理财规划师基础知识和考点讲解

1、理财规划师基础知识和考点讲解国家理财规划师是理财职业头衔名称。2003年一月，国家劳动和社会保障部颁布理财规划师国家职业标准：理财规划实行考试准入制度，欲取得理财规划师资格或以理财规划师名义执业，必须进行规定学时的学习并通过考试，有关人士通过全国统一考试后，将获得中华人民共和国投资理财师职业资格证书。国家理财规划师 - 考试时间 每年两次，分别为5月和11月 国家理财规划师证书资格 ：分为三级三级证书：助理理财规划师，二级证书：理财规划师，一级：高级理财规划师报考条件凡报考国家职业三级的，只要具备以下条件中的一条即可： （1）连续从事本职业工作6年以上。 （2）具有以高级技能为培养目标的技工学

2、校、技师学院和职业技术学院 本专业或相关专业毕业证书。 （3）具有本专业或相关专业大学专科及以上学历证书。 （4）具有其他专业大学专科及以上学历证书，连续从事本职业工作1年以上。 （5）具有其他专业大学专科及以上学历证书，经本职业三级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。 考试科目 三级：“职业道德理论知识”试卷、“专业能力”试卷 二级：“职业道德理论知识”试卷、“专业能力”试卷指定教材基础知识、专业能力三级、专业能力二级三级和二级 共用一本教材基础知识“职业道德理论知识”考题分析 （1）三级：共125道题，基础95题、约占 3/4，专业30题、约占1/4。共125道题，基础95题、约占

3、3/4，专业30题、约占1/4职业道德： 25题、基础第一章第四节 教材10页书 P2433，平均 每页书 出题。理论知识：100题 基础70题、八章教材517页书，大约平均 每页书 出1题。专业30题1、题目来源职业道德：25题、基础第一章第四节 教材10页书P2433理论知识：大部分题目出自基础教材，另一部分出自专业教材 1/4、1/3。 2、考题容量点多面广、题量大、单题分值小。时间紧：90分钟，125题，平均每道题不足1分钟。3、“职业道德”有一些价值判断题，每人价值观不同，答案不同。但是考试有统一标准答案，应严格依据教材观点，进行判断、回答。特别是单选多选题，不像论述题，可以论证个人

4、的观点。基础知识教材 1、特殊关系 “职业道德理论知识”试卷题目 绝大比例的题目（1/3、3/4），出自本教材。大多数资格考试，试卷题目与指定教材 二者基本是一一对应的关系（如“注会”、“从业资格考试”等等）2、两级共用一本教材基础知识3、基础顾名思义，是学习专业的基础，基础概念、基础理论学习目标 理想长期目标：学习知识原理、考试取得证书、提供专业服务 现实短期目标：考试取得证书应试学习 应试学习：完全以考试指定教材为标准第四版教材有些观点说法，不同教材有不同的说法特别是 学过相关的专业、参加过相关的考试例如：财务会计、税法、经济法等，注会考试、注税考试、从业资格证书考试等讲授方式 1、讲课

5、完全按 教材内容 为标准为了帮助理解，适当补充增加一些相关内容，这些补充增加的内容，听完理解即可，从应对考证而言，一般不必再花时间 记忆。2、重要知识点：讲细、讲透受限于课时，有些内容作 一般的讲述3、相关知识点的“往年考试真题”解释分析第一章：理财规划基础考题：三级2009-11多8686、马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们的需求可以分为（ ）。人们对财产的需求也基于该理论的基础之上。A、生理需求 B、安全需求 C、社交需求 D、尊重需求 E、自我实现需求马斯洛需求层次理论答案：ABCDE考题：二级2009-5单2626、在人的一生中，人希望能够满足 各个层次的需求：在满足温饱的前提下，

6、追求的是安全无虞，当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重，并进一步追求人生的最终目标（ ）。而这一切，无不与理财密切相关。A、财务安全 B、财富传承 C、自我实现 D、财务自由教材原话答案：C 考题：二级2009-5单2727、理财的目的，就在于追求 更加丰富多彩的 人生；个人理财的终极命题：有效的安排 有限的财务资源，实现其一生（ ）的最大化。A、生命满足感 B、投资收入 C、工资收入 D、财富教材原话答案：A生命周期理论是整个理财规划的基础。（一）生命周期理论生命周期理论1、单身期：参加工作至结婚一般28年、年龄2230岁特征：刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期人生目标：

7、努力工作、寻找高新职位、增加收入理财：广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验风险承受能力：大需求分析：租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验理财重点：侧重于现金规划、消费支出规划、投资规划理财策略：适当的积极投资。考题：二级2009-11多8686、单身期的理财规划侧重于（）A、现金规划B、消费支出规划C、教育规划D、财产分配规划E、投资规划答案：ABE单身期考题：三级2010-5判116116、单身期是指从工作到结婚的这段时期，一般2-8年，这个时期能够承担较大风险，可以适当进行积极投资。答案：V A判断题严格审题，看好要求2、家庭事业形成期：结婚至新生儿诞生一般

