论中国市场上的部门货币及法律问题

1、.：.；论中国市场上的部门货币及法律问题吴志攀北京大学党委常务副书记兼光华管理学院院长时间：2021年3月21日地点：对外经济贸易大学王军：大家好！今天吴志攀教授来给我们讲“中国市场上的部门货币及法律问题。在座的有很多毕业于北大的教师。北大法学院为我们法学院的建立保送了许多人才，我们法学院学生的知识构造中有北大元素、人大元素，政法大学的元素等外来要素，也有经贸大外乡元素，是多种元素的结合。如今让我们用热烈的掌声欢迎吴志攀教授讲座。吴志攀：非常赞赏王院长，也赞赏各位教师和同窗。我今天直奔主题，部门货币的法律分析我们就开场，我这上面采用的一些图片，图片都是一些公共网络的图片，没有任何商业推行的目的

2、，只限于高校教学和科研目的，如援用此课件，也只能限于内教科研。谢谢各位。我所讲的货币有纸币、硬币、电子货币，银行卡或者信誉卡，这都是我们法定的货币，都是银行发行的，在国内市场流通，但是情况正在发生变化。我们如今各位都坐地铁，或者坐公交，也会有公交卡，假设仅仅限于公交也没有问题，只是乘车方便的储值卡，随着网络的扩展，坐的人数增多，去年是1500万人次一天。地面公交就更多了，2500万人次，价钱虽然很少，但随着网络更加扩展，这就越来越多了。一卡通实践上是储值卡，这跟信誉卡不一样，信誉卡是必需求有钱在账户上，相当于吸收存款，对发卡部门来说，双方都是没有利息了，值得留意的是，卡有支付和结算的功能，也有

3、储值的功能。经过这种方式，发卡的企业获得了大量的资金，这种资金我把它称之为部门货币。由于它不在银行，非银行的部门，经过这种手段集中起来，这个词是我发明的。经过这种方式，发卡的企业，获得了大量的资金。这种资金我把它称为“部门货币。一卡通正在扩展范围，在地铁或者公交站边上可以刷，粥店的卡也可以坐公交、地铁。上海的公交卡也是这样，跟北京差不多，几千万人次，广州的公交卡也是一样，地铁里面7-11店卡与地铁卡通用，这完全具有一种银行的储值卡性能，这还不是银行发的，最主要的是交通都用这种储值卡消费，可以想象一下，未来中国会有多少人去做公交或者地铁？都是用这种同银行发的储值卡去用，储值卡越来越方便，未来地下

4、的通道越来越兴隆，用这个卡很方便，显然它是一个非常非常有潜力的储值的方式，结算的方式和支付的方式。这样公交部门像银行一样，虽然它不是银行。其实，各行各业均具有储值、支付、结算功能的储值卡，最简单的美容卡，5000元可以做美容、足疗，年卡，几万块钱天天可以去做，或者送给朋友，健身，更不用说了，浩沙、青鸟等等，这个卡可以作为礼品送人，可以打折，这些都是吸引人的地方。过去送烟送酒，如今送安康，给人一个安康卡，特别是结婚、生孩子都要用。如今美发刷卡，宠物店刷卡，齿科保健卡，最贵的是30万一张卡，给他种牙，本人种完，还可以给家人用，好朋友可以送他一个牙的卡。资和信非银行金融，它跟很多商店加盟，这上面都是

5、加盟商店，钱存在这个地方，然后到加盟店去消费、效力都可以，跟信誉卡是一样的，但这次不是银行，它是一个民营机构，买书也用卡，新华书店他进去，后面会有人跟着他，他要刷卡吗？我去好几次，我都被人跟着，说我有卡，买的话打八折，他没有卡的话，就不打折，我说我也不认识他，我怎样接受他这个效力？他就替我结帐，八折的卡给他，他就赚八折的钱，他这个书是更廉价买的。这样他就可以看到名目繁多的购物卡真的有现金的功能，打折的优惠选择商品很多，这样就有礼品的功能，单位发福利的功能，拿了卡交税，电影卡也是这样，由于看电影很贵，150块，酒店就更不用说了，高尔夫，电卡，如今北京市居民都这样，先买几千块钱电，把卡充上，这就有

