保险基础知识(2014年全国新员工培训厦门杭州)

1、保保 险险 基基 础础 知知 识识李珍叶李珍叶第三章第三章 保保 险险 合合 同同（一）保险合同的含义一）保险合同的含义 是投保人与保险人约定权利义务关系的协议是投保人与保险人约定权利义务关系的协议（二）保险合同的特征（二）保险合同的特征1 1、合同是有偿合同、合同是有偿合同 2 2合同是保障性合同合同是保障性合同3 3 合同是有条件的双务合同合同是有条件的双务合同 4 4合同是附合合同合同是附合合同 5 5合同是是射幸合同合同是是射幸合同 6 6合同是最大诚信合同合同是最大诚信合同 第一节第一节 保险合同的概念保险合同的概念（三）保险合同的分类（三）保险合同的分类1 1、按照保险标的不同分类

2、：、按照保险标的不同分类： 财产保险合同与人身保险保险合同。财产保险合同与人身保险保险合同。2 2、按照保险标的的分合以及变动情况分类：、按照保险标的的分合以及变动情况分类： 特定式、总括式、流动式、预约式特定式、总括式、流动式、预约式3 3、按照性质分类：、按照性质分类： 补偿性保险合同与给付性保险合同补偿性保险合同与给付性保险合同4 4、按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类：、按照保险标的的价值在订立合同时是否确定分类： 定值保险合同和不定值保险合同（定值保险合同和不定值保险合同（足额保险、不足额足额保险、不足额保险、超额保险）保险、超额保险）5 5、按照合同承担风险责任的方式分类：

3、、按照合同承担风险责任的方式分类： 单一风险合同、综合风险合同和一切险合同单一风险合同、综合风险合同和一切险合同6 6、按照保险人承保方式分类：、按照保险人承保方式分类： 原保险合同与再保险合同原保险合同与再保险合同( (一一) )保险合同的主体保险合同的主体 P44P441 1、保险合同当事人、保险合同当事人v保险人保险人：与投保人订立保险合同，并承担补偿或者给付保：与投保人订立保险合同，并承担补偿或者给付保险金责任的保险公司。险金责任的保险公司。 v投保人：投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。付保险费义务的人。P45

4、P452 2、保险合同的关系人、保险合同的关系人v 被保险人被保险人：受保险合同保障，有权向保险人请求赔偿或：受保险合同保障，有权向保险人请求赔偿或给付保险金的人。给付保险金的人。P45 P45 v 受益人受益人：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享：人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。有保险金请求权的人。P46P46第二节第二节 保保险合险合同的主体与客体同的主体与客体保险法保险法第第3939条条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人指定受益人时须经被保险人同意。保险法保险法第

5、第4242条条 被保险人死亡后，有下列情形之一的保险金作为被保险人的遗产被保险人死亡后，有下列情形之一的保险金作为被保险人的遗产（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人（四）受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡（四）受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡 先后顺序的，推定受益人死亡在先。先后顺序的，推定受

6、益人死亡在先。有关受益人的法规有关受益人的法规投保人投保人保险人保险人受益人受益人（仅存在于人身保险（仅存在于人身保险）被保险人被保险人权利：收取保险费权利：收取保险费义务：缴纳保险费义务：缴纳保险费义务：损失赔偿义务：损失赔偿权利；请求赔偿权利；请求赔偿(二二)保险合同的客体保险合同的客体 P47 保险利益：是投保人对投保标的所具有的、法律保险利益：是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益，合同无效。上承认的利益。无保险利益，合同无效。保险利保险利益是保险合同的客体益是保险合同的客体保险标的：是指承受保险风险的本体，是保险利保险标的：是指承受保险风险的本体，是保险利益的载体益

7、的载体财产保险中的保险利益原则财产保险中的保险利益原则委托关系所有权抵押权留置权管理权预期利益人身保险中的保险利益原则人身保险中的保险利益原则本人本人配偶配偶/ /子女子女/ /父母父母前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。家庭其他成员、近亲属。 与投保人有劳动关系的劳动者与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益同的，视为投保人对被保险人具有保险利益( (一一) )保险条款保险条款 P48P481 1、保险条款及其分类、

8、保险条款及其分类 基本条款与附加条款（基本险与附加险）基本条款与附加条款（基本险与附加险） 法定条款与任意条款法定条款与任意条款第三节第三节 保险合同的构成保险合同的构成（1 1）当事人和关系人的名称和住所）当事人和关系人的名称和住所（2 2）保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的）保险标的：是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的 寿命和身体。寿命和身体。（3 3）保险责任和责任免除）保险责任和责任免除（4 4）保险期间和保险责任开始时间）保险期间和保险责任开始时间（5 5）保险金额：是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。）保险金额：是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最

