电子商务支付工具

1、第五章 电子商务支付工具Chapter 5 Electronic Payment Systems9/14/2022 6:49 PM1 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.1 电子商务的商业信用问题5.2 传统的支付方式5.3 电子货币的概念和特征5.4 电子支付的概念和发展5.5 信用卡支付方式5.6 数字现金支付方式5.7 电子支票支付方式5.8 智能卡5.9 其他电子支付技术与金融工具5.10 网上银行 思考题Contents 9/14/2022 6:49 PM2 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.1 电子商务的商业信用

2、问题5.1.1 EC信用问题的关联因素5.1.2 传统交易信用问题5.1.3 电子商务信用问题9/14/2022 6:49 PM3 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.1.1 EC信用问题的关联因素 实际上，整个经济体系都面临信用的可靠度问题。电子商务作为一种新的商业模式，有赖于健全的认证体系的建立。而认证与信用问题密切相关 1. 个人因素 2. 商家信用 3. 技术保障 4. 社会宏观环境 5. 它们之间的交错9/14/2022 6:49 PM4 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.1.2 传统交易信用问题 传统的交易中

3、信用问题主要是： 1. 商业信用 2. 银行信用9/14/2022 6:49 PM5 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.1.3 电子商务信用问题 电子商务是一种新的环境，信用问题有了新的特点。下面结合中国国情，讨论电子商务的信用问题 1.商业信用 商贸交易者双方之间基于现有的游戏规则的信用 2.银行信用 即交易双方在支付时双方金融机构之间的信用9/14/2022 6:49 PM6 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3.系统信用 电子商务对技术的依赖性强，当: 机器系统的稳定性出现异常 熟悉系统的黑客之类的入侵 利用技术手段（

4、如Intel的奔腾P序列号、微软的Windows的“暗门”等问题） 使得交易双方不能不对系统的信用保持适度的警惕性9/14/2022 6:49 PM7 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4.社会信用 中国市场经济体系的建立过程中，有很多局部地区经济规则严重失范，形成局部地区的社会信用低下或信用丧失 比如福建晋江地区的假药、河南某县、湖南某县出现成批的企业法人的弄虚作假和诈骗行为，使得人们对与该地区进行的交易没有信心9/14/2022 6:49 PM8 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. 司法信用 活动中发生经济纠纷和经济案

5、件是常见的。由于中国的经济法规体系建立时间不长，司法部门在执法中大量出现的有法不依、执法枉法、无原则的地方保护等现象，使得交易者双方越来越看重自已一方的司法保护和仅要求对方保证司法的公正。9/14/2022 6:49 PM9 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 由于电子商务特别便于远程交易，大部分的交易双方都没有见过面。因此在没有处理好系统、社会、司法三个信用问题之前，单靠银行系统和电信部门的认证系统发展电子商务是发展不起来的，即使能通过强力宣传和行政手段推广起来，也会是“先天不足”，将面临大量的经济纠纷和司法案件，这会使得电子商务的信用进入恶性循环9/14/2

6、022 6:49 PM10 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.2 传统的支付方式5.2.1 传统支付方式5.2.2 传统支付向电子支付的演变9/14/2022 6:49 PM11 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.2.1 传统支付方式 1. 现金(Cash)传统支付方式之一 现金有两种形式：即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 (1) 支付流程9/14/2022 6:49 PM12 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (2) 特点 买卖双方处于同一位置 而且交易是匿名进行的 交易方

7、式程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货” (3) 不足 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式 在大宗交易中携带大量的现金，具有携带的不便性； 安全性不高9/14/2022 6:49 PM13 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2. 票据传统支付方式之二 (1) 种类与定义：广义票据 和 狭义票据 广义票据: 泛指各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等 狭义票据： 专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据9/14/2022 6:49 PM14 Copyright 2000-20

