我国保险业应对国际化的发展对策doc11

1、. ：.；我国保险业应对国际化的开展对策经济全球化是目前经济开展的主导趋势。经济全球化的开展,必然会带来保险的国际化,这种国际化必然会对我国保险业产生艰苦影响。本文经过对保险国际化实际与实证分析,提出了我国保险监管的政策建议:评价现行保险体制;实施开放性监管战略;实施优质开展战略;提高保险信息化程度;完善保险公司偿付才干监管;加强资产负债监管。一、保险国际化的方式及实证分析(一)保险国际化的方式从目前看,保险国际化方式主要有三种:1.投资国外保险市场。即经过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场浸透,这种方式是目前保险国际化的主流。但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异,

2、因此,设立分公司或子公司的难易程度也不一样。2.投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。这种方式普通受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。3.开放本国保险市场。经过完善保险法规,逐渐开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场运营主体的国际化和本国风险管理的国际化。(二)实践分析从目前情况看,欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。为了推进欧洲共同体保险市场一体化进程,1994年7月1日,欧洲第三代保险决议生效。决议的主要内容是:(1)一致欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原那么和取消对保险业的高度监管;(2)一致

3、执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册,在欧洲共同体的任何地方从事保险业务;(3)由保险公司注册国担任对保险公司的监管。偿付才干的执照由保险公司的注册国来颁发,但一切共同体成员国都必需认可这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自在决议费率和条件,监管局的监管目的只限于坚持保险公司的偿付才干。经过这次改革,过去在许多欧洲大陆国家中实施的保险条款和费率需获得保险监管部门事先同意的要求已不再存在。从历史的角度来看,这次管理制度的改革几乎是一场革命,为了到达预期目的,立法者必需处置好以下主要问题:1.必需抑制各国过去不同的保险监管方式所构成的妨碍。长期以来,不少成员国不断规定保险合同的条文必需得

4、到监管机构的同意,以为这样详细的监管可以添加市场的透明度,最大程度地减少公司之间的不同之处,并方便消费者比较和选择不同的保险产品。对于保险预备金,虽然一切的成员国都分析保险预备金能否充足,但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧,这一分歧在人寿保险中最为明显。还有些国家不断经过法律和监视人的方式,对保险预备金的详细细节加以规定。在这些国家里,同意保险费的同时普通也要同意技术性目的(预定利率,死亡率)。在整个合同有效期内,这些技术性目的都被用来计算保险预备金。在投资方面,许多国家规定了投资范围,并且规定在一定类别内最大的投资限额。由于各个成员国对监管方式有不同的看法,因此,各个成员

5、国普通都不愿支持彻底提供效力的自在。2.事后控制。有些国家的监控制度在很大程度上依赖于对每个保险产品和费率的事先同意。有些国家规定,每个保单用语都必需事先和监视机关达成协议。新保单方式的提议需由一些主要保险公司成员组成保险管理理事会传阅。提议被同意后,任何希望销售这种产品的保险公司都可以运用。但是,欧洲委员会指出,事先同意的程序不适宜开放的竞争市场的要求,由于事先同意措施是为了减少竞争,并很能够给地方保险公司带来优势。因此,成员国必需废除事先同意的规定。3.共同认可。为了开创一个充溢活力和竞争性的市场,保险产品和保险费率的事先同意,甚至备案性通知的要求都被制止。从如今开场,着重于一致执行的规范

6、及对保险预备金、资产的充足性与最低偿付才干差额的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设立总公司,在哪种监视制度下开展业务的自在。二、国际保险监管总目的的调整与监管开展趋势保险国际化的开展使全球保险市场逐渐融为一体,本国保险市场日益成为全球保险市场的一个不可分割的组成部分,独立性相对减弱。在这种情况下,各国保险业的开展不仅要受本国政治、经济和社会开展的影响,也要遭到国际政治、经济和社会开展的影响。随着全球经济一体化程度的加深,影响的程度将越来越大。由于一国保险市场同时受国内和国际情势的影响,所以,可以预见,21世纪,各国保险业动摇的能够性将进一步加大。为了熨平保险动摇周期,促进本国保险业的安康开展

7、,世界上绝大部分国家,尤其是兴隆国家都相应调整了宏观保险监管目的。总的来看,宏观保险监管目的主要有四个:一是坚持社会对保险制度体系和机构体系的信任;二是增进社会公众对保险体系的了解和了解;三是在适当程度上维护保险消费者的合法权益,四是减少和打击保险犯罪。在实现上述宏观监管目的时,各国法律普通要求保险监管部门做到:(1)维护本国保险市场的稳定;(2)依法监管,尊重保险机构的运营自主权;(3)平衡消费者和保险行业间的利益,以及加予保险机构的负担和限制;(4)加快本国保险业的改革与创新;(5)在保险国际化情势下,经过有效监管,加强本国保险业的国际竞争力;(6)坚持市场化原那么,维护公平、公正和公开的

