某私营企业中层干部冯女士

1、某私营企业业中层干干部冯女士家庭财务规规划建议议书中国光大银银行财富富管理中中心（北北京）2010年年01月008日 家庭财务规划建议书- PAGE 18 -前 言尊敬的冯女女士: 非常荣幸有有这个机机会为您您提供全全方位的的理财规规划服务务。首先先请参阅阅以下声声明: 1.本理财财规划报报告书是是用来帮帮助您明明确财务务需求及及目标，对对理财事事务进行行更好地地决策，达达到财务务自由、决决策自主主与生活活自在的的人生目目标。2.本理财财规划报报告书是是在您提提供的资资料基础础上，基基于通常常可接受受的假设设、合理理的估计计。综合合考虑您您的资产产负债状状况、理理财目标标、现金金收支状状况而制

2、制定的。3. 本理理财规划划报告书书作出的的所有的的分析都都是基于于您当前前的家庭庭情况、财财务状况况、生活活环境、未未来目标标和计划划以及对对一些金金融参数数的假设设和当前前所处的的经济形形式，以以上内容容都有可可能发生生变化。建建议您定定期评估估自己的的目标和和计划，特特别是在在人生阶阶段发生生较大变变化的时时候，如如家庭结结构转变变或更换换工作等等。4.专业胜胜任说明明:本中心资深深金融理理财师张张荣辉先先生、郭郭作效先先生、谢谢超女士士联合为为您制作作此份理理财规划划报告书书，其经经验背景景介绍如如下: 张荣辉：中中国光大大银行财财富管理理中心（北北京）资资深财富富顾问，金金融理财财师

3、，AAFP证证书持有有人，中中国光大大银行十十佳金牌牌理财师师；谢超：中国国光大银银行财富富管理中中心（北北京）产产品经理理，金融融理财师师，AFFP证书书持有人人，中国国光大银银行十佳佳金牌理理财师；郭作效：中中国光大大银行财财富管理理中心（北北京）资资深财富富顾问，国国际金融融理财师师CFPP证书持持有人，中中国光大大银行十十佳金牌牌理财师师。5.保密条条款:（详详见后面面保密承承诺书）6.应揭露露事项: 1) 推推介其他他专业人人士时，该该专业人人士与理理财师的的关系是是相互独独立，或或顾问契契约性人人士；2) 所推推荐产品品与理财财师个人人投资均均无利益益冲突，也也不保证证一定会会赢利

4、。7、特别说说明1）、由于于未能就就你家庭庭主要成成员进行行必要的的风险承承受度进进行必要要的测试试，因此此本建议议书中的的一些建建议均是是根据你你的职业业所在行行业的从从业者的的整体特特性进行行必要的的假设；2）、由于于未能就就您家庭庭的主要要成员进进行必要要的沟通通，因此此未能对对家庭未未来的各各种规划划进行必必要的设设定，故故建议书书中的投投资组合合均认定定你已经经和相关关人员进进行了必必要的沟沟通从而而制订出出本计划划；3）、由于于家庭财财务规划划是一项项非常复复杂而又又严谨的的事项，为为了取得得较好的的执行效效果，建建议您和和相关人人员进行行必要的的沟通，确确保在一一定程度度上能够够

5、尽可能能符合实实际情况况；4）、需要要说明的的是，家家庭财务务规划中中的投资资组合是是基于一一定的经经济条件件而进行行的，而而这些条条件在投投资执行行中可能能会面临临调整，尽尽管建议议中考虑虑了一定定的波动动幅度，但但不保证证实际情情况一定定会在预预期幅度度中运行行，故建建议书中中存在一一定的风风险因素素，建议议您定期期保持与与相关人人员的沟沟通以适适时进行行必要的的修正。8、其他事事项一律律适应中中国大陆陆区法律律。中国光大银银行财富富管理中中心（北北京）2010年年01月月06日日保密承诺函函致冯女士： 鉴鉴于我们们已经签签署了编编号为“光大BBJLCC080001”号理财财顾问协协议书，

