第十一章 保单设计

1、第十一章第十一章 保险单设计保险单设计第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计第三节第三节 财产保险单的设计财产保险单的设计第一节第一节 保险单设计概述保险单设计概述一、保险单设计的含义及其意义一、保险单设计的含义及其意义保险单的设计是对保险标的、保险责任、保险费率保险金额、保险期限等重要保险单的设计是对保险标的、保险责任、保险费率保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。保险单的设计是一个严谨和科学的研究过程，好的保险单，为

2、保险业的稳定经保险单的设计是一个严谨和科学的研究过程，好的保险单，为保险业的稳定经营提供了保证。同时这是一个动态的过程，它是保持保险市场活力，保持保险市营提供了保证。同时这是一个动态的过程，它是保持保险市场活力，保持保险市场连绵不断反正的重要因素。场连绵不断反正的重要因素。二、保险单设计的一般原则二、保险单设计的一般原则u（一）公平互利原则（一）公平互利原则u（二）适法原则（二）适法原则:遵守法律和维护社会道德规范和习惯遵守法律和维护社会道德规范和习惯u（三）市场原则（三）市场原则:适应市场供求关系适应市场供求关系 P223页页u（四）语言直白、简练、规范、准确的原则（四）语言直白、简练、规范

3、、准确的原则u（五）互补原则（五）互补原则 是指新保险商品的设计要能够弥补原有市场不足，以期达到提供全面服务，是指新保险商品的设计要能够弥补原有市场不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。扩大业务的目的。市场原则就是保险单的设计要适应市场供求关系，市场原则就是保险单的设计要适应市场供求关系，使保险商品在险种和价格上满足市场的需要。使保险商品在险种和价格上满足市场的需要。险种适应市场需求险种适应市场需求保险费率高低得当保险费率高低得当、从客户的需求出发。、从客户的需求出发。、保险消费需求是动态的。、保险消费需求是动态的。、注意产品的生命周期。、注意产品的生命周期。、积极主动引导消费者。、积极

4、主动引导消费者。、遵守等价交换原则、遵守等价交换原则、费率水平要与投保人的支付能力一致、费率水平要与投保人的支付能力一致市场原则市场原则体现体现三、保险单的主要内容、设计的步骤和方法三、保险单的主要内容、设计的步骤和方法(一一)保险单的主要内容保险单的主要内容核心内容是关于保险合同当事人的权利和义务核心内容是关于保险合同当事人的权利和义务.主要包括保险标的、保险责任、主要包括保险标的、保险责任、保险金额、保险期限、保险费率、保险费的缴纳方式及保险金的给付方式。保险金额、保险期限、保险费率、保险费的缴纳方式及保险金的给付方式。l1、保险人名称和住所、保险人名称和住所l2、投保人和被保险人及受益人

5、的名称和住所、投保人和被保险人及受益人的名称和住所l3、保险标的、保险标的l4、保险责任和责任免除、保险责任和责任免除l5、保险期限和保险责任开始时间、保险期限和保险责任开始时间l6、保险价值、保险价值l7、保险金额、保险金额l8、保险费及其支付办法、保险费及其支付办法l9、保险金赔偿或者给付的办法、保险金赔偿或者给付的办法l10、违约责任和争议处理、违约责任和争议处理l11、订立保单的日期、订立保单的日期(二二)保险单设计的主要步骤保险单设计的主要步骤市场调查研究（供给需求、设计主体的不同）市场调查研究（供给需求、设计主体的不同）设计设计鉴定与报批鉴定与报批(三三)保险单设计的常用方法保险单

6、设计的常用方法 组合法、反求工程法组合法、反求工程法第二节第二节 人寿保险单的设计人寿保险单的设计一、寿险产品的特征一、寿险产品的特征u（一）明显的储蓄和保障并重的特征（一）明显的储蓄和保障并重的特征u（二）人寿保险契约时间长（二）人寿保险契约时间长u（三）人寿保险是一种可替代的商品（三）人寿保险是一种可替代的商品u（四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品（四）人寿保险是一种需求弹性很高的商品u（五）人寿保险商品的层次分明（五）人寿保险商品的层次分明(核心核心有形有形引伸产品引伸产品)二、影响寿险保单设计的因素二、影响寿险保单设计的因素u（一）经济的因素（一）经济的因素(国民收入国民收入家庭收入

