保险市场国际化与保险监管体制的完善

1、保险市场国际化与保险监管体制的完善裴光保险业是国际金融服务市场中较大的服务行业之一。 1992 年在全球金融市场还不够开放的条件下，仅经济合作与发展组织的成员国对外出口的保险服务就约达 530 亿美元。由于保险业在国民经济和宏观政策上的特殊影响，发展中国家在保险市场开放上采取慎重态度。这些国家处于经济迅速发展阶段，保险市场潜力很大，但本国保险业比较落后，缺乏竞争力，若允许外国保险公司无限制进入本国市场，其幼稚的保险业将受到严重冲击。而以美欧为代表的主要发达国家是保险服务的主要出口国。这些国家为了给其本国跨国公司争取国民待遇和经营权，对发展中国家施以高压政策，要求发展中取消对保险市场准入的限制性

2、措施。在关贸总协定乌拉圭回合中，发展中国家和发达国家之间出现了很大的分歧。在长达八年谈判中，经过多次协商，有些发展中对外国金融机构放宽了许可条件，有些发展中国家对外国保险公司以分公司、子公司或分支机构形式进入本国市场均给予更高程度的保障，有些国家则取消或放宽外国机构的董事会成员的国籍或居留地要求。但是，美国仍认为一些发展中国家关于开放金融市场的承诺不够充分，宣布退出谈判。于是， 1995年 7 月世界贸易组织的 120个成员达成了没有美国参加的金融服务协议。1997年初，全球金融服务贸易谈判在日内瓦重新开始，参加谈判的共有世界贸易组织的 70 个成员国，参加者代表了全球95%的金融服务贸易市场

3、。在谈判中美国凭借其经济实力，作出了对本国的金融服务市场积极开放的态度，并以此为条件，要求其他成员国作出相应的开放。在这种情况下，包括欧洲、日本等发达国家在内的许多国家，都先后修改了早先做出的承诺。在谈判正式开始以后，东南亚发生了金融危机，并涉及到了经济发达的日本，对全世界的股市也产生了较大的影响。因此，与会的一些发展中国家在成员国对自己的金融市场采取了某种保护性措施。这次谈判直至12 月 13 日凌晨结束，并承诺全球服务协议1999 年开始生效。服务贸易总协定第一条规定了服务贸易应包括的四种形式，即：1）跨境贸易，即无需服务的提供者和消费者的移动就可实现的贸易；2）境外消费（消费者移动），指

4、某项服务的提供者在本国境内为进入其国境的外国服务消费者提供的服务；3）商业存在，指贸易成员在其他成员获准的商业存在，向其他成员境内的服务消费者提供服务，但是要求这种“商业存在”必须是暂时的、临时的和有明确目的的；4）自然人移动，指自然人到别国境内服务。当服务贸易的这一定义被用于保险服务贸易时，自然人移动和消费适用是很有限的，自然人移动往往只涉及保险的辅助性业务，如中介人、咨询、统计等以及跨国保险公司内部人员的流动，消费者移动则往往只涉及第三者责任险和雇主责任险，而跨境贸易是较普遍存在的形式，至于商业存在由于在起草服务贸易总协定时，考虑到发展中国家对于把投资和贸易严格区分的强烈要求，故而只采用了

5、“商业存在”这一概念，既不是在另一国境内开放了公司和分公司的投资行为，而只是短暂的商业存在，一些人将以投资的方式提供的服务称为“商业设置”，以区别于“商业存在”，但一方面在世界贸易组织成员的服务贸易减让谈判和谈判成果的实施中“商业存在”越来越接近实际意义上的投资行为，另一方面又由于大量的对于保险业的市场准入设置的限制和壁垒与投资行为有关，因此我们仍采用“商业存在”这一概念来包含投资行为与保险其他几种贸易方式一起进行分析。保险服务并不是一个很新的事物，事实上在大量的商业贸易中，早已有保险服务的影子。如在CIF条件下，由卖方负责办理海上运输险；在FOB介格条件下，由买方办理保险；在办理保险时如果选

6、择的不是本国的保险人，则就成为了保险服务的“跨境贸易”。随着各国可保风险增多和复杂化、国际性风险的出现，保险业国际化的趋势也在进一步加强，再保险领域则一直就属于国际性的业务，而且很少受到什么规则的管制，因而再保险的企业集团在保险业的国际化方面扮演着重要角色。保险业的国际经纪人同样也是如此。保险经纪人通过在全世界建立广泛的服务网络为跨国工商企业提供诸如风险管理意见、当地市场状况以及处理索赔等方面的服务。经纪人的这一服务不仅有助于跨国工商企业，也同样有助于更为复杂的再保险网络的建立。与此同时，一些大型的公司企业正试图建立自己的保险公司，即自保公司，通过这些公司可以满足本企业的一部分保险需求。然而这

7、些保险公司一般都设在离岸金融中心，不允许参与经营所在国的国内保险业务。为跨国公司提供保险服务时，保险公司过去一直没有意识到，建立海外业务网的重要性。但目前由于采取了多样化国际经营战略，加之各国逐渐放松了对金融市场的管制，则在保险业和金融业之间将会出现更为激烈的竞争。但保险公司进行国际经营的原因不是为了和经纪人或是国际再保险人展开竞争，而是由于：（ 1）很多跨国公司希望能由其本国的保险人为之提供服务；（2）保险公司想通过在国际展业来进一步分散其经营风险；（3）保险公司想在新开辟的市场获得更高的利润。保险公司的销售部门和保险业务部门都要求雇员成分当地化，而这在财产险和责任险中尤为明显，因为象风险管

