《保险学原理》期末复习

1、保险学原理期末复习知识复习习题练习知识根据网上课程讲解整理第一篇 风险管理与保险原理第一章 风险管理与保险一、风险定义1：损失的不确定性，强调本质在于损失和不确定性。定义2：在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。风险概述二、风险的组成要素1、风险因素（1）定义：引发风险事故，或在风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。（2）分类：实质风险因素：能增加风险事故发生机会或加重损失程度的有形的物质条件道德风险因素：与人的品行修养有关的无形因素心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素，多为不审慎、不认真的行为2、风险事故（1）定义：也称为风险事件，是导致损失的直接原因或外在原因 v.s.风

2、险因素（损失的间接原因）（2）思考：一位心脏病患者投保了意外伤害险。某日被突如其来的汽车紧急刹车惊吓而亡。能否获得保险赔偿？ 不能。因为汽车紧急刹车只是风险因素，而不是风险事故。引起被保险人死亡的直接原因是心脏病。判断风险事故和风险因素的标准就是看其是否直接引起损失。3、损失（1）定义：非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少（2）分类：直接损失：承保风险造成的标的物本身的损失间接损失：包括额外费用损失、收入损失、责任损失责任损失两方面：a.无法履行契约责任的损失；b.因过失或故意而导致他人遭受财产损失或人身伤害的侵权行为依法应负的经济赔偿责任。风险因素、风险事故和损失之间关系9风险事故损失

3、增加或引发导致风险因素风险度量表现决定三、风险单位（1）定义：指一次保险事故可能造成的最大损失范围，是风险研究者进行风险管理、控制、预测和分析的独立单元独立单元可以是一个区域、一幢建筑、一间企业或学校，也可以具体到一个特定的地段、楼层、一辆车、企业的一个车间等（2）特点：其面对的风险性质、类别、程度及发生概率基本相同11风险按风险性质分按风险发生原因分按风险损害对象分纯粹风险投机风险自然风险社会风险经济风险政治风险财产风险人身风险责任风险信用风险保险研究的是哪类风险？据此来划分险种风险分类风险管理定义目标基本过程风险识别风险评估风险处理效果评估及回顾13风险处理控制法财务法风险避免风险防止风险

4、分离风险结合风险限制风险自留风险转移非保险风险转移保险风险转移处理纯粹风险的四种基本方法与风险特征14高频率低频率高严重度低严重度防止、避免防止、自留控制、转移自留保险与风险管理一、保险与风险的关系联系：1、都以风险为对象 2、都以概率论等数学、统计学原理作为其分析基础和方法 3、保险是风险管理的一种处理技术 4、风险管理思想对保险经营的影响区别：风险管理是管理所有的风险以及某些投机风险，而保险则主要对付纯粹风险中的可保风险。二、可保风险满足下列特征：（1）存在众多独立同分布的风险单位（2）保费应经济可行（3）损失的偶然性（4）损失易于确定第二章 保险原理保险定义法律定义：强调的是一种合同行为

5、、法律关系。保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。经济定义：强调的是一种分摊损失、提供经济保障的财务安排。投保人交纳保费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变为目前确定性的财务支出。保险职能基本职能：分散风险职能补偿损失职能派生职能：积蓄基金职能监督风险职能了解一下保险思想的萌芽、保险制度的建立、保险机构的发展、保险市场的规模、保险监管法规及保险的发展趋势。保险密度：即人均保费支出，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 保险深度：指保费收入占国内生产总值（GDP）的百分比，它是

6、反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。 20保险发展简史第三章 保险合同概述定义法律要求特征:机会性、双务合同、非要式合同单证形式 投保单：投保人表示愿意同保险人订立保险合同 的书面申请【并非正式合同文本】 保险单：投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式保险合同相关各方合同当事人：投保人&保险人合同关系人：被保险人（财产保险中，投保人大多数情况就是被保险人；人身保险中，投保人和被保险人可以不同），保单所有人（主要用于寿险合同；享有的权利），受益人（一人或多人，可撤销&不可撤销；受益人的确定和变更）合同辅助人：保险代理人，保险经纪人，保险公估人保险合同主要内容保险人的名

7、称和住所投保人、被保险人、受益人的姓名和住所保险标的保险期间保险价值保险金额保险费及其支付办法保险金赔偿或给付方式违约责任和争议处理订立：保险法规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立生效：成立生效变更：主体&内容停效（中止）停效的保单可依一定程序恢复效力，称为复效。解除：法定解除、协议解除终止生效的要件：一般要件特殊要件（1）保险利益；（2）以死亡为给付保险金条件的，必须征得被保险人的书面同意；（3）重复保险的投保人不是出于恶意；（4）附约定生效条件或生效时间第四章 保险的基本原则最大诚信原则含义：以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同