7、家庭收入)u（二）政策、制度的因素（二）政策、制度的因素 279页页u（三）社会、文化的因素（消费者意识的变迁）（三）社会、文化的因素（消费者意识的变迁）u（四）技术因素（四）技术因素u（五）法律因素（五）法律因素三、人寿保险的主要条款三、人寿保险的主要条款u（一）不可抗辩条款（一）不可抗辩条款280页页u（二）不丧失价值条款（二）不丧失价值条款u（三）宽限期条款（交付保险费的宽限条款，（三）宽限期条款（交付保险费的宽限条款，60天）天）u（四）复效条款（四）复效条款u（五）年龄误报条款（属于不可抗辩条款）（五）年龄误报条款（属于不可抗辩条款）u（六）自杀条款（六）自杀条款（2年）年）u（七）

8、保险单转让条款（七）保险单转让条款(书面通知保险人书面通知保险人)第三节财产保险单的设计第三节财产保险单的设计一、保险费率的订定方法一、保险费率的订定方法（一）评价法（一）评价法：个别方式单独订立费率的一种方法：个别方式单独订立费率的一种方法（二）分类法（二）分类法：将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率，又称等：将相同的风险并入同一等级、课以相同的费率，又称等级法或综合法。保费包括净保费和附加保费。级法或综合法。保费包括净保费和附加保费。净保费的计算方法：净保费的计算方法：1、纯保费法、纯保费法 ：P= F S 适应于汽车保险及其她责任保险。适应于汽车保险及其她责任保险。 F：每一投保单位

9、的平均损失频率：每一投保单位的平均损失频率 P：平均损失幅度，：平均损失幅度， P：纯保费：纯保费2、损失率法：某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比、损失率法：某一特定期间赔款与理赔费用之和与满期保费之比M= (AE) EM：费率修正系数，：费率修正系数， A为实际损失率为实际损失率 ， E为预期损失率为预期损失率（三）增减法（三）增减法：针对同一等级的风险。：针对同一等级的风险。有：表定法、经验法、追溯法有：表定法、经验法、追溯法二、财产保险单的发展趋势二、财产保险单的发展趋势从保单功能来看，它是要用最简便的方法提供全方位的保障；从保单功能来看，它是要用最简便的方法提供全方位的保障；

10、从行销的方法看，它正在借用人寿保险的团体保险单的方法。这样从行销的方法看，它正在借用人寿保险的团体保险单的方法。这样综合性保险单和财产责任保险单将得到进一步的发展。综合性保险单和财产责任保险单将得到进一步的发展。作业: 1,投保人在投保时应该如何选择保险公司投保人在投保时应该如何选择保险公司? 2,保险理赔要经过哪些程序保险理赔要经过哪些程序?通过调查和了解通过调查和了解,试分析一下目试分析一下目前我国保险市场上保险公司的理赔工作中存在着哪些问题前我国保险市场上保险公司的理赔工作中存在着哪些问题? 3,如何理解保险单设计的市场原则如何理解保险单设计的市场原则?畏罪自杀引发罕见保险官司畏罪自杀引

11、发罕见保险官司 保险法保险法明文规定：明文规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”但主人公畏罪自杀却但主人公畏罪自杀却又得不到赔偿，这又是什么原因？有关保险合同的相关法律到底该怎样解读才能最大又得不到赔偿，这又是什么原因？有关保险合同的相关法律到底该怎样解读才能最大限度的维护投保人的合法权益呢？限度的维护投保人的合法权益呢？为祈愿人生路上多一些平安，吴浩向中国平安人寿保险股份有限公司益阳中心支公司为祈愿人生路上多一

