家庭理财技巧培训

1、家庭理财技巧培训家庭理财技巧培训讲师：谭小琥谭小琥老师老师介绍：品牌策略营销专家清华大学特邀讲师世界华人500强讲师中国金牌管理咨询师国际注册企业教练（RCC）中国式沙盘模拟培训第一人授课风格：演说家的风采、战略家的气度、理论家的才华。谭老师的培训课程：理论与实践相结合，非常有效，使我们受益很多。中国移动集团讲师风格个性化，易听；易懂；易执行。南方石化谭老师很多实用的方法能直接用到工作中，在很大程度上提高了我们的沟通效率与管理能力。我们会再请谭老师给我们进行三天的培训。绿城集团告别理论讲教、推崇实务操作、亲历案例分享、实战经验传导。中海石油谭老师是集演说家、战略家、学者型于一身的魅力讲师！联邦

2、家居家庭理财小心四大雷区前的个人投资者更多的只是埋头投资，不顾一切地追求利润，而没有对风险、收益、资源、目标进行符合自身实际的综合规划与管理，因而无法获得稳定的资产收益。现在的投资理财经常会有四个雷区。 第一个雷区是承担了自己无力承担的风险。比如说多岁的客户，看起来可能身体不好，准备养老或看病，因而把资产集中到收入类型上，基金股票只是一种点缀。 第二个雷区是过于规避本金损失的风险，投资于低风险资产，结果无法抗拒通货膨胀对自己资产的侵蚀。对年轻白领而言，在准备买房等重大支出的时候，把钱集中到债券上，随时准备变现这个方案并不适用。需要强调的是，风险承受能力绝不仅仅指客户的心理感受，更受预期目标、家

3、庭责任的限制甚至推动。如果孩子要出国留学，谨慎的家长也可能不得不承担大一些的风险，以换取大一些的利润，否则孩子的梦想就因无财力支持而无法实现，或者将来想养老，预期每年的通货膨胀将使此方案无法保值增值。 第三个雷区是很多朋友对保险有不正当的认识，就是把保险作为主要投资工具，而忽视保障作用。如果缺少保障型险种的话，家庭收入创造者一旦出现伤病死亡，家庭经济就会崩溃，买房、留学等梦想就无从实现，贷款买的房子也可能被银行收回，可谓雪上加霜。 第四个雷区就是现在很多投资者追求时髦。投资者在新的东西自己没有弄清楚之前，没有观察一段时间之后就贸然进入。比如信托产品，有的媒体举例说很多老人把信托当成债券来买。信

4、托类似于基金，有本金损失的风险，老人是无法承担这种风险的，它的收益率只是预测的，信托公司并不以自己的资产作为担保，政府担保又不合法。再比如说最近的外汇炒作也比较热门，很多人投入很大的精力。其实外币更多地起到分散风险的作用，在更多情况下，收益并不是很大。打理好人生的“三笔钱”股票不景气，基金不景气，理财产品也不景气。到底该怎么去理财，才能跑赢月月高涨的CPI？本周，当我把这个问题抛给杭城几位资深理财师后，他们的回答大同小异：总的来说，人的一生要准备好三笔钱，防范风险，做好规划。这第一笔钱是保证金，也就是通常所说的家庭应急金或储备金。每个人或家庭都应该留住个人或家庭月开支的5倍或6倍，保守点的可留

5、一至两年的生活费开支，以备急用。这部分钱可以采用活期存款、通知存款或货币基金的形式存在。所谓不怕一万，就怕万一，这是整个资产配置的基础。第二笔钱是稳固金。这部分资金要以稳健投资、稳步增长收益为主，可以用在储蓄或稳当的投资上，在基金投资上，中信银行凤起支行理财师丁志毅认为，这要根据投资者自身风险度的三个指标来判断，来做配置，这三个指标分别是风险承受度、风险偏好、财务需求。他认为，就财务需求来说，如果这笔资金在短期内有明确用途，那么，投资者应该逢高赎回，见好就收，把这部分原本投资股票型基金的钱转成货币基金或七天通知存款，但如果这笔钱在两三年内没有明确用途，完全是闲置资金，仍可以继续持有，对于空仓者

