第六章保险原则

1、返回目录返回目录返回目录返回目录 保险利益是投保人或者被保险人对保险标的具有的保险利益是投保人或者被保险人对保险标的具有的法法律上律上承认的利益（承认的利益（保险法保险法第第1212条）。条）。保险保险利益应为具有利益应为具有利害关系利害关系的利益的利益利害关系是指保利害关系是指保险标的的安全或损害直接险标的的安全或损害直接关系到投保人或被保险人关系到投保人或被保险人的的切身利益。切身利益。1.1.保险利益应为保险利益应为合法合法的利益的利益法律承认，因为偷税漏税法律承认，因为偷税漏税、盗窃、贪污、走私等非法得到的利益不是保险利益。、盗窃、贪污、走私等非法得到的利益不是保险利益。2.2.保险利

2、益应为保险利益应为经济上有价经济上有价的利益的利益能用货币表示能用货币表示3.3.保险利益应为保险利益应为确定的确定的利益利益客观的，非主观臆断的，客观的，非主观臆断的，包括现有利益和期待利益。二者均可作为确定保险金额包括现有利益和期待利益。二者均可作为确定保险金额的依据，但是在受损索赔时，期待利益必须变为现实利的依据，但是在受损索赔时，期待利益必须变为现实利益。益。 保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益。 人身保险合同中人身保险合同中，投保人对保险标的

3、不具有保，投保人对保险标的不具有保险利益，则签订的保险合同无效。险利益，则签订的保险合同无效。 在财产保险中在财产保险中，在订立合同时，在订立合同时，一般不要求投一般不要求投保人对保险标的具有保险利益，但是保人对保险标的具有保险利益，但是在保险事在保险事故发生时故发生时必须具有保险利益。如果被保险人对必须具有保险利益。如果被保险人对保险标的不具有保险利益的，将得不到保险赔保险标的不具有保险利益的，将得不到保险赔偿。偿。（一）防止将保险变为赌博：赌某个人在（一）防止将保险变为赌博：赌某个人在多少年内是否死亡多少年内是否死亡!（二）防止道德风险的发生（二）防止道德风险的发生（三）限定保险赔偿的额度

4、（三）限定保险赔偿的额度在财产保险中，保险利益在财产保险中，保险利益并非财产本并非财产本身身，而是财产中所包含的与投保人或被保，而是财产中所包含的与投保人或被保险人的利益险人的利益。该利益是由于被保险人对保。该利益是由于被保险人对保险标的的某种利害关系而产生的，这种利险标的的某种利害关系而产生的，这种利害关系一般指的是因法律上或者合同上的害关系一般指的是因法律上或者合同上的权力或者责任所产生的关系。权力或者责任所产生的关系。财产保险的保险利益有以下四种：财产保险的保险利益有以下四种：1. 1. 财产财产所有人的所有人的保险利益保险利益2. 2. 债权人的保险债权人的保险利益利益 购购房房人将房

5、产抵押给银行贷款，银行可以为该房产投人将房产抵押给银行贷款，银行可以为该房产投保财产保险吗？保财产保险吗？3. 3. 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险险利益利益 租房者可以为房产买财产保险吗？租房者可以为房产买财产保险吗？4. 4. 经营者对合法的预期利益有保险经营者对合法的预期利益有保险利益利益利润利润损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故，损失保险承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段被保险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时期内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润时期内，因

6、停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用。损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用。 根据责任保险险种划分，责任保险的保险利益主要根据责任保险险种划分，责任保险的保险利益主要包括：包括：1.1.各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益2.2.制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益具有保险利益3.3.雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益4.4.各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿各种专业人员对其从

7、事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利益责任具有保险利益 在经济合同关系中，义务人的信用涉及到权利人在经济合同关系中，义务人的信用涉及到权利人的利益，信誉好，权利人受损失的机会就少，信的利益，信誉好，权利人受损失的机会就少，信誉不好，权利人受损失的机会就多，因此，权利誉不好，权利人受损失的机会就多，因此，权利人对义务人的信用（信用保险）、义务人对自己人对义务人的信用（信用保险）、义务人对自己的信用的信用(保证保险保证保险)具有保险利益。具有保险利益。 在进出口贸易中，出口方（卖方、债权人）就可在进出口贸易中，出口方（卖方、债权人）就可以以进口方（卖方、债务人）的信用为保险利益以以进口方（卖方

8、、债务人）的信用为保险利益，投保出口信用保险，投保出口信用保险 人身保险投保人的保险利益有以下四种：人身保险投保人的保险利益有以下四种： 1. 1.本人的保险利益本人的保险利益 2. 2.家庭成员之间的保险利益：婚姻、血亲、收养等关系家庭成员之间的保险利益：婚姻、血亲、收养等关系夫妻、父母与子女、祖父母与孙子女、亲兄弟姐妹之间！夫妻、父母与子女、祖父母与孙子女、亲兄弟姐妹之间！ 3. 3.由劳动关系产生的保险利益：企业与职工、雇主与雇员由劳动关系产生的保险利益：企业与职工、雇主与雇员 4. 4.债务关系、合作经济关系产生的保险利益：债权人对债务债务关系、合作经济关系产生的保险利益：债权人对债务

