保险行业的经营管理

1、第十一章 保险的经营管理 第一节 保险的经营主体 第二节 保险公司的经营原则 第三节 保险公司的经营环节第一节 保险的经营主体 一、公营保险组织 二、民营保险 三、个人保险 四、合作保险组织一、公营保险组织1. 特点（1）大多不以盈利或增加财政收入为目的，主要 是贯彻国家社会政策。 （2）以举办强制保险为主。 2. 形式（1）强制保险（2）非强制保险由政府垄断的保险、与私营 保险自由竞争的非垄断性保险。二、民营保险1. 保险股份有限责任公司2. 相互保险公司二者的比较：三、个人保险 概念：以个人的名义承保业务。 英国保险业的鼻祖。个人承保人的集合体。 新的发展趋势经营多元化、销售直接化、业务国

2、际化 。英国的劳合社组织四、合作保险组织相互保险社保险合作社资金来源社员的分担额股金和借入的基金与社员的关系临时长久保费确定依实际损失分担确定保费制1. 相互保险社 2. 保险合作社 两者的区别:两者的区别：两者的区别：两者的区别：第二节 保险公司的经营原则 一、保险经营的特点二、保险经营的一般原则三、保险经营的特殊原则一、保险经营的特点 1. 保险商品的特点（1）无形性 （2）需求的潜在性 （3）可替代性 （4）交易的长期性 2. 保险经营的特点（1）经营资产的负债性 （2）保险经营的特殊风险 （3）保险基金的返还性 （4）保险业务的分散性 （5）保险经营的技术性 （6）利润核算的特殊性 （

3、7）保险影响的广泛性 二、保险经营的一般原则保险公司的经营原则是指保险企业从事保险经营活动的行为准则 保险成本核算1. 经济核算原则 保险资金核算 保险利润核算2. 随行就市原则 3. 薄利多销原则 三、保险经营的特殊原则1. 风险大量原则 2. 风险选择原则 3. 风险分散原则1、风险大量原则风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。其原因如下：1、保险经营的过程实际就是风险管理的过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。2、保险经营是以大数法则为基础的，只

4、有承保大量的风险标的，才能使风险发生的实际情况更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。3、扩大承保数量是保险企业提高经济效应的一个途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。2、风险选择原则 风险选择原则要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险程度，以及投保金额恰当与否，从而决定是否接受投保。包括事先风险选择和事后风险选择。（1）事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。例如，在人寿保险中，应了解被保险人年龄，是否从事危险职业，是否患有慢性疾病或不治之症，必要时应直接对被保险人进行体格检查。（2）事后风险选择事

5、后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超过核保标准的保险合同作出淘汰的选择。淘汰通常有三种方式：合同期满后不再续保；按照保险合同规定的事项予以注销合同；被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除合同。3、风险分散原则保险人对风险的分散一般采用核保时的分散和承保后的分散两种手段 核保时的风险分散控制保险金额规定免赔额（率）实行比例承保承保后的风险分散 （再保险和共同保险为主）第三节 保险公司的经营环节 一、险种设计、 二、保险展业的理论与实务三、承保的过程及要求五、分保六、防灾四、保险索赔与理赔一、险种设计 1险种设计的含义及意义2险种设计的客观依据和主要内容3险种设计的主要程序和主要

6、方法（1）险种设计的含义 险种设计是指根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。按照新险种的含义，新险种可以分为以下四类：换代新险种完全创新的险种模仿的新险种改进的新险种换代新险种是指针对老险种突出的某一特点，重新进行包装，并冠以新的名称，使其特点有显著改善的新险种。这种做法比完全创新险种的研制要容易些，向市场推广的成功率也高些。完全创新的险种这是指保险人利用科学技术进步成果研制出来的能满足消费者新需求的产品。例如，卫星发射保险，核电站保险。模仿的新险种是指保险人借鉴外国或外地的险种，经过移植学习，在本地区进行推广的新险种。例如，平安世纪理财投资连结保险。改进的

