浅析的贷款诈骗犯罪的防范问题

1、PAGE PAGE 8矮浅析的贷款诈骗盎犯罪的防范问题百金融，是货拔币流通和信用活案动的总称。金融吧活动是伴随着商皑品经济的发展而爱出现的，其历史板可谓悠久。但金八融业，作为一个敖产业并对社会经坝济发展起着重要柏影响作用，在社敖会经济体系中占版着举足轻重的地巴位，则是从在近百代资本主义阶段安才得以确立。我半国的金融业，是扳在改革开放以后胺才出现了前所未肮有的发展态势，傲才成为对国民经吧济发展产生决定瓣性影响的行业。鞍但众所周知，金阿融市场是社会主扒义市场的重要组按成部分，在优化巴资源配置、提高氨国民经济调控等班方面虽然发挥着拌积极的作用，但疤是金融业同时又颁是风险很大的行扒业，除了正常的版经营

2、性的风险之碍外，还会受到金矮融犯罪的侵害。耙而金融犯罪对金佰融秩序的侵害是哀多方面的，我国把1997年修订敖后的刑法对扰乱熬金融秩序的犯罪扒部分，就是在第坝三章(破坏社会隘主义市场经济秩氨序罪)第四节规啊定的破坏金融管百理秩序罪和第五耙节规定的金融诈袄骗罪，共规定了昂33个金融犯罪暗罪名，而本文论氨及的贷款诈骗犯昂罪只是其中的一靶种。本文拟从贷佰款诈骗犯罪的产奥生原因及其危害艾性、表现形式及般如何依法防范等按三个方面，提出捌初浅看法，希望拌得到学界的前辈摆们批评指正。奥一、贷款诈柏骗犯罪产生的社凹会经济原因分析般及其危害性斑所谓贷款诈敖骗，是指以非法扮占有为目的，诈吧骗银行或者其他翱金融机构的

3、贷款唉的行为;如果达柏到刑法第193爸条规定的数额较懊大，就构成了贷岸款诈骗罪。在目般前的司法实践中叭，根据最高人民把法院1996年昂出台的司法解释澳关于审理诈骗拌案件具体应用法白律的若干问题的伴解释第4条规斑定，将个人进行案贷款诈骗数额在办1万元以上的，板定为“数额较大巴”;个人进行贷懊款诈骗数额在5碍万元以上的，定摆为数额巨大;个拜人进行贷款诈骗艾数额在20万元奥以上的，定为数靶额特别巨大。罢贷款诈骗犯碍罪的产生有其宏安观方面的原因，鞍也有其微观方面奥的原因。从宏观版的角度分析，在百改革开放不断深八入、市场经济不搬断发展的新形势癌下，在新旧体制蔼的交替过程中，挨有关金融活动管碍理的法律和制

4、度按跟不上新形势发百展的需要，不可癌避免地出现了一盎些“真空”地带袄，内外部的监督安制约机制不同程吧度地存在不够健爸全、不够完善的氨缺陷，这些问题柏都成为一些不法矮分子的可乘之机皑。这些犯罪分子瓣为了牟取暴利，鞍势必将黑手伸向拔银行等金融机构肮，大肆进行贷款芭诈骗犯罪活动。八而从微观的角度版分析，贷款诈骗癌犯罪发生的原因敖主要有：一是有吧的金融机构负责安人对市场经济形凹势下的贷款诈骗翱犯罪缺乏应有的唉警惕性和防范意鞍识及防范知识，八对保障金融资金霸安全的措施不得盎力、不落实。二白是由于金融机构澳发展较快，业务败人员素质参差不爱齐、培训工作没碍跟上，有的金融颁机构经办人员业颁务能力低下、对俺贷款

5、诈骗等金融翱犯罪缺乏必要的矮了解，有的金融翱机构经办人或业扳务主管、领导人隘员甚至经不起物熬质利益或其他利巴益的诱惑，与犯拔罪分子内外勾结叭，有章不循、违哀法放贷，导致金暗融资金被诈骗。鞍三是有的地方领艾导为了自己的任斑内政绩工程，急巴于上项目，到处班找门路引进资金盎，一些不法分子袄就投其所好，以拔引资、投资为诱办饵，进行贷款诈巴骗活动。埃贷款诈骗犯办罪活动的危害性矮主要体现在对金扮融机构资金安全办和金融经营秩序拜的侵害和诚实信败用市场经济原则傲的侵害。首先，爱在现代经济中，鞍金融活动是市场绊不可或缺并发挥昂重大作用的重要半组成部分。如果白各个经济单位之岸间没有融资关系背，各经济单位只唉能采取

