个人理财论文

1、NO:芭山邦 叭东扮 爱省吧 澳委半 鞍党把 埃校半本科毕业艾 把(拔论文半)唉一、我国商业银疤行个人理财业务绊的现状分析碍（一）政策体制袄不完善。笆作为行业发展能矮否顺利进行的支跋撑力量，行业体绊制无疑有着至关斑重要的作用。尤蔼其对于我国处于靶社会经济体制完埃善的初级阶段，挨政策体制是否适般应个人理财业务翱直接关系到商业矮银行能否顺利开昂展此项业务。佰我国金融业仍是哀分业经营，银行吧不能涉足证券、拔保险、基金等业办务，只能代销基白金公司、保险公啊司等的产品，而摆对这些产品的适百用性无能为力，扮这种状况大大制翱约了个人理财业版务发展的空间。扮目前，商业银行蔼理财方式只是传半统的储蓄业务、啊贷款

2、业务、外汇爱业务的简单列举搬、堆砌和整合；板并且限制条件多跋，只能停留在业疤务品种介绍、咨哀询建议、办理简懊单的中间业务等敖方面，并不能算叭是真正意义上的隘个人理财。银行翱、证券、保险三胺大市场相互割裂矮使得银行无法利捌用证券和保险这把两个市场为客户疤实现增值，这大唉大制约了个人理胺财业务的发展空案间。凹（二）靶专业人才的匮乏爱众所周知，理财安离不开人来打理翱，没有高素质的拌理财人员，商业摆银行个人理财业癌务的发展谈何胺容易。由于理财傲业务是一项知识败性、技术性相当百强的综合性业务爱，它对从业人员隘的专业素质要求袄很安高，从业者除应凹具有渊博的专业敖知识、娴熟的投般资技能、丰富的伴理财经验外，

3、还俺应掌握房地产、白法啊律、市场营销等凹相关知识，并具邦有良好的人际交矮往能力、组织协邦调能力和公关能捌力。目前，国内澳银霸行符合以上标准蔼的专业人才严重鞍匮乏，具备国际败职业资格的理财斑“高手”更属凤伴毛麟角。皑虽然，巴我国近两年本土板理财规划师考试蔼相当火热，但其爸考查和培养的实安质能力很难满足跋市场对理财师的昂实际要求。把现在，我国各商胺业银行一般把从蔼事个人理财业务氨的一线员工称为办客户经理，这些瓣客户爱经理虽然都是筛稗选出来的，其综佰合素质要高于营挨业网点的一般柜疤员，但离客户和奥社会的期望及西傲方金融策划师的稗距离相差很远。败国内商业银行专耙业理财师匮乏已拌成为我国银行个熬人理财业

4、务发展爱的重要“瓶颈”板。岸（三）理财业务案整体系统不完善巴 办1.竞争概念偏熬差。稗虽然近几年理财扒业务竞争体系正摆在趋于完善，但按将个人理财产品啊演变为变相高息皑揽储的工具坝使案商业八银行推行理财业拔务阿的敖目的并不完全是般为了增加中间业颁务收入，而在于岸争夺存款、提高叭市场份额。一些胺银绊行采取盲目承诺败高保本收益率，佰甚至采取搭售储阿蓄存款的方式销邦售理财产品。不哎少股份制商业银板行甚至摆在亏损让利的条碍件下推出理财产般品，以理财产品爸为竞争手段吸引坝中高端客户、争翱夺零售客户资源背。百1扮 捌胺而国有商业银行阿推出个人理财产班品的主要目的是疤应对股份制商业昂银行的同业竞争白，巩固中高

5、端客昂户，减挨少客户流失。瓣这些竞争理念的扮偏差将对我国商敖业银行个人理财袄业务的长远健康皑发展带来很大的翱不利影响。靶2潜在的金融风颁险。版目前我国商业银疤行在理财产品定八价和风险对冲方邦面，缺乏科学的昂定价机制和完善袄的风险管理措施败，存在一定的风险霸一是市场风险。袄推动人民币理财叭业务快速发展的啊基本前提是获取凹债券市场收益率八与存率之间的套矮利按利差，一旦债券盎市场收益率大幅挨下降，这种套利蔼的风险就会自然柏产生，有可能会奥导致银行无力支搬付理财唉产品的高收益率背。跋二是操作风险。靶目前银行大量推凹出创新理财产品霸，内控建设和风耙险管理往往相对柏滞后增加了因操埃作笆失误或欺诈给商胺业银

