保险实务任务十五管理保险公司业务

1、保 险 实 务任务十五 管理保险公司业务案例导入1保险业经营的特征与原则2保险展业与投保3保险承保与核保4保险防灾防损业务管理5任务导航保险理赔业务管理6综合实训7任务导航保险经营环节保险展业SalesPractices保险承保Underwriting保险理赔Claim保险防灾PreventLoss保险投资InsuranceInvestments保险经营的业务环节活动一子活动1 保险经营的特征 保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。 保险经营具有分散性和广泛性。只经营可保风险；以大数法则为基础；提供无形的保障；集合众多

2、风险单位；组织经济补偿和给付。保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。保险业经营的业务环节活动一子活动2 保险经营的原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则保险业经营的业务环节活动一（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。保险业经营的业务环节活动一（二）风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，损失数量均为1万辆，则损失率分别为100%

3、、50%和25%。结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。保险业经营的业务环节活动一（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。保险业经营的业务环节活动一自我检测1现代保险业务管理，已经把（ ）的工作，看成是为被保险人全程服务和提供个性化服务的总目标的组成部分。A投保人购买保单B广告宣传 C从潜在的“准客户”转化为保险客户D保险经纪人为客户提供的咨询服务2对生产经营和生活健康产生严重威胁的风险，

4、属于（ ）。A必保风险 B非必保风险C可保风险 D意外伤害风险学生活动（四）风险分散原则微观层面承保后分散承保前分散宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散通过多种经营来实现风险分散保险业经营的业务环节活动一子活动1 保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。保险展业与投保活动二客户拜访客户服务客户定位销售面谈拒绝处理促成保单送递保险展业流程保险展业与投保活动二保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资

5、金；帮助投保人制定合理的保险计划。图示1：保险公司提供的投保服务图示2：保险展业沟通模型保险展业与投保活动二图示1 保险公司提供的投保服务哪些风险可用保险转移？面临什么风险？制定合理的保险计划风险偏好？支付能力？需要多少保险？投保服务保险展业与投保活动二图示2 保险展业沟通模型保险营销者传达途径信息编码准投保人反馈反应噪音保险展业与投保活动二子活动2 保险展业的方式保险展业的方式直接展业间接展业保险代理人展业保险经纪人展业保险网络销售电话销售邮寄销售保险专业代理保险兼业代理个人保险代理其他形式保险展业与投保活动二（一）直接展业1.定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人

6、员直接推销保单，招揽业务。2.直接展业的优点：（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。3.直接展业的弊端：（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。保险展业与投保活动二（二）保险代理人展业1.定义。 保险法（2003年版）第125条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理

7、人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。2.保险代理人选择。 如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合保险代理机构管理规定的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。保险展业与投保活动二（1）保险专业代理(Career agent)公司全国处于经营状态的保险代理机构（保险专业代理公司）1313家，实现保费收入104.17亿元，占全国总保费收入的2.11%。保险展业与投保

8、活动二（2）保险营销员全国有保险营销员 1467882人。保险营销员实现保费收入 2128.59亿元，占总保费收入的43.2。其中，人身险保费收入 1794.32亿元，财产险保费收入 334.27亿元，分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.2和26.1。保险营销员数量实现保费收入相应占比财产保险139313334.27亿元26.1人身保32亿元49.2合59亿元43.2保险展业与投保活动二（三）保险经纪人展业(brokerage distribution)1.定义。保险法第126条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人

9、订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。从这一规定可以看出，保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现，这一点与保险代理人中有个人代理人形式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务。2.保险经纪人展业的业务权限。主要包括以下几方面：为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续；协助被保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。保险展业与投保活动二保险经纪公司在我国的发展我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展，2000年还只有江泰、长城、东大3家经纪公司获得批准，2001年新增联合、浦东、恒泰、长安、海达5家经纪公

10、司，2002年又新增6家公司，然而到了2003年，一年内猛增68家，截至2005年底，全国共有保险经纪公司268家，实现经纪保费收入为100.78亿元，占全国总保费收入的2.05%。保险展业与投保活动二保险中介渠道保费占比图保险营销员2128.59亿元，占43.2%其他渠道1330.5亿元，占27%兼业代理1263.26亿元，占25.64%保险代理公司104.17亿元，占2.11%保险经纪公司100.78亿元，占2.05%保险展业与投保活动二保险承保与核保活动三保险承保的基本内容1保险核保2子活动1 保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险

11、合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。保险承保与核保活动三保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。保险承保与核保活动三展业与承保分离保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险

12、标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。保险承保与核保活动三客户投保调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估风险可接受风险不可接受保险开价通知客户拒保否保险核保流程简图子活动2 保险核保保险承保与核保活动三核保流程简图补充调查并审核是不属于公司允许开办的险种？所在行业可否接受？投保人是否遵守相关法规？损失记录是否满意？否是保险承保与核保活动三（一）保险核保的含义与原则1.核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的

13、过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。2.核保原则实现长期的承保利润；提供高质量的专业服务；争取市场的领先地位；谨慎运用公司的承保能力；实施规范的管理；有效利用再保险支持。保险承保与核保活动三（二）核保的主要内容投保人资格的审核，是否具有保险利益；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。保险承保与核保活动三（三）承保控制定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。承保控制的内容控制逆选择控制保险责任控制保险金额预防保险欺诈控制保障程度