9、高限额。（6 6）保险费及其支付方式）保险费及其支付方式（7 7）保险赔偿或给付办法）保险赔偿或给付办法（8 8）违约责任和争议处理）违约责任和争议处理（9 9）订立合同的日期）订立合同的日期 2 2、保险合同的基本事项、保险合同的基本事项 P48-51P48-51 （二）（二）保险合保险合同的凭证同的凭证投保单保险单保险凭证暂保单批单保险协议（一）保险合同的成立（一）保险合同的成立 1 1、保险合同的订立程序：要约与承诺、保险合同的订立程序：要约与承诺 2 2、保险合同的成立、保险合同的成立第四节第四节 保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效 P53-55 保险合同保险合同 成立日成立日

10、保险合同保险合同 生效日生效日 保险期间开始日保险期间开始日 保险责任开始日保险责任开始日 保险期间终止日保险期间终止日 （二）保险合同的生效（二）保险合同的生效1 1、一般合同的生效、一般合同的生效2 2、保险合同的生效、保险合同的生效 保险合同的法定生效保险合同的法定生效 保险合同的约定生效保险合同的约定生效一、保险合同的有效与无效一、保险合同的有效与无效 1 1保险合同的有效保险合同的有效（1 1）主体合意）主体合意 （2 2）客体合法）客体合法 （3 3）双方权利、义务对等）双方权利、义务对等 四、保险合同的成立与生效四、保险合同的成立与生效第五节第五节 保险合同的效力保险合同的效力

11、P55-622 2保险合同的无效保险合同的无效无效的特点：无效的特点： 违法性、违法性、 自始无效性、自始无效性、 不得履行性、确认机关的特定性不得履行性、确认机关的特定性保险合同的全部无效与部分无效保险合同的全部无效与部分无效保险合同的无效与失效保险合同的无效与失效无效保险合同的处理无效保险合同的处理二、保二、保险合险合同的保全同的保全（一）保险合同的变更及要求：（一）保险合同的变更及要求：1 1、保险合同主体的变更：、保险合同主体的变更：（1 1）保险人的变更）保险人的变更（2 2）投保人、被保险人以及受益人的变更）投保人、被保险人以及受益人的变更2 2、保险合同内容的变更：、保险合同内容

12、的变更：（1 1）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减）保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减（2 2）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变）保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整（3 3）保险期限的变更）保险期限的变更（4 4）人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。）人寿保险合同中被保险人职业、居住地点的变化等。3 3、 保险合同变更的程序及形式：保险合同变更的程序及形式：（1 1）保险合同变更须经过一定的程序才可完成）保险合同变更须经过一定的程序才可完成（2

13、2）保险合同变更须采用书面形式）保险合同变更须采用书面形式二、保险合同的中止与复效二、保险合同的中止与复效三、保险合同的终止：三、保险合同的终止： 1 1、自然终止、自然终止 2 2、义务已经履行完毕而终止、义务已经履行完毕而终止 3 3、因保险标的全部灭失而终止、因保险标的全部灭失而终止 4 4、因解除而终止、因解除而终止 约定解除约定解除 协商解除协商解除 法定解除法定解除 裁决解除裁决解除 第六节第六节 保险合同的解释保险合同的解释一、保险合同条款的解释原则一、保险合同条款的解释原则1 1、文义解释原则、文义解释原则2 2、意图解释原则、意图解释原则3 3、有利于被保险人和受益人的原则、

14、有利于被保险人和受益人的原则 4 4、批注优于正文，后批优于先批的原则、批注优于正文，后批优于先批的原则 5 5、补充解释原则、补充解释原则 协商仲裁诉讼二、保险合同条款的解释效力二、保险合同条款的解释效力（1 1）有权解释）有权解释 立法解释立法解释 司法解释司法解释 行政解释行政解释 仲裁解释仲裁解释（2 2）无权解释）无权解释 学理解释学理解释 第七节第七节 保险合同的纠纷处理保险合同的纠纷处理一、保险合同纠纷产生的原因一、保险合同纠纷产生的原因1 1、保险公司的原因、保险公司的原因2 2、投保方的原因、投保方的原因3 3、保险中介人的原因、保险中介人的原因4 4、其他原因、其他原因二、

15、保险合同纠纷的处理方式二、保险合同纠纷的处理方式1 1、协商、协商2 2、仲裁、仲裁3 3、调解、调解4 4、诉讼、诉讼第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则 第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件 1 1保险利益的含义：是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益保险利益的含义：是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益 2 2保险利益确立的条件保险利益确立的条件（1 1）必须是合法的利益。）必须是合法的利益。（2 2）必须是上确定的利益）必须是上确定的利益 （3 3）必须是经济利益）必须是经济利益 二、二、 保险利益原则含义及意义保险利

16、益原则含义及意义1 1、防止赌博行为的发生、防止赌博行为的发生2 2、防止道德风险的发生、防止道德风险的发生3 3、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额、界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额三、保险利益原则的应用三、保险利益原则的应用第二节第二节 最最大诚信原则大诚信原则一、最大诚信原则的含义：一、最大诚信原则的含义：（一）诚信与最大诚信（一）诚信与最大诚信（二）最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及在合同有（二）最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合