6、来说，在目前这个市场点位上可以分批建仓，逢低买入。工行高新支行理财师陈凌云认为，近期基金组合可以选择四三三结构，即40%的债券型基金、30%的股票型基金和30%的配置型(或混合型)基金。第三笔钱是闲钱，除去上述两笔钱后，留下的钱就是闲钱了。这笔钱可以拿去创业或投资高风险品种，比如QDII基金、黄金、艺术品、收藏品等变现能力比较弱，但从长期增值的趋势来看是非常好的一些产品。自然，理财没有终点，每一个人的不同年龄时期有不同的理财目标，就会选择相适应的投资方式去达到目标。但无论是做哪项投资，理财师们提醒，在投资产品的选择上要紧跟市场，随时了解各方面的信息，对各金融机构推出的投资理财产品进行分析和判断

7、，并结合自己的实际情况，包括目前所处的人生阶段、理财目标和资金实力等选择合适的投资理财产品。且一定要拿闲钱做投资，如果赚了可以提早享受人生，如果赔了也不会立刻影响生活。（纪红霞）如何选择一个好的开放式基金经专家分析表示，在面对开放式基金的时候，具体说来 投资者应该考虑以下几点：(1)基金过往是否一直保持良好的业绩。 (2)基金管理公司是否值得信赖 基金经理是否具有足够的专业知识和丰富的投资经验。 (3)基金的投资目标是否与你自己的投资目标相符。 例如:每个人的投资目标跟年龄、收入、家庭状况等因素有很大的关系(一般而言)年纪轻时适合选择风险高收益高的基金 而即将退休时适合选择风险较低收益稳定的基

8、金。 (4)基金的投资期限是否与你的需求相符。 一般来说 投资期限越长 投资者越不用担心基金价格的短期波动 从而可以选择投资较为积极的基金品种。如果投资者的投资期限较短 则应该尽量考虑一些风险较低的基金。 (5)投资者所能承受的风险大小。 一般来说，高风险投资的回报潜力也较高。然而，如果投资者对市场的短期波动较为敏感，便应该考虑投资一些风险较低、收益较为稳定的基金，假使投资者的投资取向较为进取，并不介意市场的短期波动，同时希望赚取较高的回报，那么一些较高风险的基金或许更加符合投资者的需要。(6)基金的费用水平是否适当。 如果投资者能使用以上的评估要点对市场上的各只基金进行仔细地比较，相信投资者

9、一定能从数量众多的基金当中，挑选出最适合你的基金。 当你决定要购买时，最好现在网上找到这只基金，看看有关它的一切。理财从储蓄开始“80后”曾经是超前消费和透支消费的“代言人”。而一场突如其来的全球金融危机，让“80后”有了金融危机意识。理财专家建议，“80后”应尽早学会投资理财，早理财早受益。 有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不是“月光族”，每个月还能剩一些钱，因此不需要理财。不过，无论你的收入是否充足，都有必要理财。 杜绝“一夜暴富”：理财不是“一夜暴富”，要制定合理的个人理财目标。在理财的最初，尤其是对初学理财的人，应以稳健为主。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。要认清自己将要做的投

10、资类型，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。 理财从储蓄开始：理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，但是量变积累的重要前提。应该制订储蓄投资计划。建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。另外，要安排好保险计划，保证在医疗险、意外险等方面的投入。 理财从有计划的储蓄开始：有些人可能会说，“收入-储蓄支出”与“收入-支出储蓄”不是一样吗？从数学的角度来看，这两个等式确实一样，但从理财的角度看，两者有天壤之别。 在个人理财大行其道的今天，理财似乎成为了储蓄的代名词。据上海市中行个人理财专家介绍，目前有许多

11、人忽视了合理储蓄在理财中的重要性，不少人错误地认为只要理好财，储蓄与否并不重要。 制订科学储蓄计划：每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉。只有持之以恒，才能确保理财规划的顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是万里长征的第一步。 从理财的角度来说，怎样才是科学的储蓄呢？我们都知道，理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，通过精确的计算得出为达成目标所需的每月准确的金额；然后是量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余了。 平衡“支出”与“储蓄”：有些人可能会说，“