8、理这类工作就必须有熟悉当地市场的人员担任。另一方面，象公司的再保险和投资活动这类远跨离服务的提供有赖于电信技术的进步，以便能和本国公司的业务部门取得联系。尽管电信技术进步的确很快，但在保险服务的消费国保持一定规模的企业形式或称“商业存在”仍有利于公司竞争地位的巩固。保险市场壁垒根据 1993 年 12 月 15 日签署的服务贸易总协定和 1997 年 12 月 12 日达成的金融服务贸易协议，WTOT有成员国必须不可反悔地遵守以下几项规定：市场准入的规定。即所有成员国必须永久性地、无歧视地开放银行、证券、保险和金融信息市场，取消对跨国境服务的一切限制，并允许外资在投资项目中的控股比例超过50；

9、. 国民待遇的规定。即应允许外国公司在法律法规、行政管理等方面享有与本国公司同等的待遇和权利；最惠国待遇的规定。即一个成员国对任何第三国公民或法人提供的一切特权、优惠或豁免待遇，也应向其他成员国无条件提供；.透明度的规定。即“对于现行法律法规或行政命令，WT或员国如有新的规定或修改意见而严重影响WTOT关服务贸易的特定义务，应立即或至少每年向服 务贸易理事会提出报告”。虽然各国对上述条件进行了承诺，但是各国仍然在想法设法保护本国保险公司，以维护本国保险安全，仍至金融安全。从目前看，各国对保险业设置的壁垒可分为两种：直接壁垒和间接壁垒。直接壁垒是指禁止或限制外国保险公司在本国开展保险业务，而间接

10、壁垒是指允许外国保险公司在本国经营保险业务，但对其采取低于本国保险公司的歧视性待遇。当然还有其他分类方法，但这里仅就以上两种做 一介绍。一、对保险服务的直接壁垒（一）与保险服务“跨境贸易”有关的直接壁垒直接壁垒主要与各国的“承保范围当地化”的要求相关，要求有关的保险范围必须在本国承保。如很多国家规定国际货物交易中的运输保险须在本国投保，或规定对进口商品的运输保险在进口国投保，而对出口商品的运输保险应在出口国投保，这实际上排斥了外国保险人承保此类业务的可能。这可能会造成在某些国家间的双重承保，对货物流通也很不利。这方面最严重的限制，就是一国政府不允许对其出口产品的保险业务由未获许可的外国保险人经

11、营。此外还有一种形式属于此种壁垒，即各国政府处于外汇管制的需要，禁止本国企业向国外保险公司投保以防止 外汇外流。（二）与保险业“境外消费”有关的直接壁垒这方面有的国家对强制保险规定只允许在本国或某些一体化组织成员国内承保。既不允许进行相应保险服务的境外消费或域外消费，具体到各类保险服务有关的直接壁垒有：1、直接保险的壁垒。很多国家都规定，向汽车第三者责任险、雇员损害保险、养老金保险、事故和医疗保险这类强制性保险只能在本国投保，不允许进行境外消费；或只允许国外公司以商业存在方式而非境外承保方式提供这类服务；或对于有关险种业务的境外消费规定要事先获得批准；有的还规定只有在国内保险公司不提供相应业务

12、时，或保险标的所有者不是本国人时才允许境外消费。、 再保险（包括转分保）的壁垒。境外消费是再保险的重要形式，但各国往往对此规定比较限制，即国内的分保只允许部分地由外国再保险人拥有；或规定国内无法分保的业务才可向境外分保，以及规定接受分保的外国再保险人应满足一定的偿付能力和信誉方面的要求等。3、保险中介和辅助服务的壁垒。有的国家规定不允许以境外消费的方式由外国保险中介人或辅助服务提供者为本国公民或企业提供相关服务；也有的国家允许以此种方式提供服务，但规定外国的这类服务者应满足一定的要求，以保障国内消费者的利益，如规定外国代理人在提供服务时不得为未注册的保险代理人代理业 务。（三）与保险业的“商业

13、设置/ 商业存在”有关的直接壁垒这方面最为典型的措施就是对保险会业所有权的当地化要求。很多国家都要求保险公司如设置在本国、则其大部分股份或全部股份或所有权应收本国公民所有。（四）与保险业“自由人移动”有关的直接壁垒（ 1）直接保险和再保险。这方面主要是对企业的高级管理人员、董事、专家的国际要求，或本国公民、或是某一体化成员国公民；外籍的经理、专家的临时入境要得到东道国的许可。（2）保险中介和辅助服务。主要是规定对以自然人方式存在的保险中介和辅助服务提供者不签发相应的执照；或规定如允许进入则要有本国公司做保证人。二 保险服务贸易的间接壁垒（一）跨境贸易和境外消费壁垒有关的间接壁垒主要是一些外汇方

14、面的措施，如外汇管制罚金和惩罚性的税收，用以惩罚那些向国外购买保险、再保险的消费者、或是提供这些服务的国外保险人和再保险人，这种措施类似货物贸易中关税壁垒。（二）商业设置和商业存在的壁垒1、严格限制外资保险进入市场。比如很多国家采用经营许可制，对外国保险公司的有关开业申请上报财政部、贸易部或保险监管机关，获得批准后方得开业。在审批经营范围时，往往作出各种限制性规定，只准经营某些险种，而另一些险种则只允许国内公司经营。2、采用提高外国保险公司的经营成本的措施。主要有歧视性税收、偿付能力指标主要指批准和资本当地化要求等。（3）其他非政府组织采取的措施。主要是指保险行业本身形成的强大力量对外来企业形

15、成了排挤，象德国、瑞士、英国等国家已形成了强大保险经营集团，国外公司很难介入，德国的各保险公司往往相互持股联成一体，加强了这一趋势。、自然人移动壁垒这方面的主要壁垒是要求对外国保险企业高级雇员、董事等应常驻本国；或是只对特定的保险中介人发放营业执照或是收取较高的执照费。三、实施保险服务壁垒的原因对保险服务的提供采用了几种方式，各国都设有各种壁垒，其目的不外乎于：（一）、由于保险与金融业务一样，具有广泛的外部经济效益，不仅为社会再生产提供保障功能，而且通过收取保费形成巨额保险基金，以投资形式重新流回再生产领域，从而推动国民经济的发展，因此发展中国家包括很多发达国家都倾向在这方面控制，包括对待外来

