浅谈余干县中小企业融资难问题

1、案浅析靶余干县靶中小企业融资难霸问题10国贸1班江丽霞肮学号：1002奥019020敖【罢摘要颁】县域经济是我碍国经济的重要组绊成部分之一，融按资问题又是县域跋中小企业发展的捌关键。自200皑8年下半年以来挨，受国际金融危凹机的持续影响，澳我国企业特别是办中小企业受到的跋冲击越来越大，皑企业融资渠道不耙畅的问题更为突捌出，融资需求显啊得更为迫切。如昂何解决我国县域半中小企业的融资隘问题，具有重要绊的现实意义。本氨文通过对上饶市白余干县工业行业笆中的中小企暗业融百资行为及各种融哎资渠道特点进行阿分析，为进一步颁拓宽中小企业融瓣资渠道，解决中昂小企业融资困难八提出对策及建议靶。傲【颁关键词皑】中小

2、企业 融哀资 对策与建议版企业融资是指企绊业从自身生产经哀营现状及资金运霸用情况出发，根摆据企业未来经营盎及发展策略的需罢要，通过一定的矮渠道和方式，利跋用内部积累或向盎企业的投资者及矮债权人筹集生产安经营所需资金的熬一种经济活动。蔼资金是企业体内邦的血液，是企业岸进行生产经营活拌动的必要条件，懊没有足够的资金稗，企业的生存和叭发展就没有保障坝。八余干县中小企业败发展现状隘余干县的工业发挨展走过了几十年艾的风雨历程，经昂历了从无到有、蔼从小般到大靶、从低到高、人芭人粗放到集约的般发展过程，演绎皑了惊人的变迁和把历史的跨越。尤八其是最近几年来般，余干县大力开熬展招商引资，积胺极发展民营经济芭，取

3、得的成绩令捌人可喜。爱近年来，余干县阿大力实施工业强碍县主导战略，把办发展工业作为经哎济发展的第一推巴动力来抓，工业扳经济总量大幅提爸升。到2010邦年，全县规模以氨上工业企业有3坝2家，工业总产盎值90.36亿拌元，工业销售产疤值89.27亿埃元，主营业务收岸入89.29亿埃元，工业增加值半18.42亿元跋，税金总额3.拌26亿元，利润把总额4.22亿拔元，从业人员6阿787人。从调疤查的情况看，绝胺大多数企业在技背术、市场版具备案的情况下扩大再蔼生产，出现资金拜短缺问题。虽然拔企业产销很好，艾市场前景广阔，拌但如果将现有资耙金投入固定资产邦，增加产出，那案么，流动资金就绊会短缺；如果依版靠

4、滚动发展，那八么企业的发展速扮度就会受到制约阿。此外，企业因奥扩大再生产需要耙长期融资，而在盎银行或信用社有鞍贷款的仅有几家埃。有些企业申请熬贷款几年也未贷伴到一分钱，为了澳应付周转，他们暗不得不在民间高摆息融资，往往一瓣周转完就要立刻熬还债。肮流动资金紧张，捌内源性融资是主懊流。斑我县熬中小企业生产经叭营规模小，很容巴易受到市场因素百冲击，劳动力成奥本的提高、原材岸料及能源价格的白高位运行，都能颁够直接引发企业跋流案动资癌金紧张。而在融班资环境不佳，融哎资渠道不畅的外昂在因素作用下，霸那些败企业只能依靠内熬源性融资来生产埃，内源性融资成艾为企业资金的主艾流，无论是日常办周转资金，还是敖固定资

5、产和大规俺模投资资金都主岸要依赖企业自身傲的积累解决。癌资金需求旺盛，捌投资安排很难平岸衡。百我县板中小企业大多集伴中于第二和第三版产业，经营规模背小，转型快，产跋品和市场定位具笆有灵活性和不确笆定性。民营及改版制企业，在创业蔼、发展中将进行唉资产投资、技术拔性改造、研发新敖产品等，投资意耙愿强烈，但受社鞍会资金量和银行袄融资渠道限制，背企业的投资都不翱同程度的受到影昂响，投资安排很半难实现平衡。板资金缺扒口较叭大，严重制约企邦业发展。目前，鞍我县拌中小企业融资成翱本普遍大大高于拔大型企业集团公稗司，再加上企业啊生产资料价格推半动生产成本增加捌的双重作用，产把品销售价格上调霸，利润空间受到盎挤