12、些平安，吴浩向中国平安人寿保险股份有限公司益阳中心支公司购买了一份平安幸福定期保险。然而，事隔两年后，心胸狭隘、睚眦必报的吴浩却残购买了一份平安幸福定期保险。然而，事隔两年后，心胸狭隘、睚眦必报的吴浩却残忍地向自己的表侄儿、表侄女举起了屠刀。随后，吴浩服毒自尽。面对天塌地陷般的忍地向自己的表侄儿、表侄女举起了屠刀。随后，吴浩服毒自尽。面对天塌地陷般的灾难，吴浩的老母刘永梅在伤心之余，向保险公司提出理赔申请，保险公司却以吴浩灾难，吴浩的老母刘永梅在伤心之余，向保险公司提出理赔申请，保险公司却以吴浩系系“畏罪自杀畏罪自杀”为由拒赔。于是，刘永梅一纸诉状将中国平安人寿保险公司益阳中心为由拒赔。于是，

13、刘永梅一纸诉状将中国平安人寿保险公司益阳中心支公司告上法庭。祈求平安幸福，浪荡子购买平安幸福保险支公司告上法庭。祈求平安幸福，浪荡子购买平安幸福保险 62岁的刘永梅是湖南省益阳市资阳区过鹿坪乡一位普通的农村妇女，丈夫吴迪安早岁的刘永梅是湖南省益阳市资阳区过鹿坪乡一位普通的农村妇女，丈夫吴迪安早年病逝，坚强的刘永梅含辛茹苦才将四个儿女拉扯成人。如今，大儿子、大女儿都结年病逝，坚强的刘永梅含辛茹苦才将四个儿女拉扯成人。如今，大儿子、大女儿都结婚生子，组建了幸福的家庭，就连最小的女儿也早早外出打工，能够自食其力养活自婚生子，组建了幸福的家庭，就连最小的女儿也早早外出打工，能够自食其力养活自己了，这一

14、切让一路从艰辛困顿中走过来的刘永梅有了苦尽甘来的欣慰。己了，这一切让一路从艰辛困顿中走过来的刘永梅有了苦尽甘来的欣慰。 俗话说：俗话说：“家家有本难念的经家家有本难念的经”。此话对刘永梅来说也不例外。虽然日子一天天。此话对刘永梅来说也不例外。虽然日子一天天好了起来，但她的心里却并不舒坦，让她牵肠挂肚的是儿子吴浩。好了起来，但她的心里却并不舒坦，让她牵肠挂肚的是儿子吴浩。3333岁的吴浩在家里排行老三，好吃懒做，整天浑浑噩噩，而且他的性格也颇岁的吴浩在家里排行老三，好吃懒做，整天浑浑噩噩，而且他的性格也颇有些孤僻怪异，从不和人多说话。因此，吴浩尽管早已迈入大龄青年行列，但至有些孤僻怪异，从不和人

15、多说话。因此，吴浩尽管早已迈入大龄青年行列，但至今未说上媳妇。尤其让刘永梅寒心的是，吴浩亲情冷漠，在家时，就连对刘永梅今未说上媳妇。尤其让刘永梅寒心的是，吴浩亲情冷漠，在家时，就连对刘永梅也是非打即骂，成天只想着如何从亲戚家占便宜揩油水。后来，刘永梅因不堪忍也是非打即骂，成天只想着如何从亲戚家占便宜揩油水。后来，刘永梅因不堪忍受儿子的责骂，只得离家出走，至今在益阳城里给人当保姆。受儿子的责骂，只得离家出走，至今在益阳城里给人当保姆。看到儿子的境况，刘永梅的心里忧虑极了。自己的晚年吴浩是指望不上了，看到儿子的境况，刘永梅的心里忧虑极了。自己的晚年吴浩是指望不上了，可儿子至今孓然一人，老了儿子指望

16、谁呢？老人经过左思右想，最后决定为吴浩可儿子至今孓然一人，老了儿子指望谁呢？老人经过左思右想，最后决定为吴浩投份保险，也好让儿子在风雨来临时有份坚实的依靠。投份保险，也好让儿子在风雨来临时有份坚实的依靠。为自己买保险，吴浩自然乐意。为自己买保险，吴浩自然乐意。20022002年年4 4月月2727日，吴浩走进了中国平安人寿日，吴浩走进了中国平安人寿保险公司益阳中心支公司，购买了保险公司益阳中心支公司，购买了1 1份份“平安幸福定期保险平安幸福定期保险(A)”(A)”。同年。同年4 4月月2929日，日，平安人寿益阳中心支公司向吴浩签发了编号为平安人寿益阳中心支公司向吴浩签发了编号为2002-0