9、人、合伙经营者、合作进行课题研究或著书等人、合伙经营者、合作进行课题研究或著书等 当债权人为债务人购买死亡保险时，是否有保险金额限制？当债权人为债务人购买死亡保险时，是否有保险金额限制？ 总之，在人身保险中，保险利益是对投保人的要求，而不是总之，在人身保险中，保险利益是对投保人的要求，而不是对被保险人或受益人的要求。对被保险人或受益人的要求。我国我国保险法保险法第第31条规定条规定“投保人对下列人投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养关系女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养关系、赡养或者扶养关系

10、的家庭其他成员、近亲属。、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”在财产保险中，在订立合同时，一般不要求在财产保险中，在订立合同时，一般不要求投保人对保险标的具有保险利益，只是要求在保投保人对保险标的具有保险利益，只是要求在保险标遭受保险事故而受损时具有保险利益。（险标遭受保险事故而受损时具有保险利益。（保险法保险法第第48条条）l 在在人身保险中，不要求保险利益在合同存续人身保险中，不要求保险利益在合同存续期间始终存在。人身保险

11、的保险利益必须在保险期间始终存在。人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有保险利益保险利益。夫妻离婚，职工离职等。夫妻离婚，职工离职等。 保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效（险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效（保险保险法法第第48条）。条）。 财产保险：财产保险： 继承：保险事故发生以前，被保险人死亡，除非另外有规继承：保险事故发生以前，被保险人死亡，除非另外有规定，否则继承人可以自动获得保险利益，经保险人同意后定，否则继承

12、人可以自动获得保险利益，经保险人同意后合同继续有效合同继续有效 转让：当保险标的的所有权发生转让时，除非有额外规定转让：当保险标的的所有权发生转让时，除非有额外规定，保险利益随着转移，受让人具有保险利益，保险利益随着转移，受让人具有保险利益 破产清算：被保险人破产时，保险利益会转移给债权人或破产清算：被保险人破产时，保险利益会转移给债权人或者破产管理人，但是这一般存在期限。者破产管理人，但是这一般存在期限。 人身保险：除了因为债权债务关系而成立的人身保险人身保险：除了因为债权债务关系而成立的人身保险合同，一般不得转让！合同，一般不得转让！案例：国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定案例：国

13、际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定案情2000年9月27日，某技术进出口公司代理某通信公司与阿尔卡特网络（亚洲）有限公司签订了一份数字数据网络设备国际货物买卖合同，约定的总价款为851108美元，以FOB加拿大渥太华离岸价为价格条件。合同签订后，技术进出口公司与某运输公司联系运输事宜，某运输公司委托海外运输商Secure公司负责海外运输。2000年11月15日，技术进出口公司与某保险公司签署了一份国际运输预约保险启运通知书，载明：被保险人是技术进出口公司；保险货物项目是一套数字数据网络设备，包装及数量是纸箱48件；价格条件是EXWork；货价（原币）851108美元；运输路线自Ottaw

14、aCanada至中国湖北武汉；投保险种为一切险；保险金额为978774美元；保险费为3915美元；落款栏中国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定盖有某保险公司业务专用章和技术进出口公司发票专用章；备注栏载明：（公路运输）Kanata（阿尔卡特公司工厂所在地）渥太华机场；空运：渥太华机场北京机场天河机场（货物离开机场及武汉市内通知保险公司）。2000年11月15日，技术进出口公司向保险公司支付了保险费人民币32417元，并收到保险公司出具的收据。渥太华时间2000年11月15日19时即北京时间2000年11月16日08时，被保险货物在渥太华Secur

15、e公司仓库被盗。2000年12月7日，技术进出口公司将出险情况告知了保险公司。同年12月21日，技术进出口公司向保险公司提出索赔，保险公司以技术进出口公司不具有保险利益而主张合同无效并拒赔，技术进出口公司遂向法院起诉。国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定法院经审理后认为，本案的焦点问题是保险利益的认定问题。本案中技术进出口公司是否具有保险利益取决于其对买卖合同项下货物承担的风险，而对货物承担的风险及其起始时间又取决于买卖合同约定的价格条件。本案买卖合同约定的价格条件是FOB加拿大渥太华，意为货物在渥太华越过船舷或装机后，货物的风险才发生转移。在此

16、之前，货物的风险则仍由卖方承担。因此，本案技术进出口公司购买的货物在海外运输公司Secure公司仓库被盗时，技术进出口公司不具有保险利益。同时，法院还认定，保险合同载明的工厂交货对确定投保人对保险标的物是否具有保险利益没有法律意义，技术进出口公司以保险合同为据主张以工厂交货并移转风险的观点不能成立。法院最终判定保险公司与技术进出口公司的保险合同因投保人对保险标的物不具有保险利益而无效。技术进出口公司无权要求保险公司承担赔偿责任，而保险公司亦应退还保险费。国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定分析在国际货物运输保险中，投保人（被保险人）对投保货物是否