7、新险种是指对老险种的特点、内容等方面进行改进的新险种。这实际上是对老险种的发展，赋予老险种新的特点，以满足消费者的新需要。例如，牡丹国寿保险和安居保险等。（2）险种设计对于保险经营具有重要意义 首先，保险是经营风险的，但并非所有风险它都可经营，这要受盈利目的的限制。在有利可图的前提下，对何种标的提供经济保障，承保什么风险，不承保什么风险，承保多大程度的风险，保险费率如何测算与制定，如何规定保险期限等有关保险的重要内容都有赖于险种设计。因此，险种设计是保险经营活动的前提条件，它为保险经营活动奠定了科学的实务操作基础。 其次，险种设计是保险经营的重要手段之一。在保险市场上，通常保险的供给者不是唯一

8、的而是多数的，在这种条件下，竞争是保险经营者不可避免的经营环境。为了在竞争中获得有利的地位，保险经营者就要面对需求市场，千方百计地研究人们的需求动向，从而开发设计险种，以新取胜便成为重要的竞争策略。 2险种设计的客观依据和主要内容（1）险种设计的客观依据（2）险种设计的主要内容（1）险种设计的客观依据风险的特性；保险需求的客观性；保险供给的可能性。（2）险种设计的主要内容险种的基本属性设计：险种的功能设计、险种的质量设计险种结构设计：保险标的、保险责任、保险期限、保险金额及保险金的给付方式、保险费率及保险费的缴纳方式、被保险人义务等。险种的品牌设计：名称的选择、名称的宣传、名称的延伸险种的形象

9、设计3险种设计的主要程序和主要方法（1）险种设计的主要程序（2）险种设计的主要方法（1）险种设计的主要程序第一，机会研究；第二，初步可行性研究；第三，险种构思与设计；第四，鉴定与申报；第五，试点与总结。（2）险种设计的主要策略 保险费率个别化扩大保险合同的自主性开发强化生存保障性的年金保险引进实物给付方式人寿保险产品的金融化加强与社会保险和企业福利制度的合作二、保险展业的理论与实务（一）展业的含义及必要性（二）保险展业的主要环节（三）展业应该遵从的原则（四）保险展业的渠道（一）展业的含义及必要性1展业的含义及其变化展业是指由人力或非人力的方法帮助和说服顾客购买保险的行为。展业-推销-营销2展业

10、的必要性：客户的保险意识、保险条款的复杂性、保险是无形产品等（二）保险展业的主要环节1宣传 2选择投保标的3开价4辅助投保人填写投保单5签发暂保单（三）展业应该遵从的原则1创造保险需要原则2非费率竞争原则3有效激励原则（四）保险展业的渠道1直接展业2代理人展业3经纪人展业三、承保的过程及要求（一）承保的意义（二）承保要求（三）承保环节（一）承保的意义 承保(approved cover)是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。 这种行为，一般都要经过投保人提出要约，即递交投保单或要保书，保险人表示承诺，即完全同意承保这两个主要步骤。严格地讲，从一项保险业务的接洽协商投保审核配证制

11、单收取保险费建卡，都属于承保工作。这里专门对承保主要步骤制单加以阐述。（二）承保要求1保险经营的稳定性2最佳盈利3保证承保质量（三）承保环节1核保2承保1核保（1）核保的含义（2）保险核保的必要性（3）保险核保人员（4）核保的主要内容（1）核保的含义保险核保，是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。 （2）保险核保的必要性保险核保有利于保险人的科学化经营保险核保有利于达到合理分散风险，分摊损失的目的保险核保是达成公平费率的有效手段（3）保险核保人员保险核保人员的构成：保险公司核保人员；保险代理机构的有关人员；计