8、02 by Gan Zaobin 狭义票据的种类（我国票据法）： 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据 本票：是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受票人的票据 支票：则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的一种文书凭证 9/14/2022 6:49 PM15 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(2) 特点 以票据的转移代替实际的金钱的转移 在异地商业交易中特别方便 减少麻烦和中途风险 可以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省时间 需有出票人的签名方能生效 非匿名方式 不足： 票据本身也存在

9、一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题9/14/2022 6:49 PM16 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(3) 支付流程 以支票为例9/14/2022 6:49 PM17 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3. 信用卡传统支付方式之三 (1) 定义 信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证 (2) 发展 萌芽：20世纪初USA的商业部门 发展：20世纪50年代，进入金融领域 20世纪70年代末，在世界范围内普及，成为一种普遍采用的支付工具 进入中国：1978年起步，

10、1985年中国银行发行长城卡9/14/2022 6:49 PM18 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (3) 信用卡主要特点 多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来，主要有四种功能： 转帐结算功能 消费借贷功能 储蓄功能 汇兑功能 高效便捷 9/14/2022 6:49 PM19 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(4) 支付流程 9/14/2022 6:49 PM20 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (5) 信用卡交易的缺点 交易方式费用较高 有效期限制 信用卡遗失风险9/14/20

11、22 6:49 PM21 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.2.2 传统支付向电子支付的演变9/14/2022 6:49 PM22 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3 电子货币的概念和特征5.3.1 电子货币的概念 5.3.2 电子货币的形态5.3.3 电子货币的特征 5.3.4 电子货币的分类5.3.5 电子货币若干有待解决的问题 9/14/2022 6:49 PM23 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3.1 电子货币的概念1. 货币货币：一种固定充当一般等价物的特殊商品 货币的表

12、现形式： 商品货币 金属货币 纸币 电子货币9/14/2022 6:49 PM24 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin价值元度、流通手段、存储手段、支付手段和世界货币2. 电子货币 1) 电子货币是比各种金属货币、纸币货币以及各种票据更为简便快捷的支付工具 2) 电子货币是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能的电子信息。但它的流通手段、存储手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统，公共信息平台来予以支撑的9/14/2022 6:49 PM25 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 现金或存款流 数据

13、流 5.3.2 电子货币的形态1. 基本形态 A （电子货币发行者） X Y （电子货币使用者） （电子货币使用者） 9/14/2022 6:49 PM26 Copyright 2000-2002 by Gan ZaobinY （电子货币使用者） A （电子货币发行者）2.有中介机构介入a银行b银行X（电子货币使用者）现金或存款流 数据流 9/14/2022 6:49 PM27 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3.3 电子货币的特征1.技术特征: 使用了电子化方法并采用了安全对策 ，即 -电子货币的发行、流通、回收过程是用电子化的方法进行的 - 采用密码技

14、术防止货币的伪造、复制、非正当使用 2. 结算特征: 电子货币可分为：预付型先存款，后支用，如借记卡、储值卡 即付型ATM或银行POS现金卡 后付型先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡等3. 流通特征： 只能用一次换手返回发行者处的流通形式多次辗转流通的形式两种方式均有权向发行者提出对资金的兑换请求9/14/2022 6:49 PM28 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.3.4 电子货币的分类 1. 按流通形态分类 “开环型”电子货币指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），这种类型的电子货币，其

15、流通形态类似于现金，可以无数次换手。此种货币仅有Mondex，最接近纸币 “闭环型”电子货币则是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”这样的闭合环路中流动的类型。大多数使用IC卡的储值卡型电子货币或电子现金仍属于闭环型9/14/2022 6:49 PM29 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2.按支付方式分类1). “储值卡型”电子货币 功能得到进一步提高的储值卡2). “信用卡型”电子货币 实现了电子化应用的信用卡3). “支票帐单型”电子货币 用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币4). “