17、具有保险利益，取决于货物风险是否转移，而货物风险的转移又与买卖双方采取的价格条件密切相关。在FOB价格条件下，货物风险自货物越过船舷之时由卖方转移给买方，因此，只有在货物越过船舷之后，买方（投保人、被保险人）才能对货物享有保险利益。本案中，法院对投保人（被保险人）是否具有保险利益作出了正确的认定，并依据保险法第12条关于“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”的规定作出合同无效的判决，这无疑是正确的。国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定国际货物运输保险中投保人的保险利益如何认定启示国际货物买卖中，有很多价格条件是由买方负责办理货物运输保险的，但买方在办理保险的时候，货物往往尚未

18、开始运输，更谈不上风险的转移，这时，是否都可以以投保人不具有保险利益而认定保险合同无效呢？这就牵涉到保险利益的时间问题，即投保人（被保险人）应在何时对投保货物具有保险利益。按照国外做法，人身保险合同投保人在投保时必须具有保险利益，但在出险时并不要求该保险利益继续存在；财产保险合同并不要求投保人在投保时具有保险利益，但要求出险时投保人或被保险人必须具有保险利益。我国保险法第12条也只是要求“投保人对保险标的应当具有保险利益”，但并未明确规定投保人应在投保时就对保险标的具有保险利益。因此，如果在出险时，投保人或被保险人对投保货物具有保险利益，就应当认定合同有效。本案中，作为投保人，同时也是被保险人

19、的技术进出口公司无论是在投保时，还是在出险时，均不享有投保货物的保险利益，自然应当认定其保险合同无效。 在财产保险中，保险标的灭失，保险利益即消灭在财产保险中，保险标的灭失，保险利益即消灭；或者虽然保险标的仍存在，但在保险事故发生；或者虽然保险标的仍存在，但在保险事故发生时被保险人已丧失保险利益，如标的物被售出等时被保险人已丧失保险利益，如标的物被售出等，保险合同从保险标的灭失之日起失效。，保险合同从保险标的灭失之日起失效。 在人身保险中，如果投保人与被保险人之间丧失在人身保险中，如果投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的各种利害关系，原则上保险利了构成保险利益的各种利害关系，原则上保险利益

20、也就随之而消失。益也就随之而消失。 那如果夫妻离婚后，人身保险利益丧失，保险合那如果夫妻离婚后，人身保险利益丧失，保险合同是否还有效？同是否还有效？返回目录返回目录学生平安保险中免体检引发诉讼学生平安保险中免体检引发诉讼案案学生A，1993年2月出生，从1998年11月起，A开始出现走路不稳、头疼等症状。1999年8月，由于A走路不稳加剧，摔跤次数增多，A的父亲带其到医院的外科门诊，要求检查其腿部是否有问题。医院对其腿部进行拍片检查后，诊断其腿部正常。1999年9月1日，A上大学，其学校为全体学生投保了学生团体住院医疗保险，每人的保险费为20元，保险条款申规定因被保险人投保前已患有的疾病的治疗

21、，造成被保险人发生医疗费用，保险公司不承担给付保险金的责任。投保时投保书中被保险人健康告知栏未填写，并且被保险人免体检。但投保人在投保书中已声明被保险人皆全日正常在校学生。1999年11月4日，A恶心、呕吐，其父亲再次带其到医院就诊，最终确诊为髓母细胞瘤。2000年3月，A的手术和放疗结束后，A的父亲申请理赔，要求保险公司赔付5万余元的住院医疗费，保险公司拒绝赔付。学生A的父亲诉至法院。后经法院调解，该案以保险公司通融赔付2万余元结案。 分析与结论分析与结论本案中保险公司是否应当承担赔付责任，存在三种意见。第一种意见认为保险公司不应当承担赔付责任。理由是A在投保前就出现了走路不稳、头疼等明显症

22、状，而上述症状是髓母细胞瘤典型的临床表现，表明其在投保前就己经患有疾病。而保险条款中已经约定:因被保险人对投保前己患有的疾病进行治疗所发生的医疗费用，保险公司不承担给付保险金的责任。因此，保险公司不应当承担保险责任。第二种意见认为保险公司应当承担部分赔付责任。理由是A在投保前就出现了走路不稳、头疼等明显症状，但投保人并没有对被保险人的状况如实告知，却在投保书中声明所有被保险人均属正常，而保险公司并未对投保书进行认真审查，在投保人健康告知栏没有填写的情况下就签发了保险单。因此，原被告双方都有一定的过错责任。保险公司应当承担部分赔付责任。第三种意见认为保险公司应当承担全部赔付责任。理由是:首先，投

23、保人并没有故意或过失而不履行告知义务。A在投保前虽然出现了走路不稳、头疼等症状，但学生A投保前到医院就诊时并未查出任何疾病，因此不能说投保人存在故意或过失而未履行告知义务的情况。其次，学生A在投保前出现了某些症状，但并没有任何医院确切的诊断，证明其在投保前就患有某种疾病。因此，不能仅凭A在投保前出现的某些症状就断定其投保前就患有某种疾病，以此而适用保险条款中约定的免责事由。 从各种观点的分析来看，显然，第三种意见是正确的，即保险公司应当全额赔付。因为该学生投保学平险之前虽然身体多次出现问题，但是医院检查后认为其身体正常。投保时该学生的行为是诚信的，保险人不能指责其未尽如实告知的义务。投保后学生

