5 电子商务支付系统

1、第五章电子商务的支付系统本章主要介绍电子商务支付系统中几种常用的电子支付手段，通过本章学习，要求学生了解传统支付方式；熟悉各种电子商务支付方式及其操作方法；了解网络银行的概念、特点和功能。本章将从从七个方方面学习习电子商商务的支支付系系统第一节支支付付方式概概述第二节电电子子现金支支付模式式第三节信信用用卡网络络支付模模式第四节电电子子钱包支支付模式式第五节电电子子支票支支付模式式第六节网网络络银行支支付模式式第七节案案例例分析一、传统统支付方方式（一）现现金支付付：现金有两两种形式式，纸币币和硬币币，是由由国家中中央银行行发行的的，其有有效性和和价值是是由中央央银行保保证的。（二）票票据支付

2、付：票据是针针对现金金交易的的不足而而出现的的。通过过使用票票据，异异地交易易不必涉涉及大量量现金，减少了了携带大大量现金金的不便便和风险险。（三）信用用卡支付付：信用卡最最早诞生生于美国国，随着着网络通通信技术术和电子子技术的的日益发发展，信信用卡已已经在世世界各地地得到广广泛应用用。第一节支支付方式式概述买方卖方发卡人银行信用卡货物支票(1)现金或对帐支票(2)认证并付款有效性认证图6-4信用卡支付流程图信用卡帐单二、电子子支付方方式（一）电电子支付付方式的的概念和和特点电子支付付是以金金融电子子化网络络为基础础，以商商用电子子化机具具和各类类交易卡卡为媒介介，以计计算机技技术和通通信技术

3、术为手段段，以电电子数据据(二进进制数据据)形式式存储在在银行的的计算机机系统中中，并通通过计算算机网络络系统以以电子信信息传递递形式实实现流通通和支付付。（二）电电子支付付与传统统支付的的特点（三）电电子支付付系统的的构成 电子子商务交交易主体体。电子子交易过过程中的的卖方和和买方； 电子子交易平平台。是是实现网网上支付付的一种种平台模模式，是是帮助商商户解决决网上业业务交流流、资金金结算、订单处处理等技技术的问问题，向向商户提提供一个个安全、灵活方方便、操操作简单单的平台台环境。 安全全协议。是实现现安全电电子交易易的国际际协议和和标准； 网络络银行。利用Internet和Intranet

4、技术术，为客客户提供供综合、统一、安全、实时的的银行服服务； 认证证机构。对数字字证书的的申请者者发放、管理、取消数数字证书书的机构构。作用用是检查查证书持持有者身身份的合合法性，并签发发证书（在证书书上签字字），以以防证书书被伪造造或篡改改； 法律律和诚信信体系。法律和和诚信是是实现电电子商务务的基本本保障，但我国国的法律律和诚信信体系的的建立有有待完善善。第二节电电子现金金支付模模式一、电子子现金的的概念电子现金金（e-cash）是以以电子数数据形式式流通的的、能被被客户和和商家接接受，通通过internet购买商商品或服服务时使使用的货货币。由由现金数数值转换换而来的的一系列列电子加加密

5、序列列数，通通过这些些加密序序列数来来表示现现实中的的币值。用户在在开展电电子现金金业务的的银行开开设账户户，并在在账户内内存钱后后就可以以在接受受电子现现金的商商店购物物了。（一）电电子现金金的特点点1银行行和商家家之间设设有协议议和授权权关系。2用户户、商家家和E-CAsh银行行都需使使用E-CAsh软件件。3E-CAsh银行行负责用用户和商商家之间间资金的的转移。4身份份验证是是由E-CAsh本身身完成的的。E-CAsh银行行在发放放电子货货币时使使用了数数字签名名。商家家在每次次交易中中，将电电子货币币传送给给E-CAsh银行，由E-CAsh银行行验证用用户支持持的电子子货币是是否有效

6、效(伪造造或使用用过等)。5匿名名性。6具有有现金特特点，可可以存取取、转让让，适用用于小的的交易量量。（二）电电子现金金支付方方式存在在的主要要不足三、电子子现金的的网络支支付（一）电电子现金金的制作作（二）电电子现金金的支付付流程1客户户、商家家与电子子发行银银行分别别安装应应用软件件，商家家与银行行从CA中心申申请数字字证书。2客户户端在线线认证电电子银行行身份后后，在电电子银行行开设电电子账号号，存入入一定量量的现金金，利用用电子现现金软件件，兑换换一定电电子现金金。3客户户使用软软件从银银行接受受电子现现金。4接受受电子现现金的商商家与发发行银行行间应在在电子现现金使用用、审核核、兑