16、数字现金型”电子货币 模仿现金当面支付的电子现金9/14/2022 6:49 PM30 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.3.5 电子货币若干有待解决的问题1) 观念上的问题 电子货币的使用者和推广者都有一个观念改变的过程，这个过程无疑是一种革命性的，开始是会难以接受2) 技术上的问题 电子货币在使用过程中既看不见，又摸不着，如何通过技术手段来确保它们完全按照买卖双方的意志可靠地流动，是一个令人不放心的问题。如何从技术措施上保证电子货币数据的可校验性、可纠错性以及切实保护使用者在支付过程中的匿名性，都存在技术方面的一系列问题9/14/2022 6:49 P

17、M31 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin3) 法规上的问题 在电子货币的发行、流通、帐户管理等方面的相关法律、法规不完善4) 安全上的问题 第一，电子货币持有者如果将卡遗失或被窃走，或者因外界不可预见的电磁攻击使卡内的电子货币的数据不存在 第二，使用者的电子货币在网络中运行时被黑客截留、删改、窃用、破坏、转移等 第三，电子货币的数据被存入银行之后，出现被删改、窃用、变更等这些都与电子货币的安全性相关5) 应用上的问题 电子货币的使用需要一种适应于它的应用环境(硬件基础设施、使用人员的素质)9/14/2022 6:49 PM32 Copyright 2000-2

18、002 by Gan Zaobin5.4 电子支付的概念和发展5.4.1 电子支付的概念及特征 5.4.2 电子支付的发展 9/14/2022 6:49 PM33 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.4.1 电子支付的概念及特征 1. 电子支付的定义 所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 以金融电子化网络为基础 以商用电子化工具为 媒介 以计算机和通信技术为手段 以电子化数据传递形式实现流通和支付9/14/2022 6:49 PM34 Copyright 2000-2002 by

19、 Gan Zaobin2. 电子支付的特征 (1) 流转特征：数字化 (2) 系统环境特征：开放的系统平台（即Internet） (3) 技术特征：以计算机技术和网络技术为支撑，特别是Internet/ Intranet (4) 经济性特征：方便、快捷、高效、经济的优势 (5) 功能特征：集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 (6) 应用范围特征：可广泛用于生产、交换、分配和消费领域 (7) 电子支付通常要经过银行专用网络，如金融专网9/14/2022 6:49 PM35 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5.4.2 电子支付的发展 1. 电子支付的发展经

20、历了不同的阶段 (1) 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算 (2) 第二阶段：银行计算机系统与其他机构计算机系统之间的资金结算，如代发工资等 (3) 第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等9/14/2022 6:49 PM36 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (4) 第四阶段：利用银行销售点终端系统（POS）向客户提供自动扣款服务，如顾客在商场购物用信用卡支付购物款等。 (5) 第五阶段：网上支付阶段，也是正在发展的最新阶段。网上支付阶段可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成

21、电子商务支付系统环境。 网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票、智能卡等。 9/14/2022 6:49 PM37 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. 电子支付方式的分类 (1) 第一类：电子货币，如电子现金、电子钱包等 (2) 第二类：电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等 (3) 第三类：电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等3. 电子支付存在的问题 (1) 安全问题 (2) 使用条件 (3) 法律问题 (4) 关税问题等9/14/2022 6:49 PM38 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin

22、5.5 信用卡支付方式5.5.1 信用卡支付方式的类型5.5.2 无安全措施信用卡支付5.5.3 通过第三方代理人的信用卡支付5.5.4 简单加密信用卡支付5.5.5 安全电子交易SET信用卡支付9/14/2022 6:49 PM39 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.1 信用卡支付方式的类型 1. 无安全措施的信用卡支付 2. 通过第三方代理人的信用卡支付 3. 简单加密信用卡支付 4. 安全电子交易SET信用卡支付9/14/2022 6:49 PM40 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.2 无安全措施信用卡支付

23、 1. 原理 (1) 订货：买方从网上向卖方订货 (2) 信用卡信息传递方式： Tel 或Fax 网上传送，但无安全措施 (3) 信用卡的辨认：卖方与银行利用现有的专用网络检查信用卡的真伪9/14/2022 6:49 PM41 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. 特点 (1) 风险由商家承担 (2) 商家完全掌握用户的信用卡信息 (3) 信用卡信息的传递无安全保障用户商家银行电话、传真 INTERNET 合法性检查 9/14/2022 6:49 PM42 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.3 通过第三方代理人的信用卡支

