保险学之保险合同概述(共109页).ppt

1、第四章第四章 保险合同保险合同 本章教学目的本章教学目的 帮助学生了解保险合同与一般合同的共帮助学生了解保险合同与一般合同的共性及其特性，保险合同的一般分类，掌握性及其特性，保险合同的一般分类，掌握保险合同的要素，保险合同的履行及变更，保险合同的要素，保险合同的履行及变更，以及保险合同争议处理的解释原则和解决以及保险合同争议处理的解释原则和解决方式。方式。第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性一、保险合同与一般合同的共性 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当

2、事人的双方约定，一方支付保险费于对上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。保险法保险法：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同的一般特征表现在以下几个方面：保险合同的一般特征表现在以下几个方面： 1.1.合同的当事人必须具有民事行为能力。合同的当事人必须具有民事行为能力。 2 2. .保险合同

3、是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 3 3. .保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 二、保险合同的自身特点二、保险合同的自身特点1 1、要式合同：、要式合同：必须具备一定的形式和手续。对应不要式合同必须具备一定的形式和手续。对应不要式合同2 2、附和性合同：、附和性合同：合同条款事先由一方拟定，另一方只有接受不接受，无合同条款事先由一方拟定，另一方只有接受不接受，无权修改变更。但海上货物运输合同可通过协商订立合同。权修改变更

4、。但海上货物运输合同可通过协商订立合同。3 3、补偿性合同：、补偿性合同：主要指财产保险。主要指财产保险。4 4、双务合同：、双务合同：合同双方均有一定权利义务。合同双方均有一定权利义务。5 5、最大诚信合同、最大诚信合同6 6、射幸性：、射幸性：就单个合同而言，来源于保险事故发生的偶然性。财产合同就单个合同而言，来源于保险事故发生的偶然性。财产合同明显，人身保险体现储蓄性。明显，人身保险体现储蓄性。7 7、条件性：、条件性：满足合同条件后，保险人才会履行自己的义务。满足合同条件后，保险人才会履行自己的义务。第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同一、财产保险

5、合同与人身保险合同 根据根据保险标的保险标的的不同，可将保险合同分为财产的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。保险合同与人身保险合同。 财产保险合同财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。健康作为保险标的的合同。 人身保险合同人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。还是在实务上都有许多区别。二、补偿性合同和给付性合同二、补偿性合同和给付性合同 据保险合同的据保险合同的经济性质经济性质划分，

6、可分为补偿性划分，可分为补偿性合同和给付性合同。合同和给付性合同。 补偿性保险合同补偿性保险合同：财产和医疗保险合同；：财产和医疗保险合同； 给付性保险合同给付性保险合同：人身保险合同。：人身保险合同。三、指定险保险合同和一切险保险合同指定险保险合同和一切险保险合同 根据保险合同根据保险合同承保的风险承保的风险分类：分为指定险保险合同和一切分类：分为指定险保险合同和一切险保险合同。险保险合同。 指定险合同指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。 指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明

7、确列举出所承保的风险。风险。 仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保险合同。的保险合同，为多种风险保险合同。 一切险保险合同一切险保险合同是指保险人承保除是指保险人承保除“除外责任除外责任”以外的一切以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任除外责任”条款来确条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。四、单个保险合同、团体保险合同和综合保四、单个保险合同、团体保险合同和综合保险合同险合同 根据根据保险标

8、的的数量及其性质保险标的的数量及其性质可分为：单个保险合同、团体可分为：单个保险合同、团体保险合同和综合保险合同保险合同和综合保险合同 单个保险合同单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。 团体保险合同团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。标的分别订有各自的保险金额的保险合同。 综合保险合同综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个即指保险人对承保的多

9、数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。某一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。五、原保险合同和再保险合同五、原保险合同和再保险合同 根据根据风险转嫁层次风险转嫁层次划分，分为原保险合同和再保险划分，分为原保险合同和再保险合同。合同。原保险合同：原保险合同：保险人与投保人直接订立的保险合同，保险人与投保人直接订立的保险合同，是风险的一次转嫁形式。是风险