8、的认定与承诺，否则合同无效。原因：信息的不对称/保险合同的附合性与机会性基本内容1、保证分类：明示保证&默示保证违反保证义务的处理明示保证与默示保证具有同等法律效力 凡是投保人或被保险人违反保证义务，不论其是否有过失，亦不论其是否对保险人造成损害，自违约之日起，保险人均有权解除合同，不承担赔付责任。2、告知含义：内容：保险人/投保人形式：无限告知&询问告知违反告知义务的处理：投保人违反告知义务表现形式后果：我国保险法规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。/投保人故意不履行如实告知义

9、务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金责任，并不退还保险费。保险人违反告知义务构成要件后果 投保人将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。能够影响保险人做出是否承保、或以何种条件承保的事实3、弃权与禁止抗辩（禁止反言）含义目的：救济被保险人在订立保险合同时难以对保险合同条款完全知悉的不利地位，限制保险人利用违反告知或保证而拒绝承担保险责任。弃权的使用范围放弃解约权：投保人违反如实告知义务，保险人可以解约。但保险人在知悉情况后，并没有解除合同，而是继续收取保险费，或者要求投保人增加保费，应视为保险人放弃解约权。在发生保险事故后，保险人就不得以投保人违反如实告知

10、义务为由，拒绝承担保险责任放弃抗辩权：保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍向被保险人寄送有关索赔文件，增加被保险人在时间和金钱上的负担，应视为保险人放弃拒绝赔偿的权利。选择行使一种权利而放弃另一权利误导投保人或被保险人案例分析 高某生前为某市农资公司职工。1997年2月，高某患病住院，经医院诊断为直肠癌，并作了直肠部分切除手术。6月高某出院上班。同年11月，该公司为其职工投保了团体简易人身保险。每月交保险费5元，保险金额1140元，保险期限15年。合同约定如被保险人在保险期限内因疾病死亡保险公司支付身故保险金。投保书“健康状况”一栏载明：“本栏应如实填写，如有隐瞒情事保险公司不负

11、给付责任”。高某在填写投保单时，健康状况一栏未填。保险公司对高某的投保书予以承保并发给高某保险凭证，定期收取了保费。1998年8月，高某因直肠癌复发死亡。高某之子向保险公司申请保险金，但保险公司提出高某隐瞒了病情，违反了投保人如实告知义务，决定解除合同并拒绝给付保险金。（1）本案的投保人故意违反了如实告知义务。高某投保前已患癌症，健康状况不正常是事实，因此他有意对“健康状况”一栏不予填写，实际上是以不作为的形式没有履行法律规定的如实告知义务。（2）保险人明知投保人未履行如实告知义务。本案中投保人未填写“健康状况”这一重要询问内容，这对保险人来说是显而易见的。保险人是从事保险业务的专业经营者，具

12、有丰富的业务知识和业务经验，仔细阅读投保书是其核保必须的程序和应尽的义务。即使保险人在核保时未尽审慎义务而忽略了投保人的填写情况，也应当认定保险人对投保书上所载明的内容已明知。（3）本案中保险人的行为构成了弃权，不得反悔。理论上保险人的弃权有两个构成条件：a.保险人必须知晓权利的存在；b.保险人须有明示或默示的弃权意思表示。本案中，保险人在明知投保人没有如实填写“健康状况”违反了如实告知义务的情况下，仍然签发保单、收取保费，就明确表示放弃了原来依照法律和保险合同所享有的抗辩权，即拒绝支付保险金的权利。因此，保险合同有效，保险人应支付1140元的保险金。保险利益原则定义：指保险利益构成保险合同成

13、立的效力要件，对于保险合同的效力具有基础评价意义。投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益，否则，保险合同无效。注意：保险利益原则要求保险标的必须为投保人带来法律上承认的经济利益，或者保险标的发生事故给投保人造成损失。如，一般游客要求为旅游名胜投保，保险公司不应该承保。规定保险利益的意义保险利益的构成条件：合法利益&经济利益&确定利益保险利益的认定保险利益的存在时间近因原则何为“近因”？不是最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即原因与结果之间有直接联系；近因是导致该结果的起决定作用的或强有力的原因。近因原则的含义：保险赔偿或保险金给付必须以所保风险的发生与损失之间存在因果