24、付 1. 概念 (1) 在买方和卖方之间使用第三方代理 (2) 买方信用卡信息对卖方是保密的 2. 原理 买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设帐号，代理人持有买方必要的信用卡信息，包括买方的信用卡号和帐号等 9/14/2022 6:49 PM43 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 买方通过在线或离线方式，在第三方代理人处开设帐号，代理人持有买方必要的信用卡信息，包括买方的信用卡号和帐号等 买方在线向卖方订货，同时将帐号传送给卖方 卖方将买方的帐号提供给代理人，以便进行验证，第三方代理人将验证信息返回给卖方 卖方确定接收订货9/14/2022 6:49

25、PM44 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin用户商家第三方银行支付确认 信用卡信息 开立帐户 帐户 购物订单订货确认 支付确认 3. 通过第三方代理人信用卡支付方式流程 授权 9/14/2022 6:49 PM45 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. 特点 支付通过双方都信任的第三方代理人完成 买方可以离线方式或在线方式在第三方开设帐号，这样信用卡信息不会在开放的网络上多次传送，因此买方的信用卡信息没有被盗窃的危险 卖方信任第三方，卖方亦没有风险 买卖双方预先获得第三方的某种交易协议9/14/2022 6:49 PM46 C

26、opyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. 案例一：有关解决方案方案A: CyberCash（http:/)解决方案 (1) 软件使用步骤 在建立钱夹过程中，买方将信用卡信息提供给第三方，即CyberCash 第三方CyberCash指定一个加密的代码，代表信用卡号码传送给买方 当买方向接受CyberCash的卖方购物时，它只需简单地输入代码 卖方将价格及代码传送给第三方CyberCash 第三方证实这一处理后，将资金及购买商品的授权传送给卖方 9/14/2022 6:49 PM47 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (2) 特点

27、开设帐号时的信用卡信息通过网络传送； CyberCash信用卡服务不向买卖双方收取额外费用 ； 所有CyberCash费用都通过信用卡处理系统支付。 9/14/2022 6:49 PM48 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. 案例二：有关解决方案方案B: FV(First Virtual)(http：/) (1) 软件使用步骤 买方通过填写注册单，或者通过语音电话向First Virtual提供他们的信用卡号码，申请VirtualPIN，买方可以用VirtualPIN替代信用卡。 购买产品时，顾客通过他的FV帐号向卖方选购。这种购买可以通过如下两种形式之一

28、进行：其一，买方自动授权卖方通过浏览器获得其FV帐号，并向卖方传送帐单；其二，买方自己把帐户信息传送给对方。9/14/2022 6:49 PM49 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 卖方通过买方的FV帐号和FV制服服务器进行联系 FV支付系统确认买方帐号，同时清算相应资金 FV支付服务器向买方发送一个电子信息，发送的方式可能是自动的WWW格式，或者是一个E-mail。买方受到信息后作出其中一种响应：同意支付；拒绝支付；从未发出过相关的命令 当FV支付服务器获得了一个同意信息，就通知卖方，卖方准备发货 FV系统收到购买完成的信息后即在买方帐户上记借，买方在受到产

29、品/服务信息后，如果拒绝付款，可终止他们的帐户 9/14/2022 6:49 PM50 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin买方代理人卖方银行开设帐户支付确认支付确认信用卡信息订货帐户订货确认帐户授权确认信息订货确认要求(2) FV公司的第三方代理人解决方案工作流程9/14/2022 6:49 PM51 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (3) 特点 交易费用：卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交易费0.29美元和2%的附加费。买方通过一次支付需付1美元的费用，每个买方的启动费用为2美元。 买卖方便：为了方便买卖双方，整个系