10、的一次转嫁形式。再保险合同：再保险合同：原保险合同为基础，原保险人将其承原保险合同为基础，原保险人将其承担的风险责任部分或全部转嫁给再保险人，由原保担的风险责任部分或全部转嫁给再保险人，由原保险人与再保险人签订的保险合同。险人与再保险人签订的保险合同。六、有效保险合同、可撤销保险合同和六、有效保险合同、可撤销保险合同和无效保险合同无效保险合同p根据根据合同的法律效力合同的法律效力划分，分为有效保险合同、可撤销划分，分为有效保险合同、可撤销保险合同和无效保险合同。保险合同和无效保险合同。有效保险合同：有效保险合同：具有法律效力、可以实施的保险合同；具有法律效力、可以实施的保险合同；可撤销保险合同

11、：可撤销保险合同：合同的一方具有因合同另一方违背合合同的一方具有因合同另一方违背合同而取消合同权利的保险合同；同而取消合同权利的保险合同；无效保险合同：无效保险合同：不具备合同成立的条件，违反国家法律、不具备合同成立的条件，违反国家法律、法规要求，国家不予承认和保护的合同。（主体、内容、法规要求，国家不予承认和保护的合同。（主体、内容、代理、形式等不合格）代理、形式等不合格） 七、定值保险合同、不定值保险合同与定七、定值保险合同、不定值保险合同与定额额保险合同额额保险合同 根据根据保险价值在合同中是否预先确定保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险

12、合同。同分为定值保险合同与不定值保险合同。 （一）定值保险合同（一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 在定值保险合同的场合，如果发生了保在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵

13、重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。的财产保险。货物运输保险、海上保险等也货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。多采用这种合同方式。 定值保险合同的定值保险合同的在于在于: :一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。了当事人之间的纠纷。 定值保险也有明显的定值保险也有明显的，这主

14、要表现在：，这主要表现在：如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。价值、确定损失的保险合同。 在此类合同中，在此类合同中，一旦发生保险事故，一旦发生保险事故，当事人双当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金方需将保险标的出险时的实际

15、价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。险的基础上对被保险人进行赔偿。（二）不定值保险合同（二）不定值保险合同 定额保险合同是针对人身保险合同而言的。定额保险合同是针对人身保险合同而言的。 它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。定给付保险金的保险。（三）定额保险合同

16、（三）定额保险合同八、足额保险合同、不足额保险合八、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同同与超额保险合同 根据根据保险金额与保险价值保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保的关系，可将保险合同分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。险合同、不足额保险合同和超额保险合同。（一）足额保险合同（一）足额保险合同 足额保险合同是足额保险合同是保险金额与保险价值相等保险金额与保险价值相等的保险合同。的保险合同。 在足额保险合同的场合，通常来说：在足额保险合同的场合，通常来说： 当保险事故发生造成当保险事故发生造成保险标的全部损失保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全时，保险

17、人应依据保险价值进行全部赔偿。部赔偿。 如果如果保险标的物存有残值保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折，则保险人对此享有物上代位权，也可以作价折给被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值；给被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值； 当保险事故当保险事故发生造成部分损失发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定给付的保险金时，保险人应按实际损失确定给付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复服务等形式作为保险赔偿的方式，保数额。如果保险人以提供实物或修复服务等形式作为保险赔偿的方式，保险人于赔偿后享有对保险标的物的物上代位权，或者当修复增加了保险标险人于赔偿后享有对保险标的

18、物的物上代位权，或者当修复增加了保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保险人的增加利益。人的增加利益。 （二）不足额保险合同（二）不足额保险合同 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保保险金额小于保险价值险金额小于保险价值的保险合同。的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种：产生不足额保险的原因通常有以下三种：(1)(1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而对保险标的的部分价值进行投保。而对保险标的

