第三讲水险核保培训材料

1、2013年1月10日 核保的概念核保的概念 所谓核保，是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保条件、承保份额的全过程。其中极为关键的就是承保条件与风险程度的匹配以，既使投保人的需求得到保证，又使保险公司自身经营获得利润。当然考虑到保险公司自身经营的稳定性，最大损失可控原则在核保过程中也必须遵循。 目录一、货运险二、预约保险协议三、船舶险四、船建险 一、货运险一、货运险1、货运险的风险识别（1）投保人、被保险人资信情况（2）承运人资信情况（3）货物风险（4）运输工具风险（5）运输路线风险2、货运险的风险管控（1）投保管理（2）承保条件拟定（3）防

2、灾防损 1、货运险的风险识别（1）投保人、被保险人资信情况l 投保人、被保险人业务情况 业务规模：企业所经营的业务规模大，管理相对规范，且较为适用保险的大数法则，风险相对分散； 经营情况：企业经营情况良好可很大程度上避免道德风险的产生l 投保人、被保险人诚信情况 诚信记录：投保人或被保险人在业务活动中的诚信情况，在发生货损货差时，是否能及时报案并主动提供理赔所需的必要单证以及积极向第三责任方提出索赔并配合保险公司实施追偿 保费缴付是否及时：可反映出企业的经营状况和企业诚信水平 （2）承运人资信情况l 承运人的经营规模 资信好的船公司通常船舶数量众多，船舶状况良好。如果将所承保货物交给单船公司的

3、老龄船舶承运，风险就会增加，甚至可能出现承运人监守自盗的情况l 承运人的管理水平 资信好的公司，内部管理严谨，业务操作规范，风险防范措施严密；资信差的公司，管理混乱，出险率高。在进出口货运险中，审核承运人的资信，可凭借经验或审查承运船舶是否加入知名的船级社（Classification）和船舶保赔协会（P/I Club），是否拥有国际安全管理证书（ISM Certificate）等。 （3）货物风险l 自身风险 易短少：如液态货物、大宗散货、小家电、首饰等 易破碎：如玻璃制品、陶瓷制品、大理石等 易腐烂：如粮食、原木、水果等 易变质：如食品、化工品等 易全损：如精密仪器设备、工艺品、镍矿等 易

4、自燃：如鱼粉等 易锈损：如钢材、机器设备等l 包装风险 （4）运输工具风险l 适航风险 运输工具情况：以海运为例，如船型、船龄、船籍、船旗、船级、国际安全管理规则等 是否超载l 适货风险 积载情况：绑扎、货物积载、防护措施等 运输工具是否清洁、是否满足货物运输要求 （5）运输路线风险l 气候、季节风险 从寒带或亚热带运至热带的货物可能因气候原因遭受水汽凝结或变质 是否容易遭受恶劣天气l 转运风险 转运将加大货物，尤其是易破碎、易腐烂、易变质货物的运输风险l 运输地区风险 海盗、战争风险 进出港、中转港治安风险 2、货运险的风险管控（1）投保管理l 投保单的填写 被保险人：被保险人出险时需具有保

5、险利益（进出口货运险需考虑国际贸易中最常用的三种价格条件：FOB、C&F、CIF） 保险金额：进出口货运险按照发票CIF价值加上一定的加成确定，加成的比例一般是百分之十，国内货运险按保险货物的实际价值（起运地成本价或目的地成本价）确定 投保日期：投保单上要有确切的投保日期。投保日期应早于或等于船舶或其他运输工具开航日之前 投保的险别：需明确投保的险别、币制与其他条件必须和信用证、买卖合同中所列的保险条件相符合。如客户对保险范围有特别要求的也要在这一栏内注明 包装和数量：要将包装的性质（如箱、包、件、捆）以及数量写清楚 货名：货名要具体明确，如棉布、夹克、原油等，不要笼统写成纺织品、百货、化工品