30、统支持现存的销售业务处理机制，买方只需一个电子邮箱和FV帐号，卖方无需Internet销售服务器（warehouse server），只需通过FV就可直接处理销售业务。 FV系统被普遍采用：1997年3月，FV公司宣称该系统已拥有35万用户。 9/14/2022 6:49 PM52 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.4 简单加密信用卡支付 1. 原理 将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过网络由买方向卖方传送。采用的安全加密协议主要有SHTTP、SSL等 2. 特点1) 信用卡等关键信息需要加密 2) 使用对称和非对称加密技术 3) 可

31、能要启用身份认证系统 4) 以数字签名确认信息的真实性 5) 需要业务服务器和服务软件的支持9/14/2022 6:49 PM53 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin用户商家服务器发卡行商家银行解密 认证 信息 信息 信用卡认证 信用卡 加密信息 业务服务器加密信息 认证信息 商家交易情况 开 户 3. 解决方案 (1) CyberCash公司解决方案 软件流程:9/14/2022 6:49 PM54 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin工作流程： CyberCash用户从CyberCash卖方订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后

32、传给CyberCash卖方服务器 卖方服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将买方加密的信用卡信息传给第三方CyberCash服务器 第三方-CyberCash服务器验证卖方身份后，将买方加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将买方信用卡信息通过安全专网传送到卖方银行 卖方银行通过与一般银行之间的电子通道从买方信用卡发卡，得到证实后，将结果传送给第三方CyberCash服务器 CyberCash服务器通知卖方服务器交易完成或拒绝，卖方通知买方9/14/2022 6:49 PM55 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 特点： 整个过程大约

33、历时15秒至20秒 加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别 由于购物时只需一个信用卡号，所以给用户带来了方便 需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易不适用 交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，买方和卖方都需使用CyberCash软件 加密技术使用工业标准，使用56DES和768位1024位RSA公开密钥对产生数字签名 9/14/2022 6:49 PM56 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin(2) IBM公司简单加密信用卡解决方案 使用IBM电子商务系统的有： Charles Schwab股票公司（

34、采用该系统后一年内的收入超过前13年的收入总和） L.L.Beasns（全美最大的邮购公司） 日本航空公司定票系统 日本富士银行 香港AEON World电子商场 瑞士铁路售票系统 中国商品交易中心的电子商务系统9/14/2022 6:49 PM57 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.5 安全电子交易SET信用卡支付 1. 目标 订单和个人帐号信息在Internet上安全传输，保证网上传输的数据不被黑客窃取； 订单和个人帐号信息的隔离。 持卡人和商家相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信方双方信用担保； 要求软件遵循相同协议和消息

35、格式，使不同厂家开发的软件具有兼容和互操作功能。 9/14/2022 6:49 PM58 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. SET协议中的角色 （1）持卡人 在电子商务环境中，消费者和团体购买者通过计算机与卖方交流，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡（例如信用卡、借计卡）进行结算。持卡人和卖方的会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号信息不被泄漏。 （2）发卡机构 它是一个金融机构，为每一个建立了帐户的顾客颁发付款卡。发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付款。 9/14/2022 6:49 PM59 Copyright 2000-2002

36、 by Gan Zaobin （3）卖方 提供商品或服务，使用SET就可以保证持卡人个人信息的安全。接受卡支付的卖方必须和银行有关系 （4）银行 在线交易的卖方在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证和支付 （5）支付网关 是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方支付信息和顾客的支付指令。一般是几个商家和几个银行共用一个支付网关 9/14/2022 6:49 PM60 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin3. SET的安全技术 SET使用的安全技术有对称密钥系统、公钥系统、消息摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证等

37、技术。 （1）数字信封 SET依靠密码系统保证消息的可靠传输。在SET中，使用随机产生的对称密钥来加密数据，然后，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用他的私钥解密信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 9/14/2022 6:49 PM61 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin （2）双重签名 将订单信息和个人帐号信息分别进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的帐号信息，并且银行只能看帐户信息，而看不到订货信息 （3）持卡人证书它实际上支付卡的一种电子化的表示。由于它是由金融机构以数字

