第六章人寿保险

1、第六章第六章 人寿保险概述人寿保险概述第一节 保障型的人寿保险 一、定期寿险（一 ）定期寿险特征 （二） 定期寿险特征纯保障型寿险纯保障型寿险存在逆选择存在逆选择保险期限固定保险期限固定保费低廉保费低廉1、定额定期保险、定额定期保险 2、 减额定期寿险减额定期寿险 （1）抵押贷款偿还保险）抵押贷款偿还保险 （2）信用人寿保险）信用人寿保险3、增额定期寿险、增额定期寿险（三） 定期寿险的两个重要条款（四）（四） 定期寿险作用定期寿险作用（1）保证被保险人将来保证被保险人将来 的可保资格的可保资格（2）可做终身寿险或两）可做终身寿险或两 全保险的补充全保险的补充（3）适合低收入高保障）适合低收入高

2、保障 需求者需求者（4）改善信用的有效手段）改善信用的有效手段 可转换条款可转换条款可续保条款可续保条款二、定期生存保险二、定期生存保险1.1.保险期有限保险期有限2.2.不退还保费不退还保费3.3.类似于银行储蓄类似于银行储蓄 三、终身寿险三、终身寿险（一）终身寿险特点（一）终身寿险特点1.1.提供终身保障提供终身保障2.2.保障与现金价值并存保障与现金价值并存3.3.保单灵活性较强保单灵活性较强（一）终身寿险险种（一）终身寿险险种1.1.传统终身寿险传统终身寿险2.2.修正终身寿险修正终身寿险四、两全保险四、两全保险（一）两全保险特征（一）两全保险特征1.1.提供生与死保障提供生与死保障2

3、.2.保费较贵保费较贵3.3.保险保障与储蓄双重性保险保障与储蓄双重性（二）两全保险险种（二）两全保险险种1.1.以特定的年限为保险期限以特定的年限为保险期限2.2.保险期满日保险期满日（三）两全保险作用（三）两全保险作用1.1.提供养老保障手段提供养老保障手段2.2.储蓄手段储蓄手段3.3.抚养着经济保障手段抚养着经济保障手段五、人寿保险的补充给五、人寿保险的补充给付付（略）（略）第二节 储蓄型的人寿保险年金保险（增加我国变额年金保险产品与实务内容）一、年金概念与年金保险一、年金概念与年金保险1、年金：有规则的定期收付一定款项的方法2、年金保险：以年金方式支付保险金的生存保险二、年金保险特征

4、二、年金保险特征1.年金保险与人寿保险的共同点2.年金保险与人寿保险的不同点三、年金保险分类三、年金保险分类1.按年金购买方式分类2.按年金给付的起始时间分类3.按年金给付的终止时间分类4.按年金领取人的人数分类5.按年金给付的数额是否变化分类 何谓变额年金？投保人对下列人员具有保险利益投保人对下列人员具有保险利益投保人投保人 对以下人对以下人 员具有保员具有保 险利益险利益本人本人投保人为自己的生命和健康投保，投保人为自己的生命和健康投保，具有保险利益具有保险利益本人本人本人对为其管理财产或具有其他本人对为其管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益利益关系的人具有保险利益 一定范围内一定范

5、围内的亲属的亲属夫妻之间、父母子女之间相互具夫妻之间、父母子女之间相互具有保险利益有保险利益被抚养人被抚养人被抚养人对抚养人具有保险利益被抚养人对抚养人具有保险利益债权人债权人债权人对债务人具有保险利益以债权人对债务人具有保险利益以债务人实际承担的债务为限债务人实际承担的债务为限第四章第四章 人身保险合同人身保险合同第一节人身保险合同的法律特征第一节人身保险合同的法律特征1、保险合同概念：是投保人与保险人签订保险权利义务的协议、保险合同概念：是投保人与保险人签订保险权利义务的协议2、人身保险合同的法律特征、人身保险合同的法律特征 射幸合同：射幸合同：就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一

6、个就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。机会。 对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；益，但也可能没有利益可获； 对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。 保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险特点决

7、定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。金的条件的发生与否，均为不确定。 射幸合同的交易对象是射幸合同的交易对象是“幸运幸运”或者说是或者说是“机会机会” 射幸合同成立的特殊性射幸合同成立的特殊性 射幸合同双方承受的风险不平衡射幸合同双方承受的风险不平衡 射幸合同的严格的适法性和最大诚信性射幸合同的严格的适法性和最大诚信性 射幸合同等价和对价（相对性射幸合同等价和对价（相对性 ） 射幸合同副作用：射幸合同的后果往往致使一射幸合同副作用：射幸合同的后果往往致使一方获得丰厚的收益，同时导致另一方遭受惨痛损失方获得丰厚的收益，同时导致另一方遭受惨痛损失 。