6、了，有了以后，到没有电的时候，再继续充值。在新的一些小区，水都是要刷卡的，不刷卡卡钱用完了，水就停了，然后去买卡，再插上，才干有水，有些小区有热水的，有些小区有纯真水的，有纯真水卡，全都是。煤气也是这样，城市公共效力设备的电子化和证券化，使得这些部门用越来越多的卡，可以提早支付，可以提早汇款，增多公共设备的投资才干，成为最好的绩优股，这种情况使得投资的吸引力就更大。汽车进入家庭之后，卡也跟上了，我们到高速公路去交费排队拿钱费事，去买个速通卡，到那一刷，有一个专门的通道给这样的车，这有什么益处？打九五折。特别他到机场送人就特别的优惠，20公里的速度经过，公车尤其是如此，送人赶飞机特别的方便。加油

7、卡也是这样、还有洗车卡，汽车保养卡。校园如今也是如此，学校部门发了，他不是学生，学校不挣学生钱，外面人买这个卡，他要交20%到15%的手续费，收20%的手续费很贵的，餐厅效力费才10%，20%是相当的贵，校庆的卡也是一样。卡，如今都有手机了，不用这个了，手机没有普及之前都用BP机，如今都有手机了，就不用了，发短信了，这个技术是韩国人发明的，但收一毛钱是中国人定的。进入网络，3G就选WO，这都是先交钱，后消费。卡真是无所不在，曾经深化到我们生活更多的部分，正在替代货币，卡成为货币，部门的货币，把一个城市一切的卡都买齐了，他不需求带现金和信誉卡、银行卡，他就用这些卡消费，就能打折。这些卡涵盖生活的

8、方方面面的，可以处理衣食住行，储值卡发行的都不是银行，都有准货币的功能，经过储值卡巨额的先进，被发卡企业圈起来了，中性的，并没有什么不好，不在银行之下，在企业调动，有法律吗？有监管吗？没有。这种景象在国外存在吗？我就问了一下美国，美国就有信誉卡，做什么都是信誉卡，不会开展这种东西，美国打折怎样办？报纸上或者宣传的广告商给他下面有一角的东西叫做打折卷，把那个剪下来，结算的时候递上去会打折，或者到网站去买，十块的东西花五块就买了，有点像能吃饭的返卷。在欧洲有吗？也不多，欧洲跟美国差不多，用信誉卡，日本有吗？日本也很少，就我们这儿多。美国商家和消费者难道都比中国人少吗？由于这个东西好，商家收的费用，

9、消费者也得到打折的实惠，显然这有一个好的，为什么他们不搞呢？我们就在想缘由。 经过发卡商业机构分析，卡可以分成两类。一类是垄断性的企业发行的卡，一类是有某种特殊功能的企业发行的卡。 我们先来分析一下垄断性企业的卡。比如说加油，北京一定是中石化、中石油发的。是中国挪动和联通，没有什么别的选择，坐地铁就更不用说了，不论几号线卡住了就不好了，这个没有选择，老百姓也很信任，没有问题，就是政府企业，但他们不是政府，他们是上市公司，他们是大型企业，他们的信誉度很高，不用担忧，预售的产品和效力，老百姓信得过。外国也有壳牌公司，为什么不发卡，它也有很多的公司？为什么不发卡呢？另一类是发储值卡的企业，有一定的佳

10、誉度，某个健身的系统，餐厅的系统，有这样的佳誉度，这样的情况有特殊的效力功能，这个特殊效力功能比如说足疗，这种特殊的健身，看牙，这都特殊的，所以这个必需得上那去才干有这个效力，普通的没有。所以老百姓会根本信任这个企业，情愿把钱提早存在那，我们说在一些像北大、清华附近那些餐厅，高级餐厅的打折卡都很贵，以万为单位起，每次请客去刷，吸引人去购买。也就是说任何有信任也能导致货币，这些效力部门在美国、日本、欧洲都有，为什么他们不发而我们发呢？我们有信誉卡为什么在这儿还是要用他们的卡？分析到此，我们初步回答了这个问题，能够外国垄断部门没有我们垄断部门这么高，这是一定的，我们如今油价比美国油价还贵，手机通话

