农业保险资料

1、1. 美国农业保险的开展和完善是通过什么的调整完成的？调整的过程是什么？1938 年美国通过了联邦农作物保险法1944 年下半年修订农业调整法1980 年,美国第 12 次修订农作物保险法 ,打算在前 40 年试验的根底上,将农作物保险作 原那么上 FCIC可 为农业灾难保证的主要形式,并把保险项目扩展到全部农业占重要位置的县,以承保在美国生产的任何商品农产品；1994 年通过 1994 年农作物保险改革法1994 年农作物保险改革法取消了“ 庞大灾难救助方案建立巨灾风险保证制度 CAT 多风险或一切险保险保证制度 区域风险保险方案 CRP 实施非保险农作物灾难救济方案 1996 年出台 19

2、96 年农场法取消了 CAT与各项福利政策挂钩的要求 创新提出了即可应付农作物产量风险又能应付农产品价格风险的收入保险；2022 年,美国总统签署了农业风险保证法贴比例；,依据该法进一步提高了对农作物保险保费的补2. 美国的农业保险是如何防 X 并解决道德风险和逆挑选？1946 年,开头试办为期 3 年的小麦保险和棉花保险 50 岁月开头,投保终止日期进展改良 1994 年推出区域风险保险方案 3. 美国农业保险结构模式图？见课本 66 页 4. 在从 1938 年美国通过了联邦农作物保险法后,到现在,美国政府始终适度解决那些农业保险开展中的问题？灾难补偿法对农业保险的限制性作用农业保险开展中

3、面临的道德风险和逆挑选 农业保险投保率低和赔付率高的问题 农业保险的精算不平稳问题 扩大农业保险的 险种 X 围 1. 加拿大农业保险结构组成？各个角色的职责？联邦政府的主要职责是：1、制定农作物保险开展政策,和谐各省各种农作物保险保证水平的公正性和一样性；2、承当纯保费的25%、治理费的50%和再保险费；3、从事保险保证水平的调查与讨论以与保险费率的精算与审核工作；4、帮助修订、改良各省农作物保险方案,支持并帮助各省开展保险业务；5、以再保险的形式分担省级农业保险公司或治理机构的局部赔款支出；6、对各省财务情形进展审计；省农作物保险公司的主要职能是：1、讨论和设计制定本省农业保险开展方案；2

4、、组织农作物保险各险种的营销；3、与生产者共同评估承保标的的产量；4、厘定费率,收取保费；5、查勘、定损并支付赔款；6、聘请和培训保险业务人员；7、处理生产者的诉讼；DOC. 8、补贴纯保费的25%、治理费的50%和再保险保费；9、负责与联邦政府签订农作物再保险协议 参与农作物保险的农夫的主要职责是：1、支付纯保费的 50%；2、遵守农作物保险合同的各项规定,包括遵守有关终止保险合同的规定,发生灾难时,与时通 知保险人,实行正常的耕作治理方法；3、为董事会供应所需资料,据此董事会对农作物保险方案进展修改和完善；2. 加拿大为刺激农业保险的开展实行了哪些措施 . 政策建议：建立在乡根底上的农作物

5、保险项目 联邦或省政府应当供应农作物保险的治理费用和启动本钱 农作物保险是强制保险 详细实施：在农作物保险制度建立之前,产生了草原地区农作物救济法 PFAA长期性的灾难救济方案 1959 通过联邦农作物保险法农作物保险方案的目标和原那么 加拿大经营农作物保险的五项原那么 1 普遍参与 universality 2 公正而公平 fairandequitable 3 自我财务平稳 self-sustainability 4 农夫买得起 costaffordability 5 与其他农业收入保证政策间的互补性3. 加拿大农业保险与美国农业保险的共同点和区分？共同点：1、立法的调整和完善 2、费用补贴

