第一章 网络金融概述

1、第一章第一章 网络金融概述网络金融概述 金融服务金融服务 网络金融网络金融 电子货币电子货币 虚拟货币虚拟货币 电子金融的发展电子金融的发展金融服务金融服务 金融金融 什么是金融？什么是金融？ 金融金融资金的融通资金的融通闲散资金通过闲散资金通过中介的交易融集并提供给资金需求者，中介的交易融集并提供给资金需求者，或资金中介将投资者资金融集起来供给或资金中介将投资者资金融集起来供给资金需求者。资金需求者。 资金供给资金供给资金中介资金中介资金需求资金需求 金融服务的含义金融服务的含义 指金融机构为客户提供资金（包括有价品）融通指金融机构为客户提供资金（包括有价品）融通及其相关的活动。及其相关的活

2、动。 金融服务的分类金融服务的分类 1 1、保险和与保险有关的服务、保险和与保险有关的服务 直接保险；再保险和转保险；保险中介（中间、直接保险；再保险和转保险；保险中介（中间、代理）；保险辅助业务。代理）；保险辅助业务。 2 2、银行和其他除保险以外的金融服务、银行和其他除保险以外的金融服务 储蓄、存放、借贷、融资租赁、支付、货币交换、储蓄、存放、借贷、融资租赁、支付、货币交换、担保和委托、自有帐户客户的金融交易（外汇、票担保和委托、自有帐户客户的金融交易（外汇、票据、金银、金融衍生品）、证券发行、认购和代理、据、金银、金融衍生品）、证券发行、认购和代理、各类资产管理（保管）、金融咨询和中介等

3、服务。各类资产管理（保管）、金融咨询和中介等服务。 金融服务的特征金融服务的特征 1 1、无形性、无形性 服务不是有形商品，它是无形商品。服务不是有形商品，它是无形商品。 2 2、过程性、过程性 服务是一个过程。存在并体现在提供商与客服务是一个过程。存在并体现在提供商与客户相互作用的过程中。户相互作用的过程中。 3 3、差异性、差异性 服务作为一种商品其质量因提供者技能、心服务作为一种商品其质量因提供者技能、心情和客户的感知、需求以及过程的不同而不同。情和客户的感知、需求以及过程的不同而不同。 4 4、互动性、互动性 服务存在并依赖提供商与客户的互动。服务存在并依赖提供商与客户的互动。 金融服

4、务的外包金融服务的外包 金融企业将自身金融服务的某些业务通过合作合金融企业将自身金融服务的某些业务通过合作合同或委托合同转交给专业服务商操作和完成的一同或委托合同转交给专业服务商操作和完成的一种经济行为。外包可由服务商进一步转移给另一种经济行为。外包可由服务商进一步转移给另一服务商（即服务商（即“转包转包”）。）。 例例1 1：进出口保险的外方风险调查核监管外包。：进出口保险的外方风险调查核监管外包。 例例2 2：跨国银行信贷信用评估、国际贸易资金收：跨国银行信贷信用评估、国际贸易资金收付。付。 离岸外包：即离岸金融服务外包离岸外包：即离岸金融服务外包(offshore (offshore f

5、inancial outsourcing financial outsourcing 或或offshoring) offshoring) ，指服，指服务外包的转移方与为其提供服务的承接商来自不务外包的转移方与为其提供服务的承接商来自不同国家同国家, ,外包工作跨境完成。外包工作跨境完成。 经营过程外包：即经营过程外包：即BPO(Business-Process BPO(Business-Process Outsourcing)Outsourcing)，金融企业运营操作过程的外包。，金融企业运营操作过程的外包。 ITIT金融服务外包：即金融服务外包：即ITIT领域的金融服务外包。领域的金融服务外

6、包。网络金融网络金融 网络金融的涵义网络金融的涵义 又称电子金融又称电子金融（E-FinanceE-Finance） 狭义涵义：在国际互联网上开展的金融狭义涵义：在国际互联网上开展的金融业务（服务），包括网络银行、网络证业务（服务），包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等金融服务及券、网络保险、网络信托等金融服务及相关内容。相关内容。 广义涵义：以互联网技术为支撑在全球广义涵义：以互联网技术为支撑在全球范围内的所有金融活动的总称。范围内的所有金融活动的总称。 网络金融的特征网络金融的特征1 1、创新性、创新性 业务创新：网络信贷业务、电子账单（消费、业务创新：网络信贷业务、电子账单（消费