14、保险承保与核保活动三承保控制的处理结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。承保决策正常承保附加条件承保提高保险费率减少保险金额提高免赔额拒保其他条件保险承保与核保活动三承保控制的程序接受投保单。审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。接受业务。如果投保金额或标

15、的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。保险承保与核保活动三（四）保险的开价1.保险开价的计算方法逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况

16、分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。2.费率的开价（1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。（2）影响保险费率的因素。市场竞争；近期损失记录；国家的法律及监管。保险承保与核保活动三（五）续保(renewal)1.定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。2.保险人在续保时应注意以下问题：对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断；若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整；保险人要根据上年经营

17、情况，对承保条件和费率进行适当调整；保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。保险承保与核保活动三1.保险防灾防损定义是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。2.防灾防损的必要性（1）可以极大地减少社会财富的损失；（2）可以极大地减少人的死亡和伤害；（3）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。保险防灾损业务管理任务四美国历史上几次有影响的灾难事件：死亡人数（人）保险防灾损业务管理任务四自我检测1当保险公司有足够的偿付能力时，其净资产与负债的比率应达到（ ）。A1：2 B2：3 C1：1 D3：2

18、2保险费与净资产的比率不超过（ ）被视为安全。 A2：1 B1：2 C2：3 D3：23经营稳定性较好的保险公司其利润主要来源于（ ）。A代理利润 B投资利润 C咨询服务利润 D政府注资4保险公司服务最重要的方面是（ ）。A提供有效的信息咨询服务B提供合理的保单C提供较低费率的保险保障D发生保险事故时，能否对保险索赔作出尽快的处理或赔偿学生活动全球部分严重的灾难：死亡人数（万人）保险防灾损业务管理任务四3.保险防灾与展业、承保、理赔的关系保险防灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率，减少保户的保费支出，在公众中树立良好的形象，从而促进保险的展业。保险

19、防灾有利于提高承保工作的质量，扩大保险的承保面。向理赔人员提供技术援助，并总结经验教训，提升防灾水平。因此，防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量，它是保险经营的一个中心环节。保险防灾损业务管理任务四4.保险防灾的主要内容（1）加强同各防灾部门的联系与合作；（2）进行防灾宣传和检查；（3）及时处理不安全因素的事故隐患；（4）提取防灾费用，建立防灾基金；（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务；（6）参与抢险救灾，降低损失程度。保险防灾损业务管理任务四自我检测1控制保险责任包括控制逆向选择，逆向选择是指（ ）。A保险人愿意承保高风险的保险标的B保险人愿意承保低风险的保险标的C有较大风

20、险的投保人试图以平均的保险费率购买保险D有较小风险的投保人以平均的保险费率购买保险2承保能力比率是指（ ）。A偿付能力额度除以承保保险费 B承保保险费除以偿付能力额度C承保保险费除以保险金额 D保险费率学生活动5.保险防灾的方法保险防灾的方法法律方法经济方法技术方法通过国家颁布有关法律来实施根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低保险产品开发设计或者科学技术的运用保险防灾损业务管理任务四子活动1 保险理赔的含义1.含义：保险理赔，是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。2.保险理赔的机构。（1）保险公司直接处理赔案。保险

21、公司设立专职部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。（2）保险理赔代理（中介）人处理赔案。保险理赔业务管理任务五3.保险理赔的作用（1）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥；（2）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据；（3）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险展业。保险理赔业务管理任务五子活动2 保险理赔的原则1.重合同、守信用。这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。2.实事

22、求是。根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。3.主动、迅速、准确、合理。主动迅速准确合理实事求是重合同、守信用保险理赔业务管理任务五子活动3 保险理赔的程序受理通知现场查勘单证审核赔付结案核定损失和计算赔款保险理赔业务管理任务五1.受理通知损失发生非寿险在2年内通知第2年此后三年，寿险还可通知第5年5年后通知无效投保人、被保险人或受益人通知自知晓保险事故发生之日起五年保险理赔业务管理任务五2.单证审核单证审核保单有效性近因分析索赔资格单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风

23、险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等保险理赔业务管理任务五3.现场查勘现场查勘出险的时间和地点事故发生的原因和经过损失的范围和程度保险理赔业务管理任务五4.核定损失和计算赔款保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来

24、计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。 保险理赔业务管理任务五案例分析某企业投保企业财产保险100万元，标的物价值120万元，发生保险事故，损失24万元，受损财产残值1万元，施救费用6000元。请问如何计算赔款？分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。赔款额

25、=（实际损失+施救费用）X保障程度残值=（24+0.6）X（100/120）-1=19.5万元。保险理赔业务管理任务五5.赔付结案赔付结案有争议无争议协商仲裁诉讼10日内支付资料归档权益转让60日内支付最低确定额残值处理保险理赔业务管理任务五子活动4 保险赔偿方式保险赔偿方式财产保险第一损失赔偿责任保险人身保险以法律责任为最高限额定额给付比例赔偿限额赔偿定值保险赔偿保险理赔业务管理任务五（一）第一危险（损失）赔偿方式在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分

26、是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。保险理赔业务管理任务五第一危险（损失）赔偿方式图示0405080100其他赔偿方式可能赔付数额第一损失赔偿方式可以多赔付部分结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利保险理赔业务管理任务五（二）比例赔偿方式也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价