6、、再保险 3、政府主导模式 区分：三个层次：村一级 : 农业共济组合成员：农夫 府、县一级：农业共济组合联合会农林省的农业共济再保险特殊会计处第三节日本的农业保险 1、日本农业保险分几个层次,组织架构图如何？2、日本农业保险的险种 险种业务 X围水稻与其他谷类共济水稻、旱稻、小麦、大麦全国性保险规划养蚕业共济丝茧全国性共济家畜共济牛、马、猪全国性水果保险： #蜜橘、早橘、其他柑橘、苹果、葡萄、梨、桃、枇杷、樱桃、柿子、水果和果树共济栗子、李子和菠萝果树保险：上述水果的果树除那些仍不到果子 年龄的树外 非强制DOC. 旱地作物共济土豆、黄豆、赤豆、菜豆、甘蔗、蛇麻草与茶树非强制温室共济暖房暖房内

7、种植的植物以与或者加热器、恒 温器和用于种植暖房植物的其他设备非强制任意共济农夫的房屋与财产非强制 国外农业保险给我国带来的启示 一、农业保险的重要作用不容无视二、完善的法制是开展农业保险的重要保证 三、农业保险是政策性保险必需得到明确四、国家资金要支持农业保险业务 五、实行肯定的方式强制或勉励农夫投保六、依靠政府建立适合国情的农业保险体系 论我国农业保险开展模式的挑选 一、我国农业保险开展状况我国是一个农业大国,也是世界上农业自然灾难最为严峻的国家之、,农业和农村经济的 开展迫切需要农业保险的支持和爱护；20 世纪 80 岁月保险业务全面复原后,1982 年起由中国人民保险公司的各地分公司开

8、头试办种植业和养殖业保险,1986 年以后 #建设兵团农牧业保险公司 现已改名为“ 中华联合财产保险公司 在兵团 X 围内举办农业保险；此后,民政部的农村救灾保险、农村保险相互组织等纷纷显现,各地掀起了兴办农业保险的热潮；但由于当时实行的是国家财政兜底的方案经济体制,尽管在 19821994 年间农业保险的平均赔付率在 95%左右,实际亏损 2196,但各公司对农业保险本钱和盈利考虑较少,所以仍是依据各地需要开办了不少农业险种；随着 1994 年中国人民保险公司向市场化体制转轨的进程,农业保险的高风险、高赔付与农夫支付才能有限却期望获得高保证水平的冲突以与农业保险的政策性性质与保险公司的商业性

9、经营的冲突日益锐利,致使农业保险从 20 世纪 90 岁月初的高潮跌入了如今的低谷；2022 年,全国农业保险保费收入为 6.4 亿元,占全国财产保险保费收入的 8.82%,仅为农业生产总值的 0.04%,险种由最多时 60 多个下降到目前不足 30 个；如今的中国农业保险是困境重重,急需根本性的改革；二、我国农业保险开展遭受困境 一 经营农业保险存在着特殊的技术障碍1、保险责任的确定与保险费率的厘定都比拟困难；第一,农业保险的风险单位与保险单位不一致,而且风险单位往往很大；不同的风险单位一般也不重合,经常会有多种农业风险同时或相 继发生；而且各地区农业实践差异较大,这样无论单一风险保险仍是一

10、切险保险,其保险责任 的确定都不简单；其次,农业灾难缺失在年际间差异大,纯费率要以长期平均缺失率为根底,但有关农作物和畜 禽生产的原始记录和统计资料极不完整或难以搜集,这就给农业保险费率的精确厘定带来特殊 困难；2、定损理赔难度大；农业保险的标的都是有生命的动植物,标的价格在不断变化；赔款应依据 灾难发生时的价值运算,而这时农作物或畜牧产品往往仍未成熟或仍在生长中,要正确估测损 失程度、猜测其将来的产量和产品质量以与将来产品的市场价值都很困难；3、道德风险防X 难；农业保险的保险利益是一件难以事先确定的预期利益,其标的大都是活的生物,它们的生长,饲养的好坏在很大程度上取决于人的治理照管的细心与