19、的部分价值进行投保。(2)(2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足额保险。额保险。(3)(3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。产生不足额保险。 第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类（三）超额保险合同（三）超额保险合同 超额保险合同是指超额保险合同是指保险金额超过保险标的保险金额超过保险标的价值价值的保险合同。我国保险法第的保险合同。我国保险法第5555条第条第3 3款指出款指出，“保险金额不得超过保险价值保险金额不得超过保险价值”。 第五十五条投保人和保险

20、人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。应的保险费

21、。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。比例承担赔偿保险金的责任。通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)(1)出于投保人的善意。出于投保人的善意。(2)(2)出于投保人的恶意。出于投保人的恶意。(3)(3)经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险人允许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投经保险双方当事人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金额高于保险

22、标的的实际市场价格。保，从而使保险金额高于保险标的的实际市场价格。(4)(4)保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险合同成立后，因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。保险事故发生时的保险金额超过保险标的价值。法理上，依据当事人对于超额保险的产生是否具有恶意与欺诈，将其区法理上，依据当事人对于超额保险的产生是否具有恶意与欺诈，将其区分为善意的超额保险与恶意的超额保险。分为善意的超额保险与恶意的超额保险。善意的超额保险善意的超额保险一般出现在不一般出现在不定值保险之中。或者由于投保人、被保险人出于善意，过高地估计财产定值保险之中。或者由于投保人、被保险

23、人出于善意，过高地估计财产的价值，或者由于保险市场价值的下降，使得保险标的出险之时，保险的价值，或者由于保险市场价值的下降，使得保险标的出险之时，保险金额超过保险价值。对于善意的超额保险，各国保险法律均规定了，保金额超过保险价值。对于善意的超额保险，各国保险法律均规定了，保险金可以按照保险标的的价值比例相应地减少。险金可以按照保险标的的价值比例相应地减少。恶意的超额保险，恶意的超额保险，是指是指超额保险的产生，由于当事人的欺诈所致。对此，保险人有权解除合同超额保险的产生，由于当事人的欺诈所致。对此，保险人有权解除合同或者请求赔偿损失或者对于投保人多支付的保险费不予退还。也有国家或者请求赔偿损失

24、或者对于投保人多支付的保险费不予退还。也有国家法律规定，无论超额保险出于善意或者恶意，保险契约的超过部分无效。法律规定，无论超额保险出于善意或者恶意，保险契约的超过部分无效。保险法保险法第第4040条第条第2 2款规定：款规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。险价值的，超过的部分无效。”可见，可见，我国的保险法律对于超额保险的我国的保险法律对于超额保险的后果规定比较粗糙，未能区分善意与恶意，一律规定为超过部分无效。后果规定比较粗糙，未能区分善意与恶意，一律规定为超过部分无效。 九、按照保险标的是否特定分类九、按照保险标的是否特定分类l

25、特定式保险合同又叫分项式保险合同特定式保险合同又叫分项式保险合同，是指保险人，是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，均逐项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各项分别列明保险金额，发生损失时对各项财产在各自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。自的保险金额限度内承担赔偿责任的保险合同。l总括式保险合同总括式保险合同是指保险人对所保的同一地点、同是指保险人对所保的同一地点、同一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保一所有人的各项财产，不分类别，确定一个总的保险金额，发生损失时不分损失财产类别，只要在总险金额，发生损失时不分损失财产

26、类别，只要在总保险金额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。保险金额限度以内，都可获得赔偿的保险合同。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人 1 1. .保险人保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。险人承担赔偿损失给付责任的人。 保险法保险法：保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者：保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公

27、司。给付保险金责任的保险公司。 各国法律各国法律一般要求保险人具有法人资格一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。范围内进行。 第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 2 2. .投保人投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。险合同，并负有缴付保险费义务的人。 保险法保险法：投保人是指与保险

28、人订立保险合同，并按照合同：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。约定负有支付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件：投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。第三，负有缴纳保险费的义务。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人 1 1. .被保险人被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健