17、同订立的约定与承诺。部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。要求对方予以赔偿。( (三三) ) 规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 1 1、保险经营中信息的不对称性、保险经营中信息的不对称性 2 2、保险合同的附合性与射幸性、保险合同的附合性与射幸性 二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容1 1、说明（明确列明与明确说明）、说明（明确列明与明确说明）2

18、 2、告知（无限告知与询问告知）、告知（无限告知与询问告知）3 3、保证（明示保证和默示保证）、保证（明示保证和默示保证）4 4、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言三、违反最大诚信原则法律后果三、违反最大诚信原则法律后果（一）保险人违反说明的法律后果（一）保险人违反说明的法律后果（二）投保方违反告知义务的法律后果（二）投保方违反告知义务的法律后果（三）投保方违反保证的法律后果（三）投保方违反保证的法律后果 第三节第三节 近因原则近因原则一、一、 近因的含义近因的含义 所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最

19、有效起主导性作用或支配性作用的原因。损失的最直接、最有效起主导性作用或支配性作用的原因。 二、近因原则二、近因原则 近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定近因原则是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。保险责任的一项基本原则。 三、近因原则的运用三、近因原则的运用1 1、近因的认定方法、近因的认定方法p 从最初事件出发，按逻辑推理，判断最终事件即损失是什么。如果推从最初事件出发，按逻辑推理，判断最终事件即损失是什么。如果推理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。理判断与实际发生的事实相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。

20、p 从损失开始，沿顺序自后向前溯，如果追溯到最初的事件且没有中断，从损失开始，沿顺序自后向前溯，如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。那么，最初事件即为近因。2 2、近因的认定与保险责任的确定、近因的认定与保险责任的确定单一原因单一原因多种原因同时并存发生多种原因同时并存发生 多种原因连续发生多种原因连续发生多种原因间断发生多种原因间断发生 第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则一、损失补偿原则及其意义一、损失补偿原则及其意义1 1、损失补偿原则的含义：、损失补偿原则的含义： 指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的

21、毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。（质的规定、量的限定）（质的规定、量的限定）2 2、补偿原则的意义、补偿原则的意义p 有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能p 有利于防止被保险人从保险中赢利，减少道德风险有利于防止被保险人从保险中赢利，减少道德风险二、损失补偿原则实施的限制二、损失补偿原则实施的限制以保险利益为限以保险利益为限以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限赔偿方法的限制赔偿方法的限制以

22、实际损失为限以实际损失为限三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则 1 1、保险代位原则、保险代位原则 代位求偿权（代位追偿权）代位求偿权（代位追偿权） 物上代位权（所有权代位、委付）物上代位权（所有权代位、委付） 2 2、分摊原则、分摊原则重复保险的重复保险的分摊原则分摊原则在被保险人重复保险的情况下，保险事故在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。 重复保险的概念重复保险

23、的概念重复保险是指投保人对同一保险重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故、同一保险期间分别与两个事故、同一保险期间分别与两个以上保险人订立保险合同，且保以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。险金额总和超过保险价值的保险。 重复保险的构成要件重复保险的构成要件以同一保险标的订以同一保险标的订立数个保险合同立数个保险合同1.以同一保险利益订以同一保险利益订立数个保险合同立数个保险合同2.以同一保险事故订以同一保险事故订立数个保险合同立数个保险合同3.在同一保险期间订在同一保险期间订立数个保险合同立数个保险合同4.保险金额的保险金

24、额的总额超过保总额超过保险价值险价值5.5.5.5.重复保险的分摊方式（重复保险的分摊方式（1）比例责任制（法定分摊方式）比例责任制（法定分摊方式）O又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。的总和的比例来分摊保险赔偿责任。O各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款= =损失金额损失金额（该保险人承保的（该保险人承保的保险金额保险金额各保险人承保的保险金额总和）各保险人承保的保险金额总和）重复保险的分摊方式（重复保险的分摊方式（2）限

25、额责任制限额责任制O又称赔款额比例责任制，即保险人按照在无他保的又称赔款额比例责任制，即保险人按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。O各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款= =损失金额损失金额（该保险人单独（该保险人单独应负的赔偿限额应负的赔偿限额 所有保险人应负的赔偿限额总所有保险人应负的赔偿限额总和和 ）重复保险的分摊方式（重复保险的分摊方式（3）顺序责任制顺序责任制 又称又称主要保险制主要保险制，该方法是各，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺保险人所负

26、责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的险金额限度内依次承担不足的部分。部分。案例：某企业以价值案例：某企业以价值100100万元的固定资产同时向甲乙万元的固定资产同时向甲乙两家保险公司签定了保额分别为两家保险公司签定了保额分别为100100万元和万元和8080万元万元的财产基本险合同保险有效期内发生火灾，保险的财产基本险合同保险有效期内发生火灾，保险财产损失财产损失9090万元万元比例