12、算机核保人员的素质：全局观念，现代保险经营观念，敏捷的洞察力、果断的决策力、完善的应用程序（4）核保的主要内容对人的核保 保险标的审核保险金额的审核适用费率的审核被保险人资格的审核对人的核保对投保人资格的审查对被保险人的审查 保险标的审核 财产保险标的审核就是审核财产保险标的实际情况。包括：A.了解被保险人投保财产的坐落地点、分布状况、占用性质、房屋结构、建造时间、使用年限；查看保险财产有无重大隐患，是否符合承保条件 B.了解被保险人的行业类型、所有制性质、主要原材料和主要辅料、以往损失情况； C.了解投保单位的防灾设施和安全、保卫、防汛、消防组织状况以及各项防灾措施是否健全、是否落实；了解出

13、现一般性灾害有无自救能力， D.了解被保险人财产周围情况， E.了解机器、设备座落地点以及有无退役设备，机器设备装置量是否合理，机器、马达是否有专人管理， F.了解流动资产(如材料、燃料、半成品、产成品)存放地点； G.了解仓储物资是否符合国家规定的存放标准，风险品存放是否符合安全要求； H.查明供电、供气、供水等系统是否处于正常状态； 人身保险标的审核出生年月日推算投保时年龄是否准确、健康状况是否达到承保标准、工作环境、家族病史等。 保险金额的审核 财产保险投保人投保时，由于存在侥幸心理，进行不足额投保；或出于欺诈的目的而超额投保。对这两种情况，核保人应及时提醒投保人不足额投保比例赔付，超额

14、投保仅按保险利益赔付，以免日后产生矛盾。适用费率的审核 费率的合理性对计算保费、稳定保险人经营和保险的社会效益有着重要影响。因此，核保时就每一笔业务的实际情况与厘订它所适用的那类费率的限定条件对比检查，利用相关资料，提供其适用费率的修正方案，为最后确定该笔业务的个别费率提供依据，以保证收费的合理性和科学性。被保险人资信的审核道德风险(Moral Hazard)它是核保的重点。核保人员要善于从暂保单中发现含有道德风险的投保标的。 心理风险是由于投保后而产生的心理松懈情绪 。 集中风险个别承保人承保时并不知道其他承保人的业务情况，就个别保单来说，可能是很好的业务，但把个别保单集中起来，就不一定是很

15、好的业务。 2承保（1）承保的概念：承保(approved cover)是指保险人对投保人提出的保险申请经审核同意接受的行为。（2）承保制单的具体要求：单证齐全保险合同三要素应该明确保险合同签订时应数字准确字迹工整清楚，签章（字）齐全四、保险索赔与理赔（一）保险索赔（二）保险理赔（一）保险索赔1索赔的含义2索赔的前提条件3索赔的一般程序1索赔的含义当参加保险的被保险人（或受益人），在发生保险责任范围内的灾害事故时，按保险单有关条款的规定，向保险公司提出要求赔偿损失的过程。2索赔的前提条件 损失完全是由于所投保风险意外发生所造成的； 必须尽快将损失通知保险人 必须向保险人提供发生保险承保损失的证

16、据，并说明损失的详细情节 索赔必须符合法律规定，保险基本原则以及保险类型。 索赔金额必须恰如其分。 3索赔的一般程序 (1)正确掌握和理解索赔时效。 出险报案阶段 ； 提取单证阶段 ； 取款阶段 。 (2)保护现场。 (3)合理施救。 (4)开具权益转让书。（二）保险理赔1理赔的含义2理赔的原则3理赔的程序1理赔的含义保险理赔是指保险合同所约定的保险事故(或事件)发生后，在被保险人(或投保人、受益人)提出赔付请求时，保险人按合同履行赔付保险金义务的行为过程。2理赔的原则 (1)损失补偿限制原则。 (2)重合同、守信用的原则。 (3)实事求是的原则。 (4)“主动、迅速、准确、合理”的原则。3理

