华联学院电子商务支付与安全课件04网上金融

1、模块4网上金融第一单元 网上银行第二单元 网上证券交易第三单元 网上保险学习目标知识目标： 网上银行的主要业务网上证券交易的程序网上保险的主要内容能力目标： 掌握在个人网上银行、个人网上证券交易账户和网上购买保险的操作方法 能准确掌握各种网上金融系统的操作流程素质目标： 养成良好的理财意识、投资意识和保险意识 与时俱进，学会使用新兴电子交易方式。第一单元 网上银行情景案例在模块2第1单元“电子支付系统”概述列举的情景案例当中，实际上，张丽艳同学就用到了网上银行的功能。网站，通过网上银行，借助电脑网络，把购买火车票的钱（电子货币），从张丽艳同学所持有的中国邮政储蓄银行的银联卡上，转移到了铁路售票

2、部门的网上银行财务账号上。究竟网上银行是如何实现网上支付功能的？网上银行是何时产生的？网上银行还包括哪些功能？要弄清楚以上这些问题，就需要学习本章所要讲解的知识内容。 任务思考如何使用网上银行？ 如何防范网上银行诈骗？任务分析U盾与动态口令卡是用来保障网上银行安全的一种小巧的电子设备，U盾与动态口令卡是银行确保客户资金安全的防护屏障。客户开通网上银行时，便从银行那里得到一个U盾和口令卡。有了U盾和口令卡，网上银行账号里的资金就能用来在任何网站购物，还能用来在网上转账、充值话费、充值支付宝、充值财付通、充值QQ。总之，从网上银行用钱的时候都要用到U盾和口令卡。本章任务了解网上银行的产生和类型，网

3、上银行的业务和目前中国的网上银行现状。相关知识 网上银行网上银行又叫电子银行。网上银行就是借助计算机、互联网及其他电子通讯设备提供各种金融服务的银行机构。网上银行以网站的形式,在互联网上开展业务。网上银行是依托信息技术、互联网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网上银行借助互联网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。例如中国建设银行网上银行，其主页如图41所示。网上银行的产生 网上银行产生大致经历了三个发展阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段。第二阶段是银行电子化阶段。 第三阶段是网上银行阶段。 网上银行的

4、类型1按网上银行的主要服务对象分类可以分为企业网上银行和个人网上银行两种。2按网上银行的主要组成架构分类分成纯网上银行和以传统银行拓展网上业务为主的网上银行两种。 网上银行服务 1 网上银行服务内容（1）公共信息服务（2）企业网上银行业务 (3) 个人网上银行业务（1）公共信息服务公用信息发布银行简介银行业务、服务项目介绍银行网点分布情况ATM分布情况银行特约商户介绍存、贷款利率查询外汇牌价、利率查询国债行情查询各类申请资料(贷款、信用卡申请)投资、理财咨询使用说明最新经济快递客户信箱服务（2）企业网上银行业务账务查询内部转账对外支付活期定期存款互转工资发放信用管理公司财务查询和信用查询总公司

5、对子公司收付两条线的管理网上信用证金融信息查询银行信息通知(3)个人网上银行业务业务查询转帐业务代收代缴业务储蓄业务个人贷款业务银行卡消费业务财务状态管理服务客户金融咨询服务客户意见反馈服务2企业如何获得网上银行服务到签约柜台填写账户签约申请表将签约申请表交柜员，协助柜员验证账户密码(在柜台密码键盘输入账户密 码)通过柜台客户信息检查和账户密码验证后，就完成了账户签约申请，账户信息将通过加密方式传递给网上银行系统进行校验账户签约信息被网上银行系统确认后，当再次登录进入网上银行系统时，签约的账户便拥有了转账、代理缴费、支付、银行证券转账、外汇买卖等网上交易权限我国网上银行的现状及发展 随着我国互

6、联网的逐渐普及和网民数量的迅速增长，网上银行已经得到越来越多网民的认可并逐渐显现出其随时随地、安全、快捷的独特优势。然而，在我国，网上银行要在大众中广泛普通，要成为人们获得银行服务的一种重要方式，仍然任重而道远，即使是在网民中，要达到普及的程度，也有相当长的路要走。这需要政府、银行及媒体的共同努力，通过进一步加强网上银行知识、优势和安全的宣传和普及，通过价格引导等多种方式，让人们充分了解和体会到网上银行的优越性和安全性，进而成为忠实的网上银行客户。这对于加快我国电子银行和电子商务的发展，对于提升我国金融服务水平，更好地满足人们现代生活和理财的需要，都将产生重要影响。国外网上银行的现状及发展 网