16、的保险公司；（二）、保护本国正处于起步和成长期或是与发达国家大型保险企业相比竞争力低下的保险业，使民族保险业不致受到外来力量的冲击而造成更落后的局面；维持国际收支平衡；（三）、保护国内消费者利益，加强对国外保险公司兼管，从而保证本国消费者利益；（四）、加强对国外保险公司的监管，从而保障本国消费者免受外国保险公司的不公平待遇；（五）、便于实施一定的国内经济政策或是加强管理，但严格来讲，如果政府 采用对本国企业和对外国企业不同的规章制度是出于其实现国内经济目标的考虑的 话，这不能被认为是壁垒，例如政府为了保护保险服务的购买者而对保险公司的财 务状况进行定期审计，而在外国注册的保险公司的财务很难审计

17、，所以政府便规定 此保险公司必须在当地银行有一定数额的存款以便管理。保险市场的国际化一、保险国际化的经济背景- 经济全球化趋势关于经济全球化的含义，许多国际组织和经济学家给予了不同的论述。综合各国际组织和经济学家的观众点，全球化的定义为：“通过贸易、资金流动、技术涌现、信息网络和文化交流、世界范围内的经济融合”，“越来越多的国家相互对于对方的技术、制造方法、市场与生产设计” ，“民族国家之间超越现代世界体系的联系与联合。通过全球化这一过程，在地球某一地方发生的情况会对遥远的另外一个地方带来很大的影响”，是商品、服务、资本和技术在世界性生产、消费和投资领域中的扩散，“各国经济已不是一般地联系和交

18、往，现时是相互交织、相互融合、以致形成了全球经济的整体” 。总之，经济全球化意味着生产要素在世界各国间的大规模流动，以及资源在全球范围内进行配置，因而进入了一个生产国际化的时代，即“国际生产时代”。第二次世界大战以后，生产力水平的迅速提高，商品经济的高速发展，提出了商品生产打破国家疆域的客观要求；而科学技术的飞速进步，特别是交通运输手段和通讯工具的现代化，为在全球范围内组织生产和进行商品、劳务的迅速转移、交流提供了条件和客观可能性，从而出现了生产要素在世界各国之间大规模流动，以及资源在全球范围内配置的趋势，即在全球范围内为世界各国生产商品的“国际生产时代”。从80 年代中期起，这一现象被称之为

19、“经济全球化”。推动经济全球化的主要力量是跨国公司。第二次世界大战以后，出于追逐最大利润（最大投入与产出比）的需要，发达国家的一些大企业根据生产要素最佳配置的原则，充分利用世界各国各自不同的资源和市场优势，在世界范围内选择生产某一产品，以至一个产品的某个部件的国家。这些大企业以其雄厚的财力在世界各地从事投资活动，从而出现了跨国公司。它们以“以世界为工厂，以各国为车间”，促成了生产的国际化。根据联合国的统计资料，目前世界上的 4 万家跨国公司共拥有 25 万家子公司，其总产值占世界国内生产总值的40%。当然，80 年代中期以后，各国，特别是发达国家的中小企业也从事跨国投资，这也促进了生产的国际化

20、。生产的国际化造成了国与国之间的相互依赖的程度的增加。目前，世界国内生产总值的大约 1/3 直接参与国际交换。 1995年，世界进出口总额突破万亿美元，在世界国内总产值中的比重已从1985 年的29.8%上升到35%。与此同时，服务贸易（包括银行、保险、运输、电信、旅游、信息服务、专利转让等）得到长足发展，其增长率高于商品贸易，成为国际贸易的重要组成部分。在此情况下，各国在制订某些国内政策（如环保政策、货币政策）时，都不能不考虑国际因素。一国的国内政策经常受国际因素的制约，也是经济全球化的特殊性征之一。由于跨国公司是生产国际化的主要推动力量，由于它们的内部分工成为国际分工的重要表现形式，跨国公

21、司也就成为生产国际化的主导力量，同时也就成为生产国际化的主要得益者。既然经济全球化促使资本在世界各国之间流动和资源在全球范围内配置，就为发展中国家经济的发展提供了机遇，即：发展中国家可以利用这个机会，吸收发达国家（其主体为这些国家的跨国公司）的资本、技术和管理经验，扩大原有的生产规模乃至创建新的产业，从而发展本国经济。由于可利用前人（发达国家）的先进技术和经验，发展中国家可以以更短的时间把本国经济提升到一个更新的高度，以更高的速度发展自己的经济，这就是所谓的“后发展效应”。也就是说，发展国家通过加大参与国际分工的力度，同样可以从生产国际化，即经济全球化中获益。但是，以跨国公司为主体的外国投资者

22、并不会盲目地、不加选择地把自己的资金、技术投资到其他国家去。他们要综合考虑政治和社会局势、政策优惠度、经济发展水平和产业结构、劳动力素质、劳动力价格、资源条件、市场发育程度等因素，以能保证其获得最大利润为准则，选择其投资地点。如果上述因素中大多数不能满足跨国公司的需要，它们就不会到那里去投资；如果其他条件良好，而经济水平低下，劳动力素质不高，他们就可能只在那里建立劳动密集型或低技术型产业；只有上述各种或大部分条件具备时，他们才会考虑在那里建立较高技术要求的产业。因此，对于发展中国家来说，机遇并不等于现实。从促进经济发展的角度看，外国对于不同条件的国家所起的作用是不同的。对于一些只是劳动力便宜或

