第5章___商业银行

1、货币货币兑换商兑换商钱庄钱庄早期银行早期银行现代股份制现代股份制银行银行（1 1）例表例表 国际资本市场融资额及各种融资方式所占比重国际资本市场融资额及各种融资方式所占比重单位：百万美元单位：百万美元 科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程，商科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程，商业银行业务处理趋于自动化、综合管理信息化以及客业银行业务处理趋于自动化、综合管理信息化以及客户服务全面化。具体体现在：户服务全面化。具体体现在：银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自银行广泛使用自动化服务系统，包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等，对存款人有很大的吸引动柜员机以及售货终端机等，对存款

2、人有很大的吸引力；力；信用卡的普及、全球性信用卡的广泛流通，为银行和信用卡的普及、全球性信用卡的广泛流通，为银行和信用卡公司带来了众多的客户和丰厚的收益；信用卡公司带来了众多的客户和丰厚的收益；银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化，不银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化，不仅大大提高了效率，而且减少了许多人为失误。仅大大提高了效率，而且减少了许多人为失误。概念：概念：网络银行（网络银行（Internet BankInternet Bank、Online-Bank Online-Bank 、e-Bank e-Bank ）即以互联网技术为基础开展业务的银行。）即以互联网技术为基础开展业

3、务的银行。网络银行网络银行的形式的形式传统的商业银行传统的商业银行开办网络银行业务开办网络银行业务纯粹的网络银行纯粹的网络银行 商业银行的全球化和国际化趋势既是世商业银行的全球化和国际化趋势既是世界经济一体化的直接结果，也是世界经济界经济一体化的直接结果，也是世界经济一体化的直接推动力。经济的全球化必然一体化的直接推动力。经济的全球化必然导致国际资本流动的全球化，银行的全球导致国际资本流动的全球化，银行的全球化和国际化也就成为必然趋势。商业银行化和国际化也就成为必然趋势。商业银行的全球化和国际化是伴随着其活动地域的的全球化和国际化是伴随着其活动地域的扩张而逐步实现的。扩张而逐步实现的。表表5

4、2 1980年年 美美 国国 大大 商商 业业 银银 行行 的的 国国 内内 外外 贷贷 款款 结结 构构 银银 行行 国国 内内 贷贷 款款 占占 比比 （ % ） 国国 外外 贷贷 款款 占占 比比 （ % ） 花花 旗旗 银银 行行 58.3 41.7 美美 洲洲 银银 行行 36.8 63.2 大大 通通 曼曼 哈哈 顿顿 银银 行行 56.5 43.5 制制 造造 商商 汉汉 诺诺 威威 银银 行行 51.0 49.0 摩摩 根根 银银 行行 55.5 44.5 化化 学学 银银 行行 42.2 57.8 信信 孚孚 银银 行行 48.1 51.9 大大 陆陆 伊伊 利利 诺诺 斯斯

5、 银银 行行 31.1 68.9 芝芝 加加 哥哥 第第 一一 国国 民民 银银 行行 38.6 61.4 平平 均均 数数 48.2 51.8 资 料 来 源 ： 美 洲 银 行 经 济 研 究 部 研 究 报 告 。 负债业务负债业务资产业务资产业务中间业务中间业务表外业务表外业务商商业业银银行行业业务务资金来源资金来源资金运用资金运用利润来源利润来源利润来源利润来源贷款利率贷款利率贷款承诺费贷款承诺费补偿余额补偿余额隐含价格隐含价格该银行的资产负债仍处于平衡状态，它正好持有该银行的资产负债仍处于平衡状态，它正好持有了法定的现金准备，其余的用作了贷款生息。这时仍了法定的现金准备，其余的用作

6、了贷款生息。这时仍没有多倍的存款创造，存款与现金之比仍是没有多倍的存款创造，存款与现金之比仍是1:11:1。 上表说明，甲银行的准备率为（上表说明，甲银行的准备率为（20/10020/100）100% 100% =20%=20%，符合法律规定，其余，符合法律规定，其余8080万元用于放款，至此，甲万元用于放款，至此，甲银行便处于均衡状态，无超额准备金，不能继续扩大贷银行便处于均衡状态，无超额准备金，不能继续扩大贷款。款。 此时，甲银行的准备率为（此时，甲银行的准备率为（30/11030/110）100%=27.3 %100%=27.3 %，高于法定准备率，拥有超额准备金高于法定准备率，拥有超额

7、准备金8 8万元万元(30(3011011020%)20%)。这意味着甲银行的均衡被打破了。由于超额准备金不会给这意味着甲银行的均衡被打破了。由于超额准备金不会给甲银行带来任何收益，所以，从盈利出发，甲银行势必将甲银行带来任何收益，所以，从盈利出发，甲银行势必将超额准备金用于放款。超额准备金用于放款。 在账户在账户C C中，甲银行的准备率为（中，甲银行的准备率为（22/11022/110）100% 100% =20%=20%，符合法律规定，超额准备金消失，银行又处于，符合法律规定，超额准备金消失，银行又处于均衡状态。均衡状态。 此时，乙银行的准备率为（此时，乙银行的准备率为（15/7515/7

8、5）100%=20%100%=20%，符合法律规定，无超额准备金，处于均衡状态。符合法律规定，无超额准备金，处于均衡状态。 此时，乙银行的准备率为（此时，乙银行的准备率为（23/8323/83）100%= 27.7 %100%= 27.7 %，高于法定准备率，拥有超额准备金高于法定准备率，拥有超额准备金6.46.4万元（万元（2323838320%20%），均衡被打破。基于同一理由，乙银行从盈利），均衡被打破。基于同一理由，乙银行从盈利出发，也势必会将超额准备金贷放出去，则乙银行账户出发，也势必会将超额准备金贷放出去，则乙银行账户变为（单位：元）：变为（单位：元）： 100 000+80 000+64 000