29、康等受保险合同保障的人。险合同保障的人。 保险法保险法：被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 被保险人必须在保险合同中做出明确规定被保险人必须在保险合同中做出明确规定。 第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 2 2. .保单所有人保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。的场合。

30、其拥有的权利通常包括以下各种：其拥有的权利通常包括以下各种：（1 1）变更受益人；）变更受益人；（2 2）领取退保金；）领取退保金；（3 3）领取保单红利；）领取保单红利；（4 4）以保单作为抵押品进行借款；）以保单作为抵押品进行借款；（5 5）在保单现金价值的限额内申请贷款；）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6 6）放弃或出售保单的一项或多项权利；）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7 7）指定新的所有人。）指定新的所有人。在我国的人寿保险合同中没有保单所有人概念，通常保单所有人所拥有的权利在我国的人寿保险合同中没有保单所有人概念，通常保单所有人所拥有的权利由投保人、被保险人或受益人单独或

31、分别享有。由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 3 3. .受益人受益人 受益人也叫保险金受领人，他是指在受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人偿请求权的人。 保险法保险法：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 （1 1）受益人的构成要件）受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人（但不负缴纳保费的义务）

32、。第一，受益人是享有赔偿请求权的人（但不负缴纳保费的义务）。第二，受益人是由被保险人或投保人指定。第二，受益人是由被保险人或投保人指定。第三，受益人的赔偿请示权只有在被保险人死亡时才产生。第三，受益人的赔偿请示权只有在被保险人死亡时才产生。第四，不受行为能力和可保利益限制。第四，不受行为能力和可保利益限制。人身保险中对受益人的规定人身保险中对受益人的规定 第三十九条第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投

33、保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。受益人。 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

34、第四十一条第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人投保人变更受益人变更受益人时须经被保险人同意。时须经被保险人同意。关于财产保险中的受益人关于财产保险中的受益人 财产保险合同中没有专门的受益人规定，因为财产保险合同中没有专门的受益人规定，因为财产保险的被保险人通常就是受益人；财产保险的被保险人通常就是受益人； 只有在某些特殊情况下，财产保险合同的当事只有在某

35、些特殊情况下，财产保险合同的当事人才约定由第三者享有优先受领保险赔偿的权人才约定由第三者享有优先受领保险赔偿的权利，而第三者一般是被保险人的债权人（如车利，而第三者一般是被保险人的债权人（如车险贷款中，车已做抵押，银行可以是车险的受险贷款中，车已做抵押，银行可以是车险的受益人）。益人）。关于受益人的资格关于受益人的资格法律对于受益人的资格并无特别限制；法律对于受益人的资格并无特别限制；A.A.受益人可以是自然人也可以是法人；受益人可以是自然人也可以是法人；B.B.受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定；他们之外的

36、第三人，且无特别关系的限定；C.C.当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人；与其有利害关系的自然人；D.D.甚至活体胎儿也可以为受益人。甚至活体胎儿也可以为受益人。受益人的形式受益人的形式 作为受益人，在合同中有两种形式：作为受益人，在合同中有两种形式： 一种是不可撤销的受益人，一种是不可撤销的受益人，在保险合同签订时确定在保险合同签订时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人；人； 一种是可撤销的受益人，一种是可撤销的受益人，在保险合同的有效期内，在保险合同的有效期内，投

37、保人或被保险人可以中途变更受益人和撤销受益投保人或被保险人可以中途变更受益人和撤销受益人的受益权。人的受益权。（2 2）受益人与继承人的区别）受益人与继承人的区别两者性质不同：两者性质不同：受益人享有的是受益权，是受益人享有的是受益权，是原始取原始取得得；继承人享有的是遗产的分割，是；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得继承取得。受。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。承人偿还债务的义务。 享受权利的主体及主体产生的方法不同。享受权利