12、收入-储蓄支出”与“收入-支出储蓄”不是一样吗？从数学的角度来看，这两个等式确实一样，但从理财的角度看，两者有天壤之别。每个人的收入基本上都是确定的，可以变化的也就是支出和储蓄了。如果是后一个等式，那么储蓄就变成可有可无了，有就存，没有就不存，并不是必须项，这也就是很多人存不下钱、理财规划做得不好的原因所在。只有重视储蓄，真正把它当作一项任务去完成，理财才有成功的可能。 合理储蓄窍门有二 ：有些人会问，如果我的开支没法减下去，那怎么办呢？中行个人理财专家建议，合理储蓄窍门有二：其一，修正理财目标，延长达成目标实现的年限；其二，增加收入，如果既不想压缩开支又要如愿完成目标，那就只能想办法增加自己

13、每月的收入了。如果你不是一个收入弹性很大的人，那还是调整理财目标比较合理。理财，是一个漫长的过程，让我们大家都树立起正确的理财观念，顺利达成我们的人生目标。 人到中年该如何投保？首选健康类保险。眼下，各家保险公司推出的险种少说也有近百种，保险产品琳琅满目，确实使人一时拿不定主意。如何挑选，关键是依据自身的收入。首选健康类的险种，有 病时可以得到保险的补偿，若万一遭遇不幸，受益人也可以得到一笔给付金。此外，每年再投保一份附加险或买个意外险，可增加保险额度。保险品种长短结合，益人益己。选准投保对象。从经济承受能力考虑，应该先为家庭的“经济支柱”办保险，万一有个三长两短，到时可领取保险金。或者选择“

14、全家福”短期保险，上至父辈、中至夫妇、下至子女一张保单统统包括。一般人们在投保时，往往注重给子女投保，这是一个误区。弄清交费规则。长期寿险交费方式可以选择趸缴(一次性)、5年、10年、15年、20年等。从支付角度看，选择越长时间交费负担越轻；从保障角度考虑，选择越长时间交费越好，若中途不幸遭遇大病或符合保单责任需要保险公司给付时，往后的保费就可以豁免不用再交了。而一次性交费的就不能享有这个权益。购买保险前，一定要谨慎选择保险代理人和保险公司。选择保险代理人，必须谨记的一点就是“先查证后选择”，当营销员上门推销时，可要求其提供名片、身份证或保险代理人证件等，循名片提供的公司咨询电话确认该营销员的

15、身份后再做投保决定。现在各人寿保险公司对营销员管理均有电话代码控制，是真是假一问即知。其次，在选择保险公司时，应注重企业的信誉和服务质量。(保险公司)生活中五大省钱小秘诀近日美国商业周刊总结了人们在不知不觉中花钱的5种情况，来告诫人们花钱一定要注意。1、生活必需品：省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品。2、悄然上升的价格：现在有很多广告，表面上是一个便宜的价格，可是当你真心想去消费的时候，你会发现价格会高出一点。3、从不用的会员资格：哈佛大学最近的一项调查表明，报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼的最佳理由。健身者不但不会在跑步机上跑步，每月还得多交29美元。4、订阅：如果你要订阅一些网络杂

16、志，订阅后网站都会让你更新。有时候你会因为是网络的原因而重新订阅一遍，这又是一笔开销。5、“包月”陷阱：有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单定会痛心疾首。理财小心五大误区一是“盲目跟风”。今年每发行一只新基金，很快便会被抢购一空。尽管各方面在提醒新手谨慎入市，但从购买基金的市民来看，有的甚至连什么是基金、买了基金后怎样卖出都不懂。专家建议，市民在投资一个理财产品之前，一定要先了解该产品的基本情况，学习相关知识，切忌盲目跟风。二是专捡“1元钱基金”。理财专家说，“净值1元”的基金，只是基金公司吸引投资者

17、的一种营销手段，其实拆分后的基金还是那只基金，所不同的是单位净值降低了。三是储蓄存款多选三五年期。窗体顶端窗体底端 HYPERLINK /n?k=%C0%ED%B2%C6 o 理财 t _blank 理财专家说，对于那些年龄稍大、缺乏理财经验的人来说，定期存款和国债都是一种不错的选择，但把存款期限定在3年至5年则太长。一方面，央行加息时，定期存款会损失部分利息收入；另一方面，存期太长使资金缺失了运用的灵活性。理财专家认为，通常情况下选择1年期比较好，不用担心“定转活”带来收益损失。四是投资理财方式单一。理财专家说，把资金全部集中投向某一种 HYPERLINK /n?k=%C0%ED%B2%C6