7、、经营、保险等综合管理账单）、金融交易平台（股经营、保险等综合管理账单）、金融交易平台（股票、期货）。票、期货）。 管理创新：内部管理电子化、外部合作网络化、管理创新：内部管理电子化、外部合作网络化、管理过程动态化、组织结构扁平化。管理过程动态化、组织结构扁平化。 市场创新：开拓新的市场需求、创新新的产品。市场创新：开拓新的市场需求、创新新的产品。如、电子支付、电子市场、电子金融超市。如、电子支付、电子市场、电子金融超市。 监管创新：监管政策变化：防治风险的分业监管创新：监管政策变化：防治风险的分业经营和防止垄断的传统监管政策被市场开放、业务经营和防止垄断的传统监管政策被市场开放、业务融合以及

8、机构集团化政策取代；监管手段变化：融合以及机构集团化政策取代；监管手段变化：现场监管、报表监管走向网络动态监管。现场监管、报表监管走向网络动态监管。2 2、风险性、风险性技术风险技术风险 人为技术风险：病毒、攻击、窃密、人为技术风险：病毒、攻击、窃密、失误。失误。 电子技术风险：错误、失误。电子技术风险：错误、失误。经济风险经济风险 网络、系统的任何微小错误将带来巨大网络、系统的任何微小错误将带来巨大的经济损失和连锁不良反应。的经济损失和连锁不良反应。 网络金融系统的结构网络金融系统的结构1 1、网络银行、网络银行 网络银行：基于因特网或其他通信网络手段网络银行：基于因特网或其他通信网络手段向

9、银行客户提供银行相关服务的渠道或方式。向银行客户提供银行相关服务的渠道或方式。 电子银行：以计算机、通信技术等为媒介，电子银行：以计算机、通信技术等为媒介，客户通过各类接入设备自助办理银行业务的手客户通过各类接入设备自助办理银行业务的手段。电子银行包括：电话银行、网络银行、手段。电子银行包括：电话银行、网络银行、手机银行、机银行、ATMATM、POSPOS、多媒体银行自助终端等。、多媒体银行自助终端等。2 2、网络证券、网络证券 投资者利用网络方式传送交易信息、数据资投资者利用网络方式传送交易信息、数据资料进行证券交易相关的活动。料进行证券交易相关的活动。3 3、网络保险、网络保险 利用互联网

10、进行客户信息交流、保险产品营销、办利用互联网进行客户信息交流、保险产品营销、办理保险各环节（设计、投保、核保、缴费、承保、理保险各环节（设计、投保、核保、缴费、承保、查询、理赔、续保等）手续以实现保险业务网络化查询、理赔、续保等）手续以实现保险业务网络化和电子化的经营管理体系。和电子化的经营管理体系。4 4、网络期货、网络期货 即期货电子化交易，指通过网络媒介传递期货交即期货电子化交易，指通过网络媒介传递期货交易指令、确认交易结果、追加保证金通知等完成期易指令、确认交易结果、追加保证金通知等完成期货合约委托、成交的网络化期货交易活动和系统。货合约委托、成交的网络化期货交易活动和系统。5 5、网

11、络理财、网络理财 主要是网络个人理财，指通过互联网渠道获取理主要是网络个人理财，指通过互联网渠道获取理财资讯、筹划理财策略、设计理财规划、评估理财财资讯、筹划理财策略、设计理财规划、评估理财方案、代理理财活动、办理理财手续的活动及其方方案、代理理财活动、办理理财手续的活动及其方式。式。电子货币电子货币 电子货币电子货币 以数据形式存在并通过网络传递和计算机处理的以数据形式存在并通过网络传递和计算机处理的方式实现流通和支付功能的货币。方式实现流通和支付功能的货币。 电子货币的特性电子货币的特性 1 1、快捷、方便、安全、快捷、方便、安全 2 2、多功能、集成化、多功能、集成化 多功能：支付、结算

12、、储蓄、借贷、投资多功能：支付、结算、储蓄、借贷、投资 集成化：以客户为中心的集成化财务处理集成化：以客户为中心的集成化财务处理 3 3、国际广泛流通性、国际广泛流通性 4 4、电子商务支持性、电子商务支持性 电子货币系统电子货币系统1 1、电子票据系统、电子票据系统 电子票据系统：由互认银行间电子票据互通业电子票据系统：由互认银行间电子票据互通业务构成的电子票据支付系统。务构成的电子票据支付系统。 电子票据功能：在互认银行间实现普通费用的电子票据功能：在互认银行间实现普通费用的支付；通过跨区域电子汇兑、清算实现一定区支付；通过跨区域电子汇兑、清算实现一定区域的资金传输。域的资金传输。 200