14、关系为条件。近因原则的应用1. 单一原因造成损失2. 多种原因同时发生引起的损失3.多种原因连续发生引起的损失4.多种原因间断发生引起的损失案例案例1： 1851年著名的蒙托亚伦敦保险公司诉案 一艘装载皮革和烟草的船舶，遭遇海难。大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍痕迹为由而拒赔。法院认为，船舱进水事故延伸出的因果联系从未中断过，船舱进水是皮革和烟草损失的近因，保险人应负赔偿责任。案例2 1918年，第一次世界大战期间，某船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但

15、仍拼命驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。法庭判损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情。触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。补偿原则含义：保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿的原则实施（一）限制条件（二）损失补偿范围（三）损失赔偿方式补偿原则的修正以实际损失为限：根据损失当时财产的实际现金价值来确定的，通常根据损失发生时财产的市价来确定以保险金额为限：保险人承担损失赔

16、偿责任的最高限额以保险利益为限：保险赔款不能超过被保险人对保险标的具有的保险利益不足额保险，按比例计算赔偿金额 赔偿金额 = 损失金额（保险金额损失时保险财产实际价值）权益转让原则定义：指保险事故发生后，在保险人向被保险人支付了保险赔款后，按约定就取得有关标的所有权或向第三者的索赔权，即物上代位和权利代位。由补偿原则派生而来，仅适用于财产保险等补偿性合同中权利代位（代位求偿权）物上代位定义：指保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔偿后，依法取得保险标的物的物权权利委付：定义：被保险人在保险标的损失程度符合推定全损时，要求保险人按全损赔付，并将其对标的的一切权利转让给保险人成立

17、的条件分摊原则定义：指在重复保险情况下，当发生保险事故时，各保险人应采取适当的分摊方式分配赔偿责任，使被保险人既得到充分的补偿，又不会获得额外利益分摊原则由补偿原则派生而来，不适用于人身保险，与财产保险中的重复保险有关重复保险（一）定义（二）构成条件（三）分摊方式比例责任方式：按其承保的保险金额与各保险人承保的保险金额的比例（即承保比例）分摊责任限额责任方式顺序责任方式：也称主要保险制，最先承保的保险人为主要保险例题分摊原则某投保人将同一财产先向甲公司投保10万, 后向乙公司投保6万, 现发生损失8万元。按不同方法甲、乙公司各赔多少？（1）比例责任甲赔款金额为8（1016）5乙赔款为853；（

18、2）限额责任甲赔款责任为8（814）4.57乙赔款为8（614）3.43；（3）顺序责任乙公司合同无效，甲赔款8万元，乙不用赔偿限额责任方式：赔款=损失金额（某保险人的赔款限额/个保险人责任限额总和）比例责任方式：赔款=损失金额（某保险人的保额/各家保险总额）最先承保的保险人首先承担赔款责任，以后出单的保险合同在前一承保金额的范围内无效，只有在其保额超出前一保单的保险金额时，按其超出部分依次负责第二篇保险经营第五章 保险市场保险市场概述概念：狭义上，是指保险保障的供给方和需求方自愿就保险保障和保费之间进行交换的场所/广义上，是指保险企业和处于某种风险状态下的经济单位自愿就风险补偿和保费之间达成

19、协议过程中的全部关系的总和。在这些关系中，涉及供需两方，已经各类保险中介，保险的交换关系复杂了。特征：保险市场交易对象是风险保险市场交易对象是无形的保险保障服务保险市场是非即时结清市场保险市场的交易在时间上具有预期性要素：主体：供给方（保险人）、需求方（现有和潜在的投保人）、保险中介（即保险合同的辅助人，包括保险代理人、经纪人、公估人）客体：保险市场的交易对象，体现为保险商品（无形性、“非渴求性”、异质性、复杂性）交易价格：保险产品的价格，即保费（通常由净保费和附加保费组成）保险市场的组织形式保险人：按照所有制形式划分，可分为公营保险组织、私营保险组织。其他还包括合作保险组织、个人保险人，以及

20、行业自保组织等。保险中介：保险代理人：由保险人授权，代为销售保险单、收取保费或进行相关的其他保险中介活动【专业/兼业/个人代理人】保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构业务广泛保险公估人：指接受财产保险合同当事人一方或双方的委托，为其办理保险标的的勘察、鉴定、估损及赔款的理算，并出具公估报告的中间人。保险经纪人的业务范围保险公估人为客户风险分析和评估；保险方案设计及建议；选择保险公司和保险产品；参与或代表客户与保险公司谈判；代办保险手续；风险跟踪，督促防灾防损工作；代办保单批改手续；协助或代为办理索赔等职能：评估（关键职能；对保险标的进行公