23、自然资源丰富的国家来说，外国投资者也许只能起到在低水平上扩大经济规模的作用。在这种情况下，受资国的经济能够得到增长，但并不能得到发展。发展中国家只有在“发展意识”的指引下，经过长期艰苦的努力，逐步提高自己的劳动力素质、技术、市场发肓程度、经济结构等方面的水平，不断提高本国经济发达程度，才可以说充分利用了经济国际化提供的机遇。伴随经济全球化，西方国家中出现了一种“全球无国界论”。它声称，全球的贸易、服务和生产系统的存在，以复杂的方式把全球的家庭、社区和民族的命运联系在了一起。从这一论点引伸出的观点认为，在当今经济全球化的情势下，保护民族工业是一种过时的、不合时宜的思想。对此我认为，首先，直到目前

24、为止并在可以预见的将来，国家仍是国际关系中的行为主体，国家利益仍是决定国家行为的首要论据，而包括民族工业在内的民族经济实体，是国家利益的具体实现和保障。没有本民族经济实体，国家利益也就无从谈起；其次，设在一国境内的跨国公司的子公司，从根本上说，并不能代表该国的民族利益。跨国公司的投资固然可以给受资国带来资本、就业机会、一定水平的技术等好处，但是由于资本、技术等的所有权仍属于跨国公司，子公司的收益属于母公司，子公司的行为必须符合母公司的利益，它决不可能为维护受资国的利益而牺牲自己或母公司的利益；再次，在利益的驱动下，跨国公司可到一国投资，同样可以随时从该国撤资。因此，跨国公司的子公司的属性只能是

25、“外国的”，而不是“本国的”。在仍然存在国家利益的情况下，没有了据以维护民族利益的经济手段- 包括民族工业在内的民族经济实体，其后果无疑是灾难性的。因此，在世界不熔化为国家的时候，就不能没有本国的经济实体，民族工业则为一国经济实体的主要经济力量。在强大的跨国公司等外国经济实体的竞争下，对于民族工业不加以适当保护，民族工业就无以生存；对于一个国家来说，就等于使自己处于无以保护民族利益的地位。发展中国家在谋求发展自身经济的过程中曾犯过过度保护民族工业、闭关自守的错误，这是必须加以纠正的。但是，当我们努力纠正上述错误的时候，决不能从一个极端跳到另一个极端，去犯 放弃保护民族工业的错误。因为，两种极端

26、导致同一结果：使本落后的经济更加落 后。科学技术的发展和经济全球化对于发展中国家来说既是机遇又是挑战。在谈到挑战时，人们经常说得是，如果发展中国家仍然采取闭关锁国的政策，就会使自己 国家的经济更加落后，甚至落后到被“开除球籍”的下场。这种说法无疑是正 确的。但是，人们往往忽略了发展中国家遇到的另一方面的挑战：如果他们完全敞 开了大门，对外国投资不加以任何选择和引导，对自己的民族经济不加以适当的保 护，国家的经济基础掌握在外国人手中的话，这个国家同样会被“开除球籍” 的。经济全球化是当代世界经济发展的最根本的特征。随着当代科技革命的不断深入，世界各国的经济生产最来越国际化，不同社会制度，不同发展

27、水平的国家都被 纳入统一的全球经济体系中。经济全球化的最大好处是实现了世界资源的最优配 置。一国经济运行的效率无论多高，总要受到本国资源和市场的限制。只有全球资 源和市场一体化才能使一国国民经济发展在目前情况下最商程度地摆脱资源和市场 的束缚。可以说，全球经济一体化实现了“以最有利的条件生产、在最有利的市场 销售”这一世界经济发展的最优状态。”全球化的概念描述的是使用权世界经济接 近于完全的市场这一理论上的理想的发展。这种发展所带来的值得向往的结果是， 效率提高，商品更符合消费者的需要。”“全球化是一场革命，它使企业家能够利 用世界上任何一个地方的资金、技术、信息、管理和劳动力在他希望的任何地

28、方进 行生产，然后把产品销往任何有需求的地方。全球化意味着有许多好处：人们能享 用来自世界各地的大量的新颖而便宜的商品和服务；控制经济信息的、受过高度训 练的工作人员能得到王公奉禄般的薪水；特别是贫穷国家成千上万的工人有机会过 上体面的生活。当然，经济全球化也使得国际竞争空前激烈，这必然伴随着不同国家的优胜劣汰。在激烈程度达到极至的国际竞争中，任何一国具有竞争力的产业或企业总避免 不了最终被淘汰的命运。对于失败者而言，经济全球化则意味着伤害和痛苦。无论 在发达国家还是在发展中国家都存在反对经济全球化的声音，原因便在于如此。但 是落后产业和企业界的淘汰是经济全球化不可避免的现象，也是整个世界经济

29、的发 展和资源最优配置的客观要求。任何一个国家在享受经济全球化带来的巨大好处的 同时，也必需承受随之而来的伤害和痛苦。二、保险国际化的原因及方式（一）、保险国际化的原因保险业作为特殊的服务行业必然随着全球经济的一体化而呈现国际化的趋势。这是因为：1、跨国公司保险需求的国际化推动着保险国际化的发展。随着经济全球化的 发展，世界经济日异成为一个不可分割的整体。与经济相伴随的风险也不再具有国 界。世界各国生产者由于风险的无国界化，迫切要求为之服务的保险业能在全世界 为其服务、尤其是跨国公司，对保险国际化的要求更为迫切。对于跨国公司，母公 司为了保障其外国分公司或子公司的财产、责任、员工生命的安全，往