8、竞争。在宏观监管目的和法律要求的指点下,各国保险监管开展趋势表现为:1.混业监管体制将全面取代分业监管体制。20世纪末,金融业开展的新动向就是混业运营。在保险方面,这种混业运营主要表如今两个方面,一是产、寿险业采用子公司的方式相互浸透,并存在一种产、寿险公司交叉运营的第三保险业务领域;二是银行、证券、保险和投资之间相互浸透。在混业运营的情况下,保险市场和资本市场、货币市场的联络越来越亲密,相互之间的互动效应将越来越大。为了顺应混业运营的趋势,处理混业运营所产生的问题和新的需求,不少国家都对本国的金融监管法律进展了修订,对保险监管体制也进展了相应的改革,目的在于加强对保险业的监管,防备和化解金融

9、市场动摇对保险业呵斥的风险。2.产品监管的市场化趋向明显。产品的市场化突出表现为保险合同自在和保险费率市场化。近年来,越来越多的国家采用市场经济体制。在市场经济条件下,各国保险监管部门普遍以为商定保险合同内容和保险产品价钱(保险费率)是保险公司与投保人双方的事情,应由双方自行处理,政府不应过多干涉。同时以为,政府应该经过让市场最大限制地发扬作用来实现自在竞争和保险产品创新。从目前看,大部分国家已不再审批保险条款和保险费率。在实行产品市场化的同时,各国仍保管对保险条款和保险费率的否决权,即假设保险监管部门以为保险条款和保险费率违反了法律、法规和社会公共品德规范,或有不公平行为,有权要求保险公司予

10、以纠正。在放松保险产品监管的同时,各国保险监管部门普遍加强了对保险赞扬的监管,注重研讨网络经济对保险业开展的影响,加大了对网上保险产品销售行为的监管力度。3.偿付才干监管日益成为监管任务中心。近年来,保险监管重点越来越偏重于偿付才干监管。而且,随着保险业的开展和信息技术的提高,偿付才干监管不断被赋予新的内容,监管方式也日新月异。虽然各国的监管方式不同,但毫无疑问,全球保险公司偿付才干监管正在由传统的静态监管向现代的动态监管转变,正在由业务和财务分别监管向业务和财务一体化监管的方向转变。4.保险信息公开披露制度日臻成熟。向社会公开保险公司的信息越多,越能协助 投保人正确选择保险公司以转嫁风险,越

11、能减少信息不对称构成的市场失灵所呵斥的经济损失。同时,大部分国家的保险监管部门以为,向社会公开保险公司的信息,可以经过社会的力量强化对保险公司的监视,有利于保险公司加强自律。基于此,各国保险监管部门普遍建立了保险信息披露制度,定期向社会公开保险公司信息,以便于社会各单位和个人了解保险公司的运营情况。5.依法监管走强。市场经济是法制经济。市场经济条件下的保险监管也注定应依法监管。目前,各国都有保险监管法规,经过法规对保险监管部门的职责和权限进展规定。这些法规同时也要求为保险监管部门错误的监管行为给被监管对象呵斥经济损失后,必需依法进展赔偿。在详细监管实际中,普遍加强了监管法规的透明度,大幅度地减

12、少了“暗箱操作行为。三、我国保险监管政策建议(一)现行保险体制评价从体制方面看,我国保险业开展与世界保险业的开展有一些较为明显的区别:一是世界保险业正在走集团化、综合化开展道路,购并活动频繁;我国那么在实施分业开展战略,这种分业不仅表如今银行、证券、保险间的绝对分业,同时也表现为人身保险与财富保险间的绝对分业。二是世界上正在实施混业监管的金融监管体制创新,而我国那么在落实分业监管方案。近几年我国保险业的大踏步开展,在一定程度上也得益于分业运营和分业监管。但随着我国经济开放度的加深,尤其是随着我国参与WTO,我国经济必然会被纳入世界经济大循环之中。在未来开放条件下,现行的保险体制对21世纪我国保

