银行从业资格考试《个人理财》知识点：生命周期理论

1、银行从业资格考试个人理财知识点：生命周期理论1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开 支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费 水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就 学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使 家庭消灭）的整个过程。家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征结婚到子女出生从子女出生到完成学业从子女完成学业到夫妻均退休从夫妻均退休到夫d方过世（空巢期）资产资产有

2、限，年 轻可承受较局 的投资风险可积累的资产逐年 增加，要适当控制 投资风险资产达到巅峰，要逐 步降低投资风险，保 障退休金的安全逐年变现资产来应付退休后的生活费开销，投资应以固定收益工具为主负债信用卡透支或消费贷款若已购房，为交付 房贷款本息、降低 负债余额的阶段在退休前把所有的负债还清无新增负债2.生命周期在个人理财中的运用（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。家庭生命周期各阶段的理财重点家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期X妻年龄25-35 岁30-55 岁50-60 岁60岁以后呆险安排，高寿险保额以子女教育年金储备高等教育学费养老险或递延年金储

3、备年金投保长期看护险或将养老险转即期年金股票70%债券股票60%债券股票50%债券股票20%债券亥心资产10%货币20%30%货币10%40%货币10%60%货币20%配置（注趋势）预期收益高，风险 ，度的银行理财 /品预期收益较高，风 险适度的银行理财 产品风险较低、收益 稳定的银行理财 产品风险低、收益稳定的银行理财产品言贷运用信用卡、小额信贷房屋贷款、汽车贷款还清贷款无贷款或反按揭反按揭是为拥有不动产，同时基本没有或少有债务的老人设计的，一般期限固定，为借款人在一定时间内（通常为 10年）提供金额固定的付款。如果10年内该项房产被出售或房产所有人去世，则用房产的销售收入来偿还贷款；如果

4、10年后 房产的所有人依然健在，贷款则需予以偿还。(2)根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点(通常以15岁为出发点)，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、 证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。个人生命周期各阶段的理财活动期间探索期建立期稳定期维持期高原期退休期对应年龄15-24 岁25-34 岁35-44 岁45-54 岁55-60 岁60岁以后家庭形态以父母 家庭为 生活重 心择偶结婚、有学前子女子女上小学、中学子女进入高等教育阶段子女独立以夫妻两人为主理财活动求学深造提高收入量入节出攒首付偿还房贷筹教育金收入增加筹退休金负担减轻准备退休享受生活规划遗产投资工活期、定;舌期存款、股自用房产投多元投资组降低投资组固定收益具口存款、票、基金定投资、