7、上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。 目前，国外网上银行的类型主要有三种：第一种是虚拟银行，即没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行第二种是实体与虚拟结合的网络银行第三种是发布消息型网络银行 实践训练1.课堂讨论 （1）网上银行是如何产生的？（2）网上银行有哪些职能和作用？（3）网上银行的安全方面有哪些要求？2案例分析资料来源 10月10日，武汉一退休工程师张某接到“北京市电信局”电话，称他北京的电话账户欠费3000余元。对方表示，很可能是有坏人窃取了张某的身份信息。紧接着，一名“警察”打来电话，说有人利用张某的身份信息从银行骗走258万元

8、，张某已涉嫌金融诈骗。随后，电话转接给“检察院杜检察长”等人，要求对张某银行卡内资金进行监控。为了洗清 “罪名”，张某按照对方要求，到银行开通了网银。由于从未用过网银，张某在对方的“操作指示”下将80余万元转入了对方账户。 分析：U盾作为一种安全工具，对网上账户具有极强的保护作用，但由于其交易权限较大，一旦落到犯罪分子手中，容易造成严重经济损失。 防范对策：针对这一新型诈骗手段，大家应进一步加强使用网上银行和网银U盾的安全意识，妥善保管好U盾及银行账号和密码。拒绝陌生人的电话和短信，不被犯罪分子欺骗，避免此类案件的发生。3实务训练（1）办理自己银行卡账户的网上银行业务.（2）在自己账户所在银行

9、的官网登陆个人网上银行.（3）进行查询业务并与自己的同学进行一次转账业务。实训说明：本部分在课后进行。尝试转账业务后是否收取手续费。4课后拓展我国有哪些法律法规来保护网上银行的健康发展？ 目前，我国有电子签名法、电子支付指引及电子银行业务管理办法。2005年颁布的电子签名法具有里程碑的意义，它标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依，以及2006年颁布的电子支付指引及电子银行业务管理办法等法规意见稿，都为进一步规范和管理我国的网上银行市场，奠定了良好的基础。 根据中国对WTO的承诺，从2006年12月11日起，人民币业务开始对外资银行全面开放，以花旗、汇丰和渣打为代表的著名

10、外资银行纷纷开始行动，为经营人民币业务做好准备。面对熟悉国际市场规则的外资银行和正处于行业探索阶段的中资银行，我国网上银行政策和法规究竟该如何为网上银行市场的健康有序发展保驾护航，是摆在我们面前的一个非常关键的问题。第二单元 网上证券交易情景案例张艳丽同学工作以后，经济上有了收入，银行里的积蓄不断增加，这时就可以考虑把银行里的积蓄拿出一部分来，进行投资赚钱。投资赚钱的方法有许多，比如，网上开一家服装店或买一辆汽车出租赚钱。还可以在金融市场，进行黄金、外汇买卖赚钱。也可以买卖股票、基金、债券赚取收入。不知道你是否有这种想法呢？你知道如何进行网上证券交易吗？你知道网上证券交易的流程吗？任务思考在网

11、上进行股票、基金、债券交易要了解哪些事项呢? 任务分析首先，要到证券公司营业部开立资金账户，确认登记信息，建立第三方存管关系并签署第三方存管业务协议。第二，电脑上要有证券交易软件，如长江证券公司的“金长江网上交易汇智版”。 该软件由浙江核新同花顺网络信息股份有限公司为长江证券公司定制开发，是目前市场上最具有代表性的软件之一，功能齐全，加强了网上交易的安全性。登录长江证券网站，下载 “金长江网上交易汇智版”到自己的电脑上，进行安装（网上有安装提示），然后，了解一下“金长江网上交易汇智版”软件相关的使用说明。相关知识网上证券交易概述网上证券交易，就是通过互联网进行有价证券的发行和买卖。有价证券是指

12、各类记载并代表一定权利的法律凭证.它用以证明持有人有权依其所持凭证记载的内容而取得应有的权益.按证券所代表的的权利性质分类,可以分为股票、债券和其他证券三大类。股票股票是股份有限公司向社会公开发行的，证明持有人在公司中投资入股并据以取得一定收益的所有权凭证，是能够给投资者带来一定权利和义务的有价证券。股票的持有者即为公司的股东，股东可以凭股票向股份公司领取股息和分得红利，公司解散时可以分取公司剩余财产。股票具有所有权性、流通性、风险性和投机性四个性质。债券债券，是作为债务人的社会各类经济主体，为筹集资金而按照法定程序向社会公开发行的，并约定在一定期限内还本付息的借款凭证。 债券是反映债权、债务