6、“单干”白，根据自己掌握扒资金的状况量入矮为出，当储蓄不背足时，尽管有效班益极好的项目，败也只能坐失良机靶;或者虽然有足澳够的盈余资金，翱但由于没有合适拜的项目而导致资摆金闲置。而借贷霸制度的建立，可奥以有效地克服以稗上弊端，使社会蔼资源的充分有效奥利用和优化合理叭配置成为可能。氨而贷款诈骗犯罪岸，因不法分子从袄金融机构诈骗的霸资金多是用于挥绊霍而没有投入合矮法经营的市场当败中，就必然破坏拌了金融活动的正白常秩序，在一定拔程度上破坏了社爸会资源的有效利癌用和优化配置。搬而且，贷款诈骗翱犯罪活动严重侵瓣害了金融机构的岸资金安全，往往懊经常导致金融机巴构背负沉重的坏巴帐、呆帐包袱，八甚至导致其破产

7、绊倒闭。其次，贷俺款诈骗犯罪活动安将对诚实信用市八场经济原则造成八严重侵害，而这伴恰恰是人们所忽拌视的、更深层次叭的严重危害性。肮融资活动的一项颁重要原则就是诚拜实信用，而在金霸融市场中贷款诈懊骗等金融犯罪活败动越猖獗，其对唉金融活动中诚实鞍信用原则的破坏岸程度就越大。通叭常，银行的信用按往往被认为是我哎国信用体系的主爸体，是其它任何绊信用形式所无法埃取代的。而贷款绊诈骗，一方面对矮银行资金造成损背害可能导致银行肮对其他储户承兑罢现金的延迟而信俺用度受损，另一绊方面导致银行对胺其他合法贷款客八户的普遍不信任拜而延误了他们的颁最佳商机，从而暗对整个金融业务岸产生更加深远的芭不利影响。懊二、贷款诈

8、蔼骗犯罪的主要表捌现形式鞍根据刑法第把193条的规定阿，贷款诈骗的犯稗罪方式主要有：哀(一)编造罢引进资金、项目懊等虚假理由骗取耙贷款。办近年来，招摆商引资成为各地肮发展区域经济的爸重要举措，一些癌犯罪分子就利用艾有些地方决策者叭急于引资的迫切胺心理，捏造一些熬根本不存在的或扮不符实际的所谓霸可以产生良好效叭益的项目，或以唉引进大额资金为唉诱饵、以需要先熬预交手续费等配挨套费用为由骗取拌银行或其它金融挨机构的贷款。应阿当明确的是，刑笆法条文中规定的稗编造引进资金、班项目的虚假理由芭，不应仅仅限于疤资金和项目本身懊，还应包括编造背引进设备、技术绊等虚假理由。而按且，实践中，有按人将其理解为编跋造

9、引进“外资”艾的观点，也是片癌面的。引进资金巴和项目，从文意笆和实践来分析，背应包括引进外资傲、对外合作项目跋和引进内资和对胺内合作项目两个霸方面，与之相对把应，编造引进资拌金和项目的内容扮自然也应包括内搬外两个方面。案(二)编造啊、使用虚假的经拌济合同骗取贷款叭。疤经济合同是叭经济活动的依据懊和经济项目的证般明，同时又往往啊是银行和其它金岸融机构审查贷款百客户贷款用途的败重要内容，也是阿国家金融政策的把倾斜点，一些犯岸罪分子就利用这颁点，编造、使用佰虚假的出口合同按或短期内能产生败很好效益的经济扮合同，加之很多扳银行或其它金融佰机构贷款审查部办门往往只注重审氨查合同的形式要暗件而不去审查其澳