11、否；因此农业灾难 缺失中的道德危急因素难以辨论；据统计,近年来在我国的一些地区农业保险经营中的道德风 险给保险公司造成的缺失占农业保险赔款的 30%以上； 二 农业保险的政策性质与 . 商业保险的经营目的存在冲突 一方面由于农业保险的高风险性和农户对农业保险的有效需求较低,不足以支持一个商业化的DOC. 农业保险市场；另一方面,农业保险的低收益甚至负收益的局面无法爱护商业保险公司对农业 保险的供应；农业保险走商业化的道路是行不通的,这是全世界农业保险界经过多年实践普遍 认可的理论,也是我国商业保险公司纷纷退出农业保险体会的主要缘由之一； 三 政府支持乏力 从国际上看,但凡农业保险搞得较好的国家

12、,政府对农业保险都赐予多方面的支持,照实行免 税政策,对保费赐予肯定比例的补贴,政府出面制定和实施农业保险方案等；而在我国,农业 保险除免除营业税外 . 国家尚无配套政策对这项涉与加强农业根底位置的政策性保险业务予以 扶持； 四 农业保险开展缺乏相应的法律依据 我国的保险法实质是一部商业保险法,而农业保险中的一大局部是政策性保险；商业保俭 与政策性保险的经营目标大相径庭,用现行的保险法指导农业保险会存在很多问题,因此 应当颁布专业的农业保险法；三、国外农业保险胜利体会 一 美国模式 美国 20 世纪 30 岁月开办农业保险,其模式经受了由私营公司试办到政府主办,再到政府退出 由商业保险公司为主

13、的曲折阶段；目前,美国农业保险治理机构是联邦农作物保险公司与风险 治理局；属于两块牌子,一套人事,主要负责全国性险种参数制订、费率厘定、业务指导和检 查、开发爱护软件等,并为商业保险公司供应经营治理费赔与再保险；政府仍赐予免税和法律支持；目前美国200 万农户中有131 万农户投保了农作物保险,占总农户数的65%； 2022 年,全美农作物保险服务中心的成员公司的农作物保险年保费收入达30 亿美元,为兴盛的农业生产供应了有力支持；据报道,2022 年欧盟已作出打算,将依据美国的模式重建农业保险制度； 二 日本模式 日本模式的特点有三；一是政策性强,国家通过立法对主要的关系国计民生和对农夫收入影

14、响 较大的农作物和饲养动物实行法定保险,其他那么实行自愿保险；二是经营农业保险的组织是 民间的不以盈利为目的保险合作机构市、田丁、村农业共济组合与都、道、府、县农业共济组合联合会；三是中心政府对农业保险进展技术监视指导和供应再保险以与一些打算项目的 保费补贴和治理费补贴；五、积极探究适合我国国情的农业保险开展道路 笔者认为,结合国内外农业保险长期的实践体会和我国的详细国情,以下两种模式或许是比拟 好的挑选； 一 政府主办并组织经营的模式形式上可实行设立隶属于中心政府的农业保险公司或由中心政府统一组建政策性的全国农业再保险公司； 这样 . 一方面可以减轻政府农业救灾的压力,另一方面也可以充分利用

15、保险和再保险机制,使农业风险在全国 X 围内得以最大程度的分散；详细实践中可依据各地情形的差异将农业保险的决策和经营主体下放到省、市 二 政府诱导型的农业保险经营模式. 自治区 . 由各地农业保险公司独立经营,自主决策；政府诱导型的农业保险经营模式是指政府从农业保险经营主体中退出 . 让位于私人保险, 同时改变政府对政策性农业保险直接补贴的形式和手段,以建立对私人保险诱导机制为主,最终引导 农业保险走上市场化开展模式为目标；政府的退出将给私人保险留下开展的空间,政府科学合理地引导和诱导机制的建立有助于私人保险机构克制市场化经营的障碍；详细措施上可通过建立农业巨灾缺失基金、创新经营治理技术、开放