6、根根据协议议，我们们，中国国光大银银行财富富管理中中心（北北京）将将给你以以及你的的家庭的的理财规规划提供供服务，由由于你和和你的家家人向我我们提供供了相关关家庭财财务数据据，为此此，我理理财中心心及相关关服务人人员承诺诺如下：1、我们将将严格为为你提供供的数据据进行保保密，包包括一切切书面、电电子邮件件、财务务数据凭凭证、相相关产权权、权利利凭证（包包括以上上但不限限于以上上条目）等等相关信信息；未未经你以以及你的的家人同同意或者者授权，本本理财中中心不会会向任何何第三方方提供以以上信息息；2、如果发发生国家家公安、检检查、税税务等国国家权力力机关基基于调查查、取证证等目的的对以上上信息进进

7、行调查查的，本本理财中中心有义义务进行行配合，对对于此类类提供信信息的情情况不在在本保密密承诺书书范围内内，且不不构成泄泄密情形形；3、我们对对提供的的理财规规划书或或者报告告，本理理财中心心将纳入入上述保保密条目目，你以以及你的的家人可可以处置置，但不不得将内内容部分分或者全全部泄露露给第三三方，对对于因此此造成的的损失，本本中心概概不负责责，且保保留法律律追究的的权利。4、其他未未尽事宜宜，再行行协商。 中国光大大银行财财富管理理中心（北北京）2010年年01月月06日日理财规划顾顾问契约约光大BJLLC0880011本理财规划划顾问契契约系由由冯女士先生生 (以以下称甲甲方)及及中国光光

8、大银行行财富管管理中心心（北京京） (以下称称乙方)共同订订定，其其内容如如下：一、甲方提提供乙方方足以供供做理财财规划报报告书所所需之家家庭收支支、资产产负债、风风险偏好好、理财财目标、特特殊需求求与考虑虑等问卷卷、数据据及各项项凭证。二、乙方针针对甲方方之个别别状况及及需求，提提供甲方方理财规规划顾问问咨询，包包括资产产负债表表规划、现现金流量量规划及及理财投投资工具具的最佳佳规划。三、上述数数据、讯讯息提供供及操作作策略建建议等，乙乙方将汇汇整为理理财规划划报告书书提供甲甲方参考考，或以以面谈及及电话询询问方式式提供上上述内容容服务。四、乙方应应尽力依依照投资资专业知知识与能能力，对对甲

9、方提提供各项项信息服服务，并并以甲方方利益为为根本出出发点。但但乙方对对甲方的的理财行行为，无无法提供供必定获获利的保保证。五、甲方对对乙方的的理财规规划顾问问服务，本中心前期为免费服务，但根据市场情况，本中心将保留后期收取相关费用的权利，如果需要收费时，双方再行协商。六、在方案案执行过过程中，如如果遇到到较为复复杂的方方案若需需要会计计师、律律师或其其它专家家的协助助，乙方方在征求求甲方同同意后，将将会同其其它专家家提出最最佳解决决方案。其其它专家家费用不不包括在在理财规规划顾问问费用内内，且甲甲方需自自行直接接支付其其它专家家提供服服务所需需的顾问问费或服服务费用用。七、其他未未尽事宜宜再

10、行协协商。甲方：冯女女士地址：上海海市闽西西区朝阳阳路255号3楼楼电话; xxxxxxxxxxx2010年年01月06日乙方：中国国光大银银行财富富管理中中心（北北京）地址：北京京市西城城区宣武武门内大大街1号号电话: 666566719982010年年01月06日理财规划报报告书理财规划目目的:以全方位的的观点衡衡量应如如何安排排保险与与投资来来达到家家庭规划划整体目目标。客户情况介介绍客户背景:冯女士，某某私营企企业中层层干部，32 岁岁，配偶，322岁，中中学教师师女儿，4岁岁，在上上幼儿园园资产负债状状况: （以20009年年底市价价计算）总资产855万元：自用房房45万元元，投资资

11、用房330万元元，存款款10万元元；总负债655万元：自用房房按揭110.55万元，55年后结结束，市市场浮动动利率。收入支出状状况: （以20007年年、20008年年、20009年年3年平平均计算算）年收入155.5万万元：工工资性收收入144.4万万元，占占92.9%；投资收收入0.8万元元，5.2%；利息收收入0.3万元元，占比比1.99%。年支出7.62万万元：生生活费用用支出55.8444万元元，占比比76.7%；住房按按揭贷款款支出11.3556万元元，占比比17.8%；商业保保险支出出0.442万元元，占比比5.55%。收入支出结结余：77.888万元/年三、理财目目标: 1、