7、换换上有协协议与授授权关系系。5客户户验证商商家身份份，并确确认能够够接受电电子现金金，挑选选商品，电子现现金支付付，把订订单和电电子现金金发送商商家服务务器（利利用商家家的公钥钥）。6商家家收到后后用私钥钥打开，无需银银行中转转，支付付完成。第三节信信用卡网网络支付付模式一、无安全措措施的信信用卡支支付模式式持卡人利利用信用用卡进行行支付结结算时几几乎没有有采取技技术上的的安全措措施而把把卡号和和密码直直接传送送给商家家，然后后由商家家负责后后续处理理的模式式。可以以看出，持卡人人主要依依靠商家家的诚信信来保护护自己的的信用卡卡的隐私私信息。如图6-3持卡人商家银行合法性校验INTERNET

8、电话、FAX图6-6二、借助助第三方方代理机机构的信信用卡支支付模式式 在卖方和和买方之之间起作作用具有有诚信的的第三方方代理机机构的支支付方式式。第三三方非发发卡银行行，同时时给持卡卡人分发发一个代代替信用用卡账号号的注册册号并在在网上传传递，支支付由第第三方核核对确认认且经持持卡人同同意后由由第三方方代理机机构与发发卡银行行、收单单银行等等进行专专网连接接，然后后转移资资金，例例如：阿阿里巴巴巴电子商商务支付付平台。具体的支支付过程程如图6-4银行|第三方代理持卡人网上商家信用卡号、授权应用帐号、支付信息应用帐号确认信息订货数据、应用帐号图 6-71持卡人人以离线线方式在在第三方方代理机机

9、构登记记信用卡卡和注册册一个相相应账号号，代理理方持有有买方信信用卡和和账号。2持卡客客户上网网用该应应用账号号从商家家订货并并把应用用账号传传送商家家。3商家将将客户的的应用账账号、交交易金额额、支付付条款以以离线或或在线方方式提供供给第三三方核实实。4第三方方核实发发来确认认信息后后商家接接受顾客客订单然然后给持持卡人以以及第三三方发出出交易确确认通知知。5第三方方代理机机构收到到确认通通知后，按支付付条款办办理资金金划转。三、基于SSL协议机制制的信用用卡支付付模式（一）基于SSL协议的信信用基本本支付流流程1持卡卡客户在在网上或或直接到到发卡银银行进行行信用卡卡注册，得到发发卡银行行的

10、网络络支付授授权。2持卡卡客户上上网，在在商家网网站选择择商品或或者服务务，填写写订单。3持卡卡客户确确认订单单信息，选择信信用卡支支付方式式。提交交后，生生成一个个带有信信用卡类类别的订订货单发发往商家家服务器器。4商家家服务器器向客户户回复收收到的订订单查询询ID，同时生生成相应应的订单单号，加加上其他他支付信信息发往往发卡银银行。5在订订单提交交后，客客户机浏浏览器弹弹出新窗窗口页面面，提示示即将建建立与发发卡银行行的安全全连接，SSL协议机机制开始始介入。6客户户端自动动验证发发卡银行行网络服服务器的的数字证证书。7通过过验证发发卡银行行网络服服务器的的数字证证书后，SSL握手协协议完

11、成成，安全全通道已已经建立立，进入入加密通通信，浏浏览器下下方出现现“闭合合锁”状状态标志志。出现现发卡银银行支付付页面，显示商商家发来来的订单单信息，持卡客客户填入入信用卡卡卡号以以及密码码，确认认支付。8支付付成功后后，系统统提示将将离开SSL连连接，持持卡客户户确认离离开，SSL介介入结束束。9发卡卡银行在在后台把把资金转转入商家家账号，发送付付款信息息给商家家，商家家收到付付款信息息后，承承诺发货货。Ca中心持卡人网上商家支付网关收单银行发卡银行认证订单确认请求确认确认审核批准图 6-8（二）基基于SSL协议机制制的信用用卡支付付模式特特点1实现现部分信信息加密密，以提提高效率率。2适

12、用用对称和和非对称称密钥加加密技术术，比较较安全。3客户户端可选选对商家家身份验验证数字字证书，提高支支付效率率。4无需需其它任任何硬件件设施如如POS机，投投入比较较少。5很多多银行干干脆把信信用卡号号和网络络银行账账号绑定定不单独独开网络络银行账账号，无无需信用用卡实体体。6过程程比较复复杂，仍仍然有一一定的交交易成本本，不适适用于小小额支付付。四、基于于SET协议机机制的信信用卡支支付模式式（一）基基于SET协议议机制的的信用卡卡支付的的支付流流程1客户户到发卡卡银行办办理SET协议议支付的的信用卡卡；网上上商家去去银行洽洽谈结算算事宜，得到服服务器端端的SET支付付软件，安装运运行。2

