我国商业银行房地产信贷风险防范100字

1、我国商业银行房地产信贷风险防范100字 摘要：房地产市场的持续火爆使我国商业银行所面临的房地产信贷风险日益凸显。为此，商业银行应进步风险管理意识，加大风险管理力度。关键词：商业银行 房地产信贷风险一、2022年我国房地产市场状况概述今年以来，我国房地产市场异常火爆。国家统计局数据显示，前个月我国房地产开发企业资金来源中，国内贷款8994亿元，个人按揭贷款7009亿元，总计流入房地产行业的信贷资金1.6万亿元，同比增长69.1%。前11个月全国银行人民币新增贷款9.21万亿元，16.6%的贷款流入到了房地产领域。过多的信贷资金进入到房地产领域，给商业银行埋下了潜在的信贷风险。二、当前商业银行房地

2、产信贷面临的主要风险1.政府宏观政策调控给房地产信贷带来的政策风险面对今年以来全国局部城市房价上涨过快的态势，12月以来国务院相继出台了调控政策，从抑制投机性购房到二手房营业税优惠政策到期完毕，又从明确提出遏制局部城市房价过快上涨，再到土地出让金首付不得低于50%。这一系列政策的出台，不但使商业银行的房地产开发贷款面临的违约风险加大，而且对其个人住房贷款带来潜在风险。我国商业银行的个人住房贷款面临的潜在风险主要表现为炒房投机风险和假按揭风险。对于以炒房为目的的投机行为，一旦政策收紧带来房价下跌，就会造成买卖脱节,投机性需求带来的银行贷款将面临违约风险。政府对房地产行业的宏观调控将使商业银行的假

3、按揭贷款大量暴露。局部商业银行的员工与和开发商利用当前个人按揭贷款和房产管理制度中的破绽,通过虚构房源、虚拟买主、虚假评估、虚报用处等手段,骗取贷款。2.房地产开发贷款的还款来源存在不确定性地产开发商把大量的资金投向大户型住宅、别墅、高档商业用房等高价格、高回报的商品房开发建立中，而中小户型、中低价位住宅比例偏低，不能有效满足普通居民的住宅需求。已开发完成的商品房销售不畅，从而造成房地产开发资金大量沉淀，引发开发商资金链紧张，进而使房地产开发贷款的第一还款来源存在不确定性。一方面，开发商采取的滚动开发形式使其可能违犯原先的协议规定，逃避银行资金账户监管，挪用销售资金用于填补工程资金缺口，或将贷

4、款挪用弥补其他资金缺口，不再按销售比例或按期归还银行贷款。另一方面，银行和企业之间存在着严重的信息不对称，银行难以防范开发商资金链断裂的风险。同时，由于国内房地产开发贷款根本采取以工程土地及在建工程做抵押，房地产市场的向下调整将可能导致抵押物价值覆盖率降低，第二还款来源缺乏。3.信贷管理手段落后形成操作风险。出于对经营利润的追求，我国商业银行往往重视对房地产信贷业务的市场拓展，而对该项业务风险的分析与控制认识不够。如对贷款工程的审查以主观判断为多，定量分析为少，没有科学、完好的风险度量指标体系；也没有根据宏观经济环境的变化、信贷市场变化、银行信贷资金流动性和监管制度要求的变化，对房地产信贷工程

5、的量化分析指标进展动态调整。信贷风险度量工具的缺失，使得我国商业银行房地产信贷风险控制难于实现精细化而存在操作风险。三、我国商业银行加强房地产信贷风险防范的措施及建议1.建立房地产市场预测监控体系，严格控制押品价值，推动房地产信贷资产转让、重组。1亲密关注政府宏观调控政策和房地产市场的变化,加强与城建、房管、土地等政府部门的横向交流沟通,及时获取最新房地产信息,并对当地房地产市场形势进展分析与判断。2重视房地产周期性调整风险，关注房地产抵押品处置变现才能，确保贷款抵押足值有效。3因市场变化、销售低迷造成资金紧张、出现停工甚至存在烂尾风险的工程，商业银行要借助其信息优势和客户优势，帮助企业寻求新

6、的投资人，通过出售资产、重组等多种方式积极化解风险。2.把好市场准入， 实行房地产信贷总量控制，落实企业、工程分类管理。1实行房地产行业信贷总量控制，防范行业系统性风险。要严格控制房地产贷款占全部贷款的比重，有效躲避周期性波动可能带来的系统性风险。2实行房地产信贷投放地区和城市的分类管理。重点支持房价运行较为平稳、投资投机需求占比拟低的省会城市、中心城市的开发工程，逐步开拓经济兴旺、价格合理的二三线城市房地产信贷市场。减少对供过于求区域市场的贷款投放，坚决退出房价高企、投机浓重区域的房地产开发工程。3强化客户资质、信誉评级、授信及贷款审批管理。加强对开发企业资质、建立工程合规性及资本金到位情况

7、的审查，重点支持管理标准、工程区位和品质优良企业的开展，扶持企业做大做强。3.加强房地产开发贷款流向监管，严防信贷资金挪用。1对工程进展严格审查。通过对工程的评估，确定房地产贷款投放的金额、投放时机，签订相应借款合同、工程封闭式管理补充条款，并在合同、补充条款及协议中明确工程封闭式管理的详细事项。2对工程资金进展封闭管理。建立专户监管和使用跟踪制度，工程资金用于工程专项支出；建立资金用前审查制度，在审查资金用处证明等资料的根底上，根据工程进度进展资金拨付；建立贷款回收制度，在工程到达一定进度后，及时收回原有的开发贷款。3开发新工程需要重新审批。原工程开工后，需要开发其他工程，商业银行要根据新工程的详细情况确定是否给予信贷支持。4.标准个人住房贷款业务操作,提升风险防控程度。1建立科学标准的贷款调查、审批、发放、管理流程,注重对借款人第一还款来源的严格审核。即要以借款人的将来现金流作为考虑是否提供贷款的决策根底，而不能仅仅依赖房产抵押等作为第一还款来源。2信贷人员严格执行与借款人面谈、面签制度，信贷人员坚持自主、双人、独立调查的原那么，严禁采信未经核实的贷款信息。3加强贷款经办人员的素质和职业道德教育, 杜绝由银行内部产生的假按揭行为。参考文献: 1杨睿：金融危机背景下中国房地产市场的开展与监管.中国房地产.20