38、化形式签发的，因此不能随意改变。持卡人证书并不包括信用卡帐号，取而代之的是用单向哈希算法根据帐号等信息计算的Hash值。该值由证书发放者存储，决不会被重复产生9/14/2022 6:49 PM62 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin （4）商家证书做一个形象的比喻，商家证书就像是贴在商家收款台小窗上的付款卡贴画，表示它可以用什么卡来结算。它是由金融机构签发的，不能被随意改变。 在SET环境中，一个商家至少应有一对证书与一个银行打交道。一个商家也可以有多对证书，表示它与多个银行有合作关系，可以接受多种付款方法。9/14/2022 6:49 PM63 Copyrig

39、ht 2000-2002 by Gan ZaobinSET协议 定单、支付指令（数字签名、加密） 支付网关用户认证机构 （CA）发卡行银行认证 信用卡认证 认证 商家开 户 确 审 认 核 4. SET的支付流程 9/14/2022 6:49 PM64 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 5. SET支付工作过程 (1)持卡人发送给商家一个完善的订单及要求付款的指令，在SET中，订单和付款指令由持卡人进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到持卡人的帐号信息 (2)商家接受订单后，向持卡人的金融机构请求支付认可，通过Gateway到银行，再到发卡机构确认，

40、批准交易，然后返回确认信息给商家 9/14/2022 6:49 PM65 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (3)商家发送订单确认信息给顾客，顾客端软件可记录交易日志，以备将来查询 (4)商家给顾客装运货物，或完成订购的服务，到此为止，一个购买过程已经结束，商家可以立即请求银行将钱从购物者的帐号转移到商家帐号，也可以等到某一时间，请求成批划帐处理 (5)商家从持卡人的金融机构请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐 9/14/2022 6:49 PM66 Copyright 2000-2002 by Gan

41、 Zaobin 6. 软件供应商 (1) IBM率先在其电子商务套件Commerce Point加以支持，目前已在全球很多地方应用 (2)VeriFone公司也提供了与SET兼容的电子商务套件（vWall、vPOS、Vgate），Vgate已经安装到了很多银行中，vPOS也已在很多Internet在线商家得到应用 (3)微软的IE 4.0版本中已经加入了与SET兼容的MS Wallet（电子钱包），微软宣称将来要将其加入到Windows的核心中 (4)符合SET规范的产品还有：CyberCash、Globalset、TrinTech、Tellan、DigiCash、OpenMarket等9/1

42、4/2022 6:49 PM67 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6 数字现金支付方式5.5.1 数字现金定义 数字现金(E-cash)是电子货币的一种形式，是一种表示现金的加密的数字系列，可以用来表示现实中各种金额的币值。 是数字经济发展的产物 使现金计算机化，但保证了安全性和隐私性 具有现金的属性 有望成为网上支付的主要形式9/14/2022 6:49 PM68 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.5.2 数字现金的属性 1.货币价值 数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。 当数字现金被

43、一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。 如果失去了银行的支持，数字现金会有一定风险，可能存在支持资金不足的问题。 9/14/2022 6:49 PM69 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2.可交换性 数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、支票或负债等进行互换。 一般倾向于数字现金在一家银行使用。事实上，不是所有的买方会使用同一家银行的数字现金，他们甚至不使用同一个国家的银行的数字现金。因而，数字现金就面临多银行的广泛使用问题。9/14/2022 6:49 PM70 Copyright 2000-2002 by Gan

44、 Zaobin 3.可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的数字现金进行存储和检索。 数字现金的存储是从银行帐户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。由于在计算机上产生或存储现金，因此伪造现金非常容易，最好将现金存入一个不可修改的专用设备。这种设备应该有一个友好的用户界面以有助于通过password或其他方式的身份验证，以及对于卡内信息的浏览显示。 9/14/2022 6:49 PM71 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. 重复性 (1) 必须防止数字现金的复制和重复