6、等 船名或装运工具：船运应写明船名和航次，需转运也要写明；如火车或空运，需写明火车车皮号、空运航班号 启运日期：进口货运和国内货运应有确切日期，出口货运可填上约X月X日 提单或运单号码：以便保险公司理赔时核对 航程启运地、中转地和目的地l 投保注意事项 投保人对保险人尽到免责条款说明义务的确认 提醒客户投保后如发现投保单上的内容有错漏，要及时向保险公司申请批改，尤其涉及到船名、启运日期、保额、目的地变更 投保单还是批改申请一定要有客户的签章 （2）承保条件拟定l 承保条款 进出口货运险保险条款（中国保险条款（CIC条款） 主险条款：海洋运输货物保险条款(包括平安险 、水渍险和一切险) ；海洋运

7、输冷藏货物保险条款；陆上运输货物保险条款；陆上运输冷藏货物保险条款；航空运输货物保险条款；邮包险条款 一般附加险条款：偷窃、提货不着险条款；淡水、雨淋险条款；短量险条款；混杂、沾污险条款；渗漏险条款；碰损、破碎险条款；串味险条款；受潮受热险条款；钩损险条款；包装破裂险条款；锈损险条款 特别附加险条款： 进口关税条款；舱面货物条款；拒收险条款；黄曲霉素险条款；易腐货物条款；交货不到条款； 海关检验条款 码头检验条款 特殊附加险条款：各种战争险条款、罢工险条款 进出口货运险保险条款（国际上常用的货物运输保险条款） 协会货物保险条款Institute Cargo Clause(A)、（B）、（C）（

8、1/1/1982）简称：ICC（A）、ICC（B）、ICC（C） 协会货物战争险条款 协会货物罢工险条款 国内货运险保险条款 国内水路、陆路货物运输保险条款：基本险；综合险； 国内航空货物运输保险条款 根据投保人需求，但对高风险或易出险货物应谨慎承保一切险或综合险 承保条款表述不明晰需要求投保人提供承保险别说明 l 费率厘定 风险匹配原则 适应市场情况l 特别约定 特定风险剔除 免赔条件 赔偿限额 （3）防灾防损l 监装监卸 对承运人的监督：装运货物要合理使用运输工具，运输工具的种类要适合货物的种类，对怕湿、怕雨淋、易被盗和易燃的货物应采取防湿、防雨、防盗和防火措施。装货时要做到不错装、不漏装

9、、巧装，防止偏载、超载等现象。 对装卸人员的监督：在装卸货物时，装卸人员要严格按照操作规程操作，严防过失行为出现，杜绝野蛮装卸。l 检验货物的包装 检验货物的包装情况是否符合国家规定的包装标准。包装是保证货物使用价值的重要条件，与货物安全运输、减少或避免损失发生有直接关系 二、预约保险协议二、预约保险协议1、预约协议定义和主要对象2、预约协议要素3、预约协议执行的检查 1、预约协议定义和主要对象l 预约保险协议是保险公司与投保人以协议形式，规定承保投保人/被保险人经营范围内的、未来的、在约定期间或不约定期间内分批出运的货物运输保险。l 采用预约协议方式可以方便投保人投保，简化承保手续，特别适合

10、大企业与货物发运量比较集中的单位的货运保险业务。保险公司一般按投保人的销售或运输总额予以控制协议期内货运险业务量l 由于预约协议业务具有根据销售或发运总额投保，事前约定，事后结算，因此，应选择物资流通集中、财务管理严谨、运输条件较好、相关单证齐全、企业信誉良好的单位作为货运险预约业务对象。 2、预约协议要素l 双方关系：须写明保险人与投保人单位的名称l 保险货物范围：凡合同规定属于保险范围的货物，不能作选择性投保l 货物包装：应根据运输货物特性，规定有关运输包装标准l 运输方式：应明确主要运输方式或各种运输方式的比例数l 投保险别：应明确保险的险别l 保险费率：一般应按规定费率办理，如有多种运