17、4874022002-0487402的人寿保险单。保险的人寿保险单。保险合同约定，被保险人为吴浩，受益人为法定继承人，保险合同生效日为合同约定，被保险人为吴浩，受益人为法定继承人，保险合同生效日为20042004年年4 4月月2727日，保险期限为日，保险期限为2020年，每份保险每年交纳保费年，每份保险每年交纳保费152152元，被保险人身故每份保元，被保险人身故每份保险可赔偿保险金险可赔偿保险金4000040000元。元。吴浩投保之后，分别于吴浩投保之后，分别于20022002年年4 4月月2727日、日、20032003年年4 4月月2727日和日和20042004年年4 4月月2727

18、日交日交足了足了3 3年的保险费。年的保险费。 郁结的仇恨爆发，郁结的仇恨爆发，“狼表叔狼表叔”举起屠刀捅向侄儿举起屠刀捅向侄儿然而，这份寓意吉祥的保险并未给吴浩带来平安和幸福。一幕既毁灭了亲情又毁灭了然而，这份寓意吉祥的保险并未给吴浩带来平安和幸福。一幕既毁灭了亲情又毁灭了吴浩自己的惨剧，终于在吴浩蓄谋已久中爆发了。吴浩自己的惨剧，终于在吴浩蓄谋已久中爆发了。上世纪上世纪90年代初，吴浩的年代初，吴浩的姑父蔡桂祥姑父蔡桂祥，也就是，也就是蔡蕾、蔡永基姐弟的爷爷蔡蕾、蔡永基姐弟的爷爷，当时在村当时在村里担任村支书。因鱼塘承包，吴浩的里担任村支书。因鱼塘承包，吴浩的父亲吴迪安父亲吴迪安与人发生纠

19、纷，后与人发生纠纷，后吴迪安被判刑入狱。吴迪安被判刑入狱。这件事在吴浩的心里埋下了仇恨的种子，他认为蔡桂祥作为亲戚，没有尽到关照之责。这件事在吴浩的心里埋下了仇恨的种子，他认为蔡桂祥作为亲戚，没有尽到关照之责。随着年龄的增长和岁月的流逝，仇恨非但没有在吴浩的心里消减，反而愈积愈深。随着年龄的增长和岁月的流逝，仇恨非但没有在吴浩的心里消减，反而愈积愈深。2004年年9月月5日，这天是星期日。中午日，这天是星期日。中午12时许，吴浩的时许，吴浩的表兄蔡永明表兄蔡永明的一双的一双儿女蔡永基、儿女蔡永基、蔡蕾蔡蕾正同小伙伴崔莎等人一同在崔莎的房前聚精会神地玩耍。此刻，吴浩鬼魅般悄悄靠正同小伙伴崔莎等人

20、一同在崔莎的房前聚精会神地玩耍。此刻，吴浩鬼魅般悄悄靠近过来，走到年仅近过来，走到年仅5岁的蔡永基跟前，突然，他抽出随身携带匕首，狠狠朝蔡永基的胸口岁的蔡永基跟前，突然，他抽出随身携带匕首，狠狠朝蔡永基的胸口捅去，蔡永基猝不及防，顿时血流如注，随后发出了痛苦的哀号，捅去，蔡永基猝不及防，顿时血流如注，随后发出了痛苦的哀号，“扑通扑通”一声栽倒在一声栽倒在地。年仅地。年仅13岁的姐姐蔡蕾见弟弟被袭，勇敢地上前阻止，不料肩膀上挨了一刀，蔡蕾被岁的姐姐蔡蕾见弟弟被袭，勇敢地上前阻止，不料肩膀上挨了一刀，蔡蕾被割伤后，一边大呼割伤后，一边大呼“救命救命”，一边拼命地逃跑。此时，杀红了眼的吴浩再次举刀朝