8、13年特征：组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势最大支出：购房支出理财：月供在承受范围之内，开始考虑子女高等教育准备（结余、风险管理、消费）需求分析：买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金理财规划内容：现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划风险承受能力：比较大理财策略：进攻型（积极投资） 家庭事业形成期3、家庭事业成长期：子女出生至大学毕业一般1822年特征：家庭成员不再增加、但年龄都在增长经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定最大支出：子

9、女高等教育费用需求分析：买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备理财规划内容：子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划理财重点：提高投资资产的比重、逐年累积净资产风险承受能力：中等理财策略：攻守兼备型考题：二级2009-11单2727、在生命周期理论中，（）的家庭成员不再增加、但整个家庭成员的年龄都在增长，经济收入增加、花销也随之增加，生活已经基本稳定。A、家庭事业形成期B、家庭事业成长期C、单身期D、退休期答案： B考题：三级2009-11判116116、对于家庭事业成长期的家庭而言，应设法提高投资资产的比重、逐年累

10、积净资产。答案：V、A 4、退休前期：子女参加工作至个人退休前一般1015年特征：家庭完全稳定、子女经济独立收入增加、支出减少，资产增加、负债减少、事业处于巅峰状态、但身体状况开始下滑需求分析：提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承理财规划内容：退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划、财产传承规划理财重点：准备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的比重、博得更稳健收益风险承受能力：中等理财策略：攻守兼备型考题：二级2010-5多8787、某客户50岁，计划60岁退休，则它需要进行（）A、退休养老规划B、投资规划C、现金规划D、风险管理与保险规划（年轻人中年人时期用处最大，相对下降，并非

11、不重要）E、财产传承规划答案：ABCE考题：三级2010-5多87同上5、退休期：退休后的时期特征：家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低风险承受能力下降生活目标：安度晚年、享受夕阳红、开始有计划地安排身后事（财产传承）需求分析：保障财务安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用理财规划内容：财产传承规划、现金规划、投资规划理财重点：资金的安全性远远高于收益性，资产配置上更一步降低风险风险承受能力：较低理财策略：防守型考题：二级2010-5单28某客户61岁，今年刚刚退休，手中有工作期间积攒的10万元，下列（）是该客户适宜的投资产品。A、成长型基金B、

12、保险（风险管理，退休后强调稳定性）C、国债D、平衡型基金答案：C解析：多选题C、D、考题：三级2010-5单28同上考题：二级2009-5多86考题：二级2009-5多8686、处于退休阶段的老年家庭，理财规划师是应该为其重点关注的规划包括（）A、风险管理B、现金规划C、投资规划D、财产传承规划E、消费支出规划答案：BCD考题：三级2009-5多8686、根据生命周期理论，将理财规划的重要时期，细分为（）。A、单身期B、家庭事业形成期C、家庭事业成长期D、退休前期E、退休期答案：ABCDE考题：三级2009-5判116116、家庭事业成长期，是指从结婚至新生儿诞生的这段时期。答案：B、X解析：

13、家庭事业成长期：子女出生至大学毕业家庭事业形成期：结婚至新生儿诞生家庭事业成长期：子女出生至大学毕业（二）家庭模型与风险承受能力重要知识点5根据家庭收入主导者的生命周期而定3个模型风险承受能力1、青年家庭：35周岁以下大2、中年家庭：3555周岁之间中3、老年家庭：55周岁以上小 （三）理财策略3种策略3个家庭模型5个生命周期阶段风险承受能力1、进攻型 青年家庭单身期、家庭事业形成期大2、攻守兼备型 中年家庭家庭事业形成期、退休前期中3、防守型 老年家庭退休期小（四）匹配：生命周期、家庭模型、风险承受能力、理财规划 考题：二级2010-5单3232、处于不同生命周期的客户，其风险承受能力不同，

14、所选择的投资工具不同，这体现了财务管理原则中的（）A、资金合理配置原则B、收支积极平衡原则C、成本效益原则D、风险收益均衡原则答案：D解析：结合第一章P11上述各题考题：二级2009-5多86考题：二级2009-11多86考题：二级2010-5单28考题：二级2010-5多87考题：三级2009-5多86考题：三级2009-11多87考题：三级2010-5单28考题：三级2010-5多87三、理财规划P51、理财：个人、专业人士及其机构，根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用科学规范的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合实际、可操作（切实可行）的某一方面或一系列相互协调的