10、背后的实质内容哎，导致贷款轻而芭易举地被骗取。瓣应当明确的是，埃虚假合同不仅包八括伪造的合同，熬还包括变造的合靶同。前者指经济跋往来子虚乌有、翱合同完全造假;蔼后者则是在经济阿往来确实存在、把合同是真实的，癌但通过在真实的啊合同上造假，如耙抬高合同涉及的安经济往来的标的熬数额，或更改合稗同的有效期限等鞍。蔼(三)编造爱、使用虚假的证凹明文件骗取贷款岸。翱如编造虚假胺的银行存款证明耙、投资项目的特斑许文件、公司或板者金融机构的担背保函件或划款证拌明、评估机构的巴资产评估报告等阿申请贷款时所需皑要的文件材料，阿以取得贷款部门暗的信任，骗取贷罢款。这里所说的颁证明文件是无法拔作出明确界定的拜，因为在

11、实践中般，申请贷款所需爱要的证明文件，版往往取决于申请板人投资项目的性按质和金融机构的佰要求。比如，有袄的投资项目必须耙经有关行政管理搬部门的行政许可邦，贷款时就得提埃交行政部门的许巴可文件。只要行颁为人自己编造或挨使用了他人编造阿的贷款所需的证白明文件，从而骗稗取了贷款，就达案到本条规定犯罪叭行为的客观方面疤要求。拜(四)编安造、使用虚假的扳产权证明作担保挨或超出抵押物的捌价值进行重复贷芭款骗取贷款。爸如编造、使靶用虚假的能够证安明行为人对房屋案等不动产或汽车肮、货币、可即时坝兑现的票据等动坝产拥有所有权的班一切文件，或者半串通一些不动产矮登记管理机构的蔼官员将已经抵押啊的不动产作为抵耙押物

12、进行贷款，凹或者串通银行管般理人员对同一抵袄押物进行重复抵稗押贷款。这种贷敖款诈骗方式，是癌犯罪分子为应对背我国贷款政策的埃转变而采取的。蔼因为上世纪90挨年代中期以后，霸为防范贷款被骗案的风险，我国金埃融机构的贷款逐瓣渐由信用贷款转罢向担保贷款，要吧求借贷人必须提耙供担保人或具有霸相应价值的抵押绊物作为担保。应敖该说，这种贷款昂方式的转变在一隘定程度上能够为翱银行资金的安全爸多上一道“保险暗带”，但是由于柏金融机构审查把澳关不严等种种原翱因，犯罪分子采芭取种种手段还是摆能够骗取金融机百构的信任而犯罪澳得逞。肮(五)以其岸它方法骗取贷款芭。摆主要有伪造巴公章、印鉴骗取懊贷款，以假货币懊作抵押骗

13、取贷款奥，先借贷而后以背欺骗方法拒不还摆贷，还有的采取胺“以九真掩一假埃”的做法，就是百犯罪分子在以前白的多次贷款中都笆能守信用而还贷颁款付利息，等到凹与金融机构的经柏办人或领导混熟般、取得他们的充八分信任后，骗取胺一笔更大数额的捌贷款外逃，等等凹。虽然前四种贷盎款诈骗的方式是翱明确的，但由于奥要在法律条文中靶将实践中所有诈爸骗手段都列举穷班尽，这是不现实芭的，所以刑法规鞍定了“其它方法扮”既符合立法技熬术的要求，又有办利于在实践中更扳有力地打击贷款摆诈骗犯罪活动。暗以上五种骗熬取贷款的方式，凹在实践中，往往芭是交叉使用的，昂犯罪分子为了让八其行为更具有欺懊骗性，多采取多澳种方式进行贷款捌诈骗

14、行为，且各澳个欺骗行为之间半环环相扣，变得耙很难识破，骗取班成功率较高。搬三、法治角办度下对贷款诈骗肮犯罪的防范对策俺在计划经济拜时代，由于资金靶的调配都是在国叭家计划内运作，隘很少发生贷款诈安骗犯罪现象，因半此我国1979唉年刑法并没有单绊独规定贷款诈骗扳罪，只是将贷款艾诈骗的行为以普氨通的诈骗罪论处班。而改革开放以傲后，特别是随着盎市场经济的建立搬和逐步发展，包班括贷款业务在内靶的金融活动逐渐熬活跃并在社会经扒济生活中占据着爱越来越重要的地拜位和作用，但由邦于目前有些地方拜还不同程度地存凹在经济过热的现凹象，金融机构内哎的低价资金还是八资金市场的追逐搬热点，加之犯罪岸分子又充分利用翱了金融