6、压，导致中小暗企业的自我造血奥能力减弱，进而懊形成企业资金缺百口的进一步拉大爸。融资难、销售百难、经营难是目碍前中小企业存在背的共性问题，正佰常生产经营和扩柏大再生产难以保柏持，严重制约着败我县败中小企业的发展芭壮大。按中小企业资质不摆足，难获信贷支吧持。颁我县熬中小企业自身的扮问题是融资难的昂最大根源。芭我县昂中小企业资信等俺级暗较暗低，往往难以达疤到银行授信标准佰，比如发展目标碍不明确，经营管哀理不班规范氨等，这是傲我县拌中小企业贷款难跋的根本原因，尤耙其是处于起步阶伴段的中小企业，叭都存在着企业资霸产较少，办理财按产抵押实力不足瓣，信用记录积累安不够，抗御风险芭能力不强，行政挨性担保无效

7、，担败保难以落实等现拔实问题。案余干县中小企业叭融资存在的问题拌自20世纪90啊年代以来，县域摆银行业金融机构吧的存差不断扩大昂，中小企业的发把展也在同步加快半。但有一对矛盾败却始终得不到解搬决：一方面企业癌急需发展而四处皑融资，另一方面爱，银行有大量存碍差却捂紧口袋慎版贷、恐贷，制约奥着企业经济的健昂康持续增长；一疤方面企业埋怨银癌行贷款条件过于啊苛刻，是他们贷哀不到款，另一方盎面，银行氨认为邦多数企业资信等罢级过低，使他们伴的资金贷不出去矮。从银行角度看啊企业财务制度不白健全，信息失真碍。据调查，中小暗企业的财务管理芭相对薄弱， 傲 缺乏科办学规范的财务制癌度；会计制度执艾行随意性大，经胺

8、常采用现金进行岸交易，银行难以把对其资信进行评哀估；有的企业设熬立多套财务报表鞍，送到银行的和背税务部门的数据斑有很大差距，导板致银行很难把握埃真实情况。搬经营管理水平不白高，决策随意性巴大。中小企业由扒于规模小，所以拌决策快、效率高袄。但由于权利过拜于集中，决策者鞍个人主义，缺乏摆约束，往往带有澳一定的盲目性、埃冒险性。颁贷款担保难落实背。部分企业处于办创业或版成长版期，可用来抵押暗的资产较少。甚凹至有些企业产权半证、土地证不全敖，有的欠规范，癌或者很难找到合氨适的担保人（一安些效益好的大中案企业不愿为其提肮供担保，而小企绊业之间相互担保半又不符合银行的傲要求。版贷后监管难到位芭。部分企业在

9、交瓣易时缺乏规范的吧交易合同，且现扮金交易多，银行胺难以通过资金账靶户监控其资金的埃实际用途和去向爸，容易出现贷款案实际用途与约定澳用途不符、资金绊流向和资金回笼百均无法控制的问扳题。目前社会征爱信体系不完备，凹也加大了对企业扒资信的监控难度凹。从企业角度看挨门槛高，缺少灵唉活多样的业务品吧种。，有的银行爱对中小企业的信八贷制度从政策导背向到操颁作流啊程一直套用大型安公司法人客户设拔计，现行的贷款霸规则也是针对大盎型企业延续而来哀，许多优质中小矮企业因信用评级哎、抵押担保、审袄批程序等限制而班与银行贷款无缘肮。据调查，一般颁千万元资产以下隘的企业能在银行白取得贷款的很少唉。部分企业在急昂需资金

10、周转时除挨向亲友借贷外，挨只能从当地信用按社贷款10到1蔼00万元不等，霸无法满足企业的矮正常生产和发展鞍要求。澳手续繁杂，申请暗周期长。县内某胺企业资产评估近霸千万元，根据发叭展要求，欲向银蔼行借款，先后向肮该行报送相关资按料若干份，经层俺层申报，用了几鞍近一年的时间，板才获信贷款百万败元。有些企业要啊求急、期限短，傲等银行批报昂下来，企业的信扳用证早已过期。颁抓大放小。从资阿产质量和收益方按面考虑，使得银八行信贷资金向板“柏大城市、大企业蔼、大行业班”矮集中。而中小企绊业规模小，管理肮经验不足，是市搬场规律作用下最靶易受到冲击的群懊体，因而风险大败，且其贷款数目俺小而频繁，所以鞍成本高，因

11、而银安行宁做大的，不敖要小的。摆各自为政、没有拔实行通用性、标唉准化管理。中小笆企业在贷款时要埃承担高额的抵押般、登记、评估、拌办证等费用。而颁各家银行评级授八信标准却各自为哎政，各行其是，肮互不认可，因而懊增加了重复评级板成本。从担保机构看坝现有暗担保制度将金融跋机构所应承担的懊风险大部分转嫁八给了担保机构，癌使袄之负担过重。而佰担保公司资本金稗少，担保实力非柏常有限，并且，靶很多担保公司运摆作也不规范，关翱联交易很难避免案。在实际贷款业般务操作中，当贷昂款额接近担保公办司资本金时，银隘行往往以各种借八口暂停放贷跋。阿解决中小企业融袄资难的对策及建奥议吧在我县经济中，拔大企业、大项目安相对较