27、责任制（法定分摊方式）比例责任制（法定分摊方式）各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款=损失金额损失金额（该保险人承保的保险金额（该保险人承保的保险金额各保险人承保的各保险人承保的保险金额总和）保险金额总和）甲甲=90 （100 180）=50万元万元 乙乙=90 （80 180）=40万元万元限额责任制限额责任制各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款= =损失金额损失金额（该保险人单独应负的赔偿限额（该保险人单独应负的赔偿限额 所所有保险人应负的赔偿限额总和有保险人应负的赔偿限额总和 ）甲甲=90 =90 （90 90 170170）=47.65=47.65万元万元 乙乙=90 =90 （80

28、80 170170）=42.35=42.35万元万元顺序责任制顺序责任制 甲赔甲赔9090万万四、损失补偿原则的例外情况四、损失补偿原则的例外情况 1 1、 定值保险定值保险 2 2、 重置成本保险重置成本保险 3 3、 人寿保险人寿保险第五章第五章 财产保险财产保险 财产保险是指保险人对被保险人的财产保险是指保险人对被保险人的财产财产及其有关利益及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。有形财产：一切不动产、动产有形财产：一切不动产、动产无形财产：运费、预期收益、信用、责任等无形财产：运费、预期

29、收益、信用、责任等广义财产保险广义财产保险财产保险公司经营的范围就是广义财产保险财产保险公司经营的范围就是广义财产保险 有形物质财产的保险有形物质财产的保险 无形利益的保险无形利益的保险 1、财产保险、财产保险2、运输工具保险、运输工具保险 3、货物运输保险、货物运输保险 4、农业保险、农业保险5、工程保险、工程保险6、其他、其他1、机动车辆保险、机动车辆保险2、飞机保险、飞机保险3、船舶保险、船舶保险1、海洋运输货物保险、海洋运输货物保险2、航空运输货物保险、航空运输货物保险3 陆路运输货物保险陆路运输货物保险4、邮包保险、邮包保险1、养殖业保险、养殖业保险2、种植业保险、种植业保险信用保险

30、、保证保险、信用保险、保证保险、责任保险责任保险1、 企企 业业 财财 产产 保保 险险2、 家家 庭庭 财财 产产 保保 险险1、建筑工程保险、建筑工程保险2、安装工程保险、安装工程保险财产保险的分类财产保险的分类这就是最狭这就是最狭义的财产保义的财产保险险目录目录第一节第一节 企业财产保险企业财产保险第二节第二节 机器损坏保险机器损坏保险第三节第三节 利润损失保险利润损失保险第四节第四节 家庭财产保险家庭财产保险第五节第五节 工程保险工程保险 第一节第一节 企业财产保险企业财产保险一、企业财产保险概述一、企业财产保险概述 1 1、企业财产保险的含义、企业财产保险的含义u企业财产保险是承保企

31、业、事业单位、团体企业财产保险是承保企业、事业单位、团体等非个人客户财产风险的一类险种的总称。等非个人客户财产风险的一类险种的总称。2 2、企业财产保险的常用险种、企业财产保险的常用险种 基本险基本险 综合险综合险 一切险一切险可保可保财产财产固定资产固定资产房屋及建筑物（含装修）房屋及建筑物（含装修）机器及电器设备机器及电器设备办公设施及家具用品办公设施及家具用品其它固定资产其它固定资产流动资产（存货）流动资产（存货）产成品、半成品产成品、半成品原材料及辅料原材料及辅料库存商品库存商品其他资产其他资产二、企业财产保二、企业财产保险的主要内容险的主要内容特约可保财产特约可保财产无须加贴特约条无

32、须加贴特约条款或加费的财产款或加费的财产必须用特约条款必须用特约条款并加费承保的财并加费承保的财产产（一）保险标的（一）保险标的应投保其他保险的财产：现金和有价证券、应投保其他保险的财产：现金和有价证券、机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等机动车、在途货物、畜禽林木、在建工程等无法确定价值的资无法确定价值的资产：如账簿、软件、产：如账簿、软件、技术资料等技术资料等不属于一般性的生不属于一般性的生产资料或商品：土产资料或商品：土地、矿藏等地、矿藏等与法律法规抵触的与法律法规抵触的资产：违章建筑、资产：违章建筑、枪支弹药等枪支弹药等。必然发生危险或正必然发生危险或正处于危险状态的财处于危险状态的

33、财产。产。不可保标的不可保标的p基本险：基本险：1、火灾、火灾2、爆炸、爆炸3 3、雷击、雷击4 4、飞行物及其它空中、飞行物及其它空中运行物体坠落；运行物体坠落；5、施救、抢救造成的、施救、抢救造成的保险标的损失（扩保险标的损失（扩大部分）大部分）6、必要合理的施救费、必要合理的施救费用用（二）企（二）企业财产保险保险责业财产保险保险责任和附加责任任和附加责任综合险：基本险综合险：基本险+自然灾害（自然灾害（13种）种）+“三停三停”造成的直接损失造成的直接损失 1、暴雨、暴雨 2、洪水、洪水 3、台风、台风 4、 飓风、飓风、 5、暴风、暴风、 6、龙卷风、龙卷风 7、暴雪、暴雪、 8、冰