21、估）、公证（站在中立、公正的立场上对保险案件作出评估）、中介（以保险当事人之外第三方的身份）服务内容：理赔公估（包括现场勘查、损失理算、出具公估报告等），承保公估（a.对保险财产现金价值评估，确定合理的保险价值和金额；b.对承保风险进行评估），其他保险市场的供给保险需求（需求弹性）保险供给保险市场价格的决定第六章 保险费和准备金计算基本概念保险费（=纯保费+附加费）保险费率（保险价格）保费的分类保费率厘定的原则按缴费方式按缴费时间按承担的风险大小保费趸缴保费期缴保费期初缴费期末缴费自然保费均衡保费（现金价值）保险费率的厘定财产保险费率厘定人身保险费率厘定准备金的计提1、未到期责任准备金：年均法

22、、月平均计算法、季平均估算法2、赔款准备金：逐案估算法、赔案平均法3、寿险责任准备金：以纯保险费为依据，收支相等原则，一般基于均衡保费与自然保费之间的差额来计算理论责任保证金简单了解第七章承保与理赔承保业务含义：指签订保险合同的过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。 承保质量如何，关系到保险企业经营的稳定性和经济效益的好坏，同时也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。意义：有利于合理分散风险/有利于保险费率的公正/有利于促进被保险人防灾防损的意识承保内容：审核投保申请&控制保险责任逆选择就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险控制逆选择

23、的方法有：对不符合承保条件者不予承保；有条件地承保，如提高费率、减少保险责任等。道德风险：指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故的发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素控制道德风险发生的有效方法是将保险金额控制在适当的额度内。承保程序财产保险与人身保险的区别续保 优越性（对保险人&投保人）核保及相关技术的发展 精算技术、风险管理能力、信息化处理能力 &基础研究工作理赔含义：指保险标的发生保险事故后，保险人根据保险合同及有关法律法规的规定对被保险人的索赔进行赔偿处理的过程。承保业务之后的一个经营环节，是保险合同价值的一种体现。意义原则：重合同、守信用/实事求是/主动、迅速、准确、合理程序代

24、位追偿如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任，这就涉及代位求偿权的问题。委付加强理赔风险管理第八章再保险概述定义“分保”，“保险人的保险”，以原保险业务为前提再保险交易中的专业概念原保险人 & 再保险人分出公司/分入公司再保险费 & 分保佣金自留额 & 分保额再保险的作用分散风险、控制责任、稳定经营有助于原保险公司降低资金成本，扩大承保能力有利于抑制保险市场的不规范竞争相关概念比较再保险与原保险 原保险和再保险是相辅相成的，都是对风险的承担和分散。原保险是投保人通过缴纳保险费的代价，将风险责任转移给保险人，通过保险人的风险汇集和资金汇集，风险在全体被保

25、险人之间进行分散，个别被保险人的损失也在全体被保险人之间得到分担/而再保险，通过原保险人以缴纳分保保费的代价将风险进一步转移给再保险人，扩大了风险的转移范围 区别在于：（1）合同当事人不同。原保险合同中，一方是保险人，另一方是投保人；再保险合同中，当事人双方都是保险机构，再保险人不与原保险合同中的投保人、被保险人或其受益人发生法律关系，再保险人无权向原合同的投保人收取保费，而原合同的被保险人对再保险人也无索赔权，原保险人不得以再保险人没有履行赔款责任为由，扣减、延缓或拒绝对其被保险人履行赔付责任。（2）保险标的不同。原保险合同中的保险标的，可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；

26、再保险合同中，则是原保险人所承担的风险责任（3）保险合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同多属于经济补偿性合同，人身保险大多属于定额给付性合同；再保险合同则全部属于经济补偿性质的合同再保险与共同保险 共同保险，是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而保险金额总和不超过保险标的价值的保险。 共同保险与再保险都具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营的作用。在当今风险高度集中、保额日益增大的保险市场中，两者的结合运用，将使风险得以迅速分散两者区别在于：（1）承保业务方式不同。共同保险是对风险程度较大的保险标的，由多家保险人直接承保；再保险则是保险人将其承保的风险责

27、任部分或全部转移给其他保险人，由其他保险人间接予以承保。（2）对风险的分摊方式不同。共同保险对所承保的风险进行的是一次性横向分摊；再保险是对风险进行第二次甚至更多次的分摊，是对风险的纵向转移。（3）与被保险人的关系不同。共同保险仍属原保险范畴，各家保险人与投保人、被保险人有直接的法律关系；再保险与原保险合同的投保人、被保险人无任何法律关系再保险的种类比例再保险1、成数再保险2、溢额再保险（超过自留额的剩余数额称为溢额，根据合同约定分给再保险人）3、成数溢额混合再保险非比例再保险1、超额赔款再保险2、超额赔付率再保险再保险合同种类分保安排分类临时再保险合同合同再保险预约再保险其他分保方式集团分保