17、赔的程序 (1)出险受理 ； (2)现场查勘 ； (3)责任认定 ； (4)施救保护 ； (5)损余物资处理； (6)拒赔及预付赔款； (7)保险赔款的计算与支付。 (1)出险受理 出险受理是对被保险人或受益人申报的出险案情进行登记，了解和核实，以待理赔处理的过程。出险受理一般包括： 受理报案 查抄单底 登记立案。 (2)现场查勘 查勘前的准备 ； 现场查勘的要求； 现场查勘的任务； 收集证明材料。 查勘前的准备理赔人员在赶赴现场之前，首先应了解保险标的承保情况，保险期限、保险责任、出险地点等。其次应根据灾害事故类别，携带必要的查勘工具和救护用具以及现场查勘手册与查勘记录需用的有关资料等。 现

18、场查勘的要求 A.理赔人员接到去现场查勘的通知后，应立即奔赴灾害事故现场，及时与被保险人取得联系。 B.到出险现场后，保险理赔人员及时与当地政府和有关救灾部门(公安、消防、水文、气象等单位以及临近群众等)取得联系，协助和配合开展查勘工作。 C.现场查勘坚持双人查勘 。 D.查勘时，必须尽快查看被保险人的会计帐册和有关资料，掌握投保时和出险日的各项帐面数据， E.对于案情复杂或定损困难的案件，应聘请技术专家或技术人员协助作出技术鉴定，防止盲目处理； G.在查勘的同时，应进行现场拍照，同时要绘制事故现场图； H.无论是否代理查勘，在情况尚未了解清楚之前，理赔人员切忌主观武断、轻易表态，以免给理赔工

19、作造成被动； K.理赔人员如遇有自己的亲属、朋友的保险标的出险时，应主动“回避”，由其他人进行查勘处理。现场查勘的任务 A、查出险时间 B、查出险地点 C、查出险原因 (3)责任认定责任认定是审核查勘报告、有关证明文件和各项单证，是确定赔案是否属于保险责任和赔偿范围的一项工作。主要认定： A.是否属于保险责任范围； B.是否属于承保保险标的； C.是否在保险有效期内出险；D.是否准确定损； F.是否属于第三者责任。(4)施救保护 保险标的发生保险责任范围内的损失后，及时正确地采取施救和保护措施，对于减少国家和人民生命财产损失，提高保险企业自身经济效益是十分重要的。因此，理赔人员到达现场后，应立

20、即会同被保险人及有关部门共同研究救灾方案，采取紧急抢救措施。 (5)损余物资处理 损余物资是灾害事故发生后尚存的一部分具有经济价值和能为投保人继续使用的受损物资。损余物资处理办法： A.对于需要加工或一时不能处理或修复者，可在当时作价折算，由被保险人自行处理； B.对于能及时加工整理或修复的，可在修复后折旧给被保险人，有关费用由保险公司付给； C.损余物资虽有残余价值，但被保险人已无法利用时，可共同协商作价转售给其他单位或个人。(6)拒赔及预付赔款。 拒赔。凡属于保险条款责任范围以外的灾害事故案件，保险人不负赔偿责任。 预付赔款。保险标的出了险之后，保户确需资金亟待恢复正常生产或经营时，在出险

21、原因清楚、责任明确的前提下可适当预付，一般掌握在预计全部赔款的百分之五十以内。 (7)保险赔款的计算与支付 保险赔款的计算 A.财产险的赔款计算方式主要有三种：第一危险赔偿方式、比例赔偿方式和限额赔偿方式。 B.人身保险给付金的计算方式主要有：比例给付法、人体图示验照给付、分级累进给付和渡边比例给付。 赔款的支付方式四、分保1、分保的含义2分保的作用1、分保的含义分保又称再保险，是指承保人将其所承保的保险业务的一部分或全部分出给其它保险人的保险。分保的三种情况：（1）双方均是经营直接保险业务的保险公司，一方将本公司直接承保的保险业务一部分分出给另一公司，对于后者而言，则是分入这一部分的保险业务，前者称分出公司，后者称分入公司。（2）双方都是直接保险公司，双方之间相互分出分入业务。（3）一方是直接保险公司，另一方是专门经营分保业务的保险公司即再保险公司。2分保的作用（1）