8、需其进行严格的规定需其进行严格的规定 例：例： (这些会影响大众对保险认识与形象这些会影响大众对保险认识与形象) 航意险（死或伤残赔偿）航意险（死或伤残赔偿） 分红分红 (分红不确定分红不确定) 投连（投资收益不确定）投连（投资收益不确定） 变额年金（有保底、投资收益不确定）变额年金（有保底、投资收益不确定） 代理人服务代理人服务(售前、售后大相径庭售前、售后大相径庭) 投连险、变额年金销售投连险、变额年金销售投资账户（独立账户投资账户（独立账户一个或多个）一个或多个）风险回避型风险回避型稳健型稳健型保守型保守型积极进取型积极进取型进取型进取型平衡型平衡型投资类投资类型型 风险风险评级评级 投

9、资账户投资比例投资账户投资比例 货币型货币型投资账投资账户户 混合偏混合偏股型投股型投资账户资账户股票型股票型投资账投资账户户 风险风险回避型回避型 01 100% 0% 0% 稳健型稳健型 02 100% 15% 0% 保守型保守型 03 100% 35% 0% 平衡型平衡型04 100% 60% 0% 进取进取型型 05 100% 50% 50% 60% 积极积极进取型进取型 06 100% 100% 100% 客户所属的投资类型是: _投资风险评估与投资账户选择如何推荐投资账户准客户选择准客户选择1、有一定的风险承收能力；2、有一定的经济力，中高收入阶层；3、有投资理财的需求一个家庭中最

10、应该先买保险的人一个家庭中最应该先买保险的人? ?家庭支柱家庭支柱应该买一个低应该买一个低保费、高保障保费、高保障的保险！的保险！买保险的先后顺序买保险的先后顺序1.1. 意外伤害保险意外伤害保险2.2. 意外伤害医疗险意外伤害医疗险3.3. 住院医疗类保险住院医疗类保险4.4. 重大疾病类保险重大疾病类保险5.5. 养老类保险养老类保险6.6. 子女教育保险子女教育保险7.7. 投资类保险投资类保险8.8. 避税类保险避税类保险基本保险基本保险对于没有保险的人建议对于没有保险的人建议买组合险：买组合险：全险全险全险是指一套组合中含全险是指一套组合中含：意意外、外、 小病、小病、 大病、大病、

11、教育教育、 养老、养老、投资投资等等 能够解决人生所有的风险！能够解决人生所有的风险！案案 例例 曾经有一家公司的总经理在曾经有一家公司的总经理在20002000年，购买了总额为年，购买了总额为5050万元的养老万元的养老保险。投保时，保险公司建议附加定期寿险、意外伤害险、医疗和保保险。投保时，保险公司建议附加定期寿险、意外伤害险、医疗和保险费豁免险，他都拒绝，勉强同意附加一份意外医疗险，最高赔偿金险费豁免险，他都拒绝，勉强同意附加一份意外医疗险，最高赔偿金额仅为额仅为10001000元。元。 很不幸，在三年后的一次高速公路的车祸中，这位总经理失去了双很不幸，在三年后的一次高速公路的车祸中，这

12、位总经理失去了双腿，完全丧失劳动能力。他的家属向保险公司提出索赔，然而根据合腿，完全丧失劳动能力。他的家属向保险公司提出索赔，然而根据合同，保险公司只负责赔偿其意外医疗保险金同，保险公司只负责赔偿其意外医疗保险金10001000元。元。此外，他已残疾，如果要维持原来的养老保险合同，还需缴纳与原先此外，他已残疾，如果要维持原来的养老保险合同，还需缴纳与原先一样的保险费。家属无奈，只能提出退保，领取到一笔现金价值。一样的保险费。家属无奈，只能提出退保，领取到一笔现金价值。 这个案例说明，保险不能光凭兴趣或个人好恶购买，要讲究科学的这个案例说明，保险不能光凭兴趣或个人好恶购买，要讲究科学的产品组合与

13、搭配。一般来说，养老险是为了储备退休后的养老金；医产品组合与搭配。一般来说，养老险是为了储备退休后的养老金；医疗健康险用于支付大宗的医疗开支；意外伤害险预防意外事故带来的疗健康险用于支付大宗的医疗开支；意外伤害险预防意外事故带来的巨大伤害；保费豁免作用于失去劳动能力时继续得到保障；投资类保巨大伤害；保费豁免作用于失去劳动能力时继续得到保障；投资类保险产品则能带来一定的投资收益。险产品则能带来一定的投资收益。 人的一生中需要人的一生中需要5 5到到6 6种保险产品，才能真正满足需求。从刚踏入社种保险产品，才能真正满足需求。从刚踏入社会到成家立业，到事业有成，再到面临退休，每个时期都应以相应的会到成家立业，到事业有成，再到面临退休，每个时期都应以相应的保险组合进行护航，以实现现代人的稳健人生