21、蔡永，一边拼命地逃跑。此时，杀红了眼的吴浩再次举刀朝蔡永基的胸口捅去。杀死蔡永基后，抽身又去追赶蔡蕾，机灵的蔡蕾连忙闪进了邻近的一户基的胸口捅去。杀死蔡永基后，抽身又去追赶蔡蕾，机灵的蔡蕾连忙闪进了邻近的一户村民家中。见无法再伤害蔡蕾，吴浩只得怏怏返回家中，当日下午村民家中。见无法再伤害蔡蕾，吴浩只得怏怏返回家中，当日下午1时许，吴浩服用氰化时许，吴浩服用氰化物自杀身亡。物自杀身亡。益阳市公安局资阳区公安分局刑警大队接到报案后，根据现场勘查结论以及对目击者益阳市公安局资阳区公安分局刑警大队接到报案后，根据现场勘查结论以及对目击者和知情人的调查，认定吴浩有重大作案嫌疑。和知情人的调查，认定吴浩有

22、重大作案嫌疑。2004年年9月月25日，资阳公安分局刑警大日，资阳公安分局刑警大队出具队出具“吴浩故意杀人案综合调查报告吴浩故意杀人案综合调查报告”，认为吴浩的行为涉嫌故意杀人罪，鉴于吴，认为吴浩的行为涉嫌故意杀人罪，鉴于吴浩已经死亡的实际情况，建议撤销该案。同日资阳公安分局作出撤销案件决定书。浩已经死亡的实际情况，建议撤销该案。同日资阳公安分局作出撤销案件决定书。老母两上法庭，畏罪自杀保险公司该不该赔？老母两上法庭，畏罪自杀保险公司该不该赔？儿子死了，刘永梅作为受益人，开始向平安人寿保险公司益阳中心支公司索赔。儿子死了，刘永梅作为受益人，开始向平安人寿保险公司益阳中心支公司索赔。2004年年

23、12月月27日，平安人寿保险公司益阳中心支公司作出理赔决定通知书：根据日，平安人寿保险公司益阳中心支公司作出理赔决定通知书：根据保保险法险法第第9条之规定和条之规定和平安幸福定期保险平安幸福定期保险(A)(1999)条款条款第三条之约定，并经认真第三条之约定，并经认真审慎核定有关资料与证明，结合益阳市公安机关调查所得，作出如下处理：不予给付审慎核定有关资料与证明，结合益阳市公安机关调查所得，作出如下处理：不予给付保险金。保险金。接到通知书后，执着的刘永梅翻开了接到通知书后，执着的刘永梅翻开了保险法保险法和中国平安保险股份有限公司制和中国平安保险股份有限公司制定的定的平安幸福定期保险平安幸福定期

24、保险(A)(1999)条款条款，她发现，她发现保险法保险法第第66条条2款是这样规定款是这样规定的：的：“以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年后，如果被保险人以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”换言之，投保二年后被保险人自杀的，换言之，投保二年后被保险人自杀的，保险公司应该承担给付保险金责任。儿子吴浩是保险公司应该承担给付保险金责任。儿子吴浩是2002年年4月月27日投保，至日投保，至2004年年9月月5日自杀身亡，已逾两年，保险公司为什么不赔呢？日自杀身亡，已逾两年，

25、保险公司为什么不赔呢？ 为讨个说法，为讨个说法，2005年年6月月1日，刘永梅书写诉状，聘请律师，毅然决然地走进了益日，刘永梅书写诉状，聘请律师，毅然决然地走进了益阳市赫山区人民法院，将中国平安人寿保险股份有限公司益阳中心支公司告上法庭。阳市赫山区人民法院，将中国平安人寿保险股份有限公司益阳中心支公司告上法庭。接到法院的应诉通知和开庭传票，平安人寿益阳支公司坚持认为，接到法院的应诉通知和开庭传票，平安人寿益阳支公司坚持认为，保险法保险法第第67条和条和平安幸福定期保险平安幸福定期保险(A)(1999)条款条款第第3条条2款分别规定款分别规定，被保险人故意犯罪导被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死