13、客户户下载客客户端并并安装，设置用用户密码码。3客户户访问CA，把把账号密密码添加加进客户户软件，并为其其中的信信用卡申申请一张张数字证证书。同同样，商商家和网网关也申申请数字字证书。4客户户填写订订单，选选择在线线支付，支付软软件自动动激活，输入用用户名密密码进行行支付。5SET协议议开始客客户端与与商家进进行SET协议议的信息息交换与与身份认认证，自自动提取取信用卡卡号密码码等信息息，连同同订单一一起发送送商家；商家验验证后产产生支付付请求，转发给给支付网网关。6支付付网关收收到相应应的信息息后转入入后台银银行处理理，通过过验证审审核后网网关收到到银行支支付确认认信息；支付网网关向商商家转

14、发发，商家家给客户户发回购购货与支支付信息息。7持卡卡人确认认后，支支付成功功，支付付软件关关闭。（二）基基于SET协议议机制的的信用卡卡支付模模式的特特点1需要要安装客客户端，需要各各方身份份认证并并申请安安装数字字证书，实现部部分信息息加密，以提高高效率，使用多多种技术术十分安安全。2充分分发挥了了CA的的作用以以维护电电子商务务参与者者所提供供信息的的真实性性和保密密性。3加密密认证过过多，处处理速度度慢，成成本较高高，不适适宜小额额支付。第四节电电子钱包包支付模模式一、电子子钱包支支付方式式简介（一）电电子钱包包的概念念电子钱包包通常用用英文表表述为E-Wallet或E-Purse它是

15、一一个客户户用来进进行安全全网络交交易特别别是安全全网络支支付并且且存储交交易记录录的特殊殊计算软软件或者者硬件设设备，能能存放客客户的电电子现金金、信用用卡号、电子零零钱、个个人信息息等，经经过授权权后可方方便的、有选择择的取出出使用的的网络支支付工具具。就像像生活中中随身携携带的钱钱包一样样。（二）电电子钱包包的功能能1电子子安全证证书的管管理。包包括电子子安全证证书的申申请、存存储、删删除等。2安全全电子交交易。进进行SET交易易时辨认认用户的的身份并并发送交交易信息息。3交易易记录的的保存。保存每每一笔交交易记录录以备日日后查询询。二、电子钱包包网络支支付模式式（一）电电子钱包包的网上

16、上支付流流程1客户户使用浏浏览器在在商家的的web主页上上查看在在线商品品目录浏浏览商品品，选择择要购买买的商品品。2客户户填写订订单，包包括项目目列表、价格、总价、运费、搬运费费、税费费。3订单单可通过过电子化化方式从从商家传传过来，或由客客户的电电子购物物软件建建立。有有些在线线商场可可以让客客户与商商家协商商物品的的价格(例如出出示自己己是老客客户的证证明，或或给出竞竞争对手手的价格格信息)。4顾客客确认后后，选定定用电子子钱包付付钱。将将电子钱钱包装入入系统，单击电电子钱包包的相应应项或电电子钱包包图标，电子钱钱包立即即打开，然后输输人自己己的保密密口令，在确认认是自己己的电子子钱包后

17、后，从中中取出一一张电子子信用卡卡来付款款。5电子子商务服服务器对对此信用用卡号码码采用某某种保密密算法算算好并加加密后，发送到到相应的的银行，同时销销售商店店也收到到了经过过加密的的购货账账单，销销售商店店将自己己的顾客客编码加加入电子子购货账账单后，再转送送到电子子商务服服务器上上去。这这里，商商店对顾顾客电子子信用卡卡上的号号码是看看不见的的，不可可能也不不应该知知道，销销售商店店无权也也无法处处理信用用卡中的的钱款。因此，只能把把信用卡卡送到电电子商务务服务器器上去处处理。经经过电子子商务服服务器确确认这是是一位合合法顾客客后，将将其同时时送到信信用卡公公司和商商业银行行。在信信用卡公

