农户小额贷款面临的问题及对策

1、农户小额贷款面临的问题及对策本栏编辑黄瑞峰金融实务随着农村经济的发展,农户生产经营方式,经营对象发生了巨大变化,相当一部分农户已不是传统意义上以土地耕作为主的农户,他们已从土地耕作中分离出来从事其他产业.农村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.如何适应农村经济发展的新变化,适时调整和改革小额农贷经营管理方式,不仅是检验小额农贷生命力的关键,同时也是对整个信用社发展的考验.题的是贷款成本和方便性.由于农村地域广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场,自然条件和技术等多重风险的影响,信用社往往会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终身责任制,在一定程度上制

2、约了信贷员放贷积极性.而农户则受传统经济思维定势作用及对市场缺乏全面必要的了解,往往会低估农业经营风险.这样两者就会产生明显的”惜贷”和”盲贷”的矛盾,小额农贷资金难以充分发挥作用.能力.事前,事中和事后信息不对称,加大了信贷投放风险.一是事前的信息不对称导致了小额农贷中的逆向选择问题.一些不符合信贷条件的农户与没有资金需求但有信贷能力的农户在”黑市”上交易信贷额度,导致信用社放款对象出现偏差.二是事中的信息不对称导致了信用社实际操作一味简化贷款审查程序,对部分农户在认识和使用小额农贷上存在误区,没有引起足够重视.如有的农户把小额农贷当农户小额贷款面临的问题及对策,农户小额信用贷款运作中的新问

3、当前小额农贷制度在实践中遇到一些矛盾和问题,这些问题虽然不至于成为这种贷款制度推进的根本性障碍,但如果不在已确立的整体制度框架下加以解决,将制约着它的功能发挥和质量的提高.归纳起来,主要有五个方面的问题需要引起重视.（一）需求的结构性不足.小额农贷难以满足种养大户的资金需求.以产业化,规模化,市场化为特征的农户产业结构的调整和传统,简单的种植结构调整相比,农业生产链条拉长,对资金的依赖程度进一步提高,农业产业结构持续升级,农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势,这里面不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求,还包括对贷款期限,利率及方式的期望目标.供求双方出于各自利益的考虑,形成行为差别.农

4、业生产高风险,低收入的特点,使小额农贷的供给主体信用社首先考虑的是安全性,效益性和流动性.而小额农贷需求主体农户,首先考虑张婷急需资金的弱势群体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户,农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业,一旦遇到较大的自然灾害,农业生产将受到很大影响,如果连续遭受不同程度的自然灾害,就会致使农户弱势群体增加,而这部分群体大多因受灾有陈欠贷款,客观上失去了信誉.信用社为防止发生新的风险,对有陈欠和无偿还资金保障的农户原则上不予再发放贷款,造成这部分弱势群体急需资金而又得不到贷款支持,出现了”贫困恶性循环”现象.（二）风险分

5、担机制不足.面临来自自然界与市场的双重风险,农业生产对自然条件的依赖性强,传统的种养殖业抵御自然灾害的能力弱,不可抗拒的自然灾害是小额农贷呆坏账的最主要成因.同时,社会对农产品需求信息与农户生产信息的非对称性,使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净收益都低,市场信息和农户生产信息的不对称,提高了农户的生产成本,降低了他们对资金价格较高的小额农贷的偿还作财政救济款不还;有的农户借款用于发放高利贷;还有的利用他人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式,”凑零为整”将贷款集中起来作为己用,形成事实上的”垒大户”,这些现象都给信用社埋下了种种风险隐患.

6、三是事后的信息不对称导致了道德风险问题.一方面贷款发放的信息不对称,使信用社无法观察资金是否真正投向农业生产,还是将信贷资金投放到一些所谓”高收益行业”（如娱乐等高消费行业）,使信贷风险高度集中.另一方面,由于信用社自身机制尚不健全,对推行小额农贷方式寻找种种借口或设置障碍,使小额农贷的政策传导和制度推行出现梗阻,甚至存在”暗箱操作”现象,致使少数信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具,使农村急需资金支持的弱势群体得不到贷款支持,抑制了小额农贷按照有利于支持农户生产和信用社业务经营的方向正常发展.（三）行政激励过高,市场激励不足.方面地方政府把小额贷款当成满足农户生产需求为目的的工程和政治任务,甚