26、亡，保险人不承担给付保险金的责任致其自身伤残或死亡，保险人不承担给付保险金的责任。被保险人吴浩故意杀人后为被保险人吴浩故意杀人后为逃避刑事责任的追究自杀，其行为已经公安机关侦查终结并认定，吴浩的行为之所以逃避刑事责任的追究自杀，其行为已经公安机关侦查终结并认定，吴浩的行为之所以未被法院审判认定为故意犯罪，是由于其已经死亡，无法按司法程序追究其刑事责任，未被法院审判认定为故意犯罪，是由于其已经死亡，无法按司法程序追究其刑事责任，但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此，但其之前的故意犯罪行为与之后的畏罪自杀死亡后果之间存在直接的因果关系。因此，保险公司不承担赔付

27、责任。保险公司不承担赔付责任。双方各执一词，究竟孰是孰非？双方各执一词，究竟孰是孰非？2005年年6月月29日益阳市赫山区人民法院对这起因畏罪自日益阳市赫山区人民法院对这起因畏罪自杀引发的罕见人身保险合同纠纷进行了公开开庭审理。杀引发的罕见人身保险合同纠纷进行了公开开庭审理。法庭上，双方唇枪舌剑，展开了激烈的法庭辩论。双方争议的焦点逐渐集中到对法庭上，双方唇枪舌剑，展开了激烈的法庭辩论。双方争议的焦点逐渐集中到对保险法保险法第第67条以及条以及平安幸福定期保险平安幸福定期保险(A)(1999)条款条款第第3条条2款规定的理解和适款规定的理解和适用上用上。 刘永梅的代理律师认为，故意犯罪过程包括

28、发生、发展和完成三个阶段。被保险人吴浩杀刘永梅的代理律师认为，故意犯罪过程包括发生、发展和完成三个阶段。被保险人吴浩杀死蔡永基并离开现场，犯罪行为已经结束。犯罪行为是违反刑事法律的行为，除非为刑事法死蔡永基并离开现场，犯罪行为已经结束。犯罪行为是违反刑事法律的行为，除非为刑事法律所禁止，否则不为犯罪，吴浩服毒自杀，我国刑法没有禁止，所以不构成犯罪。而律所禁止，否则不为犯罪，吴浩服毒自杀，我国刑法没有禁止，所以不构成犯罪。而保险保险法法第第67条和条和幸福平安定期保险幸福平安定期保险(A)(1999)条款条款第第3条条2款中规定保险人不负给付保险金责款中规定保险人不负给付保险金责任，是指任，是指

29、被保险人在犯罪过程中死亡被保险人在犯罪过程中死亡。而。而吴浩犯罪完成之后服毒自杀，不是在犯罪过程中死吴浩犯罪完成之后服毒自杀，不是在犯罪过程中死亡的，因此，他的行为不属故意犯罪亡的，因此，他的行为不属故意犯罪。同时，吴浩自杀可能是畏罪，可能是因为受到了良心。同时，吴浩自杀可能是畏罪，可能是因为受到了良心的谴责，还可能是由于害怕报复导致的，的谴责，还可能是由于害怕报复导致的，故意犯罪不是自杀的唯一原因，单纯认定吴浩畏罪故意犯罪不是自杀的唯一原因，单纯认定吴浩畏罪死亡纯属主观臆断。因此，保险公司理应对吴浩自杀身亡予以赔偿。死亡纯属主观臆断。因此，保险公司理应对吴浩自杀身亡予以赔偿。平安人寿保险公司

30、益阳中心支公司的代理律师则一直强调吴浩的故意犯罪行为与后来的平安人寿保险公司益阳中心支公司的代理律师则一直强调吴浩的故意犯罪行为与后来的自杀死亡后果之间存在的直接因果关系。他辩解道，吴浩故意犯罪的目的是杀死被害人，以自杀死亡后果之间存在的直接因果关系。他辩解道，吴浩故意犯罪的目的是杀死被害人，以绝仇人后代，在其达到犯罪目的后，由于害怕被依法追究刑事责任，畏于法律威严而自杀身绝仇人后代，在其达到犯罪目的后，由于害怕被依法追究刑事责任，畏于法律威严而自杀身亡。其自杀身亡的原因完全是因其故意犯罪行为已经得逞。他进而指出，亡。其自杀身亡的原因完全是因其故意犯罪行为已经得逞。他进而指出，“保险法保险法第

