互联网金融 (2)ppt课件

1、第十三章 P2P网贷.234目 录 ONTENTS P2P网络概述 我国P2P网贷行业开展现状P2P网贷的方式分析P2P网贷的风险分析1C25我国P2P网络借贷的监管对策 421.第一节 P2P网络概述3 P2P网络借贷，即点对点的信贷，国内有一些人也称“人人贷。P2P网络贷款是指个人或法人经过独立的第三方网络平台相互借贷。即由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资人进展竞标向借款人放贷的行为。一.概念：31.4 与银行的间接融资方式不同，P2P借贷是一种直接融资，投资人的资金将直接进入借款人的账户，P2P平台并不像银行一样赚取其中的利息差。 其次，P2P网贷公司和网络小额贷

2、款公司相比，都是在线上完成借贷的业务流程，但还是有很多差别，详细表如今以下几个方面：1、公司性质不同2、收取费用不同3、两者利率不同41.二、P2P网贷的特点：51P2P网贷平台是以网站的方式存在，且仅仅是信息中介。2由于是点对点的直接融资，风险只在特定的借款人与投资人之间传播。3P2P网贷具有小额且大量的特点，其风险的分布总体上符合大数定律。51.三、国内外P2P网贷的开展历程：6 美国中国英国P2P来源于英美，创新于中国，流行于全世界。他们以传统金融与互联网向结合的方式，为微小企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。互联网金融处理了中国百姓投资的两大弊病-

3、报答低和流动性缺乏。61.7一国外P2P网贷的开展历程美国网络借贷平台Prosper成立。行业规范元年平台成交将超万亿开展元年P2P飞速兴起全球最大P2P平台LendingClub上市中国最大P2P企业宜信公司成立全球第一家P2P平台Zopa在英国开场运营。202120052006200620212021202171.8 1起步探求期2007-2021 鉴于国外 P2P 借贷开展的胜利，P2P被迅速引入国内。2007年拍拍贷上线，标志着我国P2P网贷业务开端，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷方式。二国内P2P网贷的开展历程81.92野蛮开展期2021-2021 这一阶段，网

4、络借贷平台开场发生变化，采取线上融资线下放贷的方式，有效降低了借款风险。随着平台数量的剧增，P2P网贷的竞争日渐猛烈，相关风险也在不断积聚，导致平台出现挤兑倒闭情况。 3政策调整开展期2021至今 目前，网贷行业进入清理整顿阶段，竞争力缺乏的中小平台正在加速退出市场。在这个阶段中，地方互金协会也扮演了相当重要的角色，对监管的推进起到了关键性作用。91.四、P2P网贷对我国金融业开展的影响：10一规范民间借贷，抑制高利贷二促进直接融资开展、加速“影子银行市场化三推进征信系统建立101.7第二节 2021年我国 P2P网络行业开展现状2021-2021年网贷行业成交规模单位：亿元2021年1-12

5、月各月份成交额单位：亿元111.7成交量按标的种类成交额占比情况各个级别成交规模平台数量121.7利率买卖规模的利率构造单位：亿元2021年各月份P2P平台平均综合利率131.7工程期限2021年各月份平台标的平均期限单位：月平台的期限构造141.7四，投资人、五，其他2021年各月份P2P平台日均参与人数单位：万元2021年各月份P2P平台贷款余额情况单位：亿元2021年各月份问题平台发生情况151.7第三节 P2P网贷的方式分析一、纯平台方式和债务转让方式一纯线上方式 这是一种存粹的p2p方式，第三平台为中间人，在此平台中进展纯粹的信息匹配，即一种借贷双方的信息匹配，借此协助资金借贷双方更

6、好的进展资金的匹配融通，但是其缺陷也较为明显，即这种方式并不参与担保二债务转让方式 又称“多对多，即第三方平台先行放贷，再将债务放到平台进展转让，这让企业较为受害，可以提高企业融资效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发扬成效。161.二、纯线上方式与线上线下相结合方式8一纯线上方式纯线上方式，亦成为全线上方式。P2P网贷平台作为单纯的网络中介，担任制定规那么和提供买卖平台，从用户开发、信誉审核以及合同签署到贷款催收等整个业务都在线上完成。171.8二线上线下相结合方式线上线下相结合的方式，普通指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引投资人，并公开借贷信息，而线下那么主要强化风险控制，开发借款客

7、户。181.8二线上线下相结合方式 线下对线上的补充有三个方面的作用：1线下信誉审核2线下开发借款人3线下销售债务产品191.7三、无担保方式和有担保方式一无担保方式 无担保方式，是指网贷平台不以任何方式对本金保证承诺，平台仅发扬信誉认定和信息撮合的功能。出借人根据本人的借款期限和风险接受才干自主选择相应的标的，贷款逾期和坏账风险完全由投资者本人承当，也为设立专门的风险保证金弥补。这种方式表达了直接融资的概念，是金融脱媒的一种表现方式。201.7二有担保方式有担保方式，是指网贷平台引入担保机制，保证出借人得到本金归还。有担保方式又可分为第三方担保方式和平台本身担保方式，平台本身担保方式又可以分

8、为两种，一种是平台利用自有资金购买逾期债务，另一种是设立风险预备金的方式来填补本金损失。211.9 以拍拍贷为例，“风险备用金账户首期资金人民币1000万元为拍拍贷自有资金投入，后续资金来源于拍拍贷向“逾期就赔专区的借款人所收取的费用，拍拍贷将在收取的该等费用中按照借款人的信誉等级等信息计提风险备用金。拍拍贷2021年风险预备金提取比例221.11第三方支付机构仅作为支付通道，对资金进展支付划拨中介管理，并不对资金进展托管。资金无托管方式P2P平台为投资人和借款人设置独立账户，每个独立账户都是平级的，实现点对点的资金流动监控。第三方支付托管方式由银行直接托管P2P平台用户资金，并同步用户信息。

9、当用户账户发生资金动作时，需求向银行直接发出指令。银行托管方式四、资金无托管方式、第三方支付托管以及银行托管方式23.五、P2P的衍生方式1224P2B方式应该是众多网贷平台最为常用的方式之一，也是最先衍生出的方式之一，同简单的P2P网贷平台不同，P2B平台只针对中小微企业提供融资效力，借款企业及其法人要提供企业及个人的担保。P2B(个人对企业)所谓P2G方式，主要为具有政府信誉介入的工程提供融资效力，包括政府授权国企直接进展融资、政府或大型国企的供应商应收账款质押担保融资、国有担保公司担保的工程融资。P2G个人对政府24.251P2P与农业2P2P与汽车业3P2P与房地产业4P2P与融资租赁

10、六、P2P垂直细分领域251.26第四节 P2P网贷的风险分析1法律风险1法律风险。P2P平台面临的法律风险主要是非法集资的风险和非法吸收公众存款的风险。能够涉及到非法集资风险主要是P2P网贷中的债务转让方式。能够涉及到非法吸收公众存款的风险主要存在于P2P网贷的资金存管方式。261.272流动性风险2流动性风险。P2P网贷的流动性风险在于平台承当了资金垫付的压力，主要来自平台的资金分拆与期限错配。大多数平台为了规模地扩张推出了债务转让以及担保标，这就意味一旦借款人出现违约的情况，平台必需用自在资金先行垫付，然而许多P2P网贷的担保额远超其注册资本的数量，如此就会面临流动性风险。271.283信誉风险3信誉风