国家理财规划师保险规划

1、 理财规划师专业(zhuny)能力培训第一章 保险(boxin)规划共二十三页第一节 保险(boxin)在家庭理财规划中的功能一、风险保障二、储蓄功能三、资产保护功能四、融通(rn tn)资金功能五、避税功能共二十三页风险(fngxin)保障家庭在面临危难(wi nn)时得到保险的援助，使得生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，是家庭理财规划中对保险的基本定位。共二十三页储蓄(chx)功能长期寿险由于具有现金价值，因此使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值是采取复利计算(j sun)账户收益的，使得保单的储蓄生息功能比银行存款具有优势。共二十三页资产保护(boh)功能人寿保险合同是以人的

2、生命和身体为保险标的(bio de)，依据保险法未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此在其他资产被冻结时，人寿保险仍可为客户提供保单质押贷款。共二十三页融通(rn tn)资金功能长期寿险可以通过(tnggu)保单质押贷款为客户融通资金保单质押贷款有别于商业贷款1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，和保险公司之间不是一般的借贷关系2、保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值，并不关注客户的资信情况共二十三页避税(b shu)功能企业可以合理合法为员工投保进而(jn r)达到避税的目的保险是规避遗产税的有效工具共二十三页规避通货膨胀和利率(ll)风险的工具变额寿险（投资连结保险）：

3、一部分是最低给付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。万能寿险（综合人寿保险）：居民可以根据自己的情况及保单的现金价值决定缴费甚至暂停缴费。变额寿险和万能寿险是集保障、投资、收益保底三种功能(gngnng)于一体的保险理财产品。共二十三页 第二节 家庭保险规划第一单元 影响(yngxing)家庭保险规划的基本因素一、被保险人(bi bo xin rn)的生命周期二、被保险人的家庭角色三、已有保障水平共二十三页一、被保险的生命周期1、未成年期：指出生到独立工作这一时期 主要风险(fngxin)：意外伤害和疾病2、单身期：独立参加工作到结婚组建家庭 主要风险：意外伤害和疾病3、已婚青年期：

4、从组建家庭到40岁左右 主要风险：意外伤害与疾病，其次是死亡4、已婚中年期：从40岁左右到退休 主要风险：意外伤害、疾病、养老、死亡5、退休老年期：从退休到生命结束这段时期 主要风险：疾病和意外伤害、养老和死亡共二十三页二、被保险人(bi bo xin rn)的家庭角色 （一）根据家庭角色(ju s)和责任确定保障范围角色面临的主要风险按照顺序排列爷爷奶奶生活费用风险、医疗费用风险和意外风险丈夫死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险妻子死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险孩子意外伤害风险和医疗费用风险共二十三页（二）根据生命价值与需求确定保险金额 1、死亡风险的保障金额的确定 生命价值法则：估计

5、(gj)被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出剩余资金即被保险人的生命价值 家庭需求法则：将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产作为保险金额共二十三页2、养老风险保障金额的确定首先 确定实际需求(xqi)的养老金额其次 确定老年资金需求缺口最后 确定实际的养老保险金额 注意：根据经验，购买商业养老保险所获得的 补充养老金占所有养老费用的20%-40%为宜。讲解教材案例1-2 P9共二十三页三、已有保障(bozhng)水平1、有社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为 收入津贴型医疗保险 意外医疗保险 重大疾病保险 费用报销医

6、疗保险 长期(chngq)护理保险2、无社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为 费用报销型医疗保险 重大疾病保险 收入津贴型保险 长期护理医疗保险共二十三页 第二节 家庭保险规划 第二(d r)单元 保险产品与家庭风险的匹配 一、传统寿险基本情况 险种 保障情况功能定期寿险在保险期内被保险人死亡则给予赔付；不具有储蓄功能最大优点是以低廉的价格获得一定期限的最大保障若保险期满被保险人仍然生存则保险终止，不给付不退保费终身寿险保障自合同有效之日起至被保险人死亡终止具有储蓄功能最大优点是能得到永久性保障具有贷款选择权中途退保可以得到现金价值具有垫缴保费选择权两全保险是定期寿险和生存保险的结合具有极强

7、的储蓄能力在保险合同规定的年限内死亡则赔付具有贷款选择权在保险合同到期时还生存则给予相应的保险金具有垫缴保费选择权中途退保可以得到现金价值共二十三页 二、现代寿险基本情况现代险种 基本情况分红保险1、保单持有人可以分享保险公司经营成果2、客户承担一定风险3、定价的精算假设比较保守4、保险给付、退保金中含有红利5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红）投资连结保险1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证3、该产品必须包含一项或者多项保险责任4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任5、死亡保险金额给付方法两种，一

8、种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和万能保险1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险2、具有保障和投资功能3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险5、具有较强的灵活性和透明性共二十三页三、年金保险(boxin)年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取(ln q)人生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险共二十三页年金保险(boxin)与寿险的对比1、防范风险不同年金-长寿风

9、险 寿险-死亡风险2、给付条件不同年金-领取人生存为条件 寿险-被保险人(bi bo xin rn)死亡为条件3、逆选择不同年金-预期长寿的人 寿险-身体较差的人4、死亡率对保险公司影响不同年金-生命表中的死亡率低于预期死亡率寿险-生命表中的死亡率高于预期死亡率共二十三页四、健康(jinkng)保险医疗(ylio)费用保险疾病给付保险失能收入保险长期护理保险共二十三页五、意外伤害(shnghi)保险普通(ptng)意外伤害保险特种意外伤害保险共二十三页财产保险(ci chn bo xin)家庭财产保险(ci chn bo xin)机动车辆保险家庭责任保险共二十三页第三单元 不同时期家庭(jitng)保险规划 建议与案例分析家庭保险规划的基本原则(yunz)1、根据家庭成员的角色和责任，确定保障的顺序、范围和水平2、根据生命周期，确定保障重点及保险产品组合案例分析见教材共二十三页内容摘要理财规划师专业能力培训。2、保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值(jizh)，并不关注客户的资信情况。变额寿险（投资连结保险）：一部分是最低给付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。万能寿险（综合人寿保险）：居民可以根据自己的情况及保单的现金价值(jizh)决定缴费甚至暂停缴费。5、退休老年期：从退休到生命结束这段时期。从年收入中