16、农业保险市场、完善相关的法律制度等来实现；保监会在 2022 年 11 月完成了一份建立农业保险制度的初步方案,提出农业保险制度的总 体设计是建立多层次体系；多渠道支持、多立体经营的农业制度框架,充分发挥国家农业保险的经营模式 . 以适应我国农业保险的需要,满意宽阔农夫参与保险的需求；可以预见, 随着勉励 商业保险公司积极介入农村和农业保险业务诸多政策措施的出台,加上保险业 #的真抓实干、共同努力,保险保证必定惠与宽阔农夫,我国农村经济社会的开展必将得到极大促进,从而推 动全面建设小康社会雄伟目标的实现；DOC. 一、我国农业保险的存在的问题我国的农业保险业务曾经在19821992 年十年间得

17、到较快开展；然而从1994 年起,保费收入逐年下降,险种不断削减,规模逐步萎缩；截至2022 年 11 月,我国农业保险保费收入只有 6.5 亿元, 与 1992 年历史最高的 8.7 亿元相比, 削减了 2.2 亿元； 为什么农业保险会快速萎缩？根本缘由是什么？笔者认为概括起来主要有以下几点：一我国天灾严峻,赔付率较高我国是世界上自然灾难最为严峻的国家之一,灾难种类多,分布广,造成的缺失大；据统计,我国平均每年遭受自然灾难的面积占总耕地面积的 27%,成灾面积占总耕地面积的 10.7%,成灾率为 40.3%；天灾过重,带来的是年均 105%的高赔付率；如加上约 20%的经营费用,农业保险的赔

18、付率实际要高达 125%；如此高的赔付率,使得农业保险经营长期亏损,保险经营机构只好不断地压缩农业保险业务,削减农业保险供应；二农户风险意识淡薄,农夫购置力较低造成有效需求不足目前我国农业保险的有效需求 或现实需求 不足,主要缘由在于：其一,长期以来,我国农户生活在“ 靠天吃饭的阴影里,产生了一种了天气才是收成好坏的打算因素的思维定式,缺乏购置保险的积极性；其二即使随着经济的开展,也有一些人投保农业险,但由于农户文化 素养普遍较低,道德诚信的意识水平不够高,因此保险公司经常被农户的逆向挑选问题和道德 风险所困扰；其三,我国的农业保险主要是由中国人民保险公司以商业形式经营,国家支持和 补贴较少,

19、相对农夫收入而言,保险费率较高,抑制了农夫对保险的需求；三资金不足,人才匮乏,技术薄弱 农业保险的开展离不开政府的扶持,特殊是在资金方面的资助；但作为一个农业大国,政 府的支持是有限的；在相当长一段时期内,农业保险面临资金不足的冲突；技术是保险经营的重要因素,农业风险的特殊性、复杂性打算了农业保险经营技术的特殊要求；目前我国农业保 险在理论讨论上相对滞后,在实践中开展缓慢,农业保险方面的统计资料不详；此外,长期以来,我国保险业由于受到各种因素的干扰,开展出现多次起落,保险人才断层,而农业保险经 营的复杂性、艰辛性,导致人才更是奇缺；四保险的公共产品性质造成市场失效对农业保险的投保人农夫而言,购

20、置农业保险的个人利益小于其为整个社会所供应的利益 总量；对农业保险的经营者保险公司而言供应农业保险所得的利益小于其供应本钱；对社会其他成员而言,未支付任何费用却享受着农业稳固、农产品价格低廉和国民经济稳固的好处农业 保险购置者和供应者的本钱利益失衡,缩小了农业保险的供应和需求规模,造成市场失效；五制度供应不足；至今,我国仍没有对农业保险立法；保险人完全依据商业性原那么经营政策性农业保险,风险较大,费用率高,也缺乏法律依据,在有些地方甚至被当地政府作 为乱收费而强行禁止；二、开展我国农业保险的新思路一因时、因地制宜地开展农业保险；我国地域宽阔,东部、中部、西部的经济和社会开展水平差距相当大,各地

