村镇银行县域经济发展现状

1、村镇银行县域经济开展现状 一、村镇银行开展现状目前，朔州辖区共设立村镇银行2家，分别为：朔城区蒙银村镇银行和山阴县太行村镇银行。2022年12月末，村镇银行资产总计21.91亿元，贷款余额9.77亿元，占总资产的44.6%，个人贷款6.1亿元，单位贷款3.67亿元。存款余额17.59亿元，个人存款6.86亿元，单位存款10.73万元，存贷比为55.54%。村镇银行已设立网点4个，共为县域近100家中小企业和企业主个人累计投放流动资金贷款2亿元；促进企业增加设备投资、晋级改造达50家，累计投放中长期贷款1.8亿元。先后对全县个体工商户与农户450多户，累计发放贷款6.5亿元，有力支持了县域经济开

2、展。二、支持县域经济开展的主要措施1.营业格局逐步扩展。从调查来看，朔州村镇银行高级管理人员和局部部门负责人都是从金融监管部门或其他金融机构聘请的资深人员，有一定金融工作管理经历且熟悉县域经济环境特点，同时采用发起行的先进经营管理理念，在立足区域的根底上，效劳领域逐步向下扩展，效劳领域向乡镇延伸。从2022年起，朔州村镇银行在乡镇开设了2家支行，行+支行;经营格局正根本形成。2.不断创新信贷产品。随着对县域和农村市场的不断开展，朔州村镇银行深化调研，逐步推出了一系列合适三农、小微企业和个体工商业消费经营开展的信贷产品，满足了地方经济开展多元化;的需求。近几年，蒙银村镇银行适时推出工商通;信贷产

3、品，通过工商企业联保的形式发放贷款。截至2022年12月，蒙银村镇银行共为山西华美养殖有限责任公司、朔州市荷斯坦农牧、朔州市玉收农牧、朔州市义成绿化种苗等36家小微企业发放贷款16609万元。太行村镇银行结合山阴县白色乳业和养殖园区的特点，开发了园区贷;信贷产品，推出龙头企业+园区+农户;三位一体、龙头企业+园区;两位一体的批量担保形式，有效地支持了畜牧业养殖的开展。3.贷审流程优势明显。与大型商业银行相比拟，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款根本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，

4、其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资本钱。三、效劳县域经济开展存在的问题1.村镇银行落实效劳政策难度大。一是村镇银行呈现支大拒小;现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其效劳县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与效劳三农;开展不能有效统一。在当前县域经济开展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，小额、分散;的经营原那么很难做到贯彻执行，详细表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村

5、镇银行既要进展商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利开展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济开展的难题。2.资金来源问题制约着村镇银行持续开展。开业时间较短，客户资源有限，这是当前村镇银行面临的现实。在县域中民众对其缺乏信任，加之其知名度不高，开展的信贷业务、支付结算业务等金融效劳功能比拟滞后，企业及民众根本不将资金存入村镇银行。因此，村镇银行吸储才能有限，吸收各种存款的难度相当大，这就制约了村镇银行的开展。2022年12月末，朔州村镇银行储蓄存款余额为6.9亿元，仅占全县域储蓄存款余额的6

6、.5%；解决存款规模限制成为了村镇银行开展首要难题。3.网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以参加人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请参加支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护本钱的投入，处在起步开展阶段村镇银行，实在难以独立承当。详细来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络兴旺的背景下，与其他商业银行相比处于非常优势，严重影响了

7、村镇银行的吸储才能。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信誉情况只能通过当地的人民银行进展核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力本钱。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面程度较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测才能，仍需加大改良力度。4.经营风险阻碍和制约村镇银行业务的开展。灵敏快速的信贷机制促进了村镇银行贷款业务快速开展。同时，受资金、网络方面等客观因素制约，村镇业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起足够的重视。主要表现为：一是业务经营单一，经营稳定性差。村镇银行的主营

8、业务收入完全依靠存贷款利差产生，中间业务单一。二是村镇银行客户构造单一，信贷风险较大。村镇银行的业务范围均在县域辖区，贷款对象行业特征明显，行业的集中度较高，造成行业风险不能有效转移，严重影响村镇银行持续经营的稳定性。2022年12月末，朔州村镇银行个人贷款余额6.1亿元，占总贷款的62.4%，个体工商户贷款为主体；企业贷款余额3.67亿元，其投向主要集中为批发零售业，占比为52.32%。同时，朔州村镇银行不良贷款余额0.12亿元，不良率为1.23%，不良贷款主要为中小企业贷款。四、促进村镇银行安康开展的建议1.建立市场定位机制，标准效劳方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支

9、小效劳质量评价考核体系，对村镇银行三农;和支小微企业贷款占比及投向进展明确规定，定位村镇银行把握效劳县域经济，按照支农支小这个效劳方向，促进效劳三农;与商业之间的可持续的开展平衡关系，立足县域经济开展现实,加大支农支小力度。其次，探究新的经营形式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融效劳。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与效劳形式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛开展中的重要作用。2.扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域

10、法人考核方法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策,增加其资金来源，增强其信贷资金投放才能。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进展市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，进步村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探究可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩大村镇银行资本金。3.加强网络设备建立，进步金融效劳效率。一是多渠道创新金融效劳形式，拓展村镇银行效劳方式。以村镇银行总行为依托，探究在农村建立自助效劳站、社区效劳网点和金融效劳流动站等特

11、色效劳渠道，有效解决村镇银行网点缺乏带来的弊端，尽最大才能为农村区域客户提供优质、平安、便捷的金融效劳。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间互相合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的优势，提升村镇银行金融效劳程度。三是推进展内核心业务系统等根底设施建立，积极与支付结算部门进展合作，加强村镇银行网络渠道建立，进步系统运行管理程度，提升村镇银行金融效劳电子化程度，争取尽早具备和到达参加支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷效劳。4.加强政策扶持体系建立，促进村镇银行可持续开展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行效劳三农;和支持新农村建立的正向鼓励机制,进步村镇银行效劳县域的积极性。政府相关部门根据当地经济开展实际，设定涉农支小贷款考核方法，作为确定奖惩的根据。对于完成目的较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对三农;的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累；对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承当过高利率以及村镇银行贷