《网络经济学》课件-第六章

1、第六章 网络经济与金融目录4引例：招商银行-“中国本土最佳商业银行”123第一节 网络经济下的金融第二节 网络金融的服务模式第三节 网络金融安全5第四节 我国网络金融的发展引例：招商银行“中国本土最佳商业银行” 成立于1987年4月的招商银行，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。 通过对

2、招商银行网上银行发展情况的分析，通过对本章的学习，谈谈对网络银行未来的发展趋势的认识。第一节 网络经济下的金融一、网络经济对金融的影响 1. 网络经济的发展加强了金融业务的创新2. 网络经济的发展极大地降低了交易成本3. 网络经济的发展打破了传统金融的时空界限4. 网络经济的发展增加了金融监管的难度，促进了金融监管方式和内容的发展5. 网络经济的发展促进了金融市场的无国界化二、网络经济下金融的特点 从狭义上讲，网络金融是指以金融服务提供者的计算机主机为基础，以因特网或通信网络为媒介，通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台，以用户终端为操作界面的一种新型金融运作模式，包括网络银行、网络证券、网络保

3、险等金融服务及相关内容。 从广义上讲，网络金融是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义上的内容，还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的法律、监管等诸多方面。 网络金融是金融业发展的一个重要趋势。总体来说它主要具有以下几个特点： 1. 金融服务方式虚拟化 2. 金融交易开放化 3. 金融业务处理高效化 4. 金融行业界限模糊化 5. 金融运作风险化第二节 网络金融的服务模式 艾瑞网统计数据显示，2007年中国网络银行交易额规模总体达245.8万亿元，较2006年增长163.1%。其中，企业网络银行交易额占93.6%。2007年，个人网络银行交易

4、额的增长速度超过了企业网上银行交易额增长速度，个人网络银行交易额占整体网上银行交易额的比重也保持了近年来的持续增长。 中国网上银行交易额规模一、网络银行 （一）网络银行的定义与特点 1网络银行的定义 网络银行又称电子银行、网上银行，是指银行利用因特网技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户不受时间、空间的限制，可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。 2网络银行的特点（1）方便、快捷、突破时空限制 （2）创新、发展快 （3）成本降低（4）信息资源共享 （5）提供个性化服务 （二）网络银行

5、的功能1公共信息发布功能2客户咨询投诉功能3账务的查询功能4申请和挂失功能5网上支付功能（三）网络银行的应用模式 1在线网络银行 在线网络银行是传统银行利用计算机网络、互联网和无线互联网等在网上开展传统银行金融业务与服务或是在网上推出各种新型银行金融业务与服务。 2虚拟网络银行 虚拟网络银行是完全依赖于互联网而发展起来的全新的电子化银行。 3以因特网为主的银行 二、网上支付 （一）网上支付的定义与特点 1网上支付的定义 网上支付是指从事电子商务交易的当事人（包括消费者、企业和银行等）通过计算机网络，将承载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。亦即

6、使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 2网上支付的特点（1）网上支付是基于因特网的开放平台 （2）网上支付以信息流代替现金流 （3）网上支付具有较高的安全性和一致性 （4）网上支付具有方便、高效、快捷的优势 （二）网上支付手段 1电子现金 电子现金把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表现现实中各种金额的币值。 电子现金的交易流程 消费者商家 银行兑换电子现金交易、支付电子现金结算用户认证数据加密 2电子支票 电子支票是为了适应那些不愿使用现金，而采用信用方式的个人和公司客户的需要，用数字化手段使用数字签名作背书，并使用数字证明来验证付款者、付款银行和银行账户

7、的一种网上支付形式。 电子支票的交易流程商家银行消费者电子支票验证中心验证验证验证索付兑付或转账付款通知单 3电子钱包 电子钱包是用集成电子芯片来储存电子货币并被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 （1）电子钱包的优点 （2）电子钱包的网上购物流程 4信用卡 信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在制定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。 （1）信用卡的功能 （2）信用卡网上支付流程 第三节 网络金融安全一、网络金融的安全隐患 （一）技术安全隐患1黑客的攻击和破坏2计算机病毒的破坏（二）业务安全隐患1操

8、作风险2市场信息风险3信誉风险4法律风险（三）其他安全隐患1流动性风险2交易风险二、网络金融的安全防范措施1. 强化国家金融安全意识，确保金融机构信息体系的安全2. 建立健全计算机安全管理体系，保障网络金融安全3. 加快网络金融的立法进程，为网络金融发展提供强有力的法律保障4. 建立良好的客户反馈和应急处理机制，降低信誉风险5. 加快网络环境下的信用体系建设，降低信用风险第四节 我国网络金融的发展 一、我国网络金融的发展现状 目前网络金融仍然存在着许多暂时还难以解决的问题。总体来说，制约网络金融发展的因素主要有以下几个方面： 1. 网络金融技术 2. 网络金融安全保障 3. 网络金融人才 4.

9、 网络金融外部环境 5. 网络金融立法 6. 网络金融监管二、促进我国网络金融的发展措施1. 加强信息技术开发，为网络金融的发展打好基础2. 积极采取有效的网络安全措施，增强网络金融安全3. 加强金融机构员工的教育培训，大力开发人力资源4. 完善金融法制体系，为网络金融的发展提供良好的制度环境5. 强化网络金融监管，促进网络金融良性发展三、我国网络金融的发展趋势 网络金融最重要的基础是互联网，最重要的特征是全球化。网络金融巨大的成本优势、服务优势和竞争优势必然会促使金融机构争相发展网络金融业务。企业追逐利润是促进经济发展的内在动力。同样金融企业对利润的追求，也会促使金融企业加大高科技投入，从而促进网络技术在金融业中的应用，推动网络金融的发展。 当前网络金融并没有完全显露出其巨