11、费比美国还贵。但是这种情况不但是部门垄断程度高，我们信誉卡运用不完善，在美国出租车上可以刷卡，我们在北京出租车上能用信誉卡结帐吗？我们如今是没有，还是用现金，美国是信誉卡。为什么垄断部门的储值卡跟银行信誉卡在我们中国可以并驾齐驱呢？银行也是按期付款，运用14天的钱，15天还了钱就没有利息，这种是先把钱存了，然后再消费，这两个方法是反的，我们为什么还情愿做这种储值卡呢？从经济的角度来看，这种部门的储值卡对老百姓的益处并不是太多，而信誉卡的益处是多的。能够有一个解释，就是方便。信誉卡他们也很方便，所以不能完全解释。其他缘由契约是一种缘由。契约有个人、商店、银行，三个主体他们之间有三种契约，银行跟商

12、家叫做加盟店，商店跟消费者也有契约，接受我这种信誉卡，消费者跟银行还是有信誉，银行先开户，办手续，领了信誉卡才行，三种信誉都有了以后，就建立起来了。商业机构的储蓄卡的合同关系是两个主体，商业效力机构，消费者，一种合同关系。银行只是走帐，银行信誉卡钱根本上是银行的，银行跟他之间发生关系，不跟商业机构再有什么关系，完全是不一样的。在我们国家为什么储值卡会有契约的优势环境呢？由于我们国家在消费机构发卡时，钱是先进商业机构的帐的，我们拿钱把这个东西进入地铁公司，到足疗先进了足疗店，到观赏钱先进了观赏，没有进入银行的窗口，这些店收足了钱，转到银行开到帐户，那是他的钱，不是银行的钱，商业机构就可以选择做其

13、他的资金安排，地铁公司收了很多很多的钱，超市收了很多很多的钱，不一定马上就能采购货物，几万块钱花一段时间，除了贷款还可以借贷，多开门店，到银行去借款就是另外一回事了，商业机构贷款难的情况下，把储值卡的方式，就是一个投资渠道，这在外国能够没有这么难的投资和贷款的情况，只需信誉度够了就有，我们这儿不一定。比如我们买车要摇号，买房子只限于买一套，人家如今的房子巴不得他去买，我们多贵的房子只能买一套，等等。有一些限制就不一样，所以到银行借钱不容易。现金是比较通俗的，有钱在手上就有优势，在买卖中就会有自动权，然后就有决议权，这个决议权就阐明他说得算了，过去有一本书叫做。在中国是这样，在外国并不是这样。钱

14、在他帐上存着，他不能一天把钱用完吧，用完了，银行就可以贷款了。这个就是这样。所以在这种情况下，不会把权益让给他，在国外没有这个能够。由于在国外，银行和中国一样是遭到严厉监管的，开银行不容易，银行倒闭也不容易，开个足疗店不容易，足疗店关门也容易，银行不能马上开，也不能马上关，关的时候政府会思索救不救。在中国也是这样。中国这套体系自创了外国，银行有监管部门，证监会、银监会，国外也有，也有专门的法律。储值卡部门，就像我说的足疗店，餐厅都是一些工商部门监管，市场监管部门监管，跟银监会、证监会有什么区别？前者是办业务先得到同意，给答应才干做，足疗点发卡不需求到工商部门去登记，在这儿卖，有人买就可以了，发

15、卡会员情愿买就可以，不需求去恳求，但银行要发银行卡，首先得得到同意，这是不一样的，银行监管的法律也非常多。在严厉的监管下，银行提高了，法律提供了保证。在中国其他的环境，像我说的贷款难，结算关系现金在银行控制，不在企业控制，自在度不一样，在这样的情况下，虽然有这样好的监管条件，但是由于商家比较费事，商家本人还是发卡。开个餐馆，开个嘉禾一品粥，北京有180个店，他在国外嘉禾一品粥不发储值卡，谁知道他明天关不关？所以他们用信誉卡结帐，我们不会。每个人的款额不大，消费永远是吃的，这么多餐馆，全世界餐馆都没有中国餐馆多，中国人都有出去请吃饭的风俗。工商行政部门监管。我们有两种效力商品是有的，一个是药品，