38、的主体及主体产生的方法不同。 受益权的主体是受益人，继承权的主体是被继承人。受益权的主体是受益人，继承权的主体是被继承人。 受益人的产生须满足两个条件：受益人的产生须满足两个条件：（1 1）在人身保险合同有注明）在人身保险合同有注明的。（的。（2 2）须由被险人或投保人指定的。）须由被险人或投保人指定的。保险法保险法第六十条第六十条“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能为的人，可以由其监护人指定受益人。者

39、限制民事行为能为的人，可以由其监护人指定受益人。” 继承人的产生有两种：继承人的产生有两种：（1 1）是法定继承，法定继承是由法律）是法定继承，法定继承是由法律直接规定继承人的范围、顺序、分配原则的继承方式，第一顺直接规定继承人的范围、顺序、分配原则的继承方式，第一顺序的继承人为：配偶、子女、父母，第二顺序的继承人为：兄序的继承人为：配偶、子女、父母，第二顺序的继承人为：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定继承中同一顺序的继承人可弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定继承中同一顺序的继承人可以均分遗产的份额。（以均分遗产的份额。（2 2）是遗嘱继承，遗嘱继承是公民以立）是遗嘱继承，遗嘱继承是公民以立遗嘱的

40、形式将个人财产指定由法定继承人的一人或数人继承。遗嘱的形式将个人财产指定由法定继承人的一人或数人继承。保险金作为被保险人的遗产情况：保险金作为被保险人的遗产情况：保险法保险法第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法中华人民共和国继承法的规定的规定履行给付保险金的义务：履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（二）受益人先

41、于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。推定受益人死亡在先。第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保第四十三条投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责险人不承担给付保险金的责 案情介绍： 孙某与王某于孙某与王某于20022002年年5 5月共同出资购得东风牌大卡车一辆。其中孙某出资月共同出资购得东风

42、牌大卡车一辆。其中孙某出资3 3万元，王某出资万元，王某出资5 5万元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，万元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资的比例分配。赵某（某保险公司的业务员）在得知孙某所得利润按双方出资的比例分配。赵某（某保险公司的业务员）在得知孙某购车跑运输后，即多次上门推销车辆保险，并表示可以先帮孙某垫付第一年购车跑运输后，即多次上门推销车辆保险，并表示可以先帮孙某垫付第一年的保险费。在赵某多次的劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第的保险费。在赵某多次的劝说下，孙某碍于情面，表示同意投保车损险和第三者责任险，但保险费先由赵某垫付。

43、随后，赵某为孙某填写了投保单并垫三者责任险，但保险费先由赵某垫付。随后，赵某为孙某填写了投保单并垫付了保险费，某保险公司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保付了保险费，某保险公司也向孙某签发了保险单，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。人和被保险人。20022002年年1010月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车月，孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。全部毁损，孙某也当场死亡。 王某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙王某在事故发生后，从赵某处了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向某保险公司提出索赔。保险公司认为，

44、根据保单记载，孙某某的家人一起向某保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单记载，孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。王某并非保险合同当是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。王某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔仅对其应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得份额部分价值。偿孙某应得份额部分价值。 问题： 1 1、共有人王某未在保单中列明为被保险人，、共有人王某未在保

45、单中列明为被保险人，可否享有保险赔偿金请求权？可否享有保险赔偿金请求权？ 2 2、共有人孙某对共有财产是否享有完全的、共有人孙某对共有财产是否享有完全的保险利益？保险利益？ 3 3、共有财产受损，共有人如何分配保险赔、共有财产受损，共有人如何分配保险赔偿？偿？ 1、共有人王某未在保单中列明为被保险人，、共有人王某未在保单中列明为被保险人，可否享有保险赔偿金请求权？可否享有保险赔偿金请求权？保险合同中享有保险金请求权的人为被保险人与受益人，被保险人是指保险合同中享有保险金请求权的人为被保险人与受益人，被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，受益人是由其财产或者人身受保险合