21、的开展战略各不一样,承认这种差距,答应有先有后,符合科学地熟悉和实践规律；全国各省、市、自治区 分散决策建立农业保险制度,由各地依据本地实际自行挑选制度模式,自行打算什么时间建立这种制度,这种因地、因时制宜的政策是正确的；第一,对于具有农垦系统背景的地区,可以考虑政府支持下的合作互助经营模式；#生产DOC. 建设兵团连续了 18 年的农业保险模式就是这种模式的 X例；农垦系统有长期的集体式农业生产 经营和治理的传统,有较强的组织力气和才能,但缺乏的主要是政策支持和保险经营治理技术,因此,实施这种模式最便利而且比拟简单胜利；其次,在宽阔农区,农户极其分散、规模狭小,农夫大多缺乏自组织才能,也缺乏

22、合作意 识和动力,组织合作互助的根底非常脆弱,加之极简单受行政长官的强力干预,专业性、技术性较强的农业保险要农夫自己来做,实在勉为其难； #省曾经轰轰烈烈的 “ 农村互助统筹保险的失败就是这些缘由造成的；所以,笔者认为,在我国宽阔农村地区必需通过保险公司和政府 共同来推行农业保险；比如,依据我国实际,对宽阔的在农村分散经营的个体农户,在政府主 导的框架下让商业保险公司中国人民保险公司唱主角；由于作为我国最大的财产保险公司中国 人保有较长时间和较大 X 围的试验,有大批农险专业技术人才,积存了相对丰富的经营和治理农业保险 主要是商业性农业保险 的体会,又具有相当广泛的分销代办网络,再加上其他有意

23、于经营政策性农业保险的财产保险公司的加盟,这种模式比拟简单铺开；只要政府的政策到位,扶持措施得力得当,让其既有利又承当风险,在政策框架下充分发挥市场化操作的优势,胜利 的期望是很大的；二正确挑选政策性农业保险经营主体 依据保监会提出的开展农业保险的五种模式,对应的有五种政策性农业保险经营主体,一是为政府代办农业保险的商业性保险公司,二是专业性农业保险公司,三是农业相互保险公司,四是地方财政兜底的政策性农业保险公司,五是外资或合资保险公司；下面对这几类经营主体 或组织形式是否适于政策性农业保险经营；对于第一种经营主体前面一点已经作了分析,这里就不累述了；第三种经营主体,即农业相互保险公司,虽然目

24、前在世界上有一些X 列,比如日本、美国、欧洲,但对于农业保险讨论相对落后的我国来说仍是一个新事物,缺乏理论和实践指导,实施起来有定的困难；对于其次 种专业性农业保险公司,目前我国已经有所实践,这类公司截止目前已经有两家被批准筹建；但是专业性农业保险公司仍旧是商业性保险公司,其股份制的全部制结构是要求盈利的,是否能与政策性业务要求相调和仍是个问题；同样第五种经营主体,外资或合资保险公司,也有类 似的问题；而对于第四种经营主体,笔者觉得仍是有必要作为考虑之一的,在那些天灾或者说保险风险比拟大的地方,单纯靠保险公司的资金很难开展业务,要么保费高的农夫付不起保险 成为聋子的耳朵,要么保险公司自己由于赔

25、付率太高难以为继；总的说来,笔者认为,我国政 策性农业保险经营主体可以依据各地情形在第一种和第四种中进展挑选,而其次种和第五种的 实施胜利的风险比拟大,第三种那么临时难以实施；三采纳强制保险和自愿保险相结合的保险方式和全部保险业务一样,农业保险的方式也有自愿保险,强制保险,强制保险和自愿保险相 结合这三种方式；笔者认为,依据我国的国情,我国农业保险应采纳强制保险和自愿保险相结合的方式；政府支持农业保险的最终目的在于通过农业保险的开展促进农业的开展,从而为整个国民经济演进奠定良好的根底；鉴于农业保险的重要意义,恰当地予以强制推行也是必要的；世界上也普遍存在着这种操作实践；第一,我国宽阔的农夫风险