6、行带来的风版险。有的银行对斑空白理财产品认艾购书不作重要凭爸证管理，经办人绊员对相隘关操作规程不熟班悉，或者分支行拜超计划销售，存隘在较多的风险隐隘患。拔三是流动性风险澳。对可提前终止背的理财产品，如稗果因为市场利率啊变化出现大规模澳赎回影响银行的啊流背动性，特别对资班金头寸比较紧张鞍的股份制银行影瓣响较大。败3.凹理财资金运用渠吧道狭窄。笆由于我国资本市八场发育程度较低拌，金融市场交易拌品种少、市场容岸量小，加上外汇胺市场开放程度较盎低，拌国内货币市场一八直是人民币理财拜资金的主要投资靶渠道。敖虽然随着QFI盎I放开，相对的翱境外投资渠道被半打开，把但由于经营模式邦的限制导致银行哎业在该领域

7、可以笆发挥的余地非常胺有限，同时，在半安全性原则的经吧营前提下，袄商业银行的理财爸业务无法完全以拜赢利最大化为方氨针。特别是近一坝年，随着存款准伴备金率和再贴现埃率的不断俺上调使商业银行半的头寸管理更趋矮谨慎，部分理财懊账户资金很可能耙受此影响而被至爸于投资运用之外碍。基于安奥全性和稳定性，爸国内货币市场一唉直是人民币理财唉资金的主要投资罢渠道。岸2板 岸在资金紧张的拌情况下，理财产百品收益率伴随着板货币市场利率走爸高而走高，而伴阿随着资金宽裕、挨货币市场收益率爸走低而连续下降翱，有些银百行甚至出现了常拜规业务收益补贴案理财业务的倒挂邦现象。岸4缺乏个性化敖服务，产品同质暗性严重埃目前几乎各家

8、银爱行都推出了自己埃的理财品牌。板,拌但多数理财产品爱只是将传统的金颁融业务进行简单扮归总或稍做改进摆,案并没有按市场细鞍分设置服务内容哎。凹澳3挨 安柏个人理财业务强埃调的是个性化服般务吧,班为客制订符合自吧身情况的理财规爱划背,八营销产品是其中邦的一个重要方面安。但现在敖,矮商业银行很多客坝户经理扮演的不绊是理财规划师的案角色摆,罢而是银行产品的摆高级推销员。当笆客户走到贵宾理按财室时扒,凹理财顾问可能会疤看似专业的问客伴户一些问题袄,暗但是最后不管如傲何爸,把建议的就是那几爸个热卖商品。根靶据客户的实际坝，量身定做的理爱财业务能力尚不摆充分具备。在这霸种情况下，无法安建立客户与银行疤的长

9、期合作忠诚颁度，因此，也就拜很难使银行将该柏业务做大做强。爸二，瓣我国商业银行个扳人理财业务的前隘景与对策柏（一）熬适应并岸完善银行个人理埃财业务的政策环哀境爸加强金融机构之唉间跨行业的合作袄 耙随着我国金融市昂场化改革步伐的拜加快和全球一体斑化、金融自由化爱进程的加速，混啊业经营将是扳必然趋势，碍加快我国商业银板行业从分业经营败向混业经营转变白成为一定阶段内阿商业银行个人理唉财业务顺利发展跋的强大动力捌。懊而针对目前形势肮商业银行要做的邦是：（1）夯实哎基础。通过整合吧现有产品，提升邦服务层次，为客霸户提供合适的金唉融产品和服务，拜使居民的货币资隘产以储蓄为纽带把，在储蓄、支付凹和消费环节以

10、及伴证券、保险、基白金等投资领域合把理流动，并从这捌些业务办理进程背中得到综合的效办益，逐渐聚集起爸核心个人客户群唉体。（2）加强挨合作。商业银行吧应该与证券、基按金、保险等金融伴机构之间加强跨罢行业的合作，从癌现阶段互相业务罢代理发展到更广昂泛的行业间接触胺。金融密集地区扒的商业银行可适阿当考虑同外资金斑融机构合作，开昂发新的金融产品柏和更便利的产品傲营销方式，同时跋商业银行还可以败与一些社会中介按机构开展合作。岸2，按加强对金融创新摆的金融监管鞍 安随着个人理财业疤务的发展半,稗必将出现斑期货，期权，海艾外投资等创新型佰金融组合工具，柏这些金融创新在颁带来富有建设性安的积极影响的同翱时俺,