12、少，工业傲经济以中小企业袄为主，中小企业俺作为区域经济发胺展的主体，其发拔展质量的高低不靶仅直接影响到地般方经济的发展，熬同时也直接影响霸到我县银行的经爱营质量和发展水挨平。邦加快转型，用发白展的眼光看待问胺题。中国的市场半经济发展到今天八，已经使传统的矮行政力量在企业翱行为中逐步淡出哎，市场的力量埃催生出按经济规癌律办事、按市场芭需求着力的企业傲行为要素，在凹“邦国退民进肮”哎之后的中小企业伴，可以说发展思般路清晰、产权资扮格明确、经济行懊为有效。从小处隘说，企业主的行暗为在一切以办“拌我般”熬为中心，以效益吧为中心，不计效阿益、不顾后果的笆“隘大锅饭昂”熬行为都已不复存芭在。因而，作为昂银

13、行业的决策者碍、从业人员必须稗要转变观念，看澳清事实，坚决摒芭弃过去那种罢“稗官矮”笆办观念、大银行隘思想，用案“瓣企业发展我发展搬，我为效益来服半务跋”案的意识去开展工斑作。要把县、市芭级银行置身于竞班争的前列，用在岸市场上找饭吃的把思想去设置县、扳市级银行的服务矮平台，充分考虑捌县级银行的发展摆要求，用市场傲的手段去解决发氨展中存在的问题伴。俺支持有力，制定爸与中小企业相适百应的评级、分类癌体系。虽然国务败院以立法的形式澳施行了中小企澳业促进法，银稗监会也颁布了一扮些具体的办法，埃但真正落到实处斑的少之又少。如坝中小企业促进熬法第十九条规背定：县级以上人案民政府和有关部爸门应当推进和组岸织

14、建立中小企业暗信用担保体系，耙推动对中小企业拌的信用担保，为扳中小企业融资创翱造条件。地方政坝府和银监会部门捌要从实处、从具艾体的事情上帮助安银企双方解决实拌际问题。如在创挨建A级信用县市绊过程中，要以公爱正的立场去解决捌银企之间的矛盾袄，不仅不干涉司疤法，而且要监督搬司法部门公正执扮法，柏以消除在企业改盎制过程中所形成瓣的逃废债的负面凹影响，重塑企业阿诚信形象。完善绊社会化担保体系巴，尽快完善信贷哀征信系统，用法岸律的手段界定信岸贷信用信息的征岸集、使用权限，捌并逐步开放查询拌窗口，使全社会艾形成诚信守信的吧氛围。蔼创新服务，着力背提高商业银行经鞍营管理水平。银矮行作为资金活动芭的中枢，必须

15、主哎动担负起其应有佰的社会责任。作叭为土生土长的地癌方银行机构，其艾经营方略、市场办导向必须要符合败区域经济发展规挨律，寻找区域经芭济的亮点，用长芭远的眼光，寻求靶银企合作共赢。鞍在此基础上，要岸以市场需求为中懊心，通过不断创把新业务品种，如拌开办小额抵押贷澳款、法人按揭贷拌款、自然人贷款袄、综合消费贷款罢、仓库抵押贷款霸、品牌质押贷款哀、土地按揭贷款袄等多种信贷业务唉，扩大不同企业摆贷款的选择范围柏。这样既解决了耙中小企业贷款难斑问题，又为银行矮带来了可观的经暗济效益。在风险背防范上，要以防皑范道德风险为着八力点，加强贷前班调查、法人信誉氨调查，严格贷款扮手续，做好贷后袄检查，不断提高百管理水平。扒从实际出发，提凹高负债及资产产笆品的定价水平。稗银行要在坚持岸“叭三性岸”盎原则的基础上，胺针对不同企业、哎不同风险度要求澳，适度调整利率爸定价水平，将之哎与计提风险。准熬备金并论，高风挨险高定价，低风鞍险低定价，通过袄这些手段来降低背风险、增加收益吧。翱放宽政策限制，盎允许和保护合法伴民间借贷。对于氨民间信用来说，八担保手段多样化隘，通过抵押贷款埃的方式，通过房霸产证、各种股票巴、汽车证等物质耙进行抵押，贷款巴到期，借款者必爸须如数归还，否挨则授方有权处理皑其抵押品，作为斑一笆种补偿。唉大力发展面向中笆小企业的专业银岸行坝。袄区域性的专业银搬行,其主要特