34、雹、冰雹、 9、冰凌、冰凌 10、泥石流、泥石流、 11、崩塌、崩塌、 12、突发性滑坡、突发性滑坡 13、地面突然下陷下沉、地面突然下陷下沉（地震、沙尘暴除外）（地震、沙尘暴除外） p一切险：一切险： 除列明的除列明的除外责任除外责任外，其他外，其他均为保险均为保险责任责任汶川地震保险赔付汶川地震保险赔付16.6亿拉法基获赔亿拉法基获赔7.2亿亿第一类：属于基本风险的除外责任第一类：属于基本风险的除外责任u战争、类军事行动、罢工、暴动；战争、类军事行动、罢工、暴动；u核反应、核辐射、放射性污染；核反应、核辐射、放射性污染；u地震；地震；（三）（三）企企业财产保险业财产保险 除外责任除外责任第

35、二类：属于道德风险的除外责任第二类：属于道德风险的除外责任u被保险人的故意行为被保险人的故意行为u被保险人的代表人的故意行为被保险人的代表人的故意行为第三类：属于必然风险的除外责任第三类：属于必然风险的除外责任u1 1、保险标的的各种内在缺陷、保险标的的各种内在缺陷u2 2、保险标的的自然磨损、损耗、自燃、保险标的的自然磨损、损耗、自燃u3 3、保险标的受潮、虫咬、霉烂、保险标的受潮、虫咬、霉烂第四类：行政、执法行为所致损失的风险第四类：行政、执法行为所致损失的风险第五类：各种间接损失第五类：各种间接损失（四）企（四）企业财产保险保险金额和保险业财产保险保险金额和保险价值、免赔额价值、免赔额固

36、定资产固定资产流动资产（存货）流动资产（存货）保保险险金金额额账面原值账面原值1 1、按最近、按最近1212个月任意月份个月任意月份 的账面余额确定的账面余额确定2 2、由被保险人自行确定、由被保险人自行确定账面原值加成数账面原值加成数重置价值重置价值其他方式其他方式保险保险价值价值出险时的重置价值出险时的重置价值出险时的账面余额出险时的账面余额（五）企（五）企业财产保险费率与保险费业财产保险费率与保险费保险费率保险费率基本险费率：基本险费率： 分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大分为工业险费率、仓储险费率和普通险费率三大 类，每类均按占用性质不同确定级差费率。类，每类均按占用性质不同确

37、定级差费率。附加险费率：附加险费率：保险期限保险期限 企业财产保险的保险期限通常为企业财产保险的保险期限通常为1 1年。年。保险费保险费 保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率 例如：某企业投保基本险，年费率例如：某企业投保基本险，年费率2，保险金，保险金额为额为100000元，保险期限元，保险期限1年，保险费是多少？年，保险费是多少？ 保险费保险费=保险金额保险金额保险费率保险费率 = 100000元元 2=100元元 附录：短期费率表附录：短期费率表(年费率的百分比年费率的百分比)注：不足一个月的部分按一个月计收注：不足一个月的部分按一个月计收一一个个月月二二个个月月三三个个月月四

38、四个个月月五五个个月月六六个个月月七七个个月月八八个个月月九九个个月月十十个个月月十十一一个个月月十十二二个个月月10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%。施救、抢救、保护费用的赔偿应按上述方式计算。施救、抢救、保护费用的赔偿应按上述方式计算。（六）企（六）企业财产保险赔偿处理业财产保险赔偿处理固定资产固定资产流动资产流动资产( (存货存货) )全部损失全部损失 以保险金额与保险价以保险金额与保险价值中低者为限值中低者为限 以保险金额与出险时以保险金额与出险时账面余额中低者为限账面余额中低者为限部分损失部分损失1 1、保额、保额 保险价值：保险价值：1 1、保

39、额、保额 账面余额：账面余额： 按实际损失计赔；按实际损失计赔； 按实际损失计赔；按实际损失计赔；2 2、保额、保额 保险价值保险价值: :2 2、保额、保额 账面余额账面余额: : 按比例赔偿按比例赔偿 按比例赔偿按比例赔偿 某企业投保企业财产保险，其中固定资产保额为某企业投保企业财产保险，其中固定资产保额为4000040000元，投保后发生火灾，固定资产损失元，投保后发生火灾，固定资产损失2000020000元，元，固定资产出险时重置价（保险价值）固定资产出险时重置价（保险价值）5000050000元，元，施救费施救费用用1000元，保险公司应赔付：元，保险公司应赔付：案例案例 1 1、标

40、的损失赔偿、标的损失赔偿2000020000 （40000/50000 ） =16000=16000元元2 2、施救费赔偿施救费赔偿1000 （40000/50000 ） =800元元某企业投保企业财产保险综合险，厂房、办公楼某企业投保企业财产保险综合险，厂房、办公楼的账面原值为的账面原值为500万元，保险金额按照账面原值加万元，保险金额按照账面原值加成成100%确定。在保险期内该企业遭到洪水全部损确定。在保险期内该企业遭到洪水全部损失，出险时厂房、办公楼的重置价值为失，出险时厂房、办公楼的重置价值为800万元，万元，保险人对该损失的赔款是保险人对该损失的赔款是( )。A.400万元万元 B.