18、公司和商商业银行行之间要要进行应应收款项项和账务务往来的的电子数数据交换换和结算算处理。信用卡卡公司将将处理肭肭笤偎偷偷缴桃狄狄星胧胧救啡喜喜谌桃狄狄腥啡啡喜谌谌笏突突匦庞每每尽尽6如果果经商业业银行确确认后拒拒绝并且且不予授授权，则则说明顾顾客的这这张电子子信用卡卡上的钱钱数不够够用了或或者是没没有钱了了，或者者已经透透支。遭遭商业银银行拒绝绝后，顾顾客可以以再单击击电子钱钱包的相相应项再再打开电电子钱包包，取出出另一张张电子信信用卡，重复上上述操作作。7如果果经商业业银行证证明这张张信用卡卡有效并并授权后后，销售售商店就就可交货货。与此此同时，销售商商店留下下整个交交易过程程中发生生往来的

19、的财务数数据，并并且出示示一份电电子收据据发送给给顾客。8上述述交易成成交后，销售商商店就按按照顾客客提供的的电子订订货单将将货物在在发送地地点交到到顾客或或其指定定的人手手中。（二）电电子钱包包支付的的特点：1个人人资料管管理与应应用方便便：可以以增加、删除、修改个个人资料料，信息息集成不不用重复复输入。2客户户可用多多张信用用卡、电电子现金金等多种种支付方方式。3购物物记录的的保存与与查询。4安全全、快速速有效、支付成成本偏高高。（三）电电子钱包包支付方方式的应应用情况况自1995年7月电子子钱包面面世以来来，电子子钱包已已经在英英国的斯斯温顿、亚洲的的香港、加拿大大的多伦伦多和新新西兰等

20、等10多多个国家家和地区区进行了了试用。1998年Mondex在在美国纽纽约试用用，还将将以合同同连锁方方式在其其他城市市进行实实验，参参加的银银行有曼曼哈顿银银行、芝芝加哥银银行和法法兰西银银行等。第五节电子支票票支付模模式一、电子子支票简简介电子支票票（E-Check）是一种种借鉴纸纸张支票票转移支支付的优优点，利利用数字字传递将将钱款从从一个账账户转移移到另一一个账户户的电子子付款形形式。这这种电子子支票的的支付是是在与商商户及银银行相连连的网络络上以密密码方式式传递的的，多数数使用公公用关键键字加密密签名或或个人身身份识别别码(PIN)代替手手写签名名。二、电子子支票网网络支付付模式（

21、一）电子子支票簿簿电子支票票簿是一一种硬件件和软件件装置，可实现现电子签签名、背背书等基基本功能能，具体体来说就就是保护护电子支支票中签签名私钥钥的安全全系统。常见的的电子支支票簿有有智能卡卡、PC卡、PDA等。智能能卡目前前是最常常用的电电子支票票簿装置置。以智智能卡为为例，用用做电子子支票簿簿的智能能卡借用用其包含含的芯片片存储用用户的私私钥；应应用芯片片编程，执行电电子支票票数字签签名、背背书并存存储钱日日志等功功能。（二）电子子支票簿簿的产生生1执行智能能卡式电电子支票票簿的初初始化程程序，激激活卡内内芯片，调用密密钥生成成程序生生成加密密和签名名的密钥钥对，私私钥存储储在卡内内，公钥

22、钥导出2发行电子子支票与与相应的的智能卡卡的银行行对支票票号、智智能卡信信息及持持卡人进进行的登登记3 用户户的公钥钥可以安安全的方方式从卡卡中导出出发送给给银行CA，银行CA把公钥、一定的的支票账账号和持持卡人进进行映射射4银行CA验证所有有账户信信息和公公钥后，给作为为电子支支票簿的的智能卡卡发放一一张用银银行私钥钥签名的的带银行行公钥的的数字证证书5软件系系统确认认银行颁颁发的数数字证书书的完整整性，把把证书及及一些账账户信息息（支票票账号、支票限限制信息息）存入入智能卡卡6借助软软件、硬硬件系统统生成智智能卡式式电子支支票簿，并打上上银行标标示，持持卡人姓姓名、识识别码等等7随机生生成

23、初始始pin（个人身身份识别别码），安装到到智能卡卡芯片中中8用户用用银行提提供的软软件、硬硬件使用用电子支支票簿（三）电电子支票票簿的功功能1密钥钥的生成成：系统统执行标标准的加加密算法法在智能能卡能生生成密钥钥对，其其中公钥钥对外发发放，私私钥保存存在内部部。2签名名和背书书：用户户通过执执行智能能卡内rom芯芯片中的的的加密密程序与与私钥先先对电子子支票的的签名。3存取取控制：用户通通过输入入pin，激活活电子支支票簿，确保私私钥的授授权使用用。（四）电电子支票票网络支支付过程程1预备工工作：客客户、商商家、开开户银行行之间协协作通过过认证（相关资资料的认认定、数数字证书书申请、安装相相