13、关系的书面证明，对于购买债券的投资人来说，它只是债权享有者，而不是所有权的享有者。网上交易与传统交易方式相比有明显的比较优势。首先，网上交易打破了空间界限,交易可以随时随地进行其次,网上交易降低了各种成本另外，高效便捷也是网上证券交易的又一特色网上证券交易的发展现状随着电子计算机技术的发展，国际金融市场的交易手段越来越先进。自从1970年伦敦证券交易所采用市场价格显示装置、1971年美国建成全国证券商协会自动报价系统和纽约交易所创设市场间交易系统以来，这种交易过程的创新未曾停顿。最为典型的是芝加哥商业交易所率先使用电子交易系统，后又进一步采用金融信息交换应用程序界面技术，最终使得电子交易系统被

14、普遍采用，实现了证券市场网络化。世纪年代以来，随着电子金融创新技术不断的应用于金融信息的收集、分析、传播、交流和交割过程，出现了以国际互联网或大型计算机网络为基础的比较系统以及完整的金融信息分析和金融资产管理。这为网上证券交易提供了技术和信息的支持，使得网上证券交易迅速发展。根据美国国际证券业信息中心数据统计，全球网上证券交易用户：2001年为2860万户，2002年为4090万户，2003年为5850万户，2004年为7135万户，增长了22%，2007年为1.6亿户，2008年为2.2亿户，2009年为2.99亿户，2010年为4.1亿户，全球网上证券交易用户在以34.6%的平均增长速度增

15、加.网上证券交易模式和系统1.网上证券交易模式证券公司一般通过网站的方式开展网上证券交易。券商除了自建和收购网站以外，还可以通过指定、租用甚至参股其他网站的方式开展网上交易。普通网站可以向证监会申请网上证券经纪和交易资格，或吸收券商入股进行合资经营。券商拥有资金和专业性两大优势，成熟网站在品牌、信息量、人才结构及潜在的网上客户资源等方面具有优势，二者具有很强的互补性。目前，已有许多成功经验。如：广东证券收购“盛润网络”等。 例如深圳大鹏证券公司推出的网上证券交易分析系统。其主画面，如图42所示。2.网上证券交易系统（1）客户委托子系统 （2）资金管理子系统 （3）证券管理子系统 （4）信息咨询

16、子系统 （5）系统管理子系统（6）报表管理子系统（7）报盘管理子系统（8）即时处理子系统（9）日终处理子系统（10）系统维护子系统（11）经理监管子系统网上证券交易的基本方法1.网上证券交易的程序（1）证券交易的一般程序开户 委托报价与竞价清算与交割过户（2）网上证券交易的操作程序 第一步：登记开户。 第二步：下单委托。 第三步：清算交割。（3）网上证券交易安全结束交易时请”注销”登录。如果没有”注销”登录，他人可能冒名进行非法交易。此外，网络浏览器通常会记录最近访问过的站点，包括登录页面。为保证交易资料、保证金和托管证券的安全，在离开所用电脑之前，应退出委托软件或关闭该浏览器。（4）网上证券

17、交易存在的风险因特网是全球性公共网络，并不由任何一个机构所控制，所以，数据在因特网上传输的安全是不完全确保的，因特网本身并不是一个完全安全可靠的网络环境。在因特网上的数据传输可能因通信繁忙出现延迟，或因线路、硬件变换设备系统和电信故障等其它原因出现中断、停顿或数据不完全甚至数据错误，从而使得网上交易延迟、停顿、中断或错误等情况。因特网上发布的证券交易行情信息可能滞后，与真实情况不完全一致。因特网上发布的各种证券信息，包括分析、预测性资料，可能出现差错。2.网络证券投资的步骤 （1）投资者应该研究掌握证券市场与投资的有关知识。（2）证券投资分析要根据全面细致的信息资料以得出准确的结论（3）投资者

18、应根据所搜集的信息资料整理研究证券总体行情和各种证券行情走势的变化规律。 （4）投资者应根据自己经济实力和目标需求，确定投资方式和策略。 （5）投资者应根据上述的分析，选择确定投资对象、投资组合及买卖时机。 （6）投资者要根据所确定的投资对象和投资组合，实施投资计划。网上证券交易的资金支付1银行与券商合作的主要方式 银证合作的主要方式有如下三种：（1）通过银行卡（或存折）进行银证转账。（2）用银行卡（或存折）直接进行证券交易。 （3）投资者通过商业银行发行的银行和证券公司联名卡直接买卖证券。 2银证转账系统 投资者在进行银证转账时，可在银行证券转账网络中任意一个可转账的网点（可以是券商网点，也