46、同保障，享有保险金请求权的人，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人只有在人身保险合同中才会出现，但人身保险合同的被保险人拥受益人只有在人身保险合同中才会出现，但人身保险合同的被保险人拥有优先受益权；在财产保险合同中，因领受保险金的人多是被保险人，有优先受益权；在财产保险合同中，因领受保险金的人多是被保险人，一般没有受益人的规定，一般没有受益人的规定，因此本案中享有保险金请求权的人只能为被保因此本案中享有保险金请求权的人只能为被保险人险人。并且，根据。并且，根据保险法保险法的规定，被保险人的名称和住所为保险合的规定，被保险人

47、的名称和住所为保险合同的必备条件。即保险合同未载明为被保险人的任何人，不得享有保险同的必备条件。即保险合同未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。因此，本案中，王某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单金请求权。因此，本案中，王某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，故不能享有保险金请求权。中载明为被保险人，故不能享有保险金请求权。 2、共有人孙某对共有财产是否享有完全的保、共有人孙某对共有财产是否享有完全的保险利益？险利益？ 保险利益原则是保险合同的特有原则，我国保险利益原则是保险合同的特有原则，我国保险法保险法第第1111条规定：条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益

48、。投保人对保险标的不具有保险投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上利益的，保险合同无效，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。寿命和身体。”财产保险的保险利益源于投保人对各种有形财产和无形财产保险的保险利益源于投保人对各种有形财产和无形财产的权益，包括：因有效合同而产生的保险利益，如保管合同；因可财产的权益，包括：因有效合同而产生的保险利益，如保管合同；因可保险利益，能产生的

49、民事损害赔偿责任而产生的保险利益，如责任保险；保险利益，能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益，如责任保险；因所有权、使用权而产生的保险利益，如财产的所有权人、经营权人、因所有权、使用权而产生的保险利益，如财产的所有权人、经营权人、留置权人、管理权人等对财产及有关利益具有相应的保险利益。留置权人、管理权人等对财产及有关利益具有相应的保险利益。本案中，孙某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管和经营该本案中，孙某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管和经营该车辆，应当认为孙某有完全的保险利益。车辆，应当认为孙某有完全的保险利益。 3、共有财产受损，共有人如何分配保险赔偿？、共有财产受损

50、，共有人如何分配保险赔偿？ 既然孙某对保险车辆享有完全的保险利益，因此保险公司应既然孙某对保险车辆享有完全的保险利益，因此保险公司应该全额赔付。该全额赔付。 为了防止被保险人通过赔偿而得到的额外利益，保险法还规为了防止被保险人通过赔偿而得到的额外利益，保险法还规定了损失补偿原则，即，有损失有赔偿，损失多少赔偿多少。定了损失补偿原则，即，有损失有赔偿，损失多少赔偿多少。 同时根据民法的公平原则，孙某的家人在获得保险公司的保同时根据民法的公平原则，孙某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为已有，而应与共有人王某按各自对险赔款后，无权全部占为已有，而应与共有人王某按各自对共有财产享有的份额分

51、配保险赔款。共有财产享有的份额分配保险赔款。 当然赵某为孙某垫付的保险费，也有权要求孙某的家人及王当然赵某为孙某垫付的保险费，也有权要求孙某的家人及王某按财产份额合理分担。某按财产份额合理分担。 20002000年年1 1月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保险期月陈某为丈夫王某投保了简易人身险，保险期限限3030年，保费年，保费4200042000元，受益人为元，受益人为6 6岁的女儿小丽。岁的女儿小丽。20022002年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某年王某卧病住院，在此期间王某约来三名好友，由王某口述，好友代书，立下了遗嘱，王某在遗嘱中称口述，好友代书，立下了遗嘱，王某在遗嘱

52、中称“生前生前所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所所投人身保险，归实际受益人。但年迈的母亲应老有所依，其对保险金应享有一万元的受益权。依，其对保险金应享有一万元的受益权。” ” 20022002年底，年底，王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关王某因病身故。办完后事，王某的母亲将王某生前有关保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属保险金安排的意思书面通知了保险公司，后者经调查属实后将实后将1 1万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。万元扣下，通知陈某代小丽领取剩下的保险金。陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，经几次交陈某认为保险公司应向小丽全额给付保险金，

