我国与发达国家网络银行发展比较

1、22/22目录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc291315556 摘要 PAGEREF _Toc291315556 h 3 HYPERLINK l _Toc291315557 关键词 PAGEREF _Toc291315557 h 3 HYPERLINK l _Toc291315558 一、网络银行的特点及优势 PAGEREF _Toc291315558 h 4 HYPERLINK l _Toc291315559 （一）网络银行的运行特点 PAGEREF _Toc291315559 h 4 HYPERLINK l _Toc291315560 1.业务智能化、虚

2、拟化 PAGEREF _Toc291315560 h 4 HYPERLINK l _Toc291315561 2.服务个性化 PAGEREF _Toc291315561 h 4 HYPERLINK l _Toc291315562 3.金融业务创新的平台 PAGEREF _Toc291315562 h 4 HYPERLINK l _Toc291315563 （二）网络银行对比传统银行的优势 PAGEREF _Toc291315563 h 4 HYPERLINK l _Toc291315564 1.无纸化 PAGEREF _Toc291315564 h 4 HYPERLINK l _Toc2913

3、15565 2.信息传递迅速 PAGEREF _Toc291315565 h 5 HYPERLINK l _Toc291315566 3.虚拟化 PAGEREF _Toc291315566 h 5 HYPERLINK l _Toc291315567 4.经营成本低廉 PAGEREF _Toc291315567 h 5 HYPERLINK l _Toc291315568 5.拓宽银行的金融服务领域 PAGEREF _Toc291315568 h 5 HYPERLINK l _Toc291315569 6.强化企业金融治理 PAGEREF _Toc291315569 h 5 HYPERLINK l

4、 _Toc291315570 二、我国与发达国家网络银行进展比较 PAGEREF _Toc291315570 h 5 HYPERLINK l _Toc291315571 （一）我国网络银行的进展 PAGEREF _Toc291315571 h 5 HYPERLINK l _Toc291315572 1.用户不断增加，业务量迅速增长，进展潜力巨大 PAGEREF _Toc291315572 h 5 HYPERLINK l _Toc291315573 2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多 PAGEREF _Toc291315573 h 6 HYPERLINK l _Toc291315574 3.

5、中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉 PAGEREF _Toc291315574 h 7 HYPERLINK l _Toc291315575 （二）我国网络银行与发达国家比较 PAGEREF _Toc291315575 h 7 HYPERLINK l _Toc291315576 1.Internet的社会普及程度不同 PAGEREF _Toc291315576 h 7 HYPERLINK l _Toc291315577 2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同 PAGEREF _Toc291315577 h 8 HYPERLINK l _Toc291315578 3.社会信用程度不同 PA

6、GEREF _Toc291315578 h 8 HYPERLINK l _Toc291315579 三、我国网络银行进展中存在的弊端 PAGEREF _Toc291315579 h 8 HYPERLINK l _Toc291315580 （一）安全问题 PAGEREF _Toc291315580 h 8 HYPERLINK l _Toc291315581 1.系统安全风险 PAGEREF _Toc291315581 h 8 HYPERLINK l _Toc291315582 2.操作风险 PAGEREF _Toc291315582 h 8 HYPERLINK l _Toc291315583 （

7、二）社会信用环境问题 PAGEREF _Toc291315583 h 9 HYPERLINK l _Toc291315584 （三）经营观念和治理体制滞后 PAGEREF _Toc291315584 h 9 HYPERLINK l _Toc291315585 （四）法律依据问题 PAGEREF _Toc291315585 h 9 HYPERLINK l _Toc291315586 （五）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准 PAGEREF _Toc291315586 h 9 HYPERLINK l _Toc291315587 （六）缺乏适应网络银行进展的人才 PAGEREF _Toc29