30、往愿意购买母公司所在国保险公司的保险商品。但是，由于各保险法的限制，母公司所在国保险公司往往不能跨国直接开办保险业务。在这种情况下，母公司所在国保险公司为了满足客户的投保需求，必须设立境外分公司或子公司，通过其境外分公司或子公司的保险产品来为其客户服务。这些保险公司为了控制境外分公司或子公司的风险，往往通过再保险把业务分入母公司，以此逃避外国保险法的监管。2、保险与再保险业务国际性特点决定了保险国际化的发展。现代保险业起源于海上保险。从海上保险的发展历史来看，海上保险主要是保护海上运输可能发生的船舶、货物、运输、碰撞责任、船员生命等危险而受到的经济损失。随着国际贸易的发展，上述危险的发生往往跨

31、越国界。因此，海上保险从本质上看是最具国际性的业务。再从再保险业务看，直接保险公司把自留额或自负额以外的危险分保给国内外其他保险公司或再保险公司承担，往往一笔保险业务由几个不同国别的保险公司或再保险公司承保。另外，再保险经纪人或再保险公司为了招揽不同国家的业务，经常穿梭于世界各地，他们通过自身努力，把保险业联结为一个国际性大市场。这些都充分说明再保险业务具有很强的国际性。3、巨额保险标的的出现将推动保险国际化的发展。随着单位风险的增加，一个国家保险市场对承保区额风险越来越感到吃力，出于分散风险，稳定经营的需要，将其承保的风险通过共保或再保向其他国家保险市场上转移。共保或再保成为一条条纽带，把世

32、界保险市场连为一个整体。这也极大地推动了保险的国际化进程。近年来出现的全球保单就是保险国际化的一个例证。另外，随着世界贸易组织的发展，保险国际化的速度也将大大加快。总之，无论你把经济全球化视作福音，还是看作灾难，经济全球化已成为不可抗拒的客观现实。正如世界著名经济学家约邓宁所言：“除非天灾人祸，经济活动的全球化不可逆转。这是技术进步的结果，而技术进步的趋势不可逆转。”世界贸易组织总干事鲁杰也指出：“阻止全球化无异于阻止地球自转”。同样，我们也可以说，与经济全球化相随而来的保险国际化也将势不可挡。（二）、保险国际化方式从目前看，保险国际化方式主要有三种：1、投资外国保险市场。即通过在外国建立分公

33、司或子公司的方式，向外国保险市场渗透，这种方式是目前保险国际化的主流。但是，由世界各国保险市场开放程度不同，开放方式各异，因此，设立公公司或子公司难易程度也不相同。2、投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到外国资本市场，分散投资风险，寻求资本收益。这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。3、开放本国保险市场。通过完善保险法规，逐步开放本国保险市场，允许外国保险公司参与本国保险市场，国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。三、保险国际化的基本原则：在保险国际化过程中，发达国家主要要求成员国遵守以下原则，这些原则也同时构成了 WTO勺原则：最惠国待遇原则理想的保险市场

34、结构是很重要的，因为它决定了市场运作状况，而过多的销售同类保险产品的公司存在也不能确保有效的竞争。况且公平的竞争不是由保险企业数量决定的，而是因为存在着经营良好的竞争者的缘故。保险服务提供者的数量是一国的经济规模所决定的。发展中国家在这方面的减让则是允许有限数目的外国公司进入，这与对货物贸易采用的配额制类似。这类措施对那些没有建立公平有序的竞争格局的国家以及想要建立健全的保险市场的国家是最合适的。有关政策措施透明度的要求有关一国的与保险企业设置有关的保险业立法，条例和行政通常都是可以提供的。然而对于一些当地非正式的行业惯例，由于外国保险企业缺乏有关的经验和人员，仍然难以获取有关资料。因此透明度

35、的要求不仅包括政府的有关法规政策，而且包括市场经营行为的有关资料的提供。另外透明度原则还应要求打算在一国开设企业经营业务的外国保险公司应按要求提供其经营的有关相信，未针对、作到这一点的，东道国有权停止有关的“商业存在”谈判。与此同时应该考虑提供“跨境贸易”的保险人和再保险人对信息的要求，应向其提供较多的信息。因为如果信息不畅，则保险经纪人和再保险公司就无法对风险做出评估。逐步自由化应按该通过与国家政策目标有关的原则、方式和程度来逐步实现保险业自己化。并应考虑各签字方的发展水平，很多国家都认为实力雄厚的民族企业是一国政治、经济独立的重要因素。对于任何用来发展本国市场的努力都应给予考虑，这不仅是对

36、发展中国家而言的。市场准入与具体承诺蒙特利尔中期审评时提出，逐步自由化应减少法律和行政法规中的不利影响，并以此作为包括最惠国待遇在内的有效的市场准入过程的一个步骤，并指出，当给予市场准入时，有关服务贸易的定义、外国服务和多边框架的条款都会以一种更好的方式提出来。在涉及保险业务时，有关的市场准入的提供会涉及两个相互矛盾的问题；商业存在的权利，非商业设置的权利。国民待遇国民待遇要求外国保险服务提供者在法律、规章、行政措施等方面所受到的待遇不低于给予国内服务提供者的待遇。发展中国家更多的参与服务贸易总协定肯定了应加强发展中国家保险业效率和竞争力的原则和促使发展中国家对“跨境贸易”的更多参与的原则。安

37、全不例外保险业作为带有经济效益和社会效益的服务行为，在现代经济中扮演不可缺少的角色，而这可能会导致安全和例外措施的采用。在自由化承诺引发经济上动荡时，应允许采取安全、保障措施。在发展中国家，出于对幼稚产业的保护也可以采用此种措施。各国管制的状况目前大多数国家都建立了国内保险业的垄断地位，并建立了自己的监管体制，同时存在一些有关保险业的国际协定来对保险业实施有效的监管，使保险业在各国的经济和社会生活中扮演着日益重要的角色。尽管有关保险服务的谈判使得各国都放松了管制，实行私有化以及普遍放松对市场准入的控制，但保险业的监管在各国仍很严格。保险业的发展和服务市场的日益复杂化要求有高效的监管机制存在。经