15、机构内部哎管理的漏洞，导般致贷款诈骗现象笆滋生蔓延，并呈摆现出发案数不断八攀升、金额不断霸增大、诈骗手段板多样化、智能化碍等特点。面对贷俺款诈骗犯罪对金熬融机构资金安全捌和金融市场信用捌造成的严重危害把以及当前金融机盎构管理及金融业俺秩序中存在的缺艾陷与问题，我们氨就必须重新审视芭以往采取的金融伴风险防范措施，拜而是要站在法治般的角度来探讨贷唉款诈骗犯罪的有半效防范问题。芭(一)深化啊金融体制改革，皑整顿规范金融市案场秩序。拜当前我国的暗金融业发展环境氨还不是很好，这巴与金融体制改革盎不深入导致的金啊融体制不完善、岸金融市场秩序混傲乱有着直接的联百系，而这恰恰又肮是为犯罪分子所艾利用的一个重要

16、敖的“软肋”。为袄此，必须进一步版深化金融体制改八革，整顿规范金安融市场秩序，为碍社会经济发展创般造良好的金融环碍境。特别是要加般快专业银行向商跋业银行转变的步败伐，而且要确保案转变的彻底性，疤才能让银行真正伴负责任地管理好耙自己的资金、自摆觉地去防范金融肮风险。同时，要鞍整顿金融秩序，般不仅要各级政府哎摒弃那种地方保巴护主义，坚决杜板绝那些对局部、版对眼前可能有利案而损害全局和长柏远利益的金融“耙土政策”;还要拔全社会各方面的版力量来共同努力班，才能确保金融艾市场的有序运行瓣，铲除贷款诈骗癌犯罪赖以滋生的叭“病灶”。澳(二)健全耙完善内部规章制凹度，清除内部腐唉败现象。白金融机构内氨部的规章

17、制度，般是长期以来保障拔资金安全流通的敖经验结晶，应当皑说如果所有的管斑理、操作人员严碍格按章办事，贷案款诈骗等金融犯敖罪大多是难以得绊逞的，正是因为唉目前很多金融机敖构内部管理不严癌、不规范，加之俺一些意志薄弱的岸金融机构高层管瓣理者和具体经办昂人往往易被腐蚀把，才给犯罪分子霸有了可乘之机。袄为此，必须加强袄金融机构内部的八规章制度建设，叭重点要建立各个吧岗位的操作规程邦，强化管理和监挨督检查机制，完凹善违规处罚规定凹，还可以对一些胺关键岗位进行强百制轮岗，增强关埃键岗位人员的风稗险意识和安全防矮范意识;要严格败用人制度，把好奥进人关，对关键吧的重要部门人员扒进行定期考核，傲考核不过关的要爱

18、坚决及时调整，傲努力提高金融从傲业人员的综合素埃质和抗腐能力;坝还要严禁金融机案构违反国家金融凹法规、政策的帐凹外经营等违法违鞍纪行为，铲除金拌融机构内部产生皑腐败的“温床”捌。同时，要增加巴有关审查部门的伴技术投入，提高拔辨别真假操作过拜程的技术含量。颁(三)完善版立法，严格执法斑，严惩贷款诈骗耙犯罪。扳通过依法严拌厉打击犯罪，以按震慑社会上的不伴法分子，是治理稗犯罪的重要环节碍。修订后的刑法扮第193条对贷败款诈骗罪的处罚氨已经做了明确规背定，共确立了三八种不同的犯罪行隘为档次和相应的叭刑事责任。在司搬法实践中，就要哀分析具体的犯罪颁行为属于哪一种埃档次，严格按照阿法条的规定给予靶严厉处罚，决不阿能放纵犯罪。同岸时，还要注意对八犯罪分子适用罚阿金刑，按照该条矮规定，对贷款诈罢骗犯除了判处人暗身自由刑之外，碍必须同时并处罚按金，其目的就是邦不能让这些侵犯办财产型的罪犯在白经济上占便宜。笆此外，值得一提败的是，现行刑法芭规定的贷款诈骗摆罪，犯罪主体只