24、出现 髓母细胞瘤的腿病，属于不可预知的风险，保险公司应该赔偿。 从本例可知，保险公司对于这种免检体的学生平安保险的险种，追求的就是同质风险的群体规模来稀释群体申个体的风险，这种规模性的险种不可避免地会让一些对双方都有的潜在风险混进来，这种投保后突然发生疾病的潜在风险根本谈不上要追究哪一方的贡任，遇上这类事件，保险公司只能积极理赔，否则只能影响声誉。因为，突发风险，属于不可预知的风险，只要条款中不是除外责任，保险公司就应该赔偿。保险保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同

25、的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他的法律后果。他的法律后果。l 一方面，只有投保方对其保险标的的风险及有一方面，只有投保方对其保险标的的风险及有关情况最为清楚，保险人难以掌控。关情况最为清楚，保险人难以掌控。在信在信息不对称的条件下，保护保险人的利益。息不对称的条件下，保护保险人的利益。l 另一方面，保险合同是附合合同，条款又较为另一方面，保险合同是附合合同，条款又较为复杂，专业性强，一般的投保人或被保险人不复杂，专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握。易理解与掌握。在信息不对称的条件下，在信息不对称的条

26、件下，保护投保人的利益。保护投保人的利益。1.1.告知的内容告知的内容 告知指保险合同订立之前、订立时及在合告知指保险合同订立之前、订立时及在合同有效期内，投保方对已知或应知的危险和标同有效期内，投保方对已知或应知的危险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的面的申报申报投保人或被保险人在申请投保、订立保险合投保人或被保险人在申请投保、订立保险合同时，应把有关投保标的的风险情况、上述当同时，应把有关投保标的的风险情况、上述当事人是否具有保险利益及其自身的一些事实情事人是否具有保险利益及其自身的一些事实情况主动如实地向保险人况主动如实地向保险人申报

27、申报。在保险合同有效期内，如果保险标的的风险在保险合同有效期内，如果保险标的的风险发生变化，或保险人承担的责任范围有所扩大时发生变化，或保险人承担的责任范围有所扩大时，被保险人必须履行告知的义务，以便保险人决，被保险人必须履行告知的义务，以便保险人决定是否继续承担保险责任，或以什么条件继续承定是否继续承担保险责任，或以什么条件继续承保保。例如，货运险中中途改变运输路线。例如，货运险中中途改变运输路线。l 在保险事故发生时，被保险人应及时将保险在保险事故发生时，被保险人应及时将保险标的的受损情况、施救费用等如实告知保险人。标的的受损情况、施救费用等如实告知保险人。在索赔时，被保险人应申报对保险标

28、的所具有的在索赔时，被保险人应申报对保险标的所具有的保险利益，同时提供保险人所要求的各种真实证保险利益，同时提供保险人所要求的各种真实证明，以便于保险人履行赔偿义务。明，以便于保险人履行赔偿义务。（1 1）无限告知义务无限告知义务又称客观告知义务，即法律对又称客观告知义务，即法律对告知的内容没有确定性的规定，投保人或被保告知的内容没有确定性的规定，投保人或被保险人自行尽量将保险标的的风险状况及有关重险人自行尽量将保险标的的风险状况及有关重要事实如实告知保险人。要事实如实告知保险人。（2 2）询问回答告知义务询问回答告知义务又称主观告知义务，是指又称主观告知义务，是指投保人或被保险人对保险人询问

29、的问题必须如投保人或被保险人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题视为非实质性重要实告知，对询问以外的问题视为非实质性重要事项，投保人无须告知（事项，投保人无须告知（保险法保险法第第1616条）条）。 保证是指被保险人根据合同要求，在保险期限内对保证是指被保险人根据合同要求，在保险期限内对某种特定事项的作为或不作为某种特定事项的作为或不作为。 保险合同和保费都是以风险不再增加或者不存在其他危保险合同和保费都是以风险不再增加或者不存在其他危险标的为前提！例如，在货运险中，投保人承诺不运输险标的为前提！例如，在货运险中，投保人承诺不运输危险货物，这即保证。危险货物，这即保证。（1 1）明

30、示保证是在保险单中有明确记载的保证）明示保证是在保险单中有明确记载的保证。 承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为不作为。汽车保险中，应当对被保汽车妥善维护，使其。汽车保险中，应当对被保汽车妥善维护，使其处于适宜驾驶状态。处于适宜驾驶状态。（2 2）默示保证则是指一些重要保证在保险单上没有文字记）默示保证则是指一些重要保证在保险单上没有文字记载，但订约双方在订约时都清楚的保证。载，但订约双方在订约时都清楚的保证。 默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业、保险界的同业习惯来决定的

31、、惯例及行业、保险界的同业习惯来决定的。 例如海上保险默示保证：船舶适航性，不得绕航，例如海上保险默示保证：船舶适航性，不得绕航，航行合法性！航行合法性！【案情】 某汽车运输公司于2000年1月12日与某保险公司签订机动车辆保险合同，合同约定，运输公司投保东风牌自卸汽车12部，险种为车辆损失险和第三者责任险，保险期限为2000年1月12日至2001年1月12日。合同签订后，运输公司依约支付保险费。2000年5月4日，运输公司一台投保车辆在行使过程中，与他人摩托车发生相撞，造成损失。事故发生后，运输公司向保险公司提出索赔，但保险公司依据交警部门出具的道路交通事故责任认定书，以事故车辆制动和灯光不