18、%B2%FA%C6%B7 o 理财产品 t _blank 理财产品，不能有效地防范投资风险，也难以获得理想的投资收益，这种做法不科学。专家建议，投资者可进行多样化的投资组合，切忌把资金全部投资到 HYPERLINK /n?k=%B9%C9%C6%B1 o 股票 t _blank 股票或风险过高的理财产品上，尽量搭配一些稳健的理财品种，比如收益较高的保本型银行理财产品等。五是把“预期收益”当真。理财专家说，按监管部门要求，除银行储蓄以外，多数理财产品均要用“预期收益”来表示，很多时候“预期收益”与实际收益不符。理财专家提醒，市民在理财时千万不要把“预期收益”等同于实际收益，尽量选择固定收益的理财

19、产品。（肖举）投资理财中的七条“孙子兵法”创业投资和行兵打仗一样，要讲究战术策略。孙子兵法凭借三十六计成为战争史上的经典兵书，其实在大众投资理财中，也有一些法门可以帮助小本投资者降低投资风险，我们也可以视其为投资中的“孙子兵法”。 不要大量借贷投资：普通大众大多是小本投资，由于经济相对比较拮据，又希望手中这点钱赚钱，在投资过程中，只能赢，不能输。因此，开始投资时，要根据自身的情况量力而行，不能借贷太多。 不要盲目去赶热门生意的潮：在投资创业初期，很多人由于不熟悉市场，往往是跟着感觉走，看到别人做什么生意赚了钱，盲目仿效跟潮，也不考虑自身情况。这样，往往因为市场供过于求，或不适合做这项经营，结果

20、血本无归。 从小生意做起，不要贪大求全：有的人刚投资创业时，见别人开公司办企业，大把大把赚钱，心就痒痒，总想一口吃个大胖子，到头来很有可能吃大亏。因此，对于手中没有什么资金，又无经营经验的投资者，不妨先从小生意做起。 学一门技术，稳稳当当赚钱：交一些学费，学一门专业技术，也不失为一种稳当的投资方式。古今中外不乏这方面的成功例子。21世纪是知识经济时代，要想跟上时代步伐，就必须重视智力投资，结合自身情况学好一门手艺，就不愁找不到赚钱的路子。 不要轻信致富广告，谨慎选择投资项目：现在，一些吹嘘“投资少，见效快、回报高”等能一夜暴富的广告铺天盖地，以高额回报为诱饵，专骗那些发财心切的人。其实，投资的

21、利润率，一般处于一个上下波动，但相对稳定的水平。投资项目的利润有高低，但不会高得离谱。因此，凡吹嘘暴利者，其中必有诈。 紧跟市场，拾遗补阙：小本投资者由于势单力薄，经不起市场竞争的大风大浪。因此，在选择投资项目时就应审时度势，即不要向市场领导者挑战，也不要白费精力紧随其后。要选择别人不愿意干或尚未顾及的那部分市场，采取补缺填空策略。 集中优势，联手协作：小本投资由于规模小实力弱，不可能四面出击。可以通过几家小投资者联手，集中优势攻入目标市场，力争哪怕是在一个小小的领域里形成相对优势，创立自己的特色，从而使自己的势力得到发展壮大。 家庭理财莫忘四大定律4321定律：家庭资产合理配置比例是，家庭收

22、入的40用于供房及其他方面投资，30用于家庭生活开支，20用于银行存款以备应急之需，10用于保险。80定律：股票占总资产的合理比重80年龄(单位)。比如30岁时股票可占总资产50，45岁时股票占总资产的35为宜。房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜；家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10。理财的九个好习惯1先付钱给自己。每到发薪时便叮嘱自己划出15%25%的钱，用于购买投资基金。要记住将付给自己未来的钱列入月度固定支出项目内。 2记下开支情况。记录自己的开支有助于你了解个人或家庭的重要花费，明确生活的底限与目