8、1315587 h 9 HYPERLINK l _Toc291315588 四、实现我国网上银行进展的对策分析 PAGEREF _Toc291315588 h 10 HYPERLINK l _Toc291315589 （一）大力推进信息化、网络化建设 PAGEREF _Toc291315589 h 10 HYPERLINK l _Toc291315590 （二）加强社会信用体系建设 PAGEREF _Toc291315590 h 10 HYPERLINK l _Toc291315591 （三）加强网上银行业务的营销和创新力度 PAGEREF _Toc291315591 h 10 HYPERLI

9、NK l _Toc291315592 （四）加快法律制度建设 PAGEREF _Toc291315592 h 11 HYPERLINK l _Toc291315593 （五）加快网络银行高素养人才的培养 PAGEREF _Toc291315593 h 11 HYPERLINK l _Toc291315594 （六）注重网络银行品牌建设 PAGEREF _Toc291315594 h 11 HYPERLINK l _Toc291315595 参考文献 PAGEREF _Toc291315595 h 13摘要 现代网络技术的迅速进展以及金融业的不断完善，产生了21世纪最大的金融创新网络银行。网络银

10、行是以互联网为平台，网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给宽敞的用户带来了极大的方便。近几年我国网络银行进展迅速，前景特不乐观，然而目前为止应用还不够广泛，服务并不健全，还存在许多问题需要加强改进。本文重点梳理了网络银行的特点、优势，对我国网络银行进展的现状进行分析，与发达国家网络银行进行比较，与此同时找出我国网络银行进展存在的问题。关于我国网络银行存在的弊端应该科学分析，理智提出促进我国网络银行健康进展的对策。关键词 网络银行；对策；进展趋势网络银行的进展对策一、网络银行的特点及优势（一）网络银行的运行特点 网络银行又称在线银行、电子银行、网上银行，是银

11、行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。那个地点的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还能够进行网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。 网络银行目前有两种形式：一种是完全依靠于Internet进展起来的全新网络银行，这类银行所有的业务交易依靠Internet进行；另一种则是在现有商业银行基础上进展起来，把银行服务业务运用到Internet，开创新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网

12、络银行业务都属于后一种。从网络银行的运行来看，他们具有以下特点：1.业务智能化、虚拟化 网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,要紧借助智能资本,客户无须银行工作人员的关心,能够自己在短时刻内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2.服务个性化 因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户能够在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采纳一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。3.金融业务创新的平台 网络银行侧重于利

13、用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。（二）网络银行对比传统银行的优势1.无纸化 往常使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钞票包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。网络银行实现了真正的无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性。2.信息传递迅速 网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行专门快可完

14、成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户能够在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。3.虚拟化 通过网络银行，用户能够享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，打破了地域和时刻的限制，实现银行机构虚拟化，即实现3A服务（Anywhere, Anyhow, Anytime）,优化传统金融机构的结构和运行模式。4.经营成本低廉 由于网络银行采纳了虚拟现实信息处理技术，网络银行能够在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量,降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级。5.拓宽银行的金融服务领域 通过银行

15、营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到专门大限制，要紧是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还能够专门方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。6.强化企业金融治理 网络银行能够辅助企业强化金融治理，科学决策，降低经营风险。二、我国与发达国家网络银行进展比较（一）我国网络银行的进展1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务,从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到201

16、1年的今天，网络银行在国内进展迅速.到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速进展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的进展。 1.用户不断增加，业务量迅速增长，进展潜力巨大 2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年

17、，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行进展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同进展，潜力巨大。中国的网上银行交易额超过85%的份额都来自于企业网银，因此企业网银的增长速度极大阻碍了网上银行整体交易额的增速。2009年企业网银交易额的增长率滑落至10.7%，处于历史最低点。股市低迷、出口萎缩等负面因素都使得相关企业的经营状况下滑，故阻碍了09年企业网银的成长速度。而个人网银尽管增速特不乐观，但由于占比较小，因此对网银整体交易额的拉动效果有限。图2.1 2006-2013年中国网上银行交易额规模2.网