11、输方式、运输工具和不同费率档次的货物，经综合测算后选择一个或几个平均费率l 预计保险金额：应明确按企业什么单证或财务会计科目（如销售、采购）作为保险金额的计算依据l 免赔额：根据货物特性，规定每次出险绝对免赔额或免赔率l 保险责任：应明确所使用的条款，必要时可增加或删除某些特定保险责任 l 单次运输保险限额： 预约保险协议应该订有“每船（车）最高限额条款”，即保险人以每一运输工具为单位，规定保险人的责任的最高限额。但如果单票货物的投保金额超过预约协议中规定的限定金额时，投保人/被保险人应在货物装运前（一般应提前2-5个工作日），以书面形式通知保险公司，经保险人确认后方承担保险责任。l 船况约定

12、： 预约保险协议中通常还订有“船龄限制条款”、“船级条款”l 保险手续： 应明确承保的方式。一般根据“货物起运申报单”办理投保l 保费结算办法： 一般每月结算一次。对有条件的单位可根据双方商定的统一费率实行趸交保费，一年合约期满时，采用多退少补的结算方法l 出险索赔：应规定索赔时需要的单证和手续l 其他条款：具有限定说明性质的条款，如合同时效、合同终止办法以及合同争议解决等内容l 签章：双方必须签署双方单位公章及签约日期 3、预约协议执行的检查l 应定期检查签订的预约协议执行情况，定期检查对方做出计算保险依据的有关单证与账册，一旦发现因投保人/被保险人工作疏忽或其他原因造成漏保、少保、错保时，

13、保险公司应及时调整保险金额及相应的保险费，并要求投保人/被保险人立即予以纠正 重点审核保险金额与协议规定的产品销售或其他约定的财务会计科目金额是否一致 根据出险索赔单证有关内容，核对起运通知与销售发送记录，检查投保人/被保险人是否存在先出险后出起运通知现象 投保货物和运输方式是否均在协议规定范围内，如超出部分构成保险公司风险增加则应通知投保人/被保险人立即纠正或提高费率 对照以往同期保险情况，发现有重大变化的须及时核实原因 三、船舶险三、船舶险1、船舶险风险识别（1）投保人、被保险人资信情况（2）船舶风险（3）航行区域风险（4）船舶市场风险2、船舶险的风险管控（1）投保管理（2）承保条件拟定（

14、3）风险查勘 1、船舶险的风险识别（1）投保人、被保险人资信情况l 投保人、被保险人的经营情况 资信好的船公司通常船舶数量众多，船舶状况良好。而单船公司相对风险较高 船运界中的信誉和资金还贷信誉l 投保人、被保险人的管理水平 是否建立完善的船舶管理规章制度并严格、有效执行 是否给机务部门足够的维护保养费用 近几年的事故率及赔付情况 船东管理的人员素质及海事处理经验 船员素质与资格 （2）船舶风险l 船舶用途 工程船、特殊用途船舶、渔船等风险相对较高l 船龄结构 船龄长短对船舶性能有较大影响，特别对机器、设备的影响更为明显 老龄船虽经常维修，但仍无法消除潜在的损耗，这种损耗如在航程中遭遇恶劣海况

15、可能导致毁灭性灾难，或减弱船舶应有的抗御能力l 总吨位（或载重吨） 船舶的吨位大小决定了船舶在航运过程中抗御自然灾害能力的强弱 船舶吨位越大的船舶打捞、修理难度和费用越大l 主机功率 主机功率与船舶吨位匹配 （3）航行区域风险l 船舶与航行区域匹配情况 远洋船舶属无限航区航行，国内的沿海船舶限制航行在沿海的二、三类航区及与内河相接的可航水道 一类航区：无限航区 二类航区：渤海、黄海及东海距岸不超过200海里的海区；台湾海峡；南海距岸不超过120海里的海区；海南岛东海岸及南海岸距岸不超过50海里的海区 三类航区：台湾海峡东西两岸、海南岛东海岸及南海岸距岸不超过10海里的海区；除上述海区外距岸不超