13、险业的开展将会产生何种影响,应从如今开场研讨,适时提出完善方案,这样才干有备无患。(二)实施开放性监管战略开放性监管战略条件下保险监管的目的主要有三个:一是在国内维护保险人和被保险人的合法权益,保证我国保险市场的稳定与开展;二是在国际上全面提升我国保险业的国际竞争力;三是采用市场手段与政府监管相结合的方式,兼顾保险市场的效率与公平。为到达监管目的,建议:第一,中国保监会应与国际保险监管组织和他国保险监管部门建立国际保险监管支持体系,经过该体系监管国内保险市场上的外资保险公司和国际保险市场上的本国保险公司,以及接受本国分保业务的国外再保险公司。第二,与中国人民银行和中国证监会建立监管信息通道,以

14、监管保险市场与资本市场和货币市场的互动性。第三,加速本国保险业市场化的建立,适当增设中资保险公司,培育全国性保险市场,适当开展现有保险公司的分支机构,培育地域性保险市场;建立市场退出机制,淘汰偿付才干严重缺乏的公司,优化市场主体构造。经过发扬准入与退出机制的作用,建立适度竞争的完善的中国保险市场体系。第四,建立合规性监管与风险性监管并重的新的监管体制,加强对保险公司风险管理制度和体系的过程控制,防备和化解保险风险。(三)实施优质开展战略保险深度和保险密度是反映一个国家或地域保险业的开展程度与市场潜力的主要目的。1998年我国保险深度只需1.4%,保险密度只需约100元。而同期兴隆国家的保险深度

15、已超越10%,保险密度已超越5000美圆;开展中国家如印度等国,保险深度也已到达5%,保险密度也到达100美圆的程度。在现有GDP程度下,假设用开展中国家保险深度平均程度衡量我国保险业,1998年我国保费总收入应该到达3997亿元,而实践上我国保费收入只需1247亿元。另外,虽然我国保险业已开展了50年,但新险种开发、老险种晋级换代等任务做得还很不够,保险产品尚未构成优质品牌效应。如在世界上已流行多年的寿险投资连结产品和职业责任保险在我国那么刚开场尝试。由此可以看出,无论从保险业务规模,还是从保险产品构造来看,我国保险市场潜力宏大。因此,目前应经过加强保险监管实施保险开展战略。首先,应抓住我国

16、“入世机遇,仔细研讨国际保险惯例和WTO有关保险业的规那么,充分利用国外先进的保险技术,引进先进的保险产品和运营方式,实现“腾跃式开展。其次,要深化改革,锐意创新,苦练内功,大力挖潜,合理开发和运用保险市场资源。第三,要以“保证经济、稳定社会、促进改革、造福人民为总效力方向,大力调整保险产品构造,积极理顺费率体系,不断拓展效力领域。(四)提高保险信息化程度我们所处的时代已是信息化时代,信息化和信息资源的利用不仅成为保险公司生存的根底,而且是保险公司在保险市场竞争中克“敌致胜的法宝。对我国这样一个保险业开展落后的国家来说,保险信息化程度将是决议我国保险业在未来开放性中国保险市场上生存的根本条件。

17、由于在未来开放性的保险市场中,“本国与“外国不再是投保人选择保险公司的重要参照条件,只依托投保人的爱国热情是不能维护保险公司生存的。在未来保险竞争中,可以依托的只能是投保人对保险产品和保险公司的效力质量和效率的选择。要发明品牌效应和提高保险效力的质量和效率,就必需加速保险业信息化建立,提高信息化程度。当前,建议中国保监会牵头制定行业信息规范,提出行业信息化建立要求和目的,经过建立保险行业公共信息网和各单位公用信息网,并适当结合保险行业公共信息网和各单位公用信息网的方式,建成中国保险业信息网。(五)完善保险公司偿付才干监管我国保险业的开展和保险监管力度的不断加强,使越来越多的保险从业人员认识到保

18、险公司偿付才干的重要性。但从我国保险业开展和监管历史来看,我国保险公司偿付才干监管还处于起步阶段。这主要表如今对保险公司偿付才干的评价尚无成熟的方法。监管偿付才干不仅是维护保险行业稳定的需求,更重要的是维护被保险人合法权益的需求。只需及时准确地评价保险公司的偿付才干,才干及时采取真实可行的监管措施,防备和化解保险市场风险。加强对偿付才干的监管,首先要建立保险公司资产负债评价制度,正确评价保险公司资产负债匹配情况;其次,建立保监会偿付才干行动规范和行动方法;第三,严厉执法,将偿付才干达不到规范的保险公司去除出保险市场或进展资产重组。(六)加强资产负债监管保险公司的资产是其承当债务的物质载体。长期以来,我国对保险公司资产的管理出现两大偏向:一是实际认识。传统上我国把监管的重点放在了保险资金运用监管上,而且普遍以为资金运用是为了实现资产增值。实践上保险公司用于资金运用的资金是保险公司总资产的一部分,除此以外,保险公