15、规划方案，最终实现个人（家庭）终身的财务安全与财务自由。理财的内涵，远远超出投资、保险范畴2、理财规划根据客户财务及非财务状况，运用规范的方法，并遵循一定的程序，为客户制定切合实际、可操作（切实可行）的某一方面或一系列相互协调的规划方案。包括：八项内容（教材观点）基于人的生命周期理论长期的过程：努力达到终生的财务安全、自主、自由、自在的过程。综合服务：专业人员、明确理财目标、分析生活财务状况、制定理财方案强调：4个要点：（1）综合性服务：全方位、多层次、个性化的综合服务，不是简单的产品销售、不局限于单一产品是实现金融顾问式营销的重要手段（2）个性化服务：不可能有一成不变的模式，因客户的独特、具

16、体情况而定（3）短期方案、长期规划表现形式：短期规划方案，实质是长期规划、贯穿一生、动态调整（4）专业人士提供的综合专业服务 考题：二级2010-5单2626、下述对理财的理解，表述不正确的是（）A、理财关注客户的整体需求，是实现金融顾问式营销的重要手段B、理财应关注客户的生命周期，尽量不要为客户制定短期规划C、理财是个性化的，客户不同，理财的重点也不同D、理财规划通常由专业人士提供答案：B考题：三级2010-5单26同上P4最后1行理财的目的：追求更加丰富多彩的人生。个人理财的终极命题：有效的安排有限的财务资源，实现其一生生命满足感的最大化。P6第2自然段个人理财规划要解决的首要问题是，保障

17、财务安全。只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。P6第3自然段理财规划是一个一生的财务计划，是一种良好的理财习惯，是理性的价值观和科学的理财计划的综合体现。理财规划是动态的，不是一成不变的，通过不断调整计划来实现人生财务目标的过程，也是追求财务自由的过程。P7第3自然段理财规划的首要目的：财务状况稳健合理，并非理财价值最大化。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达成理财目标。P10第2自然段理财规划首先要考虑的因素：是风险，而非收益四、理财规划的目标人生目标多种多样，个人理财规划 主要解决：理财目标的实现在个人财务资源约束的情况下，在财务方面 实现个人生活目标

18、 的问题每个人的理财目标 千差万别，同一个人 在不同的阶段 其理财目标 也不同。从一般角度而言，理财目标 归结为 两个层次：总体目标、具体目标（一）总体目标重要知识点12个层次目标：财务安全、财务自由1、财务安全：个人或家庭 对自己的财务状况 有充分的信心，认为现有的财富 足以应对 未来的 财务支出、其他生活目标 的实现，不会出现 大的财务危机。核心要点：信心、足以应对、财务危机具体衡量指标：八项收入、潜力、现金、住房、保险、投资、社保、养老保障财务安全 是个人理财规划要解决的 首要问题，只有实现财务安全，才能达到 人生各阶段 收入支出 的基本平衡。考题：三级2009-5单2626、个人理财规

19、划要解决的首要问题是（ ）A、财务预算 B、收支相抵 C、财务安全 D、财务自由答案：C考题：三级2009-11单2626、在理财规划中，只有实现（ ），才能达到 人生各阶段 收入支出 的基本平衡A、财务规划 B财务安全 C、自我实现 D、财务自由答案：B2、财务自由：个人或家庭的收入 主要来源于 主动投资，而不是 被动工作。具体体现：三个方面投资收入 完全覆盖 个人或家庭发生的 各项支出。个人 从被动的工作压力中 解放出来已有财富 成为 创造更多财富的 工具核心要点：投资收入 全部支出，不需为生活而被迫劳动个人家庭的生活目标，财务自由层次 比 财务安全层次 有了更强大的 经济保障。考题：三级

20、2009-11单2727、实现财务自由，需要使（ ）成为个人或家庭收入的主要来源。A、工资收入 B、利息收入 C、偶然收入 D、投资收入答案：D3、关系图：收入支出、财务安全、财务自由、A点：总支出 = 总收入，达到财务安全B点：投资收入 = 总支出，达到财务自由A点之前：总支出 总收入，总支出线 位于 总收入线 之上。借债度日。谈不上 财务安全，更谈不上 财务自由A点：总支出 = 总收入，达到财务安全。AB点之间：总收入 总支出，总收入线 位于 总支出线 之上投资收入 总支出，投资收入线 位于 总支出线 之上（当然，总收入 总支出，总收入线 位于 总支出线 之上 ）处于 财务自由 状态考题：三级2009-5单2727、在表示收入与支出的坐标轴中，当（ ）位于支出线的上方时，我们说该客户实现了财务安全。A、总收入 B、投资收入 C、工资收入 D、其他收入答案：A（二）具体目标 重要知识点 28个具体目标 8项规划内容1、必要的资产流动性 现金规划应急资金现金（广义），流动性、收益性、机会成本为了 满足日常开支、预防突发事件，有必要持有 流动性较强的 资产。以保证 有足够的资金 来支付短期内 计划中和计划外