32、合格为由提出拒赔。运输公司遂向法院起诉。法院经审理查明，2000年5月4日，运输公司之司机驾驶东风牌自卸汽车，与第三方发生交通事故。事故发生后，该肇事汽车被交警扣留。2000年5月27日，该车经市机动车检测线检测，结论为制动和灯光不合格。同年6月市公安交通警察以道路交通事故责任认定书的形式认定，原告司机驾驶制动和灯光不合格的东风牌大货车，遇情况采取措施不当，驶入逆道造成事故，负事故主要责任。原告在规定期限内未对该责任认定书提出异议，此认定书即发生法律效力。而根据机动车辆保险条款第25条的约定，被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格。因此，法院认定运输公司未履行保险

33、合同约定义务。根据机动车辆保险条款第30条的约定，保险人可以拒赔。于是，法院判决驳回原告诉讼请求。运输公司不服法院判决，认为自己已依约交付保费，却不能享受保险保障，提起上诉。二审维持原判。【分析】 本案反映了保险法上的一个重要理论保证。保险中的保证起源于英国海上保险法，是指那些在保险合同中以书面文字或通过法律规定的形式使被保险人承诺某一事实状态存在或不存在或持续存在或不存在，或者，承担履行某种行为或不行为的保险合同条款。保证存在的目的在于帮助保险人控制危险，因此，它与旨在向保险人说明风险的告知有明显区别：保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合

34、同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容。并且，保证在法律上被推定是重要的，任何违反保证的行为都将导致保险合同无效；而告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同的依据。保险实践中，保险人倾向于将某些非重要事项也列为保证，以达到控制风险的目的，但这种单方面降低风险的做法日益遭到限制。许多国家从保护投保人或被保险人的利益出发，正在通过立法或司法对保证的法律效力进行限制。我国保险法虽未明确引入保证概念，但在保险实务中，许多保险条款都体现了这一原则。上述机动车辆保险条款第25条就是一个典型的承诺保证，即被保险人承诺，在整个保险期间，被保险人及其驾驶员应做好保险车辆的维护、保养工作，

35、并按规定检验合格。 本案中，经交警部门鉴定，被保险人司机驾驶的东风牌大货车制动和灯光不合格，应被视为违反承诺保证。根据保证的性质，自被保险人违反保证之日起，保险合同应被认定为无效，此后发生的损失，保险人不承担赔偿责任。机动车辆保险条款第30条也明确规定，当被保险人违反该项义务时，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。 【启示】 保险是风险管理的一种方式。保险人为控制承保风险，通常会要求被保险人作出一定保证，这种保证构成保险合同的基础，被保险人违反保证也就破坏了保险合同赖以存在的基础，此后，保险合同应归于无效，保险人当然不承担保险责任。2、说明的

36、内容：影响投保人决定是否投保，以及决定如何投保的一切事项。（1）保险人有义务在订立保险合同之前向投保人详细说明保险合同的各项条款，并对投保人提出的有关合同条款的提问、疑问做出直接、真实的回答和解释。（2）重点是免责条款 弃权是指保险人放弃他在保险合同中可以主弃权是指保险人放弃他在保险合同中可以主张的权利。如保险人放弃因为投保人或者被保险张的权利。如保险人放弃因为投保人或者被保险人违反告知或保证义务而产生的合同解除权。人违反告知或保证义务而产生的合同解除权。 禁止反言也称禁止反言也称“禁止抗辩禁止抗辩”，是保险人既已，是保险人既已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向对方放弃他在合同中的某种权利

37、，将来不得再向对方主张这种权利（主张这种权利（保险法保险法第第1616条：条：3030日内不行日内不行使则消灭）。使则消灭）。 主要是为了维护投保人或者被保险人的利益主要是为了维护投保人或者被保险人的利益保险人是否放弃了合同解除权保险人是否放弃了合同解除权案情 2000年10月23日，陈某与汽车营销代理商张某签订了机动车辆分期付款购车合同。陈某从张某处购买一辆宝来轿车，价值23万元。合同约定：11月1日陈某交付首期付款11万元，三年内付清所有车款。2000年10月24日，张某以自己为被保险人向一家财产保险公司投保了机动车辆分期付款售车信用保险。保险合同约定：保险期限从购车人支付规定的首期付款日

38、起，至付清最后一笔车款日止，购车人在规定的还款期限到期三个月后未履行或仅部分履行规定的还款责任，保险人负责偿还到期部分的欠款或其差额；保险费分三次交纳，每一笔保险费都必须按时交纳，否则保险责任中止，保险人不承担赔偿责任。合同把“不按书面约定交纳保险费”作为除外责任。张某按照合同约定按时交纳了第一笔保险费。但第二笔保险费到期未按时交纳，而此时保险事故发生。同日张某向保险公司客户服务中心报案，接着又去该保险公司财务中心交纳第二笔保险费，保险公司接收了保费。保险事故发生时，购车人尚有6万元的应交车款未支付。张某向保险公司提出索赔，保险公司拒绝赔偿，张某向法院起诉。保险人是否放弃了合同解除权保险人是否