28、分保交换转分保再保险创新再保险业在全球范围内进行兼并、收购、合资，增加资本实力，获得规模经济。如慕尼黑再保险公司收购了美国再保险公司，美国通用再保险公司收购了德国科隆再保险公司等。保险衍生产品保险衍生证券的产生和发展，推动了世界保险业的深入发展，反映了保险业的最新发展动态金融融合。保险期权巨灾债券再保险市场概念承保人的组织形式兼营再保险业务的原保险人专业再保险公司再保险集团伦敦劳合社承保人主要保险市场伦敦再保险市场双轨再保险市场欧洲再保险市场完全自由化、市场化、竞争激烈美国再保险市场起步晚、但发展快日本再保险市场专业再保险公司很少 中国再保险市场发展中国具有发展中国家再保险市场的典型特征： 原

29、保险费率较高，分出业务具有吸引力； 原保险市场资金缺乏，专业技术落后； 往往成立国家再保险公司，强制再保险是国家再保险公司的主要业务来源； 合同形式简单，多采用比例再保险第七章保险投资保险投资意义满足偿付能力（保险金支付）的资金需求是保险公司重要的利润来源有助于增强保险公司竞争力扩大保险业在全社会的影响投资原则安全性原则第一原则收益性原则流动性原则社会性原则资金来源自有资金总准备金责任准备金其他资金来源对保险投资的约束1、资金来源规模对资金运用的规模约束；2、资金来源结构对资金运用的结构约束。产、寿险资金来源的差异、及对投资影响的差异保险投资方向的选择银行存款债券(公债,公司债)股票(普通股、

30、优先股)不动产贷款其他方式金融衍生工具，如期货、期权、互换等，目的在于：更广泛的投资机会、风险管理、资产负债管理的需要、开发新产品的需要古玩、名人字画等保险投资的监管主要内容投资方式的许可资产类别的最高/最低限值单项投资的比例限制资产和负债匹配的要求衍生金融产品的适用和监管目的保护保单持有人利益引导保险资金的流向防止投资的过分集中第三篇财产保险与人身保险第八章财产保险与人身保险保险业务的种类按保险经营主体：私营/公营保险按实施方式：强制/自愿保险按投保方式：个人/团体保险（企业保险）按风险转嫁方式：足额/不足额/超额保险按业务承保方式：原保险/再保险/共同保险/重复保险按立法形式：财产保险与人

31、身保险/财产、意外保险与人寿、 健康保险财产保险定义：指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。狭义：仅以有形的物质财富及其相关利益为保险标的广义：即非寿险，包括狭义的财产保险、信用保证保险及责任保险等财产损失保险（狭义财产保险）财产保险（广义）火灾保险海上保险汽车保险航空保险工程保险间接损失保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险信用保证保险责任保险定义：以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的特点：a.责任保险的基础是健全的法律制度；b.责任保险的保险标的是无固定金额的经济赔偿责

32、任。因此，在责任保险中，保险人用保险金额作为支付的最高赔偿限额。直接损失不可能超过财产本身的价值。与直接损失相比，责任损失实际上没有限额。不同的国家，个人或企业面临的责任风险不同。雇主责任保险定义：承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。雇主的故意行为被列为除外责任。特点：以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件；被保险人是雇主，保险人与被保险人的雇员之间不存在保险关系，但该保险保障的则是雇员的权益信用保险定义：权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种

33、保险。投保人为信用关系中的权利人，由其投保义务人的信用。主要业务：国内信用保险、出口信用保险、投资保险作用：一，有力促进健康的贸易发展；二，为企业提供向银行贷款的保证，有利于企业获得资金周转的便利，促进企业生产经营的正常发展。保证保险定义：由义务人（被保证人）根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。特点：本质上，保证保险是对权利人的担保。与一般保险的最大区别在于，保证保险中的被保险人对保险人支付给权利人的赔款，有偿还的义务；而一般保险合同中的被保险人并无任何返还责任，即保险人无索赔权和追偿权。形式：履约保证保险、忠诚保证保险人身保险定义：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的保险责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。特点：保险金额的定额给付性（补偿原则及其派生出来的分摊原则、代为追偿原则不适用人身保险。人身保险中（除医疗费用保险）没有重复保险、超额保险、不足额保险的问题。 ）保险期限的长期性生命风险的相对稳定性寿险保单的储蓄性分类：按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险；按保险期限：长期业务、一年期业务、短期业务；按实施方式：强制保险、自愿保险；按投保方式：个人保险、