23、标。了解自己的花费情况是控制不当消费的良好开端。摆正奖励、乐趣和生活目标的位置。要做到这一点，就必须制定一个能够明确生活目标的计划，当然应该包括用于度假旅游的钱，也应包含休闲娱乐的项目，更应包含储蓄和投资的钱。总之，在享受当前的同时，别忘了从长计议，为自己的将来存下一大笔钱。 3只留下一张信用卡。如果你持有的信用卡越多，你花钱的机会和欲望也就越大，积攒的透支款也越多。赶快注销多余的信用卡和银行账户！ 4选择小些的住房面积。随着个人住房贷款的盛行，人们对住房面积和住房“款式”的追求也在不断扩大。很多年轻人从二十多岁起就开始为住房而奋斗，努力工作，拼命赚钱，将自己的大部分收入都交给了银行。个人理财

24、顾问认为，大房子表现出你追求生活表层的虚荣心。一些为闲置的空房间拼命地积攒抵押贷款，为填充空空荡荡的房间买回与之配套的家具、电器，生活就是这样变成了无休无止的一场“苦役”。 5避免盲目购物。控制盲目购物的惟一办法就是让你的购买行为变得复杂起来；如只带现金出门，没有信用卡，没有陪同购物的伙伴。很多女性并不是在需要购物的时候才去逛街的，对她们而言，逛街是消遣是一种习惯，购物则是一种爱好；买回的东西，可能一辈子都用不上。如果是这样，建议你培养其它消遣方式，如看书、聊天、运动等等。 6降低你的生活需求。仔细想想，你有很多需要是完全不必要的。没有它们，你一样地生活与工作，或许生活得更轻松些。你可以戒掉看

25、杂志的瘾，你可以退出无聊的团体，避免没有必要的时间与金钱支出；你可以尽量少买或不买需要干洗的衣服，以降低“维护”的成本；你可以利用上下楼梯、骑车、做家务、慢跑或散步等方式运动，这可以免除健身会所的花费 7延长物品的使用寿命。学会用心爱护你的衣物，努力延长它们的使用寿命，这可以帮你省下不少钱来！ 8将意外之财存起来。对于非预期的一笔金钱，如股利、奖金等。个人理财顾问认为，意外之财应该用于为退休生活而储蓄、投资的项目上。 9利息和股利再投资。对于购买开放式基金的投资人，个人理财顾问的建议是选择分红再投资与后端收费。银行储蓄是单利，而将投资分红自动滚入再投资的话，你便可以享受到复利的效应，除本金生利

26、息外，利息还会滚利。总之当你获得利息或股利时千万不要把钱取出来花掉，而要将它们再投资，长期下来，其结果将会非常可观！理财规划的几个神奇比例1. 保险“10定律”：保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象：要么花了太多钱买保险，要么保额不够。那么，应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？很简单，记住两个“10”：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。2. 投资股票“不超过30只”：虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。如果想获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数 HYP

27、ERLINK /fund.html t _blank 基金。3. 股票投资比重：股票投资适当比重=100年龄/100。风险与报酬成正比，对一个30岁的年轻人，追求成长，适当地投资股票比重是七成(100-30/100)；一名70岁的退休者，股票投资就不宜超过三成(10070/100)。这个法则是国外教科书推荐的法则，那么在国内，我们应把100变为社会平均生活年龄，比如80岁，或75岁。4. 增值计算“72法则”：著名的“72法则”：不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间(年)72年报酬率(%)。举例来说，如果存10万元在银行，年利率2%，每年利滚利，需要36年

28、本金才可以翻倍；如果10万元投资年报酬率12%的开放式 HYPERLINK /fund.html t _blank 基金，约需6年时间变成20万元。5. 房贷“1/3收入法则”：一个家庭一个月可以负担多少房贷？从银行审核房贷额度的观点来看，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。6. 活期存款“6个月生活费”：活期存款利息极少，存多了浪费，存少了又怕不够家庭应急。一般来说，活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。7. 金融资产1：1固定资产：家庭金融资产(存款、 HYPERLINK /fund.html t _blank 基金、股票、债券等等)和固定资产(房产

29、、汽车、商铺等等)的比例最好为1：1。 什么是理财 一、“理财”一词，最早见诸于21世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。 个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。 二、什么是理财 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 理财是现金流量管理，每

30、一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 【个人理财的范围包括：】 （一）赚钱-收入：一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 （二）用钱-支出 ：一生的

31、支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含： 生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱-资产：当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。 （四）借钱-负债：当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充