39、放弃了合同解除权 在法院一审过程中，保险公司认为：本案中合同约定“每一笔保险费都必须按时交纳，否则保险责任中止”。意思是说如果投保人没有按时交纳保险费，保险人暂时停止承担保险责任，但保险合同并不解除，只是效力暂时停止。一旦效力停止的事由消除，合同效力自动恢复。本案中，保险事故发生后，投保人去交纳保险费，承保人员接受了，只是表明合同效力自动恢复，并不表明保险人放弃合同解除权，也不表明保险人对保险费交纳前的保险事故承担保险责任。保险人接受迟交的保险费，只是为了让合同效力延续，以便将来承担保险责任。同时合同将“不按书面约定交纳保险费”作为除外责任，因此，虽然投保人后来交纳了保险费，他也是没有按书面约

40、定交纳，符合除外责任的规定。根据以上理由，保险公司不应承担赔偿责任。一审法院没有采纳保险公司的意见，判决保险公司向张某支付6万元保险赔款。保险公司不服，提起上诉，二审法院维持原判。保险人是否放弃了合同解除权保险人是否放弃了合同解除权 分析 本案中保险公司已构成弃权。弃权是保险合同一方当事人放弃他在合同中的某种权利，通常是相对于保险人故意抛弃合同解除权与抗辩权而言的。保险人弃权的意思表示，可以是明示的，也可以是默示的。在多数场合，保险人弃权的意思表示，可以从其行为推知。本案中，投保人张某未按照合同约定按期交纳保险费，保险人就可以解除保险合同。但是，如果保险人收受投保人逾期交付的保险费，即足以证明

41、保险人有继续维持合同的意思。本案中，张某第二笔保险费未按时交纳，保险事故发生了，张某赶快去交纳保险费，承保人接受了。因此，该财产保险公司本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为放弃。笔者认为，既然保险合同没有解除，保险事故发生时，保险公司就应该承担赔偿责任。保险人是否放弃了合同解除权保险人是否放弃了合同解除权 在本案中，保险公司认为收取保险费是为了将来承担保险责任；投保人则认为是保险公司放弃了合同解除权。在出现分歧的情况下，保险法第三十条的规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人或者受益人的解释”。在保险人与投保人约

42、定不明或没有约定的情况下，应当按照通常理解予以解释。在按照通常理解予以解释，仍然有两种以上解释的，应当按照有利于被保险人或受益人的解释。本案中无论是按照通常理解予以解释还是按照有利于被保险人的解释，都可以认为保险人放弃了合同解除权。一审法院和二审法院也是这样认定的。保险人在收取迟交的保险费时，如果要保护自己的权利或避免将来纠纷发生，应当与投保人达成书面协议或签订新的保险合同。保险人是否放弃了合同解除权保险人是否放弃了合同解除权 启示 保险公司在此案中应该吸取两点教训：一是要加强对承保人员的管理和培训，提高承保人员的业务素质。保险事故发生后，投保人再去交纳保险费的，承保人应该拒绝接受，即使接受也

43、应该与投保人达成书面协议。这样一方面可以杜绝投保人投机取巧的现象发生，另一方面保险人可以避免不必要的纠纷和损失。二是保险公司的客户服务中心和财务中心应该加强信息沟通。本案中客户服务中心已经接到被保险人关于保险事故发生的通知，但财务中心收取保险费时，还不知道保险事故已经发生。保险公司应该提高管理水平，整合业务系统，避免因业务流程衔接不当造成损失。 1.1.投保人、被保险人违反告知的法律后果投保人、被保险人违反告知的法律后果 投保人、被保险人违反告知的表现形式有以下四种：投保人、被保险人违反告知的表现形式有以下四种： （1 1）不告知，是指由于无意或疏忽，或者对重要事实误以为）不告知，是指由于无意

44、或疏忽，或者对重要事实误以为是不重要事项而遗漏，或不进行告知。是不重要事项而遗漏，或不进行告知。 （2 2）误告，是指对重要事实告知不准确，但并非故意欺骗。）误告，是指对重要事实告知不准确，但并非故意欺骗。 （3 3）隐瞒，是指对重要事实故意不作申报，或只申报次要的）隐瞒，是指对重要事实故意不作申报，或只申报次要的事实。事实。 （4 4）欺骗，是指对重要事实故意作不正确申报，或有意捏造）欺骗，是指对重要事实故意作不正确申报，或有意捏造事实，并有欺诈意图。事实，并有欺诈意图。 对于投保人、被保险人违反告知的上述情况，对于投保人、被保险人违反告知的上述情况，将会产生以下法律后果：将会产生以下法律后

45、果：（1 1）投保人故意不履行告知义务的法律后果）投保人故意不履行告知义务的法律后果 保险法保险法第第1616条第二款：条第二款：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。第四款：第四款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（2 2）投保人过失不履行告知义务的法律后果）投保人过失不履行告知义务的法律后果 保险法保险法第第1616条第五款：条第五款：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发