41、500万元万元 C.800万元万元 D.1000万元万元答案：答案：C案例案例 p赔偿方式（货币、实物、修复）赔偿方式（货币、实物、修复）p残值处理（归被保险人）残值处理（归被保险人）p施救费用的计算施救费用的计算p免赔额扣除免赔额扣除p重复保险分摊重复保险分摊p赔款支付的时限赔款支付的时限p部分损失出具批单核减保险金额。部分损失出具批单核减保险金额。p索赔时效索赔时效p代位追偿代位追偿第二节第二节 机器损坏保险机器损坏保险一、机器损坏险概述一、机器损坏险概述机机器损坏险概器损坏险概念：念： 专专门承保各种工厂、矿山安装完毕并已转入运门承保各种工厂、矿山安装完毕并已转入运行、且在国家规定使行、

42、且在国家规定使用期用期限内的机器设备因限内的机器设备因电气电气及人为事故及人为事故造成的机器损坏和灭失。造成的机器损坏和灭失。机器损坏保险的特点：机器损坏保险的特点：1、保险金额按重置价值确定、保险金额按重置价值确定2、承保的损失以电气事故和人为事故为主、承保的损失以电气事故和人为事故为主二、二、机器损坏保机器损坏保险的主要内容险的主要内容1 1、保险标的、保险标的2 2、保险责任、保险责任3 3、除外责任、除外责任4 4、保险期限、保险期限5 5、保险金额、保险金额6 6、保险费率（有绝对免赔额）、保险费率（有绝对免赔额）7 7、赔偿处理、赔偿处理第三节第三节 利润损失保险利润损失保险一、利

43、润损失保险概述一、利润损失保险概述 承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人在保险财产险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段从受损到恢复至营业前状况一段时期内时期内，因停产、停业或营业受到影响所造成的，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的和受灾的营业中断期间所需开支的必要必要费用费用。利利润损失保险特征润损失保险特征 、财产保险承保的是保险标的的直接损失，而利润损失、财产保险承保的是保险标的的直接损失，而利润损失保险所承保的是财产保险不予承保的间接损保险所承保的是财产保险不予承保的间接损失。失。、被保险人只

44、有在足额投保财产保险并附加、被保险人只有在足额投保财产保险并附加“恢复基础恢复基础赔偿条款赔偿条款”的基础上，投保利润损失保险，才能获得充的基础上，投保利润损失保险，才能获得充分的保险保分的保险保障。障。、利润损失保险赔偿的只是投保企业合法、合理的经济、利润损失保险赔偿的只是投保企业合法、合理的经济损失，被保险人不能从赔偿中获取任何非法的利益。损失，被保险人不能从赔偿中获取任何非法的利益。 二、二、利润损失利润损失险内险内容容 1 1、营业额减少导致的毛利润损失、营业额减少导致的毛利润损失2 2、营业费用增加导致的毛利润损失、营业费用增加导致的毛利润损失（二）（二）利润损失险的除外责任利润损失

45、险的除外责任（三）利润损失险的赔偿期（三）利润损失险的赔偿期 P111 在利润损失保险中，保险人为了限制自己的赔偿责任，在利润损失保险中，保险人为了限制自己的赔偿责任，也为了促使被保险人受灾后及时恢复正常生产经营，要求也为了促使被保险人受灾后及时恢复正常生产经营，要求被保险人在投保时确定一个赔偿期被保险人在投保时确定一个赔偿期( (投保人估计的发生一次投保人估计的发生一次最大事故从受灾之日起到恢复正常生产所需的一段时间最大事故从受灾之日起到恢复正常生产所需的一段时间) )，保险人只对赔偿期内被保险人的停工减产所致的损失负责保险人只对赔偿期内被保险人的停工减产所致的损失负责 （一）利润损失险保障

46、项目内容（一）利润损失险保障项目内容（四）利（四）利润损失保险保险金额确定润损失保险保险金额确定 按按企业上一年度销售额或营业额加上本年度业务发展企业上一年度销售额或营业额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为趋势和通货膨胀因素为基础基础 （五）（五）利润损失保险保险的保险费率利润损失保险保险的保险费率（六）利润损失保险保险的赔偿处理（六）利润损失保险保险的赔偿处理某企业投保企业财产保险综合险，固定资产的保险金额为某企业投保企业财产保险综合险，固定资产的保险金额为80万万元，在保险期间内遭遇滑坡使标的发生部分损失，损失金额为元，在保险期间内遭遇滑坡使标的发生部分损失，损失金额为60万元，施救费