38、过长时期的谈判，关税与贸易总协定各成员在服务贸易总协定这一框架协议的基础上于 1993 年提出了各自的服务贸易初步承诺的草案，在世界贸易组织成立后，一些国家又以附件的形式对其中有关金融的部分作了修改，以新的承诺替代原有的承诺。通过对各国保险市场开放情况和承诺分析，可把当前世界各国保险市场开放模式分为发达国家充分开放、发达国家有限开放、发展中国家充分开放和有限开放等四种模式。这四种模式在保险市场的发达程度、保险市场的潜力以及保险市场的历史发展特点等方面都显现出明显不同的特征。四、欧洲经济及保险一体化 - 保险国际化的一个实例欧洲经济共同体以法律的形式来协调欧洲市场统一的进程。欧洲经济共同体的立法

39、机构是部长理事会, 不过欧洲共同体委员会实际上是推动统一市场的主要动力。这个委员会到目前为止已提出并批准了三百多个议案。议案被批准以后 （ 叫做决议 ）, 委员会通知各个成员国有关决议的内容, 并提供一定的时间以便各个成员国对自己国内的法律做相应的修改。决议的条款只能通过变为各个成员国家的法律才能适用到个人和公司。每个决议都规定各个成员国在一定的时间必须满足决议的内容。这些决议的目标是为了在所有的经济领域内贯彻实行三个基本自由，即是：资本的自由流动、建立公司的自由和提供服务的自由。资本的自由流动是保险业务能正常进行的必不可少的要素。为了保险公司能以收款方的货币形式自由移动保险费、福利金及赔偿金

40、，各个国家不能对跨越国界的货币运转有任何限制。 1988年的一个决议向这一方向迈进了一步，它要求各个成员国取消货币交换管制，允许资本自由流动；建立公司的自由是指一个公司只要符合和本国国内公司一样的批准标准，应有权在任何一个成员国设立分公司、分部或代理机构。已有好几个决议涉及保险行业的这一自由，它们统一了有关保险公司资产监管的法规，规定了必须具备的最低资本金和偿付能力。它们协调专门后备金、财务报表、合同法，去除限制消费者自由选择的强制性合同条款。所有新的欧洲经济共同体法规都必须规定哪些是所有成员国都要达到的标准, 哪些是可以由各成员国自己规定的标准。对于保险业欧洲经济共同体负责调控偿付能力和部门

41、分离的概念。各成员国将在别的事务上保持权利，例如税制、合同法和专门后备金。新的法律规定公司所在国负责确认其在所有业务区域里的偿付能力，任何成员国都必须承认公司所在国出具的偿付能力的证明（本国控制原则）。专门后备金将继续由批准公司成立的国家来控制。决议中的一个重要部分是强调对待非欧洲共同体公司的政策。在许多方面，对外国公司的金融状况要比对欧洲共同体国家的公司严格得多，诸如对专门后备金和地方偿付能力的规定。这明显会造成区别对待。为了缩小这种区别，决议强调共同体可以和非成员国达成互惠的协议。到现在为止，只和瑞士签定了这种协议，为欧洲共同体和瑞士在对方土地上的直接非人寿保险公司建立了互惠性体制。提供服

42、务的自由是指一个保险公司可以在别的国家开展业务而不用在这个国家注册。换句话说，提供服务的自由就是出口保险业务的自由。这个自由以前只适用于再保险、共同保险和保险中介人，现在发展到个人保险项目。这个决议必须调控主动和被动两个方面的服务自由。主动自由性是指在一个国家注册的保险公司在另一个国家承保而不用在成立分公司。被动自由性是指保单持有人有在另一个国家购买保险的自由，不管是直接购买还是使用代理人。以上对立法的简要解释，显示了欧洲共同体就建立统一的保险市场已经达到的高度。尽管欧洲共同体的呼吁很强烈，但整个进程进行的很慢。为了推动欧洲共同体保险市场一体化进程， 1994年 7 月 1 日，欧洲第三代保险

43、决议生效。决议的主要内容是： 1、统一欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原则和取消对保险业的高度监管；2、统一执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册，在欧洲共同体的任何地方从事保险业务；3、由保险公司注册国负责对保险公司的监管。偿付能力的执照由保险公司的注册国来颁发，但所有共同体成员国都必须认可。这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自由决定费率和条件，监管局的监管目标只限于保持保险公司的偿付能力。通过这次改革，过去在许多欧洲大陆国家中实施的，保险条款和费率需获得保险监管部门事先批准的要求已不再存在。从历史的角度来看，这次管理制度的改革几乎是一场革命，为了达到预期目的，立法者必须处

44、理好以下主要问题：必须克服各国过去不同的保险监管方式所形成的障碍。长期以来，不少成员国一直规定保险合同的条文必须得到监管机构的批准。这些国家，如德国，认为这样具体的监管可以增加市场的透明度，最大程度地减少公司之间的不同之处，并方便消费者比较和选择不同的保险产品。对于保险准备金，虽然所有的成员国都分析保险准备金是否充足，但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧，这一分歧在人寿保险上最明显。还有些国家一直通过法律和监督人的方式，对保险准备金的具体细节加以规定。在这些国家里，批准保险费的同时一般也要批准技术性指标（预定利率，死亡率）。在整个合同有效期内，这些技术性指标都被用来计算保险准

45、备金。但在其他国家，诸如爱尔兰和英国，精算师有更多的自由。在投资方面，许多国家规定了投资范围，并且规定在一定类别内最大的投资限额，例如保险准备金一定的百分比。但也有国家，象保加利亚等一些国家甚至还有最低投资规定的要求，例如规定保险公司的资产一部分必须投资在政府的债券中。总之，由于各个成员国对监管方式有不同的看法，因此，各个成员国一般都不愿支持彻底提供服务的自由。事后的控制。有些国家，特别是德国、意大利和葡萄牙，它们的监管制度很大程度上依赖于对每个保险产品和费率的事先批准。有些国家，如德国，每个保单用语都必须事先和监督机关达成协议。新保单形式的提议需由一些主要保险公司成员组成保险管理理事会传阅。