46、生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险法保险法第第3232条第一款：条第一款：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。（3 3）投保人或被保险人在保险标的危险程度增加时）投保人或被保险人在保险标的危险程度增加时未告知保险人的法律后果未告知保险人的法律后果 保险法保险法第第5252条第一款：条第一款：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合

47、同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。第二款：第二款：被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。（4 4）投保人或被保险人、受益人采用欺诈形式）投保人或被保险人、受益人采用欺诈形式违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果 如果为故意制造保险事故，保险人有权解如果为故意制造保险事故，保险人有权解除合同，不承担保险赔付责任，并可依法向对除合同，不承担保险赔付责任，并可依法向对方索赔；方索赔； 如果在保险事故发生后，编造虚假证明、如果在保险事故发生后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失，保

48、险人对弄虚作资料、事故原因、夸大损失，保险人对弄虚作假部分不承担赔偿义务。假部分不承担赔偿义务。（5 5）对于投保人或被保险人的非故意不告知，）对于投保人或被保险人的非故意不告知，并且违反告知的事项属非重要事实的情况，保并且违反告知的事项属非重要事实的情况，保险人不得使合同无效或解除合同。险人不得使合同无效或解除合同。（6 6）对于投保方任何违反告知的情况，保险人）对于投保方任何违反告知的情况，保险人均可放弃权利不予以追究，继续使合同有效或均可放弃权利不予以追究，继续使合同有效或继续履行合同。继续履行合同。 属违反保证的行为：保证的事实是虚假的；故属违反保证的行为：保证的事实是虚假的；故意违反

49、保证；无意地破坏了保证；违反的保证未意违反保证；无意地破坏了保证；违反的保证未造成损失，或违反的保证有利于保险人，均属违造成损失，或违反的保证有利于保险人，均属违反保证。反保证。 投保人、被保险人违反保证产生以下法律后果：投保人、被保险人违反保证产生以下法律后果： 1. 1. 保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任 注注：保证是对：保证是对某个特定事项的作为与不作为，某个特定事项的作为与不作为，并不完全解除保险并不完全解除保险合同合同 例如：家财险中要求被保险人外出要锁闭门窗例如：家财险中要求被保险人外出要锁闭门窗，某被保险人一时疏忽，忘记锁门，导致财产被

50、，某被保险人一时疏忽，忘记锁门，导致财产被盗，保险人可以就此事件拒绝赔付，但是合同仍盗，保险人可以就此事件拒绝赔付，但是合同仍然有效。然有效。 2. 2. 因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。3. 3. 符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同失效或解除合同：坏保证为由使合同失效或解除合同：（1 1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项；）因环境变化使被保险人无法履行保证事项；（2 2）因国家法律、法令、行政规定等变

51、更，使被）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时；会违法时；（3 3）被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，）被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。权。 保险所讲的近因是指造成保险损失事件的保险所讲的近因是指造成保险损失事件的最最直接起主导作用直接起主导作用的原因，但并非指时间上、的原因，但并非指时间上、空间上最接近损失的原因。空间上最接近损失的原因。 近因原则是指保险赔偿以保险风险为损失发近因原则是指保险赔偿以保险风险为损

52、失发生的近因为要件的原则。生的近因为要件的原则。 首次确立：英国首次确立：英国1906年海上保险法年海上保险法从最初事件出发，按照逻辑推理，分析判从最初事件出发，按照逻辑推理，分析判断下一个事件可能是什么；然后再从下一个事断下一个事件可能是什么；然后再从下一个事件出发，分析判断再下一个事件可能是什么，件出发，分析判断再下一个事件可能是什么，如此下去，直至分析到损失为止。如果最初事如此下去，直至分析到损失为止。如果最初事件是导致损失的第一个原因，则最初事件即是件是导致损失的第一个原因，则最初事件即是损失的近因。如果最初事件是保险责任范围内损失的近因。如果最初事件是保险责任范围内的事件，则保险人应

53、当承担赔偿责任的事件，则保险人应当承担赔偿责任。 船体船体触礁触礁船体开洞船体开洞用塞子堵水用塞子堵水塞子脱落塞子脱落船进水沉没船进水沉没从损失开始，按照逻辑推理，分析引起从损失开始，按照逻辑推理，分析引起损失的原因是否是前一事件，如果是，再损失的原因是否是前一事件，如果是，再继续分析导致前一事件发生的原因，直至继续分析导致前一事件发生的原因，直至最初事件为止。如果最初事件是导致损失最初事件为止。如果最初事件是导致损失的近因，则保险人承担保险赔偿责任的近因，则保险人承担保险赔偿责任。 船船进水进水沉没沉没因为塞子脱落因为塞子脱落塞子用塞子用于堵水于堵水因为船体因为船体开洞开洞因为船体因为船体触