31、第67条规定的立法本意是防止保险的功能被利用来支持故意犯罪行为，防止有故意犯罪意愿的人条规定的立法本意是防止保险的功能被利用来支持故意犯罪行为，防止有故意犯罪意愿的人通过保险来获得经济利益保障。如果判决刘永梅胜诉，则明显违背了本条的立法本意，不利通过保险来获得经济利益保障。如果判决刘永梅胜诉，则明显违背了本条的立法本意，不利于弘扬社会正气，违反了社会的公序良俗，那么于弘扬社会正气，违反了社会的公序良俗，那么保险法保险法将成为犯罪分子故意进行犯罪行将成为犯罪分子故意进行犯罪行为的保障工具。因此，保险公司请求法院依法判决驳回刘永梅的诉讼请求为的保障工具。因此，保险公司请求法院依法判决驳回刘永梅的诉

32、讼请求”。 保险并非包保一切保险并非包保一切在认真审查双方提供的证据，充分听取诉讼双方的辩论意见后，法庭认为，原告在认真审查双方提供的证据，充分听取诉讼双方的辩论意见后，法庭认为，原告刘永梅之子吴浩作为投保人、被保险人与被告平安人寿益阳中心支公司签订的刘永梅之子吴浩作为投保人、被保险人与被告平安人寿益阳中心支公司签订的平安平安幸福定期保险幸福定期保险(A)(1999)条款条款人身保险合同以及人身保险合同以及平安意外残疾附加条款平安意外残疾附加条款保险合同，保险合同，系当事人真实意思表示，吴浩连续三年交足保费，其保险合同应认定为合法有效。被系当事人真实意思表示，吴浩连续三年交足保费，其保险合同应

33、认定为合法有效。被保险人吴浩持匕首将年仅保险人吴浩持匕首将年仅5岁的被害人蒋永基连捅两刀致死、将年仅岁的被害人蒋永基连捅两刀致死、将年仅12岁被害人蔡蕾割岁被害人蔡蕾割伤，其行为属故意犯罪。吴浩逃回家后服毒自杀身亡，符合伤，其行为属故意犯罪。吴浩逃回家后服毒自杀身亡，符合保险法保险法第第67条关于被条关于被保险人故意犯罪导致其死亡的情形。原告认为依据保险人故意犯罪导致其死亡的情形。原告认为依据保险法保险法第第66条规定和合同约定，条规定和合同约定，在合同生效之日起二年之后自杀的，被上诉人应当赔偿的请求。因被保险人吴浩涉嫌在合同生效之日起二年之后自杀的，被上诉人应当赔偿的请求。因被保险人吴浩涉嫌

34、故意杀人，其故意犯罪行为又是故意杀人，其故意犯罪行为又是平安幸福定期保险平安幸福定期保险(A)(1999)条款条款第第3条第条第1款第款第2项项免责范围，虽保险合同已满二年，但不能适用免责范围，虽保险合同已满二年，但不能适用保险法保险法第第66条规定和条规定和保险合同保险合同第第3条第条第1款第款第4项之约定，原告的诉讼请求不能成立，本院依法不予支持。项之约定，原告的诉讼请求不能成立，本院依法不予支持。2005年年7月月19日，益阳市赫山区人民法院作出了驳回刘永梅诉讼请求的一审判决。日，益阳市赫山区人民法院作出了驳回刘永梅诉讼请求的一审判决。宣判后，刘永梅不服，于宣判后，刘永梅不服，于2005

35、年年8月月1日向益阳市中级人民法院提出上诉。益阳中日向益阳市中级人民法院提出上诉。益阳中院受理后，于院受理后，于2005年年9月月13日公开开庭对此案进行了审理。益阳中院审理认为，原判认日公开开庭对此案进行了审理。益阳中院审理认为，原判认定事实清楚，适用法律正确，遂于定事实清楚，适用法律正确，遂于2005年年10月月10日终审判决：驳回上诉，维持原判。日终审判决：驳回上诉，维持原判。人身保险保单标准化工作指引人身保险保单标准化工作指引 2005年11月18日出台，一、一、 封面和封底封面和封底封面或封底的显著位置应印有公司服务电话、公司封面或封底的显著位置应印有公司服务电话、公司/分公司详细联