13、9 2009年全国跨银行电子商业汇票系统建立，年全国跨银行电子商业汇票系统建立，实现国内部分银行间银行汇票互通运行的电子实现国内部分银行间银行汇票互通运行的电子化。化。 银行票据银行票据汇票汇票 汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付票示金额给收款人或者在指定日期无条件支付票示金额给收款人或者持票人的货币支付凭证。者持票人的货币支付凭证。 当事人：出票人、付款人当事人：出票人、付款人( (承兑人承兑人) )、收款人、收款人 按出票人不同，可分成银行汇票和商业汇票。银按出票人不同，可分成银行汇票和商业汇票。银行汇票出票人是银行，付款

14、人也是银行。商业汇票行汇票出票人是银行，付款人也是银行。商业汇票出票人是企业或个人，付款人可以是企业、个人或出票人是企业或个人，付款人可以是企业、个人或银行。银行。按承兑人的不同，汇票可分成商业承兑汇票和银按承兑人的不同，汇票可分成商业承兑汇票和银行承兑汇票。行承兑汇票。按付款日期不同，汇票可分为即期汇票和远期汇按付款日期不同，汇票可分为即期汇票和远期汇票。汇票上付款日期有四种记载方式：见票即付；票。汇票上付款日期有四种记载方式：见票即付；见票后若干天付款；出票后若干天付款；指定日付见票后若干天付款；出票后若干天付款；指定日付款。款。按是否附有包括运输单据在内的商业单据，汇票按是否附有包括运输

15、单据在内的商业单据，汇票可分为光票和跟单汇票。可分为光票和跟单汇票。 支票：由出票人签发、由委托办理支票存款业务的支票：由出票人签发、由委托办理支票存款业务的银行见票无条件向收款人或持票人支付票示金额的银行见票无条件向收款人或持票人支付票示金额的货币支付凭证。分为现金支票和转帐支票。货币支付凭证。分为现金支票和转帐支票。 讨论：你经手过支票吗？票面有哪些内容？讨论：你经手过支票吗？票面有哪些内容？ 当事人：当事人：出票人、付款人、收款人出票人、付款人、收款人 支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票支票是以银行为付款人的即期汇票，可以看作汇票的特例。的特例。 支票出票人签发的支票金额，不得

16、超出其在付款人支票出票人签发的支票金额，不得超出其在付款人处的存款金额。如果存款低于支票金额，银行将拒处的存款金额。如果存款低于支票金额，银行将拒付。这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的付。这种支票称为空头支票，出票人要负法律上的责任。责任。 本票本票 是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付票示金额给收款人或者持票人的货币支付凭证。示金额给收款人或者持票人的货币支付凭证。 当事人：当事人：出票人（付款人）、收款人（持票人）出票人（付款人）、收款人（持票人） 银行本票和企业本票：银行本票和企业本票：前者出票人和付款人为银行，前者出票人和付款人为

17、银行，后者出票人和付款人为企业。后者出票人和付款人为企业。 银行本票与银行汇票的区别：银行本票与银行汇票的区别：使用范围（同城使用范围（同城/ /异地）异地）不同，款项解付（见票即付不同，款项解付（见票即付/ /入账清算）不同和有入账清算）不同和有效期（两个月效期（两个月/ /一个月）不同。一个月）不同。票据的背书票据的背书 指在票据背面或者粘单上记载有关事项指在票据背面或者粘单上记载有关事项 票据转让或者权利授予、设定质押，并签章票据转让或者权利授予、设定质押，并签章的票据行为。的票据行为。 当事人：背书人和被背书人当事人：背书人和被背书人 票据的贴现票据的贴现 指资金的需求者，将自己手中未

18、到期的商业票据、指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现银行票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司款，银行或贴现公司( (融资公司融资公司) )收进这些未到期的收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日以后的利息后付给现款，票据到期时再向出票人收款的一种息后付给现款，票据到期时再向出票人收款的一种票据行为。票据行为。 票据再贴现票据再贴现 银行或贴现公司将贴现票据向央行贴现的票据行为。银行或贴现公司将贴现票据向央行贴现的票据行为。电子票据：纸质票据的电子化替代物，电子票据：

19、纸质票据的电子化替代物，是由出票人签发、由银行无条件支付的是由出票人签发、由银行无条件支付的数字化支付令。数字化支付令。 支付令加密支付令加密 电子签名电子签名 自动数字验证自动数字验证 银行卡系统银行卡系统 1 1、银行卡支付：通过银行卡在联网终端刷卡设备、银行卡支付：通过银行卡在联网终端刷卡设备上刷卡实现的支付。电子商务中银行卡可以通过中上刷卡实现的支付。电子商务中银行卡可以通过中国银联或第三方支付平台在因特网环境下实现支付。国银联或第三方支付平台在因特网环境下实现支付。 2 2、银行卡系统：由银行卡、终端刷卡设备、传送、银行卡系统：由银行卡、终端刷卡设备、传送网络、清算系统等构成的支付系

