第二章保险概述

1、保险基础知识保险基础知识 培 训第二章第二章 保险概述保险概述l一、保险的含义 保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故发生时给付保险金的一种经济补偿制度。第二章第二章 保险概述保险概述l二、保险的要素 现代商业保险的要素主要包括五个方面：1、可保风险的存在、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定、保险费率的厘定4、保险准备金的建立、保险准备金的建立5、保险合同的订立、保险合同的订立l（一）可保风险的存在l风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。保险人承保的风险必须是符合保险人承保

2、条件的特定风险即可保风险。一般来讲，可保风险应具备以下条件：l1风险必须是纯粹风险l即风险一旦发生成为现实的风险事故，就只有损失的机会，而无获利的可能。l2风险必须具有不确定性l风险的不确定性至少包含三层含义：l（1）风险发生与否是不确定的。l（2）风险发生的时间是不确定的。l（3）风险发生的原因和结果是不确定的。l3风险必须使大量标的均有遭受损失的可能l风险为大量标的所拥有，是可保风险的一个基本条件。它要求大量的性质相近，价值也大体相近的风险单位面临同样的风险。l4风险必须有导致重大损失的可能l风险的发生必须有导致重大损失的可能性，而这种损失是被保险人无力承担的。l5风险不能使大多数的保险对

3、象同时遭受损失l这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。l6风险必须具有现实的可测性l保险经营中，要求制订出准确的费率，而费率的计算依据是风险发生的概率及其所致标的损失的概率，这就要求风险具有可测性 l（二）大量同质风险的集合与分散l保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：l1.大量风险的集合体。一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。l2同质风险的集合体。所谓同质风险，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如果风

4、险为不同质风险，那么损失发生的概率就不相同，风险也无法进行统一集合与分散。l（三）保险费率的厘订l保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘订保险费率，便构成了保险的基本要素。l为保证保险双方当事人的利益，保险费率的厘订要遵循公平合理，保证保障，稳定灵活，促进防损的基本原则。保险费率的厘订还应以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。 l(四)保险准备金的建立l保险赔偿与给付的基础是保险准备金。l保险准备金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。l保险准备金具有来源的分散性与广泛性、总体上的返还

5、性、使用上的专项性、赔付责任的长期性和运用上的增值性等特点。l1保险准备金的意义l（1）保险准备金是保险业存在的现实的经济基础。l（2）保险准备金制约着保险企业的业务经营规模。l（3）保险准备金是保证保险企业财务稳定性的经济基础。l2保险准备金的构成l保险准备金由开业资金和保险费两部分构成。l开业资金是保险企业开业之初所需的一定数额的资金。l保险费是投保人为获得保险人的保险经济保障而交付的费用，是构成保险准备金的主要部分。l3保险准备金的存在形式l保险准备金是以各种准备金的形式存在的。就财产保险与责任保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其它准备金几种形式；就人身保险准

6、备金而言，主要以未到期责任准备金形式存在。l（五）保险合同的订立l1保险合同是体现保险经济关系存在的形式。保险作为一种经济关系，是投保人与保险人之间的商品经济交换关系，这种经济关系需要有法律关系对其进行保护和约束，订立保险合同是保险经济关系得以成立的基本要素。l2保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。为了获得保险保障，投保人要承担缴纳保险费的义务；保险人收取保险费的权利就是以承担赔偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。这要求保险人与投保人应在确定的法律或契约关系约束下履行各自的权利与义务。l三、保险的特性l 互助性：一人为众，众人为一互助性：一人为众，众人为一l 法律性：一种合

7、同行为法律性：一种合同行为 l 经济性：一种经济保障活动经济性：一种经济保障活动 l 商品性：一种等价交换的经济关系商品性：一种等价交换的经济关系l 科学性：处理风险的有效措施科学性：处理风险的有效措施l1互助性。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。l2法律性。从法律角度看，保险是一种契约行为。保险双方当事人要建立保险关系，其形式是保险合同；要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。l3经济性。

8、保险是一种经济保障活动。保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障的对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度还是微观的角度，都是为了发展经济。l4商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人出售保险，投保人购买保险的关系。具体表现为保险人通过提供保险保障，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。l

9、5科学性。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。保险费率的厘订，保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据的。 l四、保险与相似制度比较四、保险与相似制度比较 （共同点（共同点)l 1、同以风险的存在为前提、同以风险的存在为前提l 2、同以社会再生产人的要素为对象保险与社、同以社会再生产人的要素为对象保险与社会保险会保险 l 3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础）数理基础） l 4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础质基础l保险与社会保险保险与社会保险 （区别）（区别） l1、经营

10、主体不同、经营主体不同l2、行为依据不同、行为依据不同l3、实施方式不同、实施方式不同l4、适用的原则不同、适用的原则不同l5、保障功能不同、保障功能不同l6、保费负担不同、保费负担不同l保险与救济的区别：保险与救济的区别：l1、提供保障的主体不同、提供保障的主体不同l 2、提供保障的资金来源不同、提供保障的资金来源不同l 3、提供保障的可靠性不同、提供保障的可靠性不同l 4、提供的保障水平不同、提供的保障水平不同l保险与储蓄的区别：保险与储蓄的区别：l1、 消费者不同消费者不同l2、 技术要求不同技术要求不同l 3、 受益期限不同受益期限不同l 4、 行为性质不同行为性质不同l 5、 消费目