19、可以是银行网点）输入必要的信息，如银行存款账户号、银行账户密码、转账类型、转账金额、证券资金账户号、证券账户密码等；系统接收到这些信息后，经过校验无误，则进行相应操作。如果是银行转证券交易，则要将投资者资金从银行存款账户划转到证券资金账户上，于是，对银行账户进行取款操作，对证券资金账户进行存款操作；反之，如果是证券转银行交易，则对证券资金账户进行取款操作，对银行账户进行存款操作。 实践训练课堂讨论（1）网上证券交易的程序？（2）网上证券交易的基本策略有哪些？（3）网上证券交易中的股票买卖清算和交割是指什么？案例分析2013年8月16日，8月16日上午11点过后，沪指突然直线拉升100点，涨逾5

20、%，2分钟内成交额约78亿元。工商银行、中国银行、农业银行、招商银行、中国石油、中国石化等蓝筹一度集体触及涨停。混乱持续的时间并不长，很快上交所揭开谜底，临时停牌公告将所有人的目光聚集到了光大证券身上，惊天乌龙事件的主角浮上水面。14时许，上交所确认，光大证券策略投资部是导致这一切的“罪魁”。中金所披露信息，与光大证券关联密切的光大期货，于8月16日持有股指期货空单7023手，成为市场上持空单过夜最多的机构，是8月16日下午指数回落过程中最大的受益者。经过两周的调查后，证监会最终认定光大证券在“乌龙指”事件中存在内幕交易行为，并对其罚款5.23亿元。 3实务训练学生到招商证券牛网（）办理一张牛

21、卡体验卡，在招商证券牛网上体验网上证券业务。 要求：（1）运用体验卡，了解体验网上证券业务；（2）在网上证券业务中进行相关的理财操作；（3）结合这次网上证券操作体验，分析网上证券业务的优势。4课后拓展上网体验量化投资。量化投资就是利用电脑，采用一定的数学模型，实现投资的过程。传统的投资方法主要有基本面分析法和技术分析法这两种，与它们不同的是，量化投资主要依靠数据和模型来寻找投资标的和投资策略。与传统定性的投资方法不同，量化投资不是靠个人感觉来管理资产，而是将适当的投资思想、投资经验，甚至包括直觉反映在量化模型中。利用电脑帮助人脑处理大量信息，帮助人们总结归纳市场的规律，建立可以重复使用并反复优

22、化的投资策略，指导我们的投资决策。第三单元 网上保险情景案例张艳丽同学工作以后，经济上有了收入，投资赚了钱，就买了一辆汽车，上班方便了，还能在节假日驾车郊游。根据国家规定，购买汽车时，必须购买汽车保险。张艳丽同学由于上班很忙，抽不出时间到保险公司去购买保险怎么办？这不难办，她可以通过网上保险市场，在网上为自己的爱车购买保险。任务思考如何在网上购买保险？在网上购买保险要注意那些事项？网上保险有哪些特点？如何预防保险欺诈？任务分析保险对于我们的生活日益显得重要，以往的保险推销模式已经阻碍了保险业的快速发展，随着网络技术的快速发展，网上保险快速发展，各大保险公司相继推出了网上保险的业务。目前，一方面

23、保险业的信息化建设尚不完善，另一方面很多保险公司都视对方为竞争对手，没有沟通的桥梁，很容易就让居心不良者有机可乘。因此，保险行业应该联合采取反欺诈的行动，建立信息交换网络，让诈骗者无处藏身。例如，保险公司之间加强信息交流和数据共用将能够有效的减少投保人以重复投保为手段进行保险欺诈的可能性。 相关知识网上保险的主要内容1网上保险的概念是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。它包含两个层次的涵义：从狭义上讲，网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站，为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保，直接完成保险产品和服务

24、的销售，由银行将保险费划入保险公司；从广义上讲，网上保险还包括保险公司内部基于Intranet技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。2.网上保险的特点（1）扩大知名度，提升企业竞争力 （2）快捷方便，不受时空限制地开展业务 （3）简化交易，降低经营成本 （4）免除传统中介，为客户创造和提供更加高质量的服务 （5）改善管理，提高企业经营效率3.网上保险的种类 （1）财产险 （2）寿险 （3）健康险 （4）人身意外伤害险 （5）养老险 （6）团险 4汽车保险简介根据中华人民共和国道路交通安全法第十一条的规定，驾