12、为孩子子准备一一份教育育基金，时时间至大大学毕业业2、增强家家庭的保保险，特特别是张张先生的的保险；3、计划在在五年之之后换一一套1220平方方米的房房子，计计划首付付大概440万元元4、为女儿儿准备一一笔资金金，作为为其进入入社会后后的创业业基金，预预计其大大学毕业业时244岁，资资金额度度为5万万元；四、理财规规划：理财资金需需求分析析1）、子女女教育金金规划388万元 22年内幼幼儿园费费用支出出，每年年现值22万元2年后女儿儿小学66 年，每每年现值值2万元元；8年后初中中+高中中6年，每每年现值值2万元元；14年后大大学4年年，每年年现值33万元；2）、保险险规划：张先生生的保险险，

13、采取取对等法法，保费费支出22.7万万元3）、换房房规划：五年之之后换一一套1220平方方米的房房子，根根据同等等水平法法，得出出总值667.55万元，计划首付大概40万元，贷款27.5万元，月还款2500元（5.94%，18年） 4）、子子女创业业金：大大学毕业业时244岁，资资金额度度为现值值5万元元2. 需求求可行性性分析 （11）总收收入支出出平衡法法 按照照冯女士士家庭目目前收入入状况，冯冯女士家家庭未来来23年年（按照照55岁岁退休年年龄）的的总收入入支出结结余为1181.24万万元（77.888X233=1881.224）而上述理财财规划整整体资金金需求为为1999.1万万元（3

14、38+22.7XX23+40+0.225X112X118+55） 可可以看出出，上述述资金存存在一定定的缺口口，理财财规划需需要调整整（2）现金金流分析析法 按照照冯女士士的家庭庭收入支支出状况况，制订订如下现现金流量量表 单位：万元年份收入结余各项规划支支出净现金流教育金规划划保险规划换房规划创业金规划划117.88822.70013.18827.8822.70016.36637.8822.70019.54447.8822.70022.72257.8822.70025.969.236622.7500-19.556479.236622.730-18.002889.236622.730-16.4

15、49299.236622.730-14.9956109.236622.730-13.442119.236622.730-11.8884129.236622.730-10.3348139.236622.730-8.8112149.236622.730-7.2776159.236632.730-6.744169.236632.730-6.2004179.236632.730-5.6668189.236632.730-5.1332199.236602.735-6.5996209.236602.730-3.066219.236602.7300.4766229.236602.7304.0122239.2

16、36602.7307.5488备注：净现现金流=上年度度现金结结余+本本年度收收入结余余本年度度各项支支出 利用现现金流分分析法可可以看出出，如果果考虑各各个计划划执行时时对现金金的需求求，冯女女士家庭庭在五年年后进行行换房规规划执行行时现金金流即出出现了负负值，表表明利用用自身收收入无法法满足全全部计划划的执行行，只有有靠借入入资金方方能维持持整个规规划的后后续执行行，资金金缺口在在20万元元左右（尚尚未考虑虑换房时时装修等等其他成成本的支支出）解决办法：对现有资产产结构进进行调整整，例如如现有住住房、现现有投资资性房产产等进行行必要的的调整；或者对现有有资产的的投资进进行的调调整，例例如考

17、虑虑非存款款类资产产的提高高；或者对现有有规划进进行必要要的调整整，例如如进行必必要的取取舍。五、家庭投投资规划划1、在上述述需求分分析的基基础上，可可以看出出冯女士士利用自自有收入入无法满满足规划划整体执执行，需需要进行行必要的的投资规规划。2、投资规规划的原原则：尽尽量保证证理财规规划整体体全部实实现3、现有资资产收益益状况分分析： 着重对对冯女士士家庭的的一套投投资性房房产进行行分析 分析方方法租售比比分析法法 重置成成本（市市值）330万元元，每年年收入00.8万万元 租售比比=377.5 投投资收益益率=00.8/30=2.667%可以看出，作作为一项项投资，该该套住房房非常不不合适