18、络银行业务种类、服务品种迅速增多 2000年往常，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务差不多成为网上银行服务的要紧内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行差不多开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依靠或要紧依靠信息网络开展业务的纯虚拟银行。从新接触网银用户最常使用的网银功能能够看出，支付缴费无疑是现时期网民使用网银的入口。因此，如何通过开发支付缴费渠道来吸引更多

19、的网银用户，应作为各家网上银行的重点工作。3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉 2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家要紧的商业银行，依照自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分不获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（二）我国网络银行与发达国家比较1.Internet的社会普及程度不同 尽管互联网在我国差不多取得了专门

20、大的进步,但目前我国上网人数还不及总人口数的2%,同发达国家相比有专门大的差距。同时绝大多数网民上网的要紧目的依旧进行通信和猎取信息,真正使用网上支付服务的用户少之又少,网民进行网上消费及网上支付的意识和适应还不强。因此,单从用户角度讲,西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的,Internet的社会普及程度在专门大程度上制约了我国网络银行的进一步进展。 2.网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同 由于网络银行与传统银行存在着专门大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的进展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝

21、试,并取得了较大成果。而我国在这方面几乎依旧空白,没有强有力的法律保障。 3.社会信用程度不同 由于在网络银行上进行的支付与交易差不多上在不见面的“虚拟”环境中完成的,因此健全的信用机制是网络银行进展的差不多条件之一。网络银行在美国之因此专门快地进展起来,要紧缘故正是其差不多建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还专门大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还差不多处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的缘故之所在。三、我国网络银行进展中存在的弊端（一）安全问题 这可能是大多数的人望而却步的一个专门大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全关于客户、商家

22、、银行差不多上至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决那个问题相信能够得到一个专门大的进展。目前要紧有的安全问题有： 1.系统安全风险 尽管网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以爱护虚拟金融柜台的平稳运行，然而网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏

23、等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。2.操作风险 操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严峻的业务风险。（二）社会信用环境问题近几年，尽管我国市场经济得到了快速进展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严峻。在个人信用体系的建设方面我国目前还差不多属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的缘故之所在。（三）经营观念和治理体制滞后 传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信

24、贷能力，从事的业务也要紧体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的治理理念。然而，网络银行的实力要紧源于投资和决策的智慧性，其业务要紧表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的进展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行治理。然而，我国网络银行还差不多上处在将传统业务搬到互联网上处理时期，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的进展带来困难。（四）法律依据问题目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞

25、后于网络银行的进展，譬如讲，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。（五）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准网上银行服务的开展依靠于银行后台的资金清算系统的网络化。然而，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低治理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在如此的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。（六）缺乏适应网络银行进展的人才

26、网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又明白金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其治理层迫切需要如此的人才。四、实现我国网上银行进展的对策分析 通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们能够看出网络银行的进展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与操纵更趋复杂化。笔者认为，要有效操纵网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、操纵、化解的作用。（一）大力推进信息化、网络化建设扩大网络银行的生存空间，电

27、子商务与网络银行的进展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现时期必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感受到网络银行进展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行关于促进国民经济进展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素养，更新理财观念，大力进展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行进展的前提，也是当务之急。（二）加强社会信用体系建设网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段,银行与客户可能会产生不信任感。采纳同一种规划平台、同一种

28、标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,降低金融信用危机,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度,为网络银行的进展奠定良好的信用基础。（三）加强网上银行业务的营销和创新力度美国的金融业特不注重市场营销,用市场营销观念指导银行业务的经营,商业银行重视贴近市场,不断推出个性化服务。因此,我国商业银行必须深刻认识到这一点,并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行能够提供更具价格竞争力的金融产品。金融产品和一般商品的营销策略有专门大区不，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是

29、无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度进展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,宽敞商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。 （四）加快法律制度建设 网络银行专门多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定中华人民共和国网络银行法，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并依照技术进展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。我国需要加强网络银行的监管工作。依照网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行进展在法律制度上