25、驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌，放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。 其中，保险标志，就是购买保险后，保险公司给的标志，用来贴在机动车的前挡风玻璃上。汽车保险种类 交强险是指机动车交通事故责任强制保险，这是国家要求必须买的，是强制性的。 基本商业险属于主险险种，包括：车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险。附加商业险:包括玻璃险、自燃险、划痕险。不计免赔险：买了此险，保险公司就在保额内100赔偿 。网上保险系统1保险门户网站系统2代理人网上办公系统3车险理赔系统(InsTech AutoClaim)4保险经纪公司业务管理系统在线投保程序（1） 注册客户输入其

26、用户名及密码；新客户须申请用户名和密码； （2） 进入“在线投保”，选择投保险种； （3） 阅读所选险种简要说明和条款； （4） 填写所选险种投保问询表；（5） 网上递交根据投保问询表生成的投保单，在线等待保险公司实时核保；（6） 若保险公司实时核保后，投保人可进入付款程序，即选择付款方式： 选择网上付款的投保人，须输入个人资料，发出付款确认指令后，在线等待实时确认，接到确认反馈信息后，付款过程即告结束。 选择单到付款的投保人，发出付款确认指令即可。（7） 请在网站保单管理区咨询、查询反馈结果。（8）保险公司将投保单和保单送达或寄达投保人。 （9）投保人收到投保单和保单后，须在投保单上签字（法

27、人须加盖公章），并将签字（法人须加盖公章）后的投保单交给送单人或寄回保险公司。选择单到付款的客户还须在收到投保单及保单的同时，将保费交给送单人。 网上支付说明（1）网站接受银行个人借记卡、信用卡付款和单到付款。 （2）选择单到付款的投保人，须在保单及投保单送达的同时，将保险费交给送单人。（3）选择信用卡付款的投保人可使用下列信用卡付款，并可实现实时付款认证： 招商银行一卡通 中国工商银行牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡或理财金帐户卡账户 中国农业银行人民币金穗信用卡 中国银行人民币长城信用卡 中国建设银行人民币龙卡信用卡 中国交通银行人民币太平洋信用卡网上保险经营模式目前网上保险主要有两种经营模式：

28、第一种是基于保险公司网站的经营模式，如我国“网上太保”、“PAl8”等网站；第二种是基于新型网上保险中介机构网站的经营模式，如我国的“网险”、“易保”等，美国的INSWEB、CharlesSchwab和国民第一证券银行等等。 实践训练1课堂讨论（1）网上保险的主要功能有哪些？（2）购买网上保险的基本流程？（3）网上保险理赔的基本流程？2案例分析 货车被撞无责，保险公司拒赔。陈某驾驶的货车被别人的车给撞了，陈某向保险公司索赔，保险公司以保险条款中“无责免赔”的理由拒绝赔偿。近日，湖南省株洲市中级人民法院审结此案，终审维持一审判决：保险公司赔付陈某各项损失费用.万元。3实务训练（1）登录中国平安保

29、险公司网站（），浏览网上保险商城主页，了解中国平安保险公司网上保险商城的相关内容。（2）选择中国平安网上车险（）首页，选择车险服务网页，了解有关车险服务的内容。4课后拓展 购买保险时应该注意的四个细节：细节一：看清保单条款，以免退保损失。 细节二：保险金额、保障内容需及时调整。细节三：变更地址、遗失补新很重要。 细节四：详细了解保险责任看清保障范围。 本章小结网络经济时代对金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务。而互联网正具备这样的特点，所以网上银行、网上证券、网上保险便迅速发展起来。网上银行是依托信息技术、互联网的发展而兴起的一种银行服务手段。网上

30、银行借助互联网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。网上银行的基础,就是借助计算机、互联网及其他电子通讯设备提供各种金融服务的银行机构。网上银行以网站的形式,在互联网上开展业务。所谓网上证券交易,通常是指投资者利用互联网网络资源,获取证券的即时报价,分析市场行情,并通过互联网委托下单,实施实时交易。本章小结网上证券交易是近年来迅速发展起来的高度计算机网络化的业务，从买卖委托、交易撮合、行情显示到成交回报、清算交割，均实现了计算机自动化，使证券交易的周期大大缩减。证券交易计算机管理系统根据证券交易的基本规程，结合现代化管理方式及计算机管理的特点，采用计算机网络技术，向客户提供柜台、资金管理、证券