47、用万元，施救费用50万元。如果出险时固定资产的保险价值为万元。如果出险时固定资产的保险价值为160万元，那么保险人对该损失的赔款是（万元，那么保险人对该损失的赔款是（ ）。）。 A、40万元万元 B、60万元万元 C、55万元万元 D80万元万元答案：答案：C案例案例 某财产保险公司通过保险经纪公司于某财产保险公司通过保险经纪公司于2001年年6月月1日至日至2001年年12月月31日承日承保了某大厦财产一切险。保了某大厦财产一切险。2001年年7月月4日日, 天降暴雨，该大厦地下室进水，损天降暴雨，该大厦地下室进水，损坏了部分发电设备。这次意外事故发生后坏了部分发电设备。这次意外事故发生后,

48、被保险人提出索赔额达被保险人提出索赔额达90万元万元,具具体索赔清单如下体索赔清单如下: 索赔项目索赔项目 金额金额(人民币人民币:万元万元)1损坏的设备费用损坏的设备费用 50.052检查检查,清理受损现场清理受损现场,拆除受损设备费用拆除受损设备费用 1.43一、二楼其他财产被水浸泡造成的水渍损失一、二楼其他财产被水浸泡造成的水渍损失 5.94抢修期间增加人工费用抢修期间增加人工费用 29.855施救费用施救费用 2.8分析上述案例，并回答下列问题：分析上述案例，并回答下列问题：1.根据财产一切险条款规定根据财产一切险条款规定,保险人应赔偿的哪些项目的损失？保险人应赔偿的哪些项目的损失？2

49、.如果事故原因为发电设备的老化，保险人是否应该负责赔偿责任？如果事故原因为发电设备的老化，保险人是否应该负责赔偿责任？案例案例 1.根据财产一切险条款规定根据财产一切险条款规定,保险人应赔偿的受损项目有：保险人应赔偿的受损项目有：（1）损坏的设备费用）损坏的设备费用（2）一、二楼其他财产被水浸泡造成的水渍损失）一、二楼其他财产被水浸泡造成的水渍损失 （5）施救费用）施救费用 2.非外力引起的设备损失为保险单的除外责任，保险不应该负非外力引起的设备损失为保险单的除外责任，保险不应该负责赔偿责赔偿案例案例 p某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机

50、器设备投保了财产基本险，保额为设备投保了财产基本险，保额为100万元，保险期限为万元，保险期限为2003年年4月月25日零时至日零时至2004年年4月月24日二十四时。日二十四时。2004年年2月月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还为此火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还为此支付了支付了30万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了保单

51、向保险人提出了130万元的索赔。请运用保险基本原万元的索赔。请运用保险基本原理及相关保险条款的规定分析此案，并做出理赔方案。理及相关保险条款的规定分析此案，并做出理赔方案。案例案例 第四节第四节 家庭财产保险家庭财产保险一、家庭财产保险概述一、家庭财产保险概述1 1、家庭财产保险含义：凡以城乡居民自有的家、家庭财产保险含义：凡以城乡居民自有的家庭财产以及代他人保管或与他人共有财产为保庭财产以及代他人保管或与他人共有财产为保险标的的保险险标的的保险2 2、家财险特点：、家财险特点：覆盖面广覆盖面广保费低廉保费低廉业务分散业务分散理赔采用理赔采用第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式u房屋及附属设备房屋

52、及附属设备u室内装潢室内装潢u室内财产室内财产二、家庭财产保险二、家庭财产保险保险标的保险标的u用于生产经营的财产用于生产经营的财产u珍贵财物珍贵财物u无法确定价值的财产无法确定价值的财产u日用消耗品、各种交通工具、动植物日用消耗品、各种交通工具、动植物u可随身携带的贵重财产可随身携带的贵重财产u简陋建筑简陋建筑u违章建筑、危险建筑违章建筑、危险建筑家庭财产保险不保标的家庭财产保险不保标的保险责任和除外责任保险责任和除外责任u与企财险基本相同与企财险基本相同三、家庭财产保险的保险责任三、家庭财产保险的保险责任四、家庭财产保险主要险种四、家庭财产保险主要险种普通家财险普通家财险理财型家财险理财型

53、家财险保险保险责任责任火灾、爆炸，自然灾害，火灾、爆炸，自然灾害，意外事故，施救抢救费意外事故，施救抢救费用用除普通家财险责任外，特除普通家财险责任外，特约承保盗抢、管道破裂水约承保盗抢、管道破裂水渍责任渍责任保险保险标的标的房屋及附属设备、室内房屋及附属设备、室内装潢，室内财产装潢，室内财产房屋、室内装潢；家电、房屋、室内装潢；家电、家具、衣物、现金、珠宝家具、衣物、现金、珠宝首饰等首饰等保险期限保险期限一年一年一年、三年、五年一年、三年、五年缴费方式缴费方式保险费保险费保险投资金保险投资金理赔方式理赔方式第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式第一危险方式、定额方式第一危险方式、定额方式 王东以其