16、过20海里的海区；除东沙、西沙、中沙以及南沙群岛以外的其他沿海岛屿距岸不超过20海里的海区 内河的保险船舶限制航行在内河划分为A、B、C、J航区以及湖泊、水库内 A级航区 波高2.5米 B级航区 波高1.5米 C级航区 波高0.5米 J级航区 为水流湍急的航段，称急流航段l 航行区域交通事故的发生频率、事故特点等情况l 港监、海事部门对水上交通的管理情况 （4）船舶市场风险l 航运景气程度 景气程度过高容易引起超载、赶船期等，增加船舶营运风险 景气程度过低容易引起船舶价格下跌，产生道德风险l 船舶打捞费用、修理费用价格走势 2、船舶险的风险管控（1）投保管理l 投保单的填写 被保险人：船舶所有

17、人或船舶经营人或船舶管理人或对船舶具有可保利益的 船舶名称：填写现用船名 船籍港：填写船舶登记注册的港口 船舶类型：填写机动船、非机动（驳）船 总吨位/功率/船舶呼号/船级/载重吨/净吨位：按照船舶检验部门的核定填写 船舶制造厂/船舶改建厂/建造地点/改建地点/完工日期/改建日期：按照船舶检验部门船检证书信息填写 投保前用途/投保后用途：船舶用途大致可分为载客、散货、杂货、客货两用，或滚装船、测量船、挖泥船、消防船、交通船、供应船、工程船、渡船、游览船等。各种化学品船、液化气船、天然气船、油船（含供油船）和航速达到或超过30节以上的高速船应特别注明。拖轮、货兼拖、机驳船从事拖带（顶推）作业的也

18、应注明 航行区域/标准配员要求/货载种类/船员来源：据实录入 保险价值：按船舶的新旧程度确定。船龄在三年以内（含三年）的新船按重置价值确定；船龄在三年以上的旧船按实际价值确定 船舶重置价：是指市场新船购置价 保险金额：按保险价值确定，也可以保险双方协商确定，但保险金额不得超过实际价值 保险期限：一般为十二个月，从起保日的零时起至次年同月日的前一日二十四时止。投保人也可以根据实际情况投保短期保险，但应征得保险公司同意。短期保险的保险期限由双方协商确定起止时间 （2）承保条件拟定l 承保条款 沿海内河船舶险条款 分别确定主险、附加险，其中对各险种的附加险应谨慎承保l 费率厘定 风险匹配原则 适应市

19、场情况l 特别约定 特定风险剔除 免赔条件 赔偿限额 （3）风险查勘l 如条件许可，可登轮检验。通过对标的船舶实际检验，可以发现一些文件中无法看出的问题，登轮检验对老龄船承保前的风险评估尤其重要 四、船建险四、船建险1、船建险风险识别（1）船厂资信情况（2）建造风险（3）市场风险2、船建险的风险管控（1）投保管理（2）承保条件拟定（3）风险查勘 1、船建险的风险识别（1）船厂资信情况l 船厂业务情况 业务规模：船厂业务规模大，管理相对规范，风险相对较小 经营情况：船厂经营和资金还贷信誉l 船厂管理水平 是否建立完善的船厂管理规章制度并严格、有效执行 同类船舶的承建经验 近几年的事故率及赔付情况

20、 船厂管理的人员素质及事故处理经验 船厂操作人员素质与资格 （2）建造风险l 开料阶段 钢板的切割、成型和焊接等，保险价值相对不集中，风险分散l 分段建造阶段 在地面进行船舶舱室和功能模块的建造，价值相对不集中，火灾和吊装风险增加l 总段建造阶段 各分段在船台或船坞上拼装合拢，价值开始集中，火灾和吊装风险增加 l 下水阶段 船舶从船台或船坞里下水，价值集中，下水风险较高 船舶的下水方式可分为以下四大类：重力式下水、漂浮式下水、机械化下水和气囊式下水l 舾装和喷涂 动力系统、机电系统、控制系统、装饰和生活设施的安装、船体和内部的喷涂，价值集中，交叉作业，火灾爆炸风险大l 试航阶段 对船舶进行全面测试，价值集中，火灾、机损、航行风险大 （3）市场风险l 航运景气程度 景气程度过高容易造成船厂多艘船舶同时在建、赶工期等情况，增加建造风险 景气程度过低容易引起船东弃船、建造工期过长，产生道德风险 2、船建险的风险管控（1）