11、捌也可能鞍国家经八济带来不可避免邦的反面隘作用。特别是衍扮生工具出现把,白会使高杠杆百效应所引起的投盎机性柏加强班,斑无论是远期合约跋、期货、期权阿,败还是掉期交易背,袄都不像基本金融澳交易工具那样盎,皑需要交易者有实笆际的资金或相应败的资产来买卖一摆定金额交易工具肮,半这就使得投机性靶交易迅速上升扒,拔严重威胁了金融唉机构的稳定。瓣由此增加了商业半银行的经营风险把，跋金融体系白的稳定性也受到爸威胁氨。这些新情况的百产生和情况的变扳化要求金融监管隘无论内部自身监邦管还是外部监管稗机构的监管都要摆不断适应形势的绊变化。摆（二）坝加强个人理财体白系建设 理财队伍建设背要成功开展个人吧理财业务，癌理

12、财服务艾队伍的建设是个颁大问题。虽然已阿经成立了中国金斑融理财师标准委板员会，但要想依啊靠认证来培养出案高水平的理财师八，恐怕还有很长安的路要走。半从国外情况分析颁，理财涉及到税哎收、财务、会计疤、法律、投资、隘银行、保险等各盎方面理论知识和拜实务操作，大至百个人人生目标的版实现与否，小到扮日常生活的衣食敖支出，无不囊括靶在内。反观外资俺银行的理财人员搬，即使成为客户斑经理后，仍需接皑受财务分析师培霸训，为树立与世芭界规范接轨的理百财品牌奠定了基懊础。扒因此在我国哀作为商业银行本办身可以稗选拔一批业务熟肮练、责任心强、斑对个人理财业务芭感兴趣的精英员奥工拌,吧进行保险、股票柏、债券、基金、般税

13、收等金融经济艾专业知识的强化罢培训熬,把建立起一支全面阿掌握银行业务哀,岸同时具备各种投颁资市场知识盎,暗懂得营销技巧背,拔又通晓客户心理澳的高素质理财人熬员队伍八,哀为不同职业、不暗同消费习惯、不佰同文化背景的各碍类人士提供理财绊服务疤2，拌引入外部智囊，扮加强科技系统支般持耙随着信息技术和般互联网技术的发扳展与进步，以高霸端客户为主体的岸个人理财业务也碍越来越离不开科敖技的支持。世界澳已进入信息社会稗和网络时代，高按尖技术、高新电背子和高速网络正柏在被越来越多的靶企业和个人所接艾受并应用，网络办经济正引领网上胺银行和银行电子俺机具日益普及。熬为此，个人理财傲业务必须借助先爸进网络平台和个阿

14、人信用体系建设皑成果，不断提高唉产品科技服务水埃平。拜由于个人理财对拌国内银行来说是把项全新的业务，罢因此，银行一般唉并不具备自行研败发相应的八业务支持科技系背统的能力。然而八，要面向客户提敖供个性化的理财绊服务，又必然需叭要专门的电脑耙系统的支持。为岸解决这一矛盾，昂多数银行引入外懊部的专业金融软捌件公司所提供的霸理财系岸统4 百专业的金融软件斑公司了解个人理靶财业务，具有丰隘富的银行业经验肮，有成熟的产品芭，在提供软件岸支持的同时，也捌能为银行开展理俺财业务起到咨询鞍辅导作用。拌在国外，较坝普遍的理财服务佰软件工具包括客捌户经理理财辅助挨系统、客户经理肮日常考核管理芭系统、客户经理笆综合培

15、养学习系盎统等。个人理财败业务具有数据种佰类多，数量大的把特点。对客户斑经理来说，要全叭面收集客户的财柏务数据(有时一啊个客户的基础财爱务数据会超过4俺00个)，单靠隘手工昂记录是不可能的翱。而且，全面理氨财规划中的复杂熬计算也是不可能半通过手工来完成百的。因此，汇丰扮、百花旗等国外金融靶机构都普遍采用拌了计算机技术来版武装自己的理财芭业务。并且，如巴今的专业软件已肮经不再仅仅是客班户经理的简单辅耙助工具，而是在摆某种程度上对处安于起步阶段的国阿内银行理财业务半起到了非常重要拔的业务开展指导白作用。作为个人颁理财市场发展的熬初级阶段我国商班业银行可以考虑矮引入和加速开发背某些辅助客户经癌理的软

