商业银行授信业务流程详解

1、巴塞尔新资本协议巴塞尔新资本协议中中商业银行风险分类1、信用风险2、市场风险3、操作风险4、其它风险信用风险的定义信用风险的定义市场风险： 因市场价格变动而使被用于交易的资产或可交易的资产的价值发生变化而导致损失的风险。 来自于市场价格波动，包含利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。来自于市场价格波动，又称价格风险。 操作风险（营运风险）：实例定义：银行办理业务或内部管理出了差错，必须做出补偿或赔偿；法律文书有漏洞，被人钻了空子；内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手；电子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭；通信、电力中断；地震、水灾、火灾、恐怖袭击等等 巴塞尔银行监管委员会对操作风

2、险操作风险的正式定义是：由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件，造成损失的风险。 操作风险几乎是最主要的风险，信用风操作风险几乎是最主要的风险，信用风险是表现，操作风险是根源，根据统计险是表现，操作风险是根源，根据统计89%的风险来自操作风险。的风险来自操作风险。法人治理结构法律环境社保体系收入分配系统功能缺陷对一把手牵制不够人员素质中国银行业最主要的风险：中国银行业最主要的风险：6 to 531分行业区域贷款、鸡蛋不放在一个篮子分行业区域贷款、鸡蛋不放在一个篮子期货、远期交易期货、远期交易外包、保险、期权、担保外包、保险、期权、担保不进入或退出不进入或退出选择流动资金贷款放弃

3、固定选择流动资金贷款放弃固定 资产贷款资产贷款选择硬通货选择硬通货提高定价、增加中间业务收入、抵押提高定价、增加中间业务收入、抵押分散分散 对冲对冲 转移转移 规避规避 补偿补偿 2、信用评级4、计算授信风险总量5、计算授信风险度3、核定授信风险现额6、撰写调查报告7、填写统一授信审定表1、搜集基础资料1、主体资格、组织形式、产权结构1、主体资格、组织形式、产权结构1、主体资格、组织形式、产权结构2、经营者素质和资历 3、内部管理机制 4、资本市场表现 5、企业资信状况 1、行业分析2、企业的区域和行业地位3、政策导向和政策资源4、主导产品5、技术水平 6、设备情况 7、研发能力 8、上下游客

4、户9、品牌10、竞争对手11、核心竞争力要点：财务分析的目的：评价企业四种能力：1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析1、资产负债表的分析2、损益表的分析2、损益表的分析2、损益表的分析3、现金流量表的分析4、部分财务指标的分析4、部分财务指标的分析4、部分财务指标的分析1、借款原因（用途）1、借款原因（用途）2、借款期限与规模3、还款来源1、保证担保2、抵押担保3、质押担保审查人员查询贷款卡信息，利用贷款卡和其他信息渠道获得的客户负债信息（负债总额、不良负债等），与报表数

5、据基本吻合担保资料保证人资格国家机关不得作为保证人，地方政府提供的担保或变现担保无效学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人，也不得以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施设定抵押企业法人的职能部门不得为保证人企业客户的分支机构作为保证人，应由法人提供书面授权法律、法规及保证人公司章程规定对外担保需要股东大会或董事会同意的，应提供股东大会或董事会决议，且要素齐全。公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，担保应不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，应提供股东会或者股东大会同意担保的决议。上市公司及其控股子公司对外担保必须

6、经董事会或股东大会审议除非经股东大会同意，子公司不得为母公司担保评估报告出具评估报告机构符合商业银行规定要求土地使用权抵押提供县级以上土地管理部门核发的国有土地使用证检查国有土地使用证在土地使用期限内、未设定抵押、证内注明用途与实际用途一致房产抵押提供房产管理部门核发的房屋所有权证,县以上土地管理部门核发的国有土地使用证检查房屋所有权证在房屋使用期限内、未设定抵押借款申请人至少有两年以上经销或生产仓单标的经验，上年销售收入超过3000万元借款申请人的注册地和主要经营场所在经办行授信业务经营区域内借款申请人为货权人，原则上不接受第三方的仓单质押仓单标的应是占销售收入30%以上的主营货物或占销售成

7、本30%以上的主要原料回购人固定资产和所有者权益均超过5000万元；销售渠道广泛，能够履行回购责任仓储方为交易市场的指定仓储单位固定资产和项目贷款具备经有权审批机构核准或备案的文件、可行报告、相关部门批复（土地、环保、物价、技术监督局等）住房开发封闭贷款借款申请人原则具备房地产开发二级以上（含）资质，且从事房地产开发经营3年以上，近3年房屋建筑面积累计竣工15万平方米以上。借款申请人如为项目公司，则要求其实收资本不低于1500万元；主要投资商（控股股东）原则上应具备房地产开发二级以上（含）资质，实收资本不低于5000万元，且从事房地产开发经营3年以上，近3年房屋建筑面积累计竣工15万平方米以上，经营状况良好，无不良记录贷款项目已纳入国家或地方住房建设开发计划，立项文件完整、真实、有效，已取得土地使用权证、建设用地规