36、系方式。分公司详细联系方式。一、一、 纸张要求纸张要求合同内页应使用合同内页应使用70克克/平方米或平方米或70克克/平方米以上的平方米以上的A4胶版纸或静电复印纸。胶版纸或静电复印纸。二、二、 图文规格要求图文规格要求1、合同内页的文本样式、排版和整体外观应协调美观；、合同内页的文本样式、排版和整体外观应协调美观；2、合同内页文本的字体使用便于阅读的统一颜色，字号不小于、合同内页文本的字体使用便于阅读的统一颜色，字号不小于5号，行间距在号，行间距在单倍以上；单倍以上；3、若有页面底纹，页面底纹不可过于显眼，影响阅读；、若有页面底纹，页面底纹不可过于显眼，影响阅读；4、为便于防伪与识别合同材料

37、完整性，可在合同内页印刷条形码。、为便于防伪与识别合同材料完整性，可在合同内页印刷条形码。人生六张保单人生六张保单 保险常识保险常识人的一生应该有人的一生应该有6张保单，这张保单，这6张保单是：张保单是：1、意外保险单；、意外保险单；2、大病医疗保、大病医疗保单；单；3、养老保险保单；、养老保险保单；4、人寿保单；、人寿保单；5、子女教育及意外保险保单；、子女教育及意外保险保单；6、节、节税保单。税保单。买过保险不等于你就了解保险，通常只有在你买第买过保险不等于你就了解保险，通常只有在你买第6张保单的时候，你才可张保单的时候，你才可能和你的代理人处在一个水平上。所以，这里提前告诉你关于保险的能

38、和你的代理人处在一个水平上。所以，这里提前告诉你关于保险的10项常项常识：识：1、一旦买了保险，想要退保就不合算了。、一旦买了保险，想要退保就不合算了。现实情况：可以退保，但一定会有损失。退保日期最好是现实情况：可以退保，但一定会有损失。退保日期最好是2年后。年后。2、保险金、保险金=赔偿金。赔偿金。现实情况：大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。现实情况：大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的

39、理赔过程中，还要根据被多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定。因此，保户实际得到的理赔金额常常小于保险标的的损伤或破坏的程度而定。因此，保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。保险金额。3、物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险。、物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险。现实情况：货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。现实情况：货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。4、主险失效时，附加险还可以继续。、主险失效时，附加险还可以继续。现实情况：主险是指可以单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，现实情况：主险是指可以

40、单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。时，附加险效力也随之终止。5、买保险之前，首先要做的是挑选保险公司。、买保险之前，首先要做的是挑选保险公司。现实情况：首先要挑选的是保险代理人。现实情况：首先要挑选的是保险代理人。6、万能寿险可能会取代传统保险。、万能寿险可能会取代传统保险。现实情况：如果客户的需求变化性不大，那么传统寿险有时会更加适合。现实情况：如果客户的需求变化性不大，那么传统寿险有时会更加适合。万能寿险是一种具有高度灵活性的

41、寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额万能寿险是一种具有高度灵活性的寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整的特点。可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整的特点。7、买两全保险最划算。、买两全保险最划算。现实情况：保险公司为你提供双重保障的背后，意味着你也要为此付出更现实情况：保险公司为你提供双重保障的背后，意味着你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，也就是然生存，公司将给付满期保险金，也就是“生死两全生死两全”，都可以获得理赔的，都可以获得理赔的意思。正因如此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。意思。正因如此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。8、犹豫期条款可有可无。、犹豫期条款可有可无。现实情况：如果在现实情况：如果在10天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。9、投连险还是不买为妙。、投连险还是不买为妙。现实情况：当你已经购买了足够多的保障型产品时，可以考虑购买投连险。现实情况：当你已经购买了足够多的保障型产品时，可以考虑购买投连险。10、保单都有