16、一个是食品，这个是需求拿药证，食品是要经过食品卫生检查，除了这个之外都没有，我们最后这些东西靠消费者维护法，消协，这个力度差不多了，他能够胜诉，他能够曝光，但是拿不出钱，这个单位关了，找不到人了，就有方法了。这种情况下，从风险上比较不用说还是信誉卡用的更平安，由于信誉卡是记名的，用的时候有密码，可以挂失，储值卡像现金一样，谁拿到都可以用，但是为什么明知如此还要用呢？由于我们的环境不一样。我们大量的商业部门发的部门货币景象就是并非我们企业信誉比外国好，也并不一定产质量量高，或者我们物美价廉，主要还有文化方面的差别。这个差别就更大了，我们除了帐先进谁，后进谁的帐的差别之外，我们还有另外的环境，就是

17、它方便转让和馈赠，信誉卡不方便转让和馈赠。商业机构储值卡不记名是一个益处，不挂失就可以转让、馈赠，可以作为福利发给员工，作为礼品发给客户，作为赞赏的酬金可以发给某些相关单位，这个在国外不是太普及，这些东西都有严厉的规定，某些美国的大公司送礼都不超越200块，请客不超越200块，在日本请客全是本人掏，他们有一个益处就是工资高，我们这儿工资低，请不了几顿一个月工资没有了，日本很奇异，一个教授请不起，拉着几个教授一同请。这就是他们的文化，不能用他们的公款请我们，我们要来一个客人我们得报销，不报销这工资怎样够。这完全是文化不一样，这是很大的差别。由于我们的文化，各个地方的卡都多得不得了，问题也就多了。

18、我们看到的都是小问题。比如有一个健身房发了储值卡，忽然关门了，没有公证，没有告示，之后找政府，缘由是把钱外借，有的甚至从事房地产开发去了，这就出问题了，然后就到电视台、报纸去报，报有什么用？打官司能赢吗？很难，同窗们都是学法律的，要一个纸胜诉，没有什么太大意义。银行吸收了存款，它的管辖是很难的，银行有我们储值的存的款，存款贮藏金是中央银行限制的，贷款利息上线是中央银行限制的，银行贷款的限定是政府限定的，我们那些店干什么没有限制，贷款的范围必需符合国家政策的指点，我们不能贷，这些好多好多限制，这个在国外也是如此。看看对中央银行的功能的影响。卡假设再多再丰富的话，会使中央银行的功能会弱化，它调理不

19、了这么多，中国挪动、中国电信，中国石油，这三家掌握货币，也不打折，在市场这么大量的用，会相当的影响。在中央银行无法调理的形状下，我们就要思索它的问题了，为了便于流通？还是要减少风险？这两个就要权衡了，风险管的太严就不便利，假设流通的话，信誉就没有监管，能够消费者会遭到一部分的损害。他今天去消费，明天能够关门，消费者的维护就滞后，市场经济也接受着愿者上钩的经济。处于弱势的永远是消费者，就是自愿的也不能这样做，一切的都是这样。所以法律的缺失使得市场的监管成为一个空白，规模越大，空白越显示出来。这个案件法院加大了，埋怨再多了，报告经过的支持率就不够了，实践上根本不是法院的缘由，根本缘由就是这个东西得

20、从头管，不论就出问题。货币跟银行卡捆绑了，既可以用银行卡，又可以用货币，货币跟金融机构之间也开场谈判，开场相互之间的买卖，甚至跟电信网络又开场结合了，他就放在我手机芯片里面算了，然后就交钱了，手机可以干这些，吃饭拍一下，足疗用手机拍一下，这个完全是有能够的，就看挪动公司有没有这么大的身手把他们都压服，真的有一天消费者就带一个手机，护照、钱包、信誉卡什么都不用带，就完全的可以消费了。这种超级垄断，可以把银行，未来能够，假设不论的话，挪动公司就变成中国最大的非金融机构的部门货币的单位。有扰乱金融次序罪，还有银行有关的银行卡管理方法，量管得着吗？管不着，这不是非法的，这很合法的，公开，大张旗鼓的发，