20、统。网络、清算系统等构成的支付系统。 3 3、银行卡种类：、银行卡种类： 信用卡：由银行或信用卡公司依据持卡人信用水信用卡：由银行或信用卡公司依据持卡人信用水平确定信用额度、持卡人消费时在信用额度内采取平确定信用额度、持卡人消费时在信用额度内采取先刷卡支付，待结帐日进行还款的银行卡。就有贷先刷卡支付，待结帐日进行还款的银行卡。就有贷款和支付功能。款和支付功能。 信用卡透支与利息？信用卡透支与利息？ 帐单日？帐单日？ 还款日？还款日？借记卡：以存款为条件并在存款额度内刷卡消费的借记卡：以存款为条件并在存款额度内刷卡消费的银行卡。它只有储蓄和支付功能，没有透支功能。银行卡。它只有储蓄和支付功能，没

21、有透支功能。现金卡：可在银行柜台或现金卡：可在银行柜台或ATMATM上支取现金（每天有最上支取现金（每天有最大额度限制）的银行卡。也可以刷卡消费和转帐。大额度限制）的银行卡。也可以刷卡消费和转帐。它的主要功能是储蓄和取现，没有透支功能。它的主要功能是储蓄和取现，没有透支功能。支票卡：用于签发支票付款的支票卡：用于签发支票付款的信用卡信用卡。该卡有使用。该卡有使用期限和限额，卡上载有用户帐号、签名和有效期限。期限和限额，卡上载有用户帐号、签名和有效期限。电子钱包：存有小额现金的银行卡，常用于终端刷电子钱包：存有小额现金的银行卡，常用于终端刷卡设备刷卡支付、电子商务支付平台网络支付。只卡设备刷卡支

22、付、电子商务支付平台网络支付。只有支付功能，没有储蓄功能。有支付功能，没有储蓄功能。4 4、银行卡国际组织、银行卡国际组织维萨国际组织：总部设在洛杉矶的面向全球的最大维萨国际组织：总部设在洛杉矶的面向全球的最大的信用卡、旅游支票发行组织。该组织建有现代化的信用卡、旅游支票发行组织。该组织建有现代化的授权系统（的授权系统（BASEBASE）和清算系统（）和清算系统（BASEBASE） 。 中国的工农中建四大银行均已加入该组织。中国的工农中建四大银行均已加入该组织。万事达国际组织：总部设在纽约的面向会员提供全万事达国际组织：总部设在纽约的面向会员提供全球最佳支付系统和金融服务非盈利性全球会员协会。

23、球最佳支付系统和金融服务非盈利性全球会员协会。面前为全球第二大信用卡国际组织。该组织建有全面前为全球第二大信用卡国际组织。该组织建有全球自动授权系统（球自动授权系统（INASINAS）和清算系统（）和清算系统（INETINET） 。 中国的工农中建四大银行均已加入该组织。中国的工农中建四大银行均已加入该组织。JCBJCB信用卡公司：由日本数十家商业银行共信用卡公司：由日本数十家商业银行共同创建的日本最大、全球第五大信用卡公同创建的日本最大、全球第五大信用卡公司，其信用卡客户分布全球。司，其信用卡客户分布全球。美国运通公司：美国最大的跨国财务金融美国运通公司：美国最大的跨国财务金融机构。其发行的

24、信用卡主要是旅游娱乐机构。其发行的信用卡主要是旅游娱乐卡卡运通卡。运通卡。大莱信用卡公司：花旗银行控股的一家全大莱信用卡公司：花旗银行控股的一家全球信用卡公司。总部设在芝加哥。球信用卡公司。总部设在芝加哥。中国银联公司中国银联公司 成立于成立于20022002年、总部设在上海的中国信用卡联合年、总部设在上海的中国信用卡联合组织。其发行的银联卡（以及个商业银行银行卡）组织。其发行的银联卡（以及个商业银行银行卡）不仅可用于不仅可用于ATMATM、POSPOS跨行支付、存取，而且可借跨行支付、存取，而且可借助于互联网、手机、固定电话、自助终端、数字助于互联网、手机、固定电话、自助终端、数字电视机顶盒