11、的不同消费目的不同第二节 保险分类l（一）按实施方式分类：（一）按实施方式分类：l1、强制保险、强制保险l2、自愿保险、自愿保险l（二）按照保险标的分类：（二）按照保险标的分类：l1、财产保险：财产损失、责任、信用、财产保险：财产损失、责任、信用l2、人身保险：人寿、健康、意外、人身保险：人寿、健康、意外l（三）按照承保方式分类：（三）按照承保方式分类：l1、原保险、原保险l 2、再保险、再保险l 3、共同保险、共同保险l 4、重复保险、重复保险l1原保险。原保险是投保人与保险人之间直接原保险。原保险是投保人与保险人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原签订保险合同而建立保险关系的

12、一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担损失赔偿责任。人直接对被保险人承担损失赔偿责任。l2再保险。再保险也称分保，是保险人将其所再保险。再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他的保险人的一种保险。转让业务的是原保险人，的保险人的一种保险。转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式是保险人对原始

13、风险的纵向转嫁即第二次风险转是保险人对原始风险的纵向转嫁即第二次风险转嫁。嫁。l3共同保险。共同保险也称共保，是由几个保共同保险。共同保险也称共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责额不超过保险标的的价值的保险，在发生赔偿责任时，其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分任时，其赔偿按照保险人各自承保的金额比例分摊。与再保险不同，这种风险转嫁方式是保险人摊。与再保险不同，这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。转嫁。l4重复保

14、险。重复保险是指投保人以同一保险重复保险。重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的一种保险。与共同保以上保险人订立保险合同的一种保险。与共同保险相同，重复保险也是保险人对原始风险的横向险相同，重复保险也是保险人对原始风险的横向转嫁，也属于风险的第一次转嫁。只不过在大多转嫁，也属于风险的第一次转嫁。只不过在大多数情况下，重复保险的保险金额总和超过保险价数情况下，重复保险的保险金额总和超过保险价值，因此，这时各保险人的赔偿金额要按一定标值，因此，这时各保险人的赔偿金额要按一定标准进行分摊。准进行分摊。第

15、三节 保险的功能l一一 保险保障功能保险保障功能l （一）财产保险的补偿（一）财产保险的补偿l （二）人身保险的给付（二）人身保险的给付l（二）资金融通功能：时间差和数量差的存在（二）资金融通功能：时间差和数量差的存在l（三）社会管理功能：（三）社会管理功能：l1、社会保障管理：社会减震器、社会保障管理：社会减震器l 2、社会风险管理、社会风险管理l 3、社会关系管理：社会润滑器、社会关系管理：社会润滑器l 4、社会信用管理、社会信用管理第四节 保险的产生与发展l一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革l（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽l（二）保险的雏形（二

16、）保险的雏形l（三）现代保险的形成与发展（三）现代保险的形成与发展（一）保险思想的萌生（一）保险思想的萌生l 1中国古代的保险思想和保险形式l我国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志；镖局是我国特有的一种运输保险的形式。l2外国古代的保险思想与原始形态保险l汉漠拉比法典是一部有关保险的最早法规；基尔特制度是一种原始的合作保险形式。（二）保险的萌芽（二）保险的萌芽l1共同海损分摊制度是海上保险的萌芽l海上保险是海上贸易产生与发展的产物。当时在地中海航海商人中形成了一种习惯，即为船货共同安全而弃货所引起的损失由获益的全体船货各方共同分摊，

17、这就是“一人为众，众为一人”的原则。这一原则后来为公元前916年的罗地安海商法所吸收，并正式规定为“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这就是著名的共同海损分摊原则，被公认为海上保险的萌芽。l2十五、十六世纪的海上保险是人身保险的萌芽l在海上保险的产生与发展过程中，一度包括人身保险，十五世纪后期，欧洲的奴隶贩子把奴隶当作货物投保海上保险，实际上是一种人身意外伤害保险。后来船长、船员也可投保。到十六世纪，又发展到承保旅客。这些被认为是人身保险的萌芽。（三）保险的雏形（三）保险的雏形 l1船、货抵押借款制度是海上保险的雏形l船货抵押借款又称冒险借贷，它是古代

18、海上借贷的变形。这一制度具有保险的性质和特征。已具备了保险的一些基本要素，因而被公认为海上保险的一种最早形式。l2“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态l现代火灾保险的起源可追溯于1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社，黑瑞甫”制是对火灾损失互相负责赔偿的制度。l3人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的（四）现代保险的形成（四）现代保险的形成 l1海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善l现代海上保险发源于意大利，形成于英国。l2现代形式的火灾保险的形成：真正意义上的火灾保险是在1666年的伦敦大火之后才发展起来，牙医尼古拉巴蓬首先经营火灾保险商行，在收费标准上，他采用了以房屋危险情况实行差别费率的方法，这是现代火灾保险差别费率的起源，也使他具有“现代保险之父”之称。l3现代人寿保险的开始：埃德蒙哈雷编制了世界上第一张生命表，并首次将生命表用于计算人寿保险费率，为现代人寿保险奠定了数理基础。l4责任保险的开展：责任保险作为一类独成体系的保险业务，始于19世纪的欧美国家，发达于20世纪的70年代以后。1855年英国开办了铁路承运人责任保险，但直到20世纪初责任保险才有了迅速的发展，成为现代经济不可缺少的一部分。二、中国保险业的现状与发展前景二、