45、使用。因为买方可能用一个数字现金在不同国家、地区的网上商店同时购买，这就造成数字现金的重复使用 (2) 一般的数字现金系统会建立事后检测和惩罚9/14/2022 6:49 PM72 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.3 数字现金的应用过程 1. 购买E-cash (1) 买方在数字现金发布银行开E-cash帐号并购买E-cash。 (2) 要从网上的货币服务器（或银行）购买数字现金，首先要在该银行建立一个帐户，将足够资金存入该帐户以支持今后的支付。 (3)目前，多数数字现金系统要求买方在一家网上银行上拥有一个帐户。这种要求对于全球性和多种现金交易非常严格

46、，买方应该能够在国内获得服务并进行国外支付，但需要建立网上银行组织，作为一个票据交易所。 9/14/2022 6:49 PM73 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2. 存储E-cash (1) 使用PC E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上 (2) 一旦帐户被建立起来，买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数，它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数，通常少于100美元作为货币，再把货币发回给买方，这样，它就有效了 9/14/2022 6:49 PM74 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin

47、4. 资金清算 (1) 接收E-cash的卖方与E-cash发放银行之间进行清算，E-cash银行将买方购买商品的钱支付给卖方 (2) 双方支付方式是涉及双方，即买卖双方。在交易中卖方用银行的公共密钥检验数字现金的数字签名，如果对于支付满意，卖方就把数字货币存入它的机器，随后再通过E-cash银行将相应面值的金额转入帐户 (3) 三方支付方式，是在交易中，数字现金被发给卖方，卖方迅速把它直接发给发行数字现金的银行，银行检验货币的有效性，并确认它没有被重复使用，将它转入卖方帐户 9/14/2022 6:49 PM75 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin (4)问题

48、 双方交易可能存在重复使用的问题 检验是否重复使用，数字现金可以某种全球同一标识的形式注册。但是，这种检验方式十分费时费力，尤其是对于小额支付 5. 确认订单 卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息 9/14/2022 6:49 PM76 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin银行买方卖方E-cash库核对加密的E-cash确认兑换E-cash交易、支付数字现金支付流程图9/14/2022 6:49 PM77 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.4 数字现金支付特点 银行和卖方之间应有协议和授权关系 买方、卖方和E-cash银行

49、都需使用E-cash软件 因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量 身份验证是由E-cash本身完成的，E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由E-cash银行验证买方支持的E-cash是否有效（伪造或使用过等） 9/14/2022 6:49 PM78 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移 具有现金特点，可以存、取、转让 这种方式比较安全，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的

50、公共密钥，银行避免受到欺骗，卖方由于拥有合法的货币避免了银行拒绝兑现，顾客避免了隐私权受到侵犯 E-cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失，就像丢失钞票一样 9/14/2022 6:49 PM79 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.5 软件供应商 1. IBM IBM的Mini-pay系统提供了一种E-cash模式。该产品使用RSA公共密钥数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。 2. Modex Modex（http:/）是欧洲使用的，以智能卡为

51、电子钱包的数字现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。 9/14/2022 6:49 PM80 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3. DigiCash DigiCash公司（http：/www. ）的产品名为ecash，它提供了一种无条件匿名E-cash模式的系统。 主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的系统。使用该系统发布E-cash的银行有十多家，包括Mark Twain、Eunet、Deutsche、Advance等世界著名银行。 在使用ecash的银行建立一个帐户。银行向他们提供“P

52、urse”软件，用于管理和传送ecash，然后，资金被从常规帐户输入到Purse软件上，并在被支出以前存储在买方的内置硬盘上。9/14/2022 6:49 PM81 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. CyberCash CyberCash可提供用于小额数字现金事务的服务CyberCoin。在资金传输方面，CyberCoin与CyberCash相似资金被从常规银行帐户上传输给CyberCoin钱夹，然后，买方就能用这些钱进行各种事务处理。 5. Netcash Netcash（http:/）是可记录的、匿名的数字现金支付系统。其主要特点是设置分级货币服务器