25、各种方式实现跨行支付、转帐和还款。电视机顶盒各种方式实现跨行支付、转帐和还款。 中国银联银行卡业务逐渐向海外扩展。中国银联银行卡业务逐渐向海外扩展。 中国银联还是中国商业银行跨行业务的清算系统。中国银联还是中国商业银行跨行业务的清算系统。 电子现金系统电子现金系统 电子现金：以数字化形式存在的现金货币，电子现金：以数字化形式存在的现金货币，其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱其发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户现金数据文件。包）和纯电子系统形式的用户现金数据文件。电子现金借助于网络、计算机、电子终端支电子现金借助于网络、计算机、电子终端支付设备进行数据处理进行流通

26、。付设备进行数据处理进行流通。电子现金（支付）系统：电子现金（支付）系统：无条件匿名电子现金支付系统（无条件匿名电子现金支付系统（DigicashDigicash）：借助）：借助http/http/进行支付。该系统通过数进行支付。该系统通过数字来记录、控制和管理现金。字来记录、控制和管理现金。可记录匿名电子现金支付系统（可记录匿名电子现金支付系统（NetcashNetcash）: : 借助借助http/http/进行支付，该系统通进行支付，该系统通过设置分级货币服务器来验证和管理现金。过设置分级货币服务器来验证和管理现金。以智能卡为电子钱包的电子现金系统（以智能卡为电子钱包的电子现金系统（Mo

27、dexModex）：）：借助借助http/http/实现系统功能：信息存实现系统功能：信息存储、电子钱包、安全密码等。储、电子钱包、安全密码等。 电子货币的发展趋势电子货币的发展趋势电子商务电子商务电子货币电子货币国际金融国际金融 趋势一：趋势一：监管趋严。发行、流通、回购、监管趋严。发行、流通、回购、储备要求、统计以及相关犯罪监管。储备要求、统计以及相关犯罪监管。 趋势二：趋势二：立法加强。电子货币界定，发立法加强。电子货币界定，发行、流通、支付中相关当事人权利、义行、流通、支付中相关当事人权利、义务的确定，行为的认定等。务的确定，行为的认定等。 趋势三：趋势三：安全求高。安全要求越来越高、

28、安全求高。安全要求越来越高、技术越来越进步。技术越来越进步。 虚拟货币虚拟货币 由网络平台制定、发行并限于在该平台由网络平台制定、发行并限于在该平台购买服务、网上支付的具有有限货币功购买服务、网上支付的具有有限货币功能的信用凭证。能的信用凭证。虚拟货币虚拟货币 虚拟货币的产生虚拟货币的产生第一阶段：第一阶段：网络服务费用的电子货币支付。如：网络服务费用的电子货币支付。如：手机充值支付、银行卡支付等。手机充值支付、银行卡支付等。第二阶段：第二阶段：网络服务价值的信用信息化。以某种网络服务价值的信用信息化。以某种信息化的形式表达收费服务的价值和信用并用信息化的形式表达收费服务的价值和信用并用于网络

29、平台的支付。如：点数、积分。于网络平台的支付。如：点数、积分。第三阶段：第三阶段：虚拟货币的个性化。形成具有个性化、虚拟货币的个性化。形成具有个性化、定价功能、流通和支付功能、兑换功能的准货定价功能、流通和支付功能、兑换功能的准货币。如：币。如：Q Q币。币。讨论：列举你所知道的虚拟货币？讨论：列举你所知道的虚拟货币？ 虚拟货币的种类虚拟货币的种类1 1、游戏币：由于游戏费用支付、获利以及兑换的虚、游戏币：由于游戏费用支付、获利以及兑换的虚拟货币。拟货币。 讨论：网络游戏如何购买？如何通过打游戏专赚讨论：网络游戏如何购买？如何通过打游戏专赚钱？钱？2 2、专用币：专门用于购买网络服务的虚拟货币

30、。如：、专用币：专门用于购买网络服务的虚拟货币。如：Q Q币。币。3 3、网络币：商业公司发行的，用现实货币购买兑换、网络币：商业公司发行的，用现实货币购买兑换的，用于网络购物的虚拟货币。如：美国贝宝公的，用于网络购物的虚拟货币。如：美国贝宝公司发行的网络币。这种网络币享有购物和汇率优司发行的网络币。这种网络币享有购物和汇率优惠。惠。 虚拟货币的流通和使用虚拟货币的流通和使用1 1、发行商发行虚拟货币、发行商发行虚拟货币2 2、用户用现实货币购买、用户用现实货币购买3 3、用户用虚拟货币交易、用户用虚拟货币交易4 4、虚拟货币余额不逆转、虚拟货币余额不逆转 虚拟货币的发展趋势虚拟货币的发展趋势趋势一：趋势一：基于网络经济和电子服务业的发展，虚拟货基于网络经济和电子服务业