26、意识淡薄,根本处于靠天吃饭 的阶段,假照实行自愿保险,很有可能显现农业保险机构一个巴掌拍不响的情形,很多农夫为了节省本钱,在幸运心理下,挑选不投保；进一步,假如投保规模太小,使得农业保险不能够 通过规模经营充分分散风险,造成农业保险业务无法正常开展；其次,一些技术含量较高的农业项目进展保险可能需要较高的保费,假如强制实施,对于缺乏资金的农夫来说可能会不堪重 负,进一步就有可能在肯定程度上对我国的农业产业改革产生副作用,因此对这局部业务,笔者认为应当实行自愿保险的方式；四保险费中政府补贴的设定政府的补贴是农业保险开展的关键,多年的实践证明,农业保险风险大、赔付率高,一般 商业保险公司赔不起,业务

27、难以为继；假如按市场运作厘定条款和费率,农夫买不起；政府对DOC. 农业保险的补贴至少有以下几个方面的作用：一是能巩固农业在国民经济中的根底位置,表达国家对农业的爱护和扶持；二是农业保险补贴是把直接价格补贴转化为符合世贸组织规那么的“ 绿箱、“ 黄箱政策的详细措施,有利于更好地与国际接轨；三是保证农夫收入,提高受灾后复原生产的才能；世界上很多国家推行以国家财政高补贴方式为农业生产供应安全保证的做法；比如,美国对农业保险的补贴有三个方面：对农夫的保费补贴；对保险公司的治理费补贴和对保险公司的亏损补贴；一些国家对农夫的保费补贴不尽一样,如日本政府补贴水稻保费的50%60%、麦类保费的 50%70%

28、；法国对农业保费补贴为 50%80%之间；韩国政府补贴为 50%；美国 2022 年农业保险补贴额约占纯保费的 53%,政府向承办农作物保险公司供应 20%25%的业务费用补贴； 在斯里兰卡, 农业保险全部治理运行费用和超过115%以上的赔款额均由政府负担；笔者认为,我国各级政府也应当给与投保农夫肯定比例的补贴,这种补贴应当分层次进展,如 实行依据地区农夫年实际收入水平划分档次,制定不同的中心、地方和农夫个人三者分摊保险 费的机制；对于纯危急缺失赔偿的保险费补贴可由各个地方组织进展,这样有利于勉励地方政 府增加对当地农业投入,关注地方农业保险开展；中心政府只对大灾难赔偿预备基金和特殊贫 困地区

29、的农业保险费进展补贴；此外,对于能从农业保险赔偿中获得保证的机构也应当承当局 部保险费,如进展农业贷款的银行；如菲律宾的金融机构就要承当局部农业保险费用,其水稻保险的费率为10.81%,假设农夫贷款进展农业生产时,农夫承当2.91%,信贷机构承当2%,政府承当 5.9%；五尝试“ 以险补险的补贴方式 所谓以险补险,也就是准许这些被批准经营农业保险的公司在经营政策性农业保险业务的同时,也答应它们经营农村的其它财产和 盈利自我补贴政策性农业保险；在我国,人保 或 人身保险业务,以这些商业性保险项目或险种的 #分公司和 #市政府原先合作经营的农业保险根本上就是这样做的,十多年下来,不仅不亏,而且以盈余积存了 1.7 亿元的基金；这无疑是一 个思路,值得留意的是,实行这种方式：其一要正确界定所需商业性项目的数量；在会计上分 别核算保险公司的政策性和商业性业务的盈亏；尽量保持商业保险市场的平稳性和公正性,防止显现,保险公司借助政