24、关软件件、电子子支票申申请、授授权）2客户和和商家达达成网上上购销协协议，并并且选择择使用电电子支票票支付；3客户使使用卖方方的公钥钥加密电电子支票票，使用用e-mail或其它方方式向卖卖方支付付；4商家收收到电子子支票后后，通过过认证中中心CA对客户提提供的电电子支票票进行初初步认证证，验证证无误后后将电子子支票送送交开户户银行索索付；5开户银银行在商商家索付付时通过过认证中中心CA对客户提提供的电电子支票票进行最最后的验验证，如如果有效效即向商商家兑付付或转账账。如果果支票无无效则退退回商家家；6开户银银行代理理转账成成功后，向客户户发出付付款成功功通知；图6-9电子支票的支付模式客户Ca

25、中心商家银行电子支票验证付款通知验证索付兑付转帐（五）电电子支票票支付的的特点1保证证用户签签名私钥钥的安全全性：标标准化的的私钥生生成、分分发和使使用机制制建立很很高的信信任程度度。2能能对电子子支票的的关键数数据建立立日志并并保存。3电子子支票号号唯一防防止电子子支票的的多次使使用。4降低成成本。第六节网网络银行行支付方方式一、网络络银行简简介（一）网网络银行行的定义义网络银行行也称为为网上银银行、电电子银行行、虚拟拟银行。是指利利用计算算机技术术和互联联网技术术处理传传统的银银行业务务及支持持电子商商务网上上支付的的新型银银行。实实际上是是传统银银行业务务在网络络上的延延申，它它能通过过

26、网络为为客户提提供综合合、统一一、安全全、实时时的银行行服务，包括对对私、对对公的各各种零售售和批发发的全方方位银行行业务，还可以以为客户户提供跨跨国的支支付与清清算等其其它贸易易、非贸贸易的银银行业务务服务。（二）网网络银行行发展的的三个阶阶段第一阶段段是计算算机辅助助银行管管理阶段段第二阶段段是银行行电子化化或金融融信息化化阶段第三阶段段是网络络银行阶阶段（三）网网络银行行的模式式1完全全依赖于于Internet发发展起来来的全新新电子银银行（纯纯网络银银行）。2传统统银行运运用Internet服务，开展传传统银行行业务交交易处理理服务。目前典型型的网上上银行有有：SecurityFirs

27、tNetwork BankCiticorp(orCitibank)Bank Of AmeriCA（四）与与传统银银行相比比网络银银行有着着很多的的优势1业务务智能化化、虚拟拟化。2服务务个性化化。3金融融业务创创新的平平台。（五）网网络银行行基本业业务1银行行零售业业务：包包括网上上开户、清户、账户余余额查询询、交易易明细查查询、利利息查询询、电子子转账等等。2银行行批发业业务：主主要服务务对象是是企业集集团或单单独的企企业，包包括查看看账户余余额和历历史业务务情况、不同账账户间资资金划转转、外汇汇资金的的汇入汇汇出、核核对账户户、电子子支付雇雇员工资资、获取取账户信信息明细细、显示示各种报报

28、告和报报表、银银行明细细表、历历时平均均数表、银行同同业拆借借、往来来资金清清算和结结算等。二、个人人网络银银行支付付模式个人网络络支付的的基本流流程1客户户连接INTERNET浏览览、选择择、定购购、填单单、选择择支付工工具。2客户户机对相相关信息息进行加加密，提提交网上上订单。3商家家服务器器对客户户的定购购信息进进行检查查确认、并把相相关的、经过加加密的客客户支付付信息等等转发给给支付网网关，直直至银行行专用网网络的银银行后台台业务服服务器确确认。4银行行确认后后通过（经过支支付网关关）加密密通信通通道，给给商家服服务器回回送确认认及支付付结算信信息，同同时给客客户回送送支付授授权请求求5银行行得到客客户进一一步的授授权信息息后把资资金从客客户账号号拨至商商家银行行账号，借助金金融专用用网进行行结算，并发送送支付计计算成功功信息6商家家服务器器收到信信息后，给客户户发送支支付成功功信息和和发货通通知。客户计算机浏览器商家服务器支付网关银行专用网银行服务器内部网关银行服务器协议转换鉴别管理安全保障协议转换鉴别管理安全保障购物信息支付信息信用卡电子支票电子现金图6-10 网络支付的基本流程第七节案案例分分析案例一：和讯支付付平台案例二：招商银行行本章小小结本章主要要介绍了了以下内内容：1支付付方式概概述。传传统的支支付方式式主要有有现金、票据和和信用卡卡