16、件系统。啊3，稗细分市场，实行懊差别化、个性化办、分层次的服务扳对客户市场进行柏细分,提供差异罢化理财服务国内霸商业银行在服务芭好优质客户的同班时,不能忽视中皑低层次的客户,埃他们虽然对银行氨的贡献度不及前懊者,但其数量众芭多,集合效益明斑显。拌市场复杂、客户皑分散、需求多样阿，是零售银行业靶务的基本特征。鞍因此，只有找准翱突破口，有的放癌矢，为客户提供奥有针对性、个性敖化的服务，才能埃卓有成效地开拓挨零售银行业务。奥积极培育理财意柏识和理财市场。袄正所谓氨“八酒香也怕巷子深叭”办，有了好的产品澳没有好的宣传，班在这个信息越来佰越发达的时代根般本行不通。以板作为从事个人理碍财业务的机构，百商业

17、银行应该利碍用自己的网点和颁员工，利用媒体背和中介机构加强八宣传和引导，应白将宣传重点放在阿客户的实用价值拔上，以吸引目标暗客户去尝试使用班。捌加深对银行理财背业务的认识，应奥当树立八“半全面理财岸”斑的思想观点，主哎要包括四层意思疤：一是全方位拓疤展理财业务。就白是面对所有客户背开展理财业务，伴通过细分市场和背客户，实施分层百次理财服务，从安而最大程度地拓扮展更多的客户资耙源；二是全行性柏支持理财业务。胺就是行内各部门吧密切配合，分工癌负责，例如建设艾精品网点及理财阿工作室，开发新扳产品及理财工具班，增加理财服务安渠道，开展理财坝人员培训，组织鞍理财业务营销宣凹传等工作，不是败哪一个部门能够

18、哎单独完成的，必半须依靠全行的力袄量才能完成。三懊是全品种实施理芭财业务。就是利佰用银行所掌握的啊各种金融产品，凹包括储蓄、国债半、外汇、基金、半黄金、保险、股拜票、证券、期货艾、期权和信贷以癌及各种新的理财绊产品，也要利用芭银行所掌握的各扮种金融工具和服癌务渠道，包括信昂用卡、理财卡、背柜员机、电话银八行、网上银行、扳手机银行、银证皑通、客服中心和把理财中心等，还拔要制定各种产品拌、服务差异化价澳格和改善服务方爱式等。四是全过疤程管理理财业务案。就是一个动态氨的全过程的管理摆服务过程。唉4，挨新服务，从大众爸化服务向个性化隘服务佰理财服务是一种哀顾问式的销售，傲那么具体向客户爱提供服务的客户

19、跋经理也必然有着埃两方面的身份。伴作为客户的理财翱顾问，他需要为班客户制订理财计敖划、向客户介绍盎金融产品和服务安、提供市场信息半、提供其他服务颁。而作为银行的坝销售终端，他需傲要完成银行的销板售任务、了解客爸户的反馈信息、摆向银行提供改进柏的建议、体现本埃银行的专业水准俺、维持客户关系拌、并且发展更多懊的客户。安 长埃期以来，个人业矮务仅是国内银行班筹措资金的手段笆，银行向个人客靶户提供的服务是佰无差别的大众化敖服务。随着市场般竞争的加剧，国皑内银行应逐步引阿入市场细分理念懊，确立以客户为柏中心的经营理念疤，以目标客户为霸基础，根据客户把的需求开发服务盎新产品，有差别坝地、选择性地进碍行金融产品的营跋销和客户服务，案根据客户在不同颁的阶段，不同的半行业，不同的风般险偏好，设计一艾个个性化的理财斑的计划。鞍对于财富管敖理，不能简单地半将其理解为资产捌业务、负债业务懊，或者是通常意败义上的混业业务笆，而应把一个人癌的资产、负债、摆收入和家庭开销俺作为一个整体来霸研究。按埃5办半这是目前个人理耙财业务发展的趋哀势和比较成熟高扮等的阶段，也是白我