7、至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有一定的强制推行意识,操之过急,出现了突击评定农户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面,由于我国的小额农贷是种”自上而下”形成的金融创新产品,信用社主观意愿上缺乏足够的积极性,加之此项工作服务范围广,贷款额度小,业务量大,管理成本高,有的信用社采取抵触态度,通过走捷径,逆向操作,先评估信用村（镇）,再推行小额农贷,甚至个别信用社对贷款制度进行扭曲和变形,如凑零为整继续”垒大户”,强制性要求农户存款和变相担保等.此外,有的地方没有正确处理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不同程度地存在信用社”独撑门面”或”参与加干预”等

8、现象.（四）联保贷款运行机制不足.是联保小组难以在自愿基础上形成.不同经济实力,经营项目的农户之间互不信任,相同行业又存在竞争与排斥因素,造成联保形式难以成规模.二是农户贷款需求量和需求时间不一致,难以在各成员承担担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然受到限制:（五）相关政策措施尚不到位.目前,国家在鼓励信用社发放小额农贷的同时,还没有出台相应的财政,税收和资金支持等配套政策.信用社自身的不良贷款比例较高,经营能力较弱,小额农贷的潜在风险较大,支农资金效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾.1.补偿政策不到位.国外小额信贷制度设计的主要特征就是以

9、高利率来补偿发放主体的一部分成本.我国实行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在一定区间内上浮,但规定小额农贷品种不准浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于国外同类机构和国内其他类型的贷款,其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下,仅能实现保本微利,而一旦遇到农业风险不确定因素较大的情况,往往不能抵偿小额农贷筹资,费用和风险三项成本之和,信用社则难以保证小额农贷经济上的可持续性.风险防范机制尚未建立.小额农贷方式较为有效地规避了借款人的道德风险,但对农户在生产经营中出现的自然风险和市场风险无法防范,所以抓紧建立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金

10、融2004年第11期制,抵御农业生产和经营出现的自然灾害和市场变化系统性风险,保障农户收入的稳定和信用社的稳健经营是十分重要的措施.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化,产业结构高级化,资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必然方式.而在产业升级的过程中出现各类投资主体,如农户,农村生产合作经济组织,农业科研生产一体化组织,各类生产和服务的龙头企业等都需要资金投入,而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个农户或小规模的农村生产合作组织的生产经营行为,没有将小额农贷的开展与农业产业化紧密结合起来,农户若单独面对市场,市场价格及供需信息不足,必然导致农户的谈判地位低下,承受市场风

11、险的能力削弱,在农业产业结构调整过程中就会出现问题.这些问题就需要政府,其他金融机构与信用社一起加大对农村各类投资主体的组合投入,在农业产业链的各个环节组织配置资金,才能从根本上提升农业产业的质量,同时促使目前小额农贷支持的农户逐步向合作经济和规模化的生产方式转变.二,创新农户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长期坚持和普遍推行的一项农村金融基本信贷制度,因此,今后一个时期小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:（一）拓展小额农贷业务,对其范围,期限,利率进行创新.1.对小额农贷范围的界定.凡居住在信用社营业区域之内的所有农户,只要符合贷款条件,从事符合国家产业政策的各类生产经营活动和农村生活必

12、须?肖费的资金需求,都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二,三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包括:种植业,养殖业,农村个体工商业,个体建筑业,运输业;围绕农村生产经营产前,产中,产后服务等;购置生活用品,建房,治病,子女上学等.2.对小额农贷额度的界定.小额农贷额度应根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准.如在镇江市范围内,对以家庭自身劳力为主,从事小规模种养业的农户和外出打工农户授信额度一般可确定在5万元以内;对农村产业大户和民营经济户授信额度可确定在10万元以内.超过授信标准的贷款,应采取联保,抵押,质押,担保等方式,提供贷款套餐服务.当然,对农村不同客户群体划分小额农贷授

13、信标准不是绝对的,应根据各地实际情况,因地因户确定不同的授信额度.对小额农贷期限的界定.目前,小额农贷的期限一般在1年以内.这种期限确定仅适合以粮棉油生产为主的种植业,不适合周期长,见效慢,收益相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在23年，种植葡萄等果树收获期一般在3年左右,经济林木的生长周期更长.因此，为了适应专业大户的资金需要，小额农贷应根据不同的用途，不同的生产周期来确定不同的期限.小额农贷利率的界定.研究小额农贷最敏感的问题是资金价格问题，也就是小额农贷利率问题.贷款利率过高，会加重农户负担，影响农户利益;贷款利率过低，减少了信用社的利息收入，有可能导致信用社的亏损

