充分发挥商业银行在“包容性经济增长”中职能

1、充分发挥商业银行在“包容性经济增长中职能三沟通社会经济职能金融业是联结国民经济各方面的纽带，在现代经济生活中，货币资金作为重要的经济资源和财富，成为沟通整个社会、经济的命脉和媒介。现代一切经济活动几乎都离不开货币资金运动，而当前我国社会资金大局部是依赖商业银行。商业银行沟通社会经济的职能表现在两方面：第一，从国内看，商业银行一方面连接着各部门、各行业、各单位的生产经营，另一方面也联系着每个社会成员和千家万户，成为国家管理、监督和调控国民经济运行的重要杠杆和手段；第二，从国际看，商业银行已经开始向国际政治经济文化交往，实现国际贸易、引进外资、加强国际间经济技术合作的纽带等方面努力【3】。因此，商

2、业银行的这种资金运动不仅对我国产业结构优化升级起到推动作用，还对社会沟通、时机平等分散具有强大的指引作用，从而为构筑包容性;社会做了进一步的铺垫。四促进可持续开展功能 作为与中国政府倡导的科学开展观;、和谐社会;一脉相承的理念，包容性增长;方式依然强调可持续开展，即正确处理当前开展和长远开展的关系，统筹人与自然和谐开展，处理好经济建设、人口增长与资源利用、生态环境保护的关系，推动整个社会走上生产开展、生活富裕、生态良好的文明开展道路。而在金融体系占据主体力量的商业银行，恰好可以利用对自身领域工程的规划、部署以及实施，重点支持那些长期效益多、社会效益大的工程，同时加强严格控制那些高利润但高污染的

3、工程，从而推动社会经济具有包容性;要求的可持续增长。 四、商业银行成为包容性增长;的推手一重新审视营业网点布局改革开放以来，我国经济在整体高速增长的同时，地区间资金配置的不平衡和区域金融开展的失衡现象十分突出，如东部地区聚集了全国所有政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行总部以及数量众多的城市商业银行和城市信用社，而西部地区的金融机构却相对缺乏；一线城市聚拢了国内几乎全部的商业银行甚至外资银行，而小城市，尤其是县域城市和农村地区仅有国有控股的大型股份制商业银行网点和少局部其它银行经济结构，这些都加剧区域间的不平衡。为此，商业银行扩大在金融资源匮乏地区的影响力是首要。具体的：第一，向中西部地区

4、扩张。根据我国金融机构布局东多西少;的现状，制定差异化的区域金融机构准入标准，推动该地区各类金融机构开展，提高金融效率；同时，财政部门和中央银行应考虑制定向中西部地区倾斜的政策，有方案、有步骤的引导全国性商业银行和外资金融机构向该区域开展分支机构，加大区域内金融竟争力度【4】。第二，开展县域机构。根据2021年4月30日银监会下发的?关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见试行?，中小商业银行未来的开展阶段可以将网点向有巨大的开展潜力而市场相对空白的县域和农村地区延伸。二大力支持农村金融开展鉴于前面分析的我国城乡差距越拉越大的现状，我国商业银行应致力于支持三农;的开展，努力控制城乡间开展

5、的失衡现象。然而，我国农村地区金融机构覆盖率低、供求失衡、竞争力缺乏、效率低下仍是普遍现象。如通常情况下，只能从事根本的存贷款效劳，商业性保险、担保、信托投资以及高科技含量的银行卡、网上银行等金融效劳在农村地区根本处于空白状态。因此，为了满足农村经济开展的需要，促进城市和农村的包容性增长;，商业银行应该：第一，以农业银行、农业开展银行、农村中小金融机构、邮政储蓄银行为主体，建立层次清楚、分工明确、有限竞争的农村金融效劳体系【4】，以拓宽支农金融效劳领域和资金来源渠道，扩大涉农贷款业务品种和范围，以坚持效劳三农;宗旨支持推进城乡统筹开展。第二，推进农村金融组织和效劳创新，支特适合农村金融需求特点