18、，其其收益率率远远低低于同期期中长期期存款收收益率，且且远远低低于同期期住房按按揭贷款款利率，投投资效果果比较差差4、家庭理理财规划划建议： 1）、改改变现有有资产结结构，55年后如如果需要要换房时时，建议议将现有有一套投投资性住住房进行行出售，从从而保证证换房计计划的执执行；2）、改变变子女创创业金的的实现方方式，建建议为子子女设立立一个“家庭子子女创业业基金”，每月月采取基基金定投投的方式式，共同同享受中中国经济济成长； 3)、改改变现有有金融资资产投资资方式，现现有金融融资产全全部以存存款形式式，一定定程度上上降低了了资金的的使用效效率，如如果考虑虑投资一一些银行行理财产产品，将将会对现

19、现金流具具有较好好的改善善作用。5、经过上上述投资资规划后后，其现现金流将将会有所所改善，相相关情况况如下年份现有存款：10万万元收入结余各项规划支支出净现金流收入支出教育金保险规划换房规划创业金115.57.6217.88822.700.212.988215.57.627.8822.700.215.966315.57.627.8822.700.218.944415.57.627.8822.700.221.922515.57.627.8822.700.224.9644.76.264438.433622.7500.28.4366714.76.26448.436622.730.28.9722814

20、.76.26448.436622.730.29.5088914.76.26448.436622.730.210.04441014.76.26448.436622.730.210.5881114.76.26448.436622.730.211.11161214.76.26448.436622.730.211.65521314.76.26448.436622.730.212.18881414.76.26448.436622.730.212.72241514.76.26448.436632.730.212.2661614.76.26448.436632.730.211.79961714.76.264

21、48.436632.730.211.33321814.76.26448.436632.730.210.8668192311.266411.733602.73016.90042014.76.26448.436602.73019.6442114.76.26448.436602.73022.37762214.76.26448.436602.73025.11122314.76.26448.436602.73027.8448家庭资产配配置建议议前5年，以以低风险险类为主主基金定投，建建议以偏偏债型基基金为主主 基金选择择提示：在选择择基金产产品时建建议您注注意几个个因素基金管理公公司。基基金管理理公司是

22、是否值得得信赖，是是否拥有有丰富的的基金产产品供投投资者做做备选，是是否具有有相当的的运作经经验和良良好的管管理能力力。基金是否适适合个人人需要，基基金的投投资目标标、投资资对象、风风险水平平是否与与个人目目标相符符。比如如说，投投资目标标：每个个人因年年龄、收收入、家家庭状况况的不同同而具有有不同的的投资目目标。一一般而言言，年轻轻人适合合选择风风险高一一些的基基金，而而即将退退休的人人适合选选择风险险较低的的基金。可可承受的的风险：一般来来说，高高风险投投资的回回报潜力力也较高高。然而而，如果果投资者者对市场场的短期期波动较较为敏感感，便应应该考虑虑投资一一些风险险较低及及价格较较为稳定定

23、的基金金。假使使投资者者的投资资取向较较为进取取，并不不介意市市场的短短期波动动，同时时希望赚赚取较高高回报，那那么一些些较高风风险的基基金或许许符合投投资者的的需要。基金经理。基基金经理理的投资资理念、投投资风格格等与基基金的业业绩表现现息息相相关，投投资人应应尽可能能详细了了解基金金经理的的投资经经历、过过往业绩绩水平和和投资思思想等多多方面的的信息。在其他条件件相当的的情况下下，投资资者还可可以关注注一下基基金的费费用水平平是否适适当，如如果能够够有机会会降低投投资成本本当然更更好。了解自己的的个性，分分析个人人的投资资属性（风风险承受受度）。与与其谈基基金好不不好，倒倒不如说说适不适适合自己己更重要要。如果果愿意也也能够承承担较大大的短期期波动风风险，可可考虑投投资股票票基金；如果风风险承受受度属于于中等，高高收益债债券基金金、保本本基金是是不错的的选择；若只能能够忍受受非常小小的损失失风险，债债券基金金、目标标基金值值得放入入您的参参考之列列。六、理财规规划效果果评价： 1、所所有既定定目标全全部实现现2、客户