54、王东以其20万元的家庭财产在甲财产险公司购买了万元的家庭财产在甲财产险公司购买了20万元万元的普通家庭财产保险，保险期内某日邻居的普通家庭财产保险，保险期内某日邻居10岁的小孩在王家玩岁的小孩在王家玩耍时点燃了一把沾有汽油的拖把，引发了火灾，造成王家家电耍时点燃了一把沾有汽油的拖把，引发了火灾，造成王家家电、家俱、衣物等损失达、家俱、衣物等损失达12万元。事后，王东持家财险保单向甲万元。事后，王东持家财险保单向甲公司索赔。请分析此案例，提出保险公司的处理方案，并阐明公司索赔。请分析此案例，提出保险公司的处理方案，并阐明理由。理由。提示：运用保险基本原则的要点，分析案例，阐明理由，提出提示：运用

55、保险基本原则的要点，分析案例，阐明理由，提出处理方案。处理方案。案例案例 答案：答案：1.保险利益原则：王对家庭财产具有保险利益，保险利益原则：王对家庭财产具有保险利益， 符合保险利符合保险利益原则益原则2.近因原则：近因是火灾，而且在保险金额限度内，保险公近因原则：近因是火灾，而且在保险金额限度内，保险公司应该承担责任司应该承担责任3.方案：根据近因原则及第一危险赔偿方式，保险人赔偿方案：根据近因原则及第一危险赔偿方式，保险人赔偿12万元；根据代位追偿原则，向小孩监护人追偿损失赔款。万元；根据代位追偿原则，向小孩监护人追偿损失赔款。案例案例 于某购买了一套组合音响，按照说明书的要求使用不到两

56、于某购买了一套组合音响，按照说明书的要求使用不到两个月，该音响内部线路发生短路，并引起火灾，致使于某家庭个月，该音响内部线路发生短路，并引起火灾，致使于某家庭财产严重受损。经查火灾系音响质量低劣所致。之前，于某向财产严重受损。经查火灾系音响质量低劣所致。之前，于某向保险公司投保了家庭财产保险，这起事故恰在保险期限内，于保险公司投保了家庭财产保险，这起事故恰在保险期限内，于某向保险公司提出索赔。请分析此案，作出理赔方案。某向保险公司提出索赔。请分析此案，作出理赔方案。 案例案例 答案：答案：(1)于某作为投保人对其家庭财产具有保险利益，符合保险利于某作为投保人对其家庭财产具有保险利益，符合保险利

57、益原则的要求；益原则的要求； (2)导致于某家庭财产损失的近因是火灾，火灾属于家庭财产导致于某家庭财产损失的近因是火灾，火灾属于家庭财产保险的基本责任，又是发生在保险期限内，故甲财产保险公保险的基本责任，又是发生在保险期限内，故甲财产保险公司应承担赔偿责任；司应承担赔偿责任； (3)但是，火灾是由于音响质量低劣所致，甲财产保险公司根但是，火灾是由于音响质量低劣所致，甲财产保险公司根据代位追偿原则，在赔偿于某后行使代位追偿权，向音响生据代位追偿原则，在赔偿于某后行使代位追偿权，向音响生产厂家追偿损失赔款。产厂家追偿损失赔款。 案例案例 李某李某1998年元月年元月2日投保了保额为日投保了保额为5

58、万的一年期家庭财产保万的一年期家庭财产保险附加盗窃险。当年险附加盗窃险。当年6月单位进行房改，李某从底层上搬至三月单位进行房改，李某从底层上搬至三楼。李某不仅未将楼层变动情况告知保险公司，而且认为三楼楼。李某不仅未将楼层变动情况告知保险公司，而且认为三楼被盗及发生其他灾害事故的可能性较小，而向保险公司提出退被盗及发生其他灾害事故的可能性较小，而向保险公司提出退保。保。6月月28日李某通过电话与保险公司协商退保事宜，保险公日李某通过电话与保险公司协商退保事宜，保险公司同意并告诉李某司同意并告诉李某6月月30日到保险公司办理手续。日到保险公司办理手续。6月月30日李某日李某无暇脱身，退保手续未果。

59、无暇脱身，退保手续未果。1998年年7月月2日李某的邻居因用电不日李某的邻居因用电不当起火殃及李家，致其保险财产全损。李某在庆幸自己未能办当起火殃及李家，致其保险财产全损。李某在庆幸自己未能办理退保手续的同时，向保险公司提出赔偿请求。请运用保险的理退保手续的同时，向保险公司提出赔偿请求。请运用保险的基本理论分析此案例，作出保险公司的处理方案。基本理论分析此案例，作出保险公司的处理方案。案例案例 答案：答案：最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝

60、对信应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人