依法订立，并受国家法律保护保险合同依法订立，并受国家法律保护 保险合同的生效：保险合同的生效： 保险合同条款对合同当事人产生法律约保险合同条款对合同当事人产生法律约束力。束力。 保险合同的履行保险合同的履行 一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 序号序号投保人的义务投保人的义务备注备注一一如实告知如实告知

14、我国我国“询问告知询问告知”原则原则二二缴纳保险费缴纳保险费投保人最重要的义务投保人最重要的义务 三三危险增加通知危险增加通知应及时通知保险人应及时通知保险人四四保险事故发生的保险事故发生的通知通知五五 2一、投保人义务的履行一、投保人义务的履行避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行 一、确定损失赔偿责任一、确定损失赔偿责任基本责任基本责任附加责任附加责任除外责任除外责任 保险人为什么要做出除外责任保险人为什么要做出除外责任的规定的规定1. 避免保险人遭受重大损失避免保险人遭受重大损失2. 限制对非偶然事故的补偿限制对非偶然事故的补偿3. 避免逆向选择避免

15、逆向选择 除外责任的内容（了解）除外责任的内容（了解）除外地点除外地点除外风险除外风险除外财产除外财产除外损失除外损失 二、履行赔偿给付义务二、履行赔偿给付义务 1.1.赔偿金的内容（了解）赔偿金的内容（了解） 2.2.赔偿金额的支付方式（了解）赔偿金额的支付方式（了解）第四节第四节 保险合同的变更保险合同的变更新保险法第二十条新保险法第二十条：投保人和保险人可以投保人和保险人可以协商变更合同内容。协商变更合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立附贴批单，或者由

16、投保人和保险人订立变更的书面协议。变更的书面协议。一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 即投保人、被保险人变更，而不即投保人、被保险人变更，而不是保险人的变更是保险人的变更1 1、财产保险的情形、财产保险的情形2 2、人身保险的情形、人身保险的情形（一）财产保险合同主体的变更（一）财产保险合同主体的变更 财产保险合同的转让应当告知财产保险合同的转让应当告知保险人保险人（二）人身保险合同主体的变更（二）人身保险合同主体的变更 人身保险合同一般可以自由转让，但转人身保险合同一般可以自由转让，但转让后必须通知保险人让后必须通知保险人投保人的变更。（了解）投保人的变更。（了解） 只要新的投保人

17、对被保险人具有保险只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够交付保险费，无利益，而且愿意并能够交付保险费，无须经保险人同意，但必须告知保险人。须经保险人同意，但必须告知保险人。 注意：如果是以死亡为给付保险金条注意：如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经被保险人本人同件的保险合同，必须经被保险人本人同意，才能变更投保人。意，才能变更投保人。受益人的变更（了解）受益人的变更（了解） 受益人是由被保险人指定的，或经被受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投保人指定的，其变更主要取保险人同意由投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。投保人变更受益人时决于被保险人的意志。

18、投保人变更受益人时须经被保险人同意，并要通知保险人。须经被保险人同意，并要通知保险人。 二、保险合同内容的变更 投保人要求变更保险合同内容，投保人要求变更保险合同内容，须征得须征得保险人的同意保险人的同意，并办理变更手续，必要，并办理变更手续，必要时加缴保险费或退还部分保险费。时加缴保险费或退还部分保险费。三、保险合同效力的变更 （一）合同的无效（了解）（一）合同的无效（了解） 根据无效的原因分，分为约定无效和根据无效的原因分，分为约定无效和法定无效；法定无效； 根据无效的范围分，分为全部无效和根据无效的范围分，分为全部无效和部分无效。部分无效。 根据时间分，分为自始无效和失效根据时间分，分为

19、自始无效和失效 （二）（二）合同的解除合同的解除概念：当事人基于合同成立后所发生的概念：当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为情况，使合同无效的一种单方面的行为（理解）（理解）合同解除与合同解除与( (自始自始) )无效的区别无效的区别（了解）（了解）（三）合同的中止和复效（三）合同的中止和复效保险合同的中止保险合同的中止 由于某种原因使保险合同的效力处于由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态暂时停止状态, ,即保险合同暂时失效即保险合同暂时失效. .原因主要原因主要有有: :1.1.在人身保险合同中，超期未缴保险费在人身保险合同中，超期未缴保险费; ;2.2.在财产保险合同中，保险标的危险增加未告在财产保险合同中，保险标的危险增加未告知知. .保险合同的复效保险合同的复效 合同在发行