46、提议被批准后，任何希望销售这种产品的保险公司都可以使用。除此之外，德国还包括技术指标和保险费率的批准。但是，欧洲委员会指出，事先批准的程序不适合开放的竞争市场的要求，因为事先批准措施是为了减少竞争，并很可能给地方保险公司带来优势。因此，成员国必须废除事先批准的规定。 共同认可。为了开创一个充满活力和竞争性的市场，保险产品和保险费率的事先批准, 甚至备案性通知的要求都被禁止。从现在开始，着重于统一执行的标准及对保险准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设立总公司，在哪种监督制度下开展业务的自由。本国监督下的单一执照的概念，会在一些小的国家中产生担心，害怕它们自

47、己的监督系统会很快负担过重如果外国公司选择它们的国家作为总部。竞争是欧洲 1992 的主要原则，立法者希望扩大的自由会减弱反对竞争的势力，并促进公司的效益和创新。“入世”可能产生的影响在WT嗾判的过程中，保险市场的开放问题一直是中美双方关注和争论的焦点，其一是由于保险服务贸易在发达国家对外贸易中的重要性日益显现；其二是中国保险市场潜力巨大，而发达国家的保险市场已基本趋于饱和状态，很难有大的发展空间，能够顺利进入中国保险市场对这些国家的意义是不言而喻的。保险市场的开放，必然给中国的民族保险业带来冲击。但从长远看，则对中国保险业的发展和完善能够起到极大的促进作用，有利于中国保险市场结构的完善和竞争

48、态势的加强。同时，外资保险公司还会给中国保险业带来新的保险营销技术和先进的经营管理模式，这对完善中国保险业的内部机制是不可缺少的“催化剂”。此外，中国很多保险公司仍习惯于过去计划经济体制形成的通过非市场化途径和手段参与市场竞争。保险市场的进一步对外开放，将促使保险公司更多地按照市场化要求运作，加快市场化进程。一、加入WTO&中国保险业带来的历史机遇正如各方面评论所指出的，中美人世谈判是一个双赢的协议，中国加入世贸组织给中国保险企业的国际化开辟了广阔的天空，并将给国内保险的进一步发展带来难得的历史机遇。机遇之一：保险市场开放，有利于提高我国保险深度和保险密度，逐渐把潜在的保险市场转化为现实的保险

49、市场，并推动我国保险业的进一步发展。从全球保险市场来看，保险业竞争日益激烈。 1990 年以后，西方国家保费增长幅度有所放慢，保险市场需求相对饱和，保险商品供给过剩，这促使西方保险公司将目光投人海外市场。而中国保险市场潜力巨大，使得中国保险市场成为兵家必争之地。外资保险的进人对中国保险市场的发展起到了积极的推动作用，市场的扩大明显表现为年均保险费收人大幅增长。以 1992 年友邦公司进人上海为例， 1992年至 1997年，上海寿险业务年平均增长率达59 6。从寿险深度来看，上海由1992 年的O 596上升到 1997年的 1 73，远远高出全国0 4696 的平均水平；从寿险密度来看， 1

50、992年人均寿险保险费为 43元， 1997年升至 444元，而此项的全国水平仅为 25 元；从产、寿险比重的变化来看， 1995年上海寿险比重为 39， 1996年提高到49 6，仅花一年时间就基本达到寿险与产险平分秋色的水平。由于外资保险公司积极有效地开拓，进一步扩大了市场规模，提高了保险深度及保险密度，把我国巨大的潜在的保险市场发展为现实市场，对我国保险业发展起到了积极作用。机遇之二：外资保险机构带来崭新的业务品种、有效的营销体制、先进的经营管理经验以及优质的服务方式，对我国保险业特产生良性示范和启迪作用。保险市场开放试点之前，国内的寿险业务基本上是团体寿险业务，个人寿险业务很少且依附于

51、团体业务。美国友邦公司带入的个人寿险商品，其保险期限、范围、程度和形式都令人耳目一新，在中国寿险业务开始了营销革命，改变了我国寿险业传统的集体代理制度和坐等上门的行销方式。而荷兰保险集团和纽约人寿保险公司更带给国人闻所未闻的模式- 住房和寿险联姻。新模式的优势在于，一方面，购房者每月仅需支付贷款的利息，人寿保险单期满后其保险金额足以清偿贷款本金，经济负担大为减轻；另一方面，又可确保贷款提供者的债权，不因借款人中途死亡、残废以及丧失还款能力而还贷无望。这一模式不仅减轻了老百姓住房还贷的压力，同时用储蓄及其他保险措施向购房者和大众提供了适合他们的寿险产品。目前，我国保险业正从卖方市场向买方市场转变

52、，面对这一变化，民族保险业必须按市场需求和国际惯例组织经营，以提高中国保险业的整体水平。机遇之三：有利于推动我国保险业的创新行为。我国保险业是在计划经济模式下重新发展起来的，保险创新主要靠经济体制改革和金融体制改革外部力量的推动，作为创新主体的保险机构，其内在的创新冲动明显不足。随着国际经济全球一体化进程的加快，中国加入WTOt,民族保险业若想继续生存和发展下去，必须致力于保险创新。在经营管理思想创新方面，要转变经营观念，实现向商业化转化，追求自身盈利的最大化；在组织机构创新方面，应着重进行内部组织结构的创新，建立股份制的现代金融企业制度，明晰金融产权，加快市场化改革进程，加快保险行业结构的创