53、经几次交涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。涉没有结果后，便将保险公司告上了法庭。 本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金本案的焦点在于如何看待被保险人遗嘱中有关保险金分配安排的行为。分配安排的行为。 案案 例例案例分析案例分析 分析依据：分析依据： 保险法保险法第第4141条规定：条规定：“被保险人或者投保人可以变被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人书面通知后应当在保单上作出批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。时须经被保险人同意。” ” 案例启示

54、：案例启示： 变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知变更受益人的意思表示应以书面形式作出，并立即通知保险公司，以便其在保单上作出批注。这种意思表示应保险公司，以便其在保单上作出批注。这种意思表示应独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受独立作出，避免混合在遗嘱当中，并明确追加或变更受益人的意思。益人的意思。 根据根据继承法继承法公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金公民只能通过遗嘱处分遗产，而保险金不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗不属于遗产，如果被保险人指定受益人之后，又通过遗嘱分配保险金，将违反上述法律规定。嘱分配保险金，将违反上述法律规定。第三节第三节 保险合

55、同的要素保险合同的要素 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。被保险人对保险标的的保险利益。 保险标的是保险利益的载体。保险标的遭受损坏时，保险标的是保险利益的载体。保险标的遭受损坏时，投保人或被保险人的保险利益即遭到损害。投保人或被保险人的保险利益即遭到损害。第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素 三、保险合同的内容三、保险合同的内容（一）保险合同的条款（一）保险合同的条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和

56、义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。保险责任的依据。 保险合同条款包括：保险合同条款包括：p 基本条款基本条款p 重点条款重点条款p 特约条款特约条款（1 1）基本条款）基本条款 基本条款又称为法定条款基本条款又称为法定条款，它是根据法律规定的，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。基本条款一般由保险人制定的必须具备的条款。基本条款一般直接印在保险单证上，它不能随投保人的意愿而直接印在保险单证上，它不能随投保人的意愿而变更。变更。 基本条款的内容包括：基本条款的内容包括：保险标的及价值，保险金保险标的及价值

57、，保险金额，保险费的支付和保险期限，违约责任和争议额，保险费的支付和保险期限，违约责任和争议的处理。的处理。（2 2）重点条款）重点条款 合同的重点条款主要包括：保险责任和责任免除。合同的重点条款主要包括：保险责任和责任免除。（3 3）特约条款）特约条款 特约条款是指在基本条款、重点条款以外，由投保人特约条款是指在基本条款、重点条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。 保险法第十八条：保险合同应当包括下列事项：保险法第十八条：保险合同应当包括下列事项：（一）保险人的名称和住所；（一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或

58、者名称、住所，以及人身保险的受益人的（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。（十）订立合同的年、月、日。 第三节第三节 保险合同的要素保险合同的要素（二）保险

59、合同的形式（二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式： 1 1. .投保单投保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 2 2. .暂保单暂保单 暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。暂保单效力的收据。暂保单签发情形暂保单签发情形 A.A.签订保险合同的分支机构受经

60、营权限或经营程序的签订保险合同的分支机构受经营权限或经营程序的限制，需要经过保险公司批准，在未获批准之前，以限制，需要经过保险公司批准，在未获批准之前，以暂保单为保险证明；暂保单为保险证明； B.B.保险人与投保人在洽谈或续订合同时，就合同的主保险人与投保人在洽谈或续订合同时，就合同的主要事项已达成协议，但还有一些条件尚待商恰的，以要事项已达成协议，但还有一些条件尚待商恰的，以暂保单为保险证明；暂保单为保险证明； C.C. 保险代理人承揽到业务后，暂时还没有办妥全部保险代理人承揽到业务后，暂时还没有办妥全部手续时，以暂保单为保险证明；手续时，以暂保单为保险证明； D.D.为出口结汇需要，在正式