21、这一定管不着，但是以前可不是这样，我举一个例子，以前在中关村有一个公司，这个公司极其聪明，他就发现北京数千家中小餐厅还用现金收款，于是设立中小餐馆的收款机，做任何一个东西，必需再收款机上按一下，直接给我打一下就行，之后后台给他炒。但是这个机器比较贵，餐馆都是小买卖，给不起，他就发明一种打折卡，买了我的打折卡，这个客户到他的餐馆去吃，吃完了，钱就算还给我的，八五折的卡，在全市2000多家餐厅可以吃饭，都发了以后，这些人去吃，渐渐钱就回到公司了，但是当时被金融监管机构发现了，说他不是银行，不能发储值卡，他这样发市场就乱了，给叫停了。在当时这种情况不行，但今天完全放开了，都这样干，没有人再叫停了，今

22、天的自在度比当年的自在度大得多了。因此，网络上有高价回收买物卡的，单位发的福利不情愿用，就会打折卖了，那边就给他现金，比如五折就买了，八折再卖，这就变成了一种买卖的手段了，具有有价证券的方式了。这种情况我们刚刚说了。没有法规，只需契约，没有专门法规规范部门货币，我如今去吃饭，发现盘子越来越大，菜越来越少，饺子的馅越来越小，这些都不能够有事先监管，只能事后监管。政府对卡的余额，跟我们这种质量的问题都太多了。另外这些卡跟电子信息和网络联络在一同了，问题就更大了，病毒的问题，有网络平安的问题，防止黑客盲点破绽，整个技术问题不复杂，但是这些技术破绽就容易被一些部门所利用。消费者仅靠合同法的维护就太弱了

23、，协作维护是事后违约才干做的，金融监管那么是事先的。我们再举一个更极端的例子，各位都上淘宝网，如今多少人在上淘宝网？曾经有4亿人，每天买卖额是多大？20亿元，增长速度比挪动的客户还要快，能够在今年年底，客户会涨到6亿到7亿，买卖额变成50亿，甚至是70亿，明年经过整整一年，2021年还要翻番，中国有多少年轻人，45岁以下的人都在参与淘宝网，淘宝网是什么？支付宝是第三方担保支付，在网上卖了，能不能收到钱，不知道，网银是只需淘宝网的客户才干相互买卖，货只需他发出去了，就能记录，过了一定日期，不给制定，给会扣钱的。美国网上还是用信誉卡去付，开专门的网站，开了以后，在上面买东西，必需把信誉卡先通知他才

24、干开通，不给信誉卡号码，把不给他开的，非常非常奇异，而且我用中国银行的卡给他，他不用，国际的卡才干用，人家非常的害怕，无形中就被人刷了，不动不行，完全都是这样的。我们不行，我们如今提供了我们银行不能做，网银为什么不能用银行卡支付？也可以，但是没有第三方担保的意义。 最后，我简单归纳一下。第一，中国如今曾经出现了货币大规模的被各个部门圈起来的情况。但是他们不是银行，也很少有法律来规定，也没有监管部门来监管，这是一个很大的问题。第二，垄断信誉会导致部门货币。第三，部门货币曾经很常见了。第四，部门货币的开展或许有利于市场昌盛，也确实是如此，消费昌盛起了很多的便利作用，也有利于企业做大做强，金融关系非常的复杂，一旦出现问题，损失就会很大，我们在设计一个系统的时候，我们不能光看他有利的一面，发生爆炸的时候，风险会涉及到更多人的问题。第五，法律上必需求跟进，参照信誉卡的方法，商业银行法的方法，权益和责任、风险挂钩，使他们对等，一旦出现问题，法院也有方法去管理，否那么就会很费事。以上这是我个人的一些观念，很不成熟，属于抛砖引玉，尤其是经贸大学，金融贸易法律知识很强的，我说的话题主要是引起大家的注重，我们如今浸染到这个环境当中，我们能否可以注重？能够会比我们的一些概念研讨更有用