53、新，整合金融资源，发展多功能的金融服务企业；在产品创新方面，要针对市场消费需求，有选择地引进西方保险业中业已成熟的险种，同时顺应消费者需求开发具有自身特色的险种应在经营技术上，采用最新科技成果如信息高速公路，宣传和销售保险产品，提高保险买卖交易效率，降低企业成本和保险费率，增加保险市场的有效供给。机遇之四：有利于转变大众的保险观念，传播保险知识，扩大保险需求。制约我国保险业发展的关键因素是需求不足，造成需求不足的重要原因之一是消费者保险观念和保险知识的匮乏。就全国范围而言，经济较为发达的东南沿海地区的保险意识相对西北内陆地区强。外资保险公司拥有雄厚的实力和强烈的宣传意识，具有先进的保险观念和保

54、险知识，对于弥补国内保险知识传播体系的不足产生了积极的作用。同时，使我国企业和公民有更多的选择保险人和保险险种的机会。机遇之五：有利于促进保险中介市场的发展。这主要表现在外资保险机构带人的个人代理制度，有力地促进了国内保险代理人员数量的增加和素质的提高；外资经纪人公司的进入，对我国保险经纪人制度的建立具有借鉴和推动作用；外资保险公司对于培养我国的精算人才做出了一定的贡献；外资保险公司对于精算、公证、公估、法律等规范的保险中介服务的需求，也能够在客观上刺激这些中介机构的发展。机遇之六：有利于促进保险人才的培养。我国停止国内保险业务达20 年之久，所带来的一个直接严重后果就是保险人才培养的断层。在

55、保险市场国际化进程中，无论是大力拓展海外保险市场，还是参与国内保险市场的竞争，都可以使我国人才接受更多的考验，得到更多的锻炼机会。另外，外资保险机构将投资中国保险教育作为改善投资环境、为长期发展奠定人才基础的重大举措，它们通过资助大学的保险教育和师资培训，设立参与保险论坛，举办有关研讨会和国内保险从业人员提供各种培训等途径，对我国保险教育和保险人才的培养起到了促进作用，这对我国保险业的发展具有长远的意义。二、WT寸中国保险业带来的客观挑战加入WTO对我国保险业既会产生积极影响，创造许多新的机遇，也会有许多不利影响，带来客观挑战。据中美商会提供的文件显示，作为中美WTOJ、议的内容之一，中国将在

56、未来五年内取消全部外资保险公司的地域限制。同时，未来2-3 年间，中国将开放主要城市，并允许外资财产险和意外险保险公司为全国的大规模风险承保。中国同意仅基于审慎原则授予营业执照，不在数量上予以限制。中国将在5 年内逐步扩展外资保险机构的业务范围至团体险、健康险和养老险。中国同意外资可在中外合资的寿险公司中拥有50的所有权等。由于中国保险业尚处于不发达阶段，一旦全面开放，中国保险市场将可能面临着外资保险公司涌人的挑战。挑战之一：保险市场的竞争将更加激烈。从总体上说，发达国家的保险业同我国保险业相比，有很大的竞争优势。一九九八年，全球最大的二十五家保险公司全部来自欧美和日本等发达国家，其中的任何一

57、家所拥有的资产总额都高我国整个保险业所拥有的资产总量。此外，在产品开发技术、营销技术、管理手段、风险控制、资金运用、人才资源开发与使用等方面，发达国家保险业的竞争能力都很强。这就使得发达国家的保险公司在发展中国家拓展业务，要比其在本国参与残酷竞争要容易得多。从市场准入上看，我国保险监管部门规定，申请设立外资保险机构的外国保险公司应具备下列基本条件：最少具有30 年以上的经营历史；递交申请前一年年末的资产总额不得少于 50 亿美元；在中国境内设立代表机构 2 年以上。而事实上，已在我国开业的 20 家外国保险公司，以及目前在中国设有202 个代表机构、申请等待营业执照的外国保险公司，其经营历史和

58、资产总额条件均大大超过监管部门的这一基本要求，许多公司的经营历史都在百年以上，资产总额大都在几百亿美元，甚至几千亿美元以上。与外国几百年的保险发展历史相比较，中国的保险业仍十分幼嫩。 1998年底中国的保险深度为 1 57，居世界第五十五位；保险密度为 12 美元，居世界第六十位。就保险公司而言，中国保费最高的是中国人寿保险公司， 1998年其保费收人为人民币 530亿元，最少的公司年保费收入不到 1 亿元。由此可见，当前中国保险业的整体水平与外国公司相比差距较大。此外，我国保险业的差距还在于缺乏一个完整的代理人、经纪人、公估行等中介机构体系。产品的分销仍然主要靠机构扩张和人员扩张来实现。各保

59、险公司在保险种类设计、精算水平、核保技术、经营手段、售后服务等方面也存在不足。一旦中国入关会暴露出国内保险公司在营运上与国际水平的差距，特别是管理水平、风险处理技术、科技运用水平、资金运用能力、产品创新等方面的差距。挑战之二：民族保险业将受到一定的冲击。具有雄厚资金实力、先进保险技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑给中国保险业带来竞争压力。在资金运用方面，外资保险公司的投资可涉足股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭窄。这样，外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力的优势，通过降低保险费率，提高保险代理佣金

60、抢占市场，对中国保险公司构成一定的威胁，造成业务流失，市场份额下降。虽然目前我国尚未完全放开保险费率管理制，如机构车辆保险的费率仍由中国保监会制定，但是应该看到保险费率市场化是大势所趋。一旦我国实行费率市场化，资金运用收益对直接保险业务亏损的弥补作用，将对保险市场竞争起着重要作用。这在发达国家的保险竞争中早已被事实所证明。此外，现已进入中国市场的外资保险公司，在组织形式、经营区域、业务范围内受到严格限制。地域上，只能在上海、广州、深圳、佛山等地；业务上，范围仍有限制，如不能经营团体业务；在组织形式上，从1996 年以来，在华经营人寿保险业务的外资保险人，除最早进入我国的美国友邦人寿保险公司外，