6、的社区银行、村镇银行、小额信贷组织等金融机构开展，鼓励农村金融机构开展农业保险、农产品期货、小额信贷等多种形式的金融效劳【4】，且要根据不同的县域和农村区域，制定有差异的产品和效劳政策，以不断提高农村金融效劳水平。第三，农村地区各金融机构还可以重点支持当地具有开展潜力的农业企业，以发挥企业对农村经济的带动作用。三重点支持中小企业融资如前分析，我国产业结构存在严重失衡的问题，第一、二产业比重大，第三产业比重相对很低，而在我国，第三产业中的企业多数为中小企业，因此，要缓解产业结构的这种不平衡现象，商业银行必须重视中小企业的开展。鉴于我国目前中小企业融资难的现状和中小商业银行效劳中小企业的天性及使命

7、，我国银行业金融机构应充分发挥中小商业银行支持中小企业融资的功能，来支持中小企业的开展。第一，已根本完成全国网点的大致布局的中型商业银行向金融资源相对匮乏的地区扩建网点的同时经济结构，网点较少的小型商业银行在金融资源丰富的地区增设网点。第二，中小商业银行应按照以客户为中心的原那么，实现网点功能的转型升级，努力提高业务处理效率。第三，加强无形网点的功能建设，努力使得中小企业融资业务都能够通过无形网点来开展，以有形网点的缺乏。第四，开发银行卡等金融产品，扩充产品替代渠道。第五，实行客户经理制，以方便进行深入异地、深入中小企业的融资方案。第六，推行委托贷款工程，使中小商业银行一定程度上摆脱了资金、规

8、模的限制，以便更大力支持中小企业融资。四创新个人消费信贷产品如前所述，目前我国经济主要是由投资、出口拉动，消费的比重偏低，这种不均衡不利于经济的可持续开展，换言之，不利于我国经济的包容性增长;。因此，要改变这种失衡的经济开展结构，应以扩大居民消费需求为着力点，增强消费对经济开展的推动力，促进经济开展向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。作为经济开展的推手;，商业银行应致力于开展个人信贷产品和效劳，既对引导个人有方案消费、改善生活质量有着积极意义，又可以扩大内需，增加消费品生产，形成生产-消费-生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地开展。具体而言：第一，商业银行应尽快建立一套完整的管理消费

9、信贷业务的规章制度，完备的管理消费信贷业务的组织体系，严密的管理消费信贷业务的流程，以及一支高素质的管理消费信贷业务的人才队伍。第二，商业银行加大科技投入，努力创新个人消费信贷产品和效劳，满足日益多样化的个人消费信贷需求，以刺激消费，增强消费在经济中的比重。五致力营造低碳金融环境由于影响我国向包容性增长;方式转变的一个重要原因就是环境污染和资源浪费，因此，要充分发挥我国商业银行在包容性增长;中的推手功能，还应根据2021年中央经济工作会议精神，从自身建设出发，推广低碳理念经济结构，创新低碳经济。一方面，商业银行要发挥积极作用，成为低碳理念推广的践行者。如积极探讨金融环保机制、经营策略、管理机制

10、、鼓励考核体系，从业务流程与规那么上把好工程关，完善惩戒机制。另一方面，商业银行要努力成为低碳经济的创新者。近些年来，我国在研发面向节能减排、清洁能源利用和可再生能源开发的产品上取得了很好的成绩，碳排放权已经逐步衍变成具有流动性的投资价值和金融资产。我国商业银行业应进一步加强对低碳经济金融开展的跟踪与研究，在控制风险的前提下，积极开展绿色信贷及其他低碳金融产品和效劳的创新，提高产品的定价能力，争取在全球低碳金融体系中取得竞争优势。5六树立全球的开展视角包容性增长;的其中一个要素是让更多的人享受全球化成果;，这就要求我国商业银行在推动经济向包容性增长;转变时，不能仅局限于本国，应该用全球的视角审视自身的开展。第一，商业银行的业务范围要从效劳于一地一池的传统观念转向加强全球金融运营能力建设，积极参与国际金融市场的竞争，寻找国际金融市场中有利的开展时机。第二，寻求国际交流与合作，促进国际间的资源互动、互惠和互利，从而促进全球成果的共享。改革开放30多年来,我国在经济增长上取得了显