54、触礁礁多种原因都是保险责任范围内的多种原因都是保险责任范围内的原因，则赔付；多种原因，则赔付；多种原因均属除外原因均属除外责任，则不赔付。责任，则不赔付。2. 2. 多种原因中有些属于保险多种原因中有些属于保险责任，则进行赔偿；有些责任，则进行赔偿；有些属属于除外责任于除外责任，则不进行赔偿；有些，则不进行赔偿；有些难以难以划分，划分，按按比例比例赔付或者协商解决。赔付或者协商解决。 例：哈特拉斯角灯塔案：例：哈特拉斯角灯塔案：6500袋咖啡自巴西海运至纽约,当时正值美国南北战争,哈特拉斯角灯塔在南方军控制下，实行灯火管制。灯塔熄灭，船舶迷失方向，船体冲上海滩搁浅而破裂。救助者救出120袋咖啡

55、，随即被南方军征收。1000袋在抢救中毁于战火，其余留在船上的5380袋沉没全损。法庭判决，1120袋咖啡属于不保的敌对行为所致，其余的5380袋咖啡由保险人负责赔偿，因造成损失的直接原因为船舶意外搁浅。1.1. 连续连续发生的原因都是保险风险，则对保险事故发发生的原因都是保险风险，则对保险事故发生后的一切损失，保险人都负责赔付生后的一切损失，保险人都负责赔付。 雷击雷击火灾火灾爆炸爆炸2. 2. 在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因在连续发生的原因中，若前因是保险风险，后因是不保风险，但后因是前因的直接的延续和后果是不保风险，但后因是前因的直接的延续和后果，则保险人对所有损失均负赔付，

56、则保险人对所有损失均负赔付。 例如：水渍险中：海难例如：水渍险中：海难大量海水侵入使皮革大量海水侵入使皮革腐烂腐烂海水未直接接触烟草，但是腐烂皮革散海水未直接接触烟草，但是腐烂皮革散发出的气味导致烟草变味，则：保险公司对皮革发出的气味导致烟草变味，则：保险公司对皮革和烟草都应该赔偿和烟草都应该赔偿3.3.在连续发生的原因中，若前因是不保风险，在连续发生的原因中，若前因是不保风险，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，后因是保险风险，后因是前因的必然结果，则保险人对所有损失均不予赔付。则保险人对所有损失均不予赔付。 地震地震火灾火灾爆炸爆炸4.4.在连续发生的原因中，前因与后因均属非保在连续发生

57、的原因中，前因与后因均属非保险风险，则保险人对损失不予赔付。险风险，则保险人对损失不予赔付。 1.如果造成的损失中有保险风险，则保险人如果造成的损失中有保险风险，则保险人仅对由保险风险造成的损失予以赔付。仅对由保险风险造成的损失予以赔付。 2.若造成损失的原因中没有保险风险，则保若造成损失的原因中没有保险风险，则保险人对损失不予赔付。险人对损失不予赔付。返回目录返回目录案例案例4 4：重复保险货物如何赔付？：重复保险货物如何赔付？ 20042004年年7 7月，宏兴化工公司购买了一批价月，宏兴化工公司购买了一批价值值130130万元的化工原料，用铁路运输方式将其万元的化工原料，用铁路运输方式将

58、其运回本地，并向永安保险公司投保了货物运输运回本地，并向永安保险公司投保了货物运输保险，保险金额保险，保险金额120120万元，保险责任期限为该万元，保险责任期限为该化工原料从购买地到宏兴化工公司仓库。化工原料从购买地到宏兴化工公司仓库。后来后来，宏兴化工公司就这批原料又向长安保险公司宏兴化工公司就这批原料又向长安保险公司投保了相同保险责任和保险金额为投保了相同保险责任和保险金额为8080万元的货万元的货物运输保险。物运输保险。在该批化工原料到达宏兴化工公司所在地的在该批化工原料到达宏兴化工公司所在地的火车站后，宏兴公司委托黎明化工贮运公司将其火车站后，宏兴公司委托黎明化工贮运公司将其分装，运

59、到宏兴公司仓库。黎明公司职工在分装分装，运到宏兴公司仓库。黎明公司职工在分装化工原料时，因违规操作引起火灾，化工原料全化工原料时，因违规操作引起火灾，化工原料全部被烧毁。于是，宏兴化工公司分别向永安保险部被烧毁。于是，宏兴化工公司分别向永安保险公司、长安保险公司提出索赔。公司、长安保险公司提出索赔。 问：两家保险公司应该如何赔付？问：两家保险公司应该如何赔付？补偿原则的基本含义是指投保人通过与补偿原则的基本含义是指投保人通过与保险人签订财产保险合同，将特定危险事故保险人签订财产保险合同，将特定危险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故造成的损失转嫁给保险人承担，当保险事故发生并导致被保险人

60、经济损失时，保险人给发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿予被保险人的经济赔偿数额以数额以恰好恰好弥补弥补其因其因保险事故所造成的经济保险事故所造成的经济损失为限额损失为限额。 注：补偿原则只适用于注：补偿原则只适用于非寿险非寿险，不适用寿险，不适用寿险。 1.1.补偿原则是保险的本质和职能的体现。补偿原则是保险的本质和职能的体现。 2.2.补偿原则有利于防止被保险人通过保险补偿原则有利于防止被保险人通过保险赢利，赢利， 减少道德风险的发生减少道德风险的发生按实际价值投保能否按新置价赔偿按实际价值投保能否按新置价赔偿 【案情案情】 何某于2001年3月以10.2万元的价格购