53、来验证与管理数字现金，比较安全。 9/14/2022 6:49 PM82 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.6.6 存在问题 1. 使用普遍性不高 2. 成本较高 3. 存在货币兑换问题 4. 风险较大 9/14/2022 6:49 PM83 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.7 电子支票支付方式1. 电子支票功能：几乎和纸质支票有着同样的功能。 内容：支付人姓名、支付人 金融机构名称、支付和帐户名、 被支付 人姓名、支票金额 。 确认：像纸质支票 一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付

54、者/被支付者身份、支付银行以及帐户 存储：金融机构就可以使用签过名和认证过的电子支票进行帐户存储 9/14/2022 6:49 PM84 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin2. 电子支票支付流程5确认2 支票4 审核 6 确认 3 订单、支票1 注册申请买方卖方银行7 定期将电子支票存入帐户9/14/2022 6:49 PM85 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin3. 应用过程 1.购买电子支票 买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行帐户信息以支持开设支票。电子支票应具有银行的数字签

55、名 2. 电子支票付款 买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，使用E-mail或其他传递手段向卖方进行支付；只有卖方可以收到卖方公钥加密的电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，可以向银行进一步认证电子支票 3.清算 卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转帐9/14/2022 6:49 PM86 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 4. 特点 电子支票与传统工作方式相同，易于理解和接受； 加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证； 电子支票

56、适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付； 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款帐目，且电子支票存款帐户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益； 电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。CyberCash可提供一种名为PayNow的电子支票服务。 9/14/2022 6:49 PM87 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8 智能卡 5.8.1 智能卡的有关知识 真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡。 1997

57、年：由摩托罗拉和BullHN公司共同研制成功。 1. 智能卡的结构 (1)建立智能卡的程序编制器。 (2)处理智能卡操作系统的代理。 (3)作为智能卡应用程序接口的代理。 9/14/2022 6:49 PM88 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 2. 智能卡系统的工作过程 (1) 启动用户的因特网浏览器 (2) 登录到提供用户服务的银行Web站点上 (3)用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的帐户上，或从银行帐号下载现金到智能卡。 9/14/2022 6:49 PM89 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin 3. 智能卡上的信息 用

58、户的身份信息； 用户的绝对位置； 用户的相对位置以及相对于其他装置和物体的方位； 特定的环境参数，如光、噪声、热量和濕度； 用户的生理状况和其他生物统计信息； 特定的计时参数，如某一事件发生的频率或用户采取某种行动需要多长时间才能完成； 特定的运动参数，如速度、加速度、物理姿态和跟踪信息； 用户持有的货币信息。 9/14/2022 6:49 PM90 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8.2 智能卡的应用范围 电子支付：如智能卡用于电话付费，代替信用卡。 电子识别：如能够控制对大楼房间或系统的访问，如计算机或收银机。 数字存储：即一种必须适时存储和查询数据的

59、应用，如存储和查询病历，目标跟踪信息或处理验证信息。 9/14/2022 6:49 PM91 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8.3 智能卡的优点 1. 对于用户来说，智能卡提供一种便利的方法。 2. 降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。 3. 智能卡在网上支付系统中作用大。 9/14/2022 6:49 PM92 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.8.4 智能卡的有关标准 1.Open Card Frame Work标准 这是由IBM、OracleSunNetscape等支持的一种基于网络计算

60、机（NC）的标准； 2. PCSC（个人计算机智能卡）Workgroup Standard 这是由微软公司制定的标准. 3.Java Card API标准 由Sun提出，花旗银行、Vise、第一联合银行和VeriFone等组织支持。 9/14/2022 6:49 PM93 Copyright 2000-2002 by Gan Zaobin5.9其他电子支付技术与金融工具 5.9.1 电子支付相关技术 1自动柜员机（ATM） 2售货终端机（POS） 3电话和客户终端 4网上银行 5电子钱包 6SWIFT SWIFT是一种专用金融服务系统，用于处理电子票据的安全传输。 9/14/2022 6:49