农村金融扶贫要帮到点子上

1、农村金融扶贫要帮到点子上消除贫困、实现共同富裕是社会主义开展的目的。党的十八大以来，我国一直强调要通过金融扶贫创新，整合金融扶贫资源，推动更多金融资源向农村倾斜。农村金融扶贫工作已获得一定成就，诸多农村地区已经脱离贫困。但是也要意识到，普惠金融阶段农村金融扶贫开展格局仍处于初级阶段，真正的金融扶贫开展格局还需要在理论中进一步完善。在普惠金融阶段，农村金融扶贫的形式主要分为三种，即信贷扶贫、产业扶贫以及对口帮扶。信贷扶贫是普惠金融阶段最主要的金融扶贫形式，主要是由政府以農村信誉合作社、农业开展银行等金融机构提供的信贷效劳，支持农村地区经济开展。产业扶贫是由政府直接制定相关产业规划，通过政策、资金

2、引导贫困地区的农民群众参与到产业建立之中，利用当地的资源优势开展专项产业，比方畜牧业、中药产业、茶产业、水果产业等。对口帮扶指我国东南沿海等地区经济开展较为迅速，有责任帮扶贫困地区，给贫困地区一定的经济和产业支持。普惠金融阶段农村金融扶贫开展存在扶贫主体缺位与错位、扶贫途径阻塞与单一、扶贫制度无偿与馈赠等方面的问题扶贫主体缺位与错位。在现阶段农村金融扶贫过程中，政府、国有商业银行以及贫困农户是最主要的参与主体。政府在农村金融扶贫过程中扮演着引导者的角色，基于一系列政策优惠和行政行为，将国有商业银行资金提供应贫困农户；国有商业银行那么在政府的指导下，根据相关政策向贫困农户提供资金扶持。但在这个过

3、程中，三个主体之间的信息和沟通存在不畅，易造成主体之间缺位与错位。从政府和国有商业银行的关系来看，政府利用主导地位和政策指引，要求国有商业银行向贫困农户发放贷款，国有商业银行并没有选择的余地，整个流程缺乏市场导向，造成扶贫资金边际效益和规模效益无法更好发挥。从政府和贫困农户角度来看，政府强调外援式的资金引入，贫困农户将资金注入当成免费午餐，利用相关信息不对称来谋取贫困农户地位，在一定程度上干扰了政府对贫困农户的精准定位。从国有商业银行和贫困农户关系来看，贫困农户对国有商业银行的利息抱有慎重态度，国有商业银行对贫困农户的信誉也持疑心态度，双方对信贷的要求都无法全面满足，信贷过程中风险系数较高。扶

4、贫途径阻塞与单一。一般的农村金融扶贫途径是：政府以政策指引，要求国有商业银行向贫困农户进展贷款，政府给予国有商业银行财政支持和信誉担保；国有商业银行将相关资金贷款给贫困农户，帮助贫困农户扩大消费；贫困农户在资金的帮助下扩大产业规模，从中获取到足够的利益，并将局部利益让渡给国有商业银行。至此，农村金融扶贫流程和途径圆满完成。但从理论角度来看，农村金融扶贫途径充满坎坷和困难，最主要的原因是：由于贫困农户在资金扶持下仍无法获取到充足利益，造成相关的资金扶持并没有发挥出应有作用。首先，地方政府在国家政策要求下，迫切要解决农村金融扶贫的相关问题，迫切要求贫困农户实现脱贫。但事实上，现有农村地区产业构造单

5、一，规模经济尚未形成，投资回报率极其有限，脱贫并非易事。根据我国?2022年度中国银行业效劳改良情况报告?中所述，目前我国涉农贷款为26.4万亿，在各项贷款中占比28%，且贷款数量在不断增长，但贷款的效率和盈余相对较低。其次，目前贫困农户将主要贷款用于政府产业化开展，政府制定的扶贫产业往往具有一定的周期性，这种周期性造成贫困农户在短期之内很难获取回报，不利于提升信贷资金的回报率。最后，贫困农户对于国有商业银行的信贷要求具有孝频、急等特点，而国有商业银行贷款无法满足农户这些需求，一旦错过最正确的资金注入期，信贷的回报率就会受到影响。扶贫制度无偿与馈赠。农村金融扶贫一直都具有行政性和无偿性，政府开

6、展农村金融扶贫的目的是帮助贫困农户脱贫，并不以投资回报作为主要考量，这也造成我国农村金融扶贫中的信贷效劳并不以市场为基准，而主要出于行政目的开展相关的金融效劳。我国农村金融信贷效劳诚信制度不健全，市场契约精神匮乏。我国农村金融扶贫带有一定无偿性，一些贫困农户借助信息不对称，存在骗取扶贫资金现象，造成国有商业银行将资金用于农村金融扶贫工程的积极性缺乏。另外，我国农村地区资源市场流转制度不健全。对于商业银行而言，在进展资金贷款时需要一定的抵押物，并且抵押物要具有足值性、有效性和变现性，但贫困农户的抵押物选择有限，局部抵押物难以对其进展价值评估，一旦信贷资金无法回收，相关抵押物变现才能较为薄弱。我国

7、农村产权制度并不健全。目前我国农村存在大量产权不明晰、产权不完好的现象，造成商业银行和其他利益主体存在极大矛盾，致使国有商业银行不愿意对相关农村扶贫进展资金扶持。普惠金融阶段农村金融扶贫开展格局引入多元多层主体格局。扶贫主体缺位与错位，是普惠金融阶段农村金融扶贫开展面临的最主要问题，在构建新的开展格局过程中，要将更多主体引入到农村金融扶贫中，并且协调不同主体的利益需求，从而更好地开展农村金融扶贫活动。应将一般商业银行以及其他金融机构引入到农村金融扶贫之中，目前农村金融扶贫主要由国有商业银行承当相关责任，但国有商业银行资金有限，并且受政策干预较大，引入一般商业银行和其他金融机构，有助于加强农村金

8、融扶贫的市场化行为，互相配合之下更能形成多元多层主体格局。进步金融机构农村金融扶贫的资源配置效率，还需要围绕商业银行信贷产品进展创新。开展互联网金融途径格局。扶贫途径阻塞与单一，是普惠金融阶段农村金融扶贫开展的严峻考验。现有的扶贫途径，主要依靠政府制定产业化工程，根据相关工程开展邀请贫困农户进展参与，并通过产业化经营获利后摆脱贫困。由于政府制定的产业化工程具有周期性，贫困农户从中获取的利润并不丰厚，很大程度上阻碍了农村金融扶贫开展途径。在将来的开展过程中，政府要构建互联网金融途径，通过搭建网络销售渠道助力产业化工程开展，缩短产业化工程的周期，让贫困农户可以较早地获取到相关利益，从而调动贫困农户的积极性。在这个过程中要解决支付、物流、信息、产销的网络金融效劳，彻底解决贫困农户的信息匮乏、物流本钱以及销售渠道问题。一旦贫困农户可以在产业化工程中获取到足够利益，农村金融扶贫的途径也就获得了畅通，并且可以形成良性的开展格局。打造信誉+契约制度格局。扶贫制度无偿与馈赠，是普惠金融阶段农村金融扶贫开展的重大难题。在将来的开展过程中，本文由论文联盟.Ll.搜集整理我国应该加快农村信誉体系和资源流转市场建立，并且培养贫困人口的契约精神，从而保证双方可以老实守信、互