14、.如何确定一个合理的利率标准，这是关系到农户利益和信用社自身利益的一个大问题.确定小额农贷利率必须考虑资金来源成本，贷款管理成本，农户承受能力和农村资金市场需求状况.鉴于小额农贷资金来源成本和发放管理成本普遍较高，小额农贷在农村又有巨大市场潜力的现实，在充分考虑农户承受能力的基础上，对小额农贷利率采取分步推进的办法进行改革:第一步，在推广初期，为了鼓励农户贷款，使广大农户充分认识到小额农贷的作用，建议实行优惠利率.目前，人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%，对小额农贷利率可采取不浮动或少浮动，上浮幅度仅在30%以下;第二步，当农户认识到小额农贷的重要性以后，在向农户公开信用社组织资金成本和发

15、放小额农贷管理成本的基础上，小额农贷利率可在基准利率的基础上上浮50%;第三步，按照农村市场资金需求状况，将小额农贷利率逐步过渡到市场利率.国内外经验表明，小额农贷应采用市场利率，即略高于其他一般性贷款利率,才能使运作机构和这项业务得到可持续发展.金融实务（二）完善对农户的贷款激励机制.增强信用社发放信用贷款的信心.各级政府及信用社要通过培训宣传等手段,让农户充分了解贷款偿还以后是否还能得到贷款,是否有获得更多贷款的可能等方面的信息,使借款者看到按约主动还款之后可以享受到一定的好处,如利率优惠,资信升级,再次贷款便利等,实现对借款客户偿还贷款的充分激励,以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿

16、还机制,克服因激励不足可能带来的拖欠.同时,可以利用社会压力促进农户还款,如加强小组联保贷款制度的推进,贷款公示制度等.（三）改善信息收集和信息披露技术,降低放款中的中介成本.信贷信息可获得性的提高,可以提高农户贷款的可获得性.当前,信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原因:一是作为基本贷款对象的农户,其资金投入,产生的规模及过程不具备核算的统一性和财务收支指数化特征,信用社与农户的信贷资金交易中存在农户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺乏对分散化农户贷款能力的完全掌握,有可能丧失信用社与农户之间的信贷交易机会.解决交易双方“信息不对称”问题可以借助社会力量考察,评估农户的信息,使之标准化,具有

17、可比性;可以建立农户与信用社公平交易的”平台”,克服”一对一”谈判造成的高成本;也可以按照现代金融理念,整合农户贷款需求分散特性,实现自动交易,并引入对交易的社会监督,包括道德制约.因此,要较好地解决这些问题,必须加快对农村居民和小企业借款行为的历史情况以及相关信息的收集和处理进程,降低信用评估的单位成本.一要充分依靠农村党支部,村委会和人股社员参与信用评估,解决农户经营信息分散,隐蔽的矛盾,解决对农户贷款需求的信息公开问题,要对农户的信息加以分类,归集农户的信贷需求,使信用社从与农户的单一谈判中解脱出来,实现分层次分类的”交易”目标.二要公开双方的权利,义务,强化交易双方“契约”观念,信用社

18、要扩大核发贷款证的范围,规定农户贷款的最高限额,限额内农户自主借贷,以减少交易的谈判成本.三要利用基层党组织和农户间的信用监督来形成对”契约”的监督,以减少信用社对农户贷款的监督成本,提高监督效率.四要通过对各种管理资源的优化整合,标准化地控制农户贷款的全过程,以减少农户信贷工作中的”道德”干扰.另外,信息披露的制度安排也具有选择性:如果信息披露过度,可能对借款人私人信息造成部分侵害,进而带来一定的负面影响.是仅披露良好的信贷记录还是仅披露违约情况?是全面披露信息还是部分披露信息?政策安排必须做到有所选择.实践证明,全面信息披露模式下客户获得贷款的比例要高于负面信息披露模式下的比例.（四）强化

19、信贷管理,探索防范风险的有效措施.要严格贷款审查制度.坚持信用等级评定的条件和标准,认真建立农户经济档案,科学评定农户信用等级,合理确定信用贷款限额并发放贷款证,并加强贷中,贷后的管理,将静态监控和动态检查结合起来,及时反馈信息,变更农户档案.二要加快综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上,可通过网络系统,实现小额农贷的实时发放和日常管理,降低管理成本.三要适当充实基层信贷人员.加强对信贷人员的新业务,新知识,新技能的培训,适时组织信贷业务技能考核,建立信贷人员达标上岗制度.四要建立小额农贷的风险分析和评估体系.根据小额农贷的